賺錢/省錢/稅計畫的懶人包 - 歡迎交流(持續更新)

Klancer
楼主 (北美微论坛)
本帖最后由 Klancer 于 2019-8-15 12:09 编辑

Hello 大家好, 我是苦逼的會計財務樓主. 客人常問最多是, 我退休前應該啥辦? 但我不懂財務啊,那如何去存錢??? 那樓主就發個帖整理一下作為一個懶人可以怎樣做去存錢投資. 注意, 這是"懶人包", 是懶人專用, 投資/賺錢的大神就不要噴我如何低級的投資/賺錢方式啦.

1) 401k/Roth 401k 退休帳戶
大家都常聽到這詞, 就是每個月放錢進去401k退休帳戶裡, 這帳戶會把你的錢自動投資買基金, 到了你65之後就可以從這帳戶拿錢做為退休生活. 如果你要存這錢進401k, 那你到手的錢就會減少. 所以我身邊很多人都直接沒用這個401k戶口. 我建議你千萬不要放棄, 因為這個是懶人的投資收入包啊. 你想想, 你存錢基金去投資, 你拿回報, 到退休時拿錢, 這不好嗎? 很多人第二個問題是, 基金有風險的呀, 虧了啥辦? 401k 是可以自選買什麼的基金的, 選擇很多, 有低, 中, 高風險基金. 作為懶人, 我會建議你買"指數型的基金", 意思是股票指數指升, 這基金就升, 股票指數跌, 這基金就跌. 因為401k 要到65才能拿錢, 你投資的時期很長, (10~30年). 所以啊, 你買了這個後就放個10-20年, 到20年後一定是升的呀, 是懶人可用的一個投資方法. 更不用說401k稅務上的優勢. (如有需要科譜401k稅務下面留言吧).

2) 工作醫保的選擇+額外的補貼:
20~30歲階段:
年輕剛畢業工作了有醫保, 有PPO, HMO, FSA, HSA等等等, 快頭痛了, 嗯? 如果你是非常健康, 一年都不看一次醫生, 那PPO/HMO特全保醫療是沒有什麼用的, 因為你沒用啊, 等於白付保費. 所以, 你可以選一下high deductible 的HSA. 很多人覺得這個計劃很破, 因為自付額很高, 但如果你一年都用不了一次, 再高的自付額沒什麼關係的. 還有醫保都是有自付額封頂的, 超了的話保險會全付的. HSA 最大的優勢有幾個, 第一它保費便宜, 很多公司都會包你的保費 (PPO普通的要你和公司一齊出錢, 變相拿到手的錢變少); 而且你可以選擇每年總共存2800 到一個金融帳戶(很多公司也會補貼你500~2800), 這等於白給你的錢啊!
當你要付看醫生錢的時候就會在這個帳戶扣除, 但是, 你沒用上這2800的話這個錢是不會消失的! 這個錢可以用來投資 (像401k一樣)! 所以說, 你這錢到65 的時候也可以拿出來的喔!
30~40歲階段:
很多人開始會偶爾生病看醫生, 有小孩等等. 用HSA High Deductible 開始不行了, 因為看病會直接上升. 所以在這階段你可以開始用PPO (normal deductible 的那種). 這樣家人/小孩生病的時候不用自付那麼多. 同時, 因為你已經結婚了, 兩個人都有工作的話就有2份醫保. 如果員工不要保險的話, 很多公司都會和給一定的補貼(比如500~2000/年). 這個時候, 你可以看一下誰的保險計劃比較好, 就停掉比較差的那一個拿公司的補貼.
40~65歲階段:
這個時期病痛都會特別多, 有2份保險買2份, 有deductible少一點就少一點. 沒得省. 一出病都可以破大財, 風險太大不值得. 所以可以買特全的就買就好的.

3) 懶人型股票投資
如果你不是太懂股票, 但又想買股票, 那怎麼辦呢? 答案就是買收息股票了(Dividend Stock). 這種股票一般都是股票波動比較少, 而每年的股息會有3~10%, 很多都是每個季度的發股息的. 對了, 你看到有錢人有幾十套房, 每個月收租金收到手軟, 是不是羨慕忌妒恨呢? 但是自己沒有錢買房, 唉.....嘆氣.
福音來了, 美國很早就立了一個法例, 想保障沒有足夠錢買房地產的人, 也能夠以很小的本金, 得到差不多和大地主一樣的賺錢方式. 這個就是REIT. 它的主要業務就是擁有房地產和收租金, 而且作為REIT, 法律要求REIT的公司強制發90%賺到的錢給股東, 不允許公司留起來, 所以RETI 最大的優勢就是每個月/每個季度發股息. 上面所說的收息股票有不少都是REIT 的.

