感恩节假期对财富独立提早退休（FIRE）的研究心得

虽然以前没有研究过FIRE，有些东西，自己算一下也会很疑惑，自自然然地，决策就会向FIRE靠拢。这个感恩节假期，研究了一下，觉得FIRE就是美国制度下的最优解。当然，如果美国的制度，如税制，发生变革，FIRE可能也要相应地做出调整。

1、FIRE看重的是（自由支配的）时间，而不是金钱。举例说，换掉旧手机买一个新的
iPhone 12，或者换一辆新的保时捷，消耗了自己多少生命。金钱可以挣很多，但时间
对每个人来说，一天都只有24小时。

2、FIRE认为（在美国）人人都可以实现财务独立提前退休。这和个人的收入无关，只
和个人的生活方式有关。而实现财富积累的无脑公式就是：定投，低收费指数基金。如果非要刨根问底为什么可行，背后的推理链很长，包括美联储的通胀目标，包括很多经济学知识。

3、FIRE追求活得更长，生活质量更高（实现的生活目标更多）。如果生活目标仅仅是
一个留给后人的财富数字，FIRE显然不是最好的方式。

4、如果支出（如3%-4%）少于投资回报（6%-8%）。理论上长期而言，虽然没有持续税
后工作收入的投入，个人财富仍然会不断增长。

算过401K、社安的就知道：

1、如果税前401K买满，等到67岁退休，401K结余将会是天文数字。退休后的税率甚至
高于退休前税率。401K完全失去了延税意义。说明美国制度设计上不应该买满买几十年的401K。

2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我
们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。

3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年
工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。

4、因此我们有一个目标上限。到了这个上限，就不再需要工作收入（以缴纳社安金及
买税前的401K）。应该转换以被动收入更有（时间）效率地支付生活开支。

因此，我们得到了为什么FIRE：

1、在时间-资产（社安也算一种投资资产）转换效率最高的时候（工作早年），压缩消费/浪费，最大力度工作、投资。

2、在财富积累到一定程度的时候提早退休/半退休。

2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无
税转6万，10年就能无税转60万。

2b、等到60岁，无罚款低税甚至无税地将剩下的IRA/401K投资取出支付生活开支。

2c、等到65-67岁，开始提取社安收入。如果收入是纯社安收入，每年可以高达10万以
上几乎不需要纳任何税。说实话，退休税后10万不够花的应该检讨一下自己的生活方式。举例说，每几年一辆新的保时捷那种。

在这里，如何合理安排自己的生活，以达到最低消费支出，最少变卖提取投资，特别是提前退休早年的支出，是一个关键点。办法包括：搬离高消费生活。如大城市，高税州（如加州），甚至搬离美国，如（帆船）环游世界。毕竟世界上大多数地方比美国消费医疗要便宜。

最后，FIRE的宏观上的经济意义。如果每个人都因为大力投资可以30/40多岁退休，那
么意味着：

1、这个社会将缺乏劳动者（劳动时间）。这个社会必然高度自动化/智能化。

2、由于高投资率，而不是浪费在奢侈品上，社会投资也将集中在提高劳动生产率及自
动化程度上。

3、FIRE人有大量的时间剩余，因此能更好地发挥自己的才智在发明、创造、以及各种
（用自己的时间进行的）风险投资（如创业）上。人类的聪明才智能够得以进一步的发挥。

