关于房贷的过户费用,你想知道的都在这里

什么是过户结算费？

过户费用是指当你购买或再贷款买房时，为支付最终完成贷款所需的费用。过户结算费是在过户时支付的，也就是房产所有权转移给买方的时候。

大多数过户费用由买方支付，但卖方通常也要支付一些费用，比如房产经纪人的佣金。

法律要求贷方在收到你的申请之后的3天里提供贷款评估(Loan Estimate)。该评估提供了一份详细的清单，列出了预期的成交费用。

过户费用是多少呢？

你需要支付的费用根据你的贷款额度和你所在地区的税法而有所不同。

通常情况下，过户费用平均为购买价格的3%至6%。因此，如果你要购买一套30万美元的房子，你可能需要支付9,000至18,000美元的过户费用。

平均而言，买家要支付的过户费用估计为3700美元。

大多数买家在完成贷款时，将过户费用作为一次性的自付费用。

如果你在过户费方面需要帮助，可以向州或当地的住房机构查询，以了解可能提供的服务。有许多的机构为首次购房者提供低息贷款项目和补助。

如果您选择购买折扣点数，你将支付较高的过户费，但你可以从中获得较低的贷款利率。

过户费用的计算

买家通常可以预先支付约购房款5%的费用作为过户费。

因此，如果你购买的房屋挂牌价为20万美元，你可以预先支付一万美元的过户费。

过户费用包括什么？

过户费用根据房屋所在位置、房屋本身和贷款类型而有所不同。

过户费用包括评估费、贷款发放费、折扣点数、产权调查费、信用报告费用等等。

房产的相关费用

- 评估费：这是由贷方强制要求的，以确保房屋值得销售价格。大多数评估师收取的费用为300至500美元。
- 托管费。你可能需要预先支付部分房产税和保险费到托管账户。
- 防洪证明费。如果你的房子位于洪泛平原上或其附近，贷款人可能需要确认其状态的文件，这涉及到支付约15至20美元的联邦紧急管理署（FEMA）的认证的费用。
- 房屋检查费。根据面积和检查的类型，买方需要支付500到1000美元的房屋检查费用
，以寻找损坏和缺陷的迹象。这笔钱是不可退还的，而且不能保证卖方会根据检查结果进行维修和重新谈判房屋售价。
- 房产税。在成交时，买方通常会支付城市和县的房产税，从成交日到纳税年度结束。- 年度评估费。如果你购买的房屋有业主协会（HOA），那么需要在成交前缴纳年费。

贷款的相关费用

- 产权/律师费。这包括必要的政府备案费、托管费、公证费和其他与转让契约有关的
费用。产权和律师费的费用在各州有很大的不同。
- 贷款利息。你需要按比例支付贷款利息，从成交日到下个月的第一个月。
- 贷方费用。这些费用包括行政费用、查找信用报告费用和汇款手续费。如果一家贷款机构标榜自己的利率特别低，他们有可能会用额外的贷款费用来弥补差额，所以一定要仔细对比各个机构。
请看这段视频，了解基本房贷利率和年利率的区别。
- 申请费。这是由贷款机构收取的，价格不等，最高为500美元。即使你没有被批准贷
款，申请费也是不退还的。
- 抵押费。 如果你从卖家那里获得的是传统贷款，你需要支付贷款人设定的抵押费，
通常是800到1000美元，某些情况下是贷款额的1%。 对于FHA贷款，允许的最高限额是
500美元，对于VA贷款，最高限额是300美元。
- 预付利息。 这是指从贷款结清日期到第一个月按揭付款之间的每日利息。
- 贷款发放费。 这是为了获得抵押贷款而支付给贷款人的费用，并以贷款金额的百分
比表示。 比如贷款金额为10万美元，而你在文件上看到的是1000美元的贷款发放费，
则贷款机构收取贷款金额的1%。
- 折扣点数。折扣点数是买方在成交时直接支付给贷款机构的费用，以换取利率的降低。 这也叫 "买下利率"。 一个点的费用是抵押贷款金额的1%（每10万美元为1,000美元）。
- 产权调查费。 支付给产权调查公司，研究房产的历史，以确保产权（所有权）是 "
清晰的"。 通常情况下，这笔费用为75美元至100美元。

其他保险的相关费用

- 房贷保险申请费。 如果您的首付款低于20%，贷款机构将要求私人抵押贷款保险（
PMI）。 这个费用因贷款机构而异。
- 预付抵押贷款保险。 PMI可以增添到你的月供中，但也可以在成交时支付。 预付通
常可以省钱。
- FHA、VA和USDA费用。 FHA, VA, USDA贷款的费用与传统贷款的费用不同。 FHA贷款
需要预付1.75%的抵押贷款保险费（MIP）和月费。 VA房屋贷款需要预付一次性VA资金
费，由贷款额度、买方的服务历史和其他因素决定。 VA房贷申请人可以用现金支付全
部或部分费用，也可以将费用带入贷款额度，以减少实付费用。 USDA贷款包括1%的前
期担保费和0.35%的年费。
- 贷款人和业主产权保险。 贷款人政策保护抵押贷款人的利益。 买方保单保护买方的利益。 一般产权保险的一次性保费约为1000美元，由买方支付。

买方与卖方的过户费用

买方通常会支付大部分的成交费用。 当然，总是有谈判的余地—但要有智谋地开始一
场拉锯战。当卖方提出全额要价或在买方市场时，卖方可能会更愿意进行谈判。

这些费用的另一个选择是让卖方让步，在双方之间划分费用。

卖方让步是你成交费用的一部分，不需要你自己支付，而是通过谈判让卖方支付。 如
果买家认为自己难以支付过户费用，或者房屋检查员发现了需要花钱修复的问题，他们可能会让步。
值得注意的是，让步同样可以帮助到卖方。 如果他们在拥挤的市场上卖房，而且运气
不好，适当的让步对于潜在的买家来说是更有吸引力的。

过户费用是否可以协商？

贷款评估将帮助你了解预期的成交费用，以及你可以降低的费用。 你应该向贷款人询
问那些你不理解的和你认为可以降低的费用。

贷款人将安排合格的评估师进行独立评估，该评估师与贷款人或其他参与贷款交易的人没有任何关系。

根据贷款类型和你所在的地区，通常会有一套与评估相关的费用。 然而，其他项目，
如产权保险，虫害检查和结算代理可能会是很愿意去协商的。 在这些费用中，产权保
险和结算方面节省的费用最多（有时是合并的）。 但如果你打算比较产权保险和结算
，要尽快进行，因为这些服务需要时间。

此外，还要注意资金和交付费等杂费。 如果这些费用看起来很模糊，你应该反过来要
求他们降低或取消这些费用。

完成你的贷款

你的托管人员、产权公司或房地产经纪人会通知你贷款的截止时间。

在成交前三天，你应该会收到你的过户信息披露，其中提供了贷款和成交费用的最终细节。 仔细比较这些费用与你的贷款估价，并确保你与卖方达成的任何更改都反映在最
终文件中。
在过户当天，你需要携带身份证件和你所欠金额的认证支票。 在你签署了所有文件并
支付了相关款项后，你的贷款项目将被关闭，恭喜你成为房子的新主人!