4) 買房投資我最捧
這是最最普遍華人知道的投資方法了, 但是因為現在房價(在大城市)都很高了, 所以很多時候租金已經不夠付所有的成本了, 每個月都是負現金流了. 至於買哪裡買什麼我就不討論了, 按個人需求做. 那我說幾個關於投資房的思路吧. 下說面是都是美國大城市的情況 (再假設所有的房產都有75%投資房貸)
i) 增值型房產 - 獨立屋: 高購買價格/地稅, 每月租金不足以付所有支出, 為負現金流的房產, 但會在你最後賣房的時候賺一大筆.
ii) 增值型房產 - 聯排別墅(townhouse) : 中高購買價格/地稅/HOA,  每月租金不足以付所有支出, 因為再有HOA成本, 負現金流情況會較嚴重, 而且到賣房時賺的增值不及獨立屋, 自住可以但不建議投資用.  
iii) 現金流房產 - Condo (公寓): 較低購買價格/地稅, 但因有HOA, 依HOA 高低每月租金可能正可能負, 到賣房時增值亦一般.
iv) 現金流房產 - 整棟公寓(2-8單位): 整棟看起來很貴貴貴, 但首先, 你只是用25%首付, 再者, 每個單位價格會比你單買便宜. 所以不要認為整棟公寓是天方夜談. 由於你有整棟公寓, 就沒有HOA 反要成本降低了. 每月租金會是正現金流. 增值能力是一般.

5) 買黃金
嗯...不是國內中年婦女所謂的買金飾, 我說的是買一整塊金塊/期貨黃金("紙黃金").  金飾在保值投資上沒有什麼太大的價值, 真正有價值的都是以金塊/紙黃金為準的. 以往的觀念就是用黃金來對抗通脹, 但是根據過往幾十年黃金價格和通漲比起來, 黃金并沒有達到這個目的. 反而, 黃金主要的是"避險", 比如說你怕你手上的RMB/美刀貶值在幾十年後不太值錢, 那你拿著黃金還是能換到其他的貨幣什麼的. 所以買黃金也是投資保值的目的.
*想買金塊可以去網上鑄幣廠買.

7) IRS 529 學費儲蓄戶口
這個是一個學費投資戶口, 你可以每年放最多$15,000的錢進了這個戶口(可以多過$15,000但有限制就不說了), 最大的優勢就是所有投資的收益是免稅的, 而每年你也可以從戶口中取出最多$1萬塊出來付小孩的學費. 因為收益是免稅, 所以也等於幫你學費給打折了, 非常合適要付很貴大學學費的父母.
8) 定期存款(CD)
這個大家都很熟悉了. 一般你可以在網上找找小一點的銀行. 他們的CD rate 可以達到2.6% (1年期), 你買美國債券也只有1.75%. 所以多找找會有驚喜的呀.
*注: 銀行$25萬以下的存款都有Z*F擔保 (FDIC-Insured), 所以也不需要太擔心小銀行倒閉的問題.

如果你有任何更好的建議, 也歡迎你留個言和大家分享. 樓主會定期更新這個, 也歡迎你提問題交流. 路過的大神請輕噴~
也求吃瓜群眾給個點讚就好啦.

  



匿名
想咨询下自雇的没有401k养老怎么做比较好?
Faye0809
赞赞赞赞赞!
Klancer

想咨询下自雇的没有401k养老怎么做比较好?

可以用IRA / Roth IRA, 同樣能做到一樣的效果. 401k 你每次出工資的時候就扣, 但是用IRA/Roth IRA 的話就在年底報稅的時候一次抵扣你的課稅收入. IRA/Roth IRA 2019年可以最多扣$6000 (也是說你可以最多放$6千進IRA).
匿名
我想问一下 我有HSA账户 但上个月被炒鱿鱼了 那我的HSA账户就放在那边不用理么?那等找到新工作以后 如果新公司提供HSA的话 怎么办? 谢谢
Klancer

我想问一下 我有HSA账户 但上个月被炒鱿鱼了 那我的HSA账户就放在那边不用理么?那等找到新工作以后 如果新 ...

HSA 可以rollover, 新公司幫你開了HSA 後, 你就把你舊的HSA rollover 到新的那邊去就行. 免稅而且很簡單.