最后，有人问我的计算预期投资回报的程序。我的程序足够复杂不容易复制。不过我找到一个网站，做同样的事情：

https://engaging-data.com/will-money-last-retire-early/

这个网站最有趣的结论是：您活不到破产的几率远大于您命太长破产的几率。

感恩节祝更多的人早日财富自由。

想太多麻烦

其实退休核心是有足够现金流。

最靠谱的是几个出租房，最好新一点的，维修费低。比日常费用高30%，

国人一般存钱，够了。

我计划认证炒股。以15天·0.5%-1%涨幅，《1%跌幅5天。
估计每年50%问题不大。

过几年，多买出租房。

现在试试看。

投资房是绝子绝孙的生意

第一代吃果子
第二代砍树
第三代吃草
第四代就是荒漠

整个城市变成高压高成本充斥绝望中产的地狱

老中为了同胞及全人类的未来以及自己的阳德阴德，不要再炒投资出租房了

【 在 jass(懒起画娥眉) 的大作中提到: 】
<br>: 想太多麻烦
<br>: 其实退休核心是有足够现金流。
<br>: 最靠谱的是几个出租房，最好新一点的，维修费低。比日常费用高30%，
<br>: 国人一般存钱，够了。
<br>: 我计划认证炒股。以15天·0.5%-1%涨幅，《1%跌幅5天。
<br>: 估计每年50%问题不大。
<br>: 过几年，多买出租房。
<br>: 现在试试看。
<br>

再说说另一个扎堆买投资房在文化层面上的的问题

本质就是合法的投机和囤积居奇

而且对于海外的老中存在另一个问题：除了钱之外门槛相当低

做公司高管，要懂语言懂文化懂政治
做技术工程，要能吃苦懂语言搞技术
做市场销售，要懂语言懂文化懂政治懂沟通
哪怕你投资个加油站，还要进货，负责安全，跟各种人员沟通

以上所有工作都要至少对个人仪表举止谈吐有一定要求

唯独炒房，投资房或出租房。有钱的阿猫阿狗都能做，会上zillow或有realtor信息，
知道什么叫学区房的抄起支票本就能上，找个华人agent连语言关都免了。买了房后天
天可以裤衩背心拖鞋随心所欲，要么就炫富式全身挂满品牌，但实质格局有限，脑中空空，好些还天天靠看微信宫廷剧打发时间

这就是为何华人多富裕，但一直难入政界而且很容易被社会marginalized不受人待见。结果是更加变本加厉躲进自己comfort zone靠赚更多票子以期他人的“尊重”,觉得钱
能解决一切问题。事实是破坏当地物价和经济平衡，生财之道弊大于利且不可持续

这也验证为何世界炒房极度火热的都是第三世界地区或者来自第三世界地区人民，以及老油

【 在 dathinker(思考者) 的大作中提到: 】

: 投资房是绝子绝孙的生意

: 第一代吃果子

: 第二代砍树

: 第三代吃草

: 第四代就是荒漠

: 整个城市变成高压高成本充斥绝望中产的地狱

: 老中为了同胞及全人类的未来以及自己的阳德阴德，不要再炒投资出租房了

:

个人感觉投资比炒房好些。

做高管？不是你想做就做得到的；相反，有出租房以后，不必被逼上班，可以有时间心情提高生活质量；让下一代有选择的自由；

【 在 dathinker(思考者) 的大作中提到: 】

: 再说说另一个扎堆买投资房在文化层面上的的问题

: 本质就是合法的投机和囤积居奇

: 而且对于海外的老中存在另一个问题：除了钱之外门槛相当低

: 做公司高管，要懂语言懂文化懂政治

: 做技术工程，要能吃苦懂语言搞技术

: 做市场销售，要懂语言懂文化懂政治懂沟通

: 哪怕你投资个加油站，还要进货，负责安全，跟各种人员沟通

: 以上所有工作都要至少对个人仪表举止谈吐有一定要求

: 唯独炒房，投资房或出租房。有钱的阿猫阿狗都能做，会上zillow或有realtor
信息，

: 知道什么叫学区房的抄起支票本就能上，找个华人agent连语言关都免了。买了
房后天
: ...................

这么长啊,我的计划就是卖了大城市的房子,
去农村退休,坐班啥都不干都累,不养孩子
没啥需求,去田园归隐,过慢节奏低消费
多运动的生活.

几个出租房很麻烦的,成天都是事,跟没退休一样,
而且RENT收入不如股票,用PM的话花钱还不省心