還有, 你有401k k 的話也建議rollover 合併, 不然很容易忘記.
匿名
想问一下LZ是CPA么? 那你对EA有什么建议么?我16年会计专业毕业的。真真的学渣一枚.... 估计CPA会考不下来,但肯定还是会试试的。目前就想先考个EA至少手里有个证比没有强.....我生活在比较歧视外洲来的白人区...找工作不像以前在华人区那么好找.....哎...
匿名

HSA 可以rollover, 新公司幫你開了HSA 後, 你就把你舊的HSA rollover 到新的那邊去就行. 免稅而且很簡單.
...

好哒好哒 非常感谢!
Klancer

想问一下LZ是CPA么? 那你对EA有什么建议么?我16年会计专业毕业的。真真的学渣一枚.... 估计CPA会考不下来 ...

對, 我是CPA. CPA 一般對你做4大很有幫助, 但一般公司就幫助會少一點. 主要看你自己的最終就業規劃是什麼, 一般干會計的就幾條路:
1) Audit / tax => CPA Firm => Partner/Director
2) Audit / tax => CPA Firm => 私人/上市公司 => 高管
3) 私人/上市公司 => 高管
你做EA的話一般可去的地方就不多(就只有#3). 你想進CPA Firm (不管4大/地方), 你想升Manager 都必須的CPA. 你想進私人公司的話沒CPA 可以, 但高管就沒你份了. 當然, 有CPA 也不代表你會變高管, 但大公司在請人的時候也會看重有CPA的申請人. 我看了那麼多resume, EA 真得沒幾個人. 一般都是CPA或者沒有, 但進了公司就考了CPA.

加油去考吧, 用Becker/Wiley 只要你用心上課是沒問題的. 希望幫到你.
匿名

對, 我是CPA. CPA 一般對你做4大很有幫助, 但一般公司就幫助會少一點. 主要看你自己的最終就業規劃是什麼,  ...

嗯嗯 EA确实没有CPA发展好。EA能做的CPA都能做,但CPA能做的 EA有的就做不了。我脑子笨...记不住东西....对自己特别没信心。但我还是会尝试去考的 谢谢你的建议!看了你发的好多帖子,真想给你打工了都 你分享的东西都好有用 好多会计师都把这些知识藏着 生怕别人学了去。以后会继续关注你的 谢谢你!
Klancer

嗯嗯 EA确实没有CPA发展好。EA能做的CPA都能做,但CPA能做的 EA有的就做不了。我脑子笨...记不住东西.... ...

加油, 我覺得就是社會需要有經驗的人帶沒經驗的人, 這樣才能進步. 我只是分享心得而已, 說不上什麼大的東西, 分享出來別人能少走彎路也是好事.
CPA是做會計是避不了的坑, 好好考, 但這也是最後的坑, 考完了, 基本就可以靠這個干到退休(剩下就靠經驗了).
匿名

加油, 我覺得就是社會需要有經驗的人帶沒經驗的人, 這樣才能進步. 我只是分享心得而已, 說不上什麼大的東西 ...

要是大家都像你想的这样就好了!谢谢你的分享!会继续关注你的帖子!
Karennnh
谢谢楼主分享!
匿名
我们用的403,说是match 100%、可是当年我辞职之后,似乎match的那部分收回去了,这样是对的吗?match那部分是只有到退休才能用到的吗?
Klancer

我们用的403,说是match 100%、可是当年我辞职之后,似乎match的那部分收回去了,这样是对的吗?match那部 ...


你說把match 那部份收回去? 你指的是從你401k戶口嗎? 還是公司不match 100%?
我假如你說的是公司沒有投100% match. 一般公司這個政策會不同, 我就列一下不同的情況看看你是哪一樣, 以公司match 100%為準:
1) 每次出工資, 你401投$100, 公司投$100 (match 100%) , 那這個月你401k 就增加$200
2) 每次出工資, 你401投$100, 公司沒有投 , 那這個月你401k 就只增加$100. 你投了12個月共$2400, 公司在年底的時候一次性的投$2400進你401k
我估計你是第二種, 有可能你在公司投之前就走了, 那公司就把錢拿走了(不投了). 又或者公司有個規定說, match 100%要求你有做滿一整年才會match 100%.


yyy345
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硅谷小金豆
我要查查这个收息股票,跟着楼主长知识啊!
硅谷小金豆
楼主,请教一下,如果公司完全不match 401,怎么投比较合适?
Klancer

楼主,请教一下,如果公司完全不match 401,怎么投比较合适?

公司不match, 你也是需要投401k (你自己投進去), 因為你退休沒401k 可會很苦的 (不要指望社安了, 估計到我們退休的年代也快破產了). 投了401k 的話可買那種收息股票/指數型基金.

公司match 一般就是等於額外的401k 收入, 沒有就算了, 但自己一定要投(年限制1萬9).
Saya钢牙妹
谢谢分享
虾米2012
好全好赞 字数不够
喵喵喵喵呀
都快成lz粉丝了,每次看到lz发帖都赶紧点进来看
匿名

加油, 我覺得就是社會需要有經驗的人帶沒經驗的人, 這樣才能進步. 我只是分享心得而已, 說不上什麼大的東西 ...

借楼问一下 我考完了CPA但是没经验 在Z*F做。您觉得我这种情况需要去申请license吗?
匿名
LZ可以讲讲怎么买dividend stock吗?
Klancer

都快成lz粉丝了,每次看到lz发帖都赶紧点进来看

太謝謝支持啦.
Klancer

借楼问一下 我考完了CPA但是没经验 在Z*F做。您觉得我这种情况需要去申请license吗? ...

你考完了CPA, 在ZF 說的話還是可以拿General CPA license. 你不能拿Audit CPA License, 但是General 也行.

當然申請好啦. 申請完你不想每年都要上CPE拿學分的話, 你把license 變成inactive 就好.
Klancer

LZ可以讲讲怎么买dividend stock吗?

Dividend Stock 和普通的股票沒什麼區別的. 一般dividend stock 就是常發股息的那些股票 (基本上沒中斷過發股息). 你可以看看REIT 的那些股票都每個季度發股息.
喵喵喵喵呀

太謝謝支持啦.

lz有没有微博或者别的什么账户还更新的,我去follow你
Klancer

lz有没有微博或者别的什么账户还更新的,我去follow你

沒有啦, 就這. 這裡好像有收聽(fellow?)這功能 .
daydye
请问 HSA 自从2015 年开始, 每年都over fund了 $1000, 要怎么办啊?2014年罚 6% 罚款 , 是6%*1000,然后2015 也是6%*1000,!如此类推吗? 还是说累计啊? 我要主动更改吗还是可以等irs你抓到才改好呢? 谢谢
Klancer

请问 HSA 自从2015 年开始, 每年都over fund了 $1000, 要怎么办啊?2014年罚 6% 罚款 , 是6%*1000,然后 ...

罰款是累計的, 2014年的罰款是$1000*6% ^ 5年, 2015年的罰款是$1000*6% ^ 4年 與此類推.
金額不是太大, 可以試試風險不報, 但2019年就快要停止over-fund.
匿名

你考完了CPA, 在ZF 說的話還是可以拿General CPA license. 你不能拿Audit CPA License, 但是General 也行.  ...

那在Z*F 我的经验也算吗? 只要找到supervisor是CPA帮我签名就好了吗?  如果我老板不是CPA怎么办 目前的老板不是 隔壁组的同事是CPA
Klancer

那在Z*F 我的经验也算吗? 只要找到supervisor是CPA帮我签名就好了吗?  如果我老板不是CPA怎么办 目 ...

嗯...那這樣沒辦法, 因為很多州都要求certifed cpa supervising experience (隔壁的同事不能幫忙certify). 以現在的狀況來說比較困難. 不過也不需要氣餒, 如果你打算做ZF 到退休的話, 你不太需要CPA. 如果你有機會離職, 到外面CPA Firm 打1~2年工也能拿到CPA.

要看你以後的工作規劃.
Julie90
谢谢! 如果公司既有401k又有Roth。哪一种更好呢?或者用怎样比例投资呢?
另外,一般单身税高。放多少去比例401K合适啊?感觉收入付税特别多。
谢谢啦
硅谷小金豆

公司不match, 你也是需要投401k (你自己投進去), 因為你退休沒401k 可會很苦的 (不要指望社安了, 估計到我 ...

非常感谢!那我改改比例再多投点!
daydye

罰款是累計的, 2014年的罰款是$1000*6% ^ 5年, 2015年的罰款是$1000*6% ^ 4年 與此類推.
金額不是太大, 可 ...

如果不包.... 万一10 年后才被发现 那会滚很大啊? 有没有过去一定的时间就过去了 不翻查的呢? 谢谢。 对! 2019 我马上停止啦!
Klancer

如果不包.... 万一10 年后才被发现 那会滚很大啊? 有没有过去一定的时间就过去了 不翻查的呢? 谢谢。  ...

IRS 只有7年的查稅期, 所以不用太擔心. HSA 因金額小, 不是IRS 主力的審計對象.
Klancer

谢谢! 如果公司既有401k又有Roth。哪一种更好呢?或者用怎样比例投资呢?
另外,一般单身税高。放多少去比 ...

複習一下:
Roth 401k 所有的投資收益都不上稅, 在65之後拿錢出來都不用上.
401k 從65之後所有提出來的錢都要上稅.

Roth 會好一點, 但有收入限制.