Underwriting and Underwriter 的英文标准定义： Loan underwriting is the process of a lender determining if a borrower's loan application is an acceptable risk. Underwriters assess the borrower's ability to repay the loan based on an analysis of their credit, capacity, and collateral.
【 在 Yuan2004 () 的大作中提到: 】 : Underwriting and Underwriter 的英文标准定义： : Loan underwriting is the process of a lender determining if a borrower's : loan application is an acceptable risk. Underwriters assess the borrower's : ability to repay the loan based on an analysis of their credit, capacity, : and collateral. : 简单地说就是掌握生杀大权的人，我们Loan officer or Loan originator 帮客户提交 : 申请给 Loan Processor, Loan Processor 看过Credit report, 算过DTI并且看过所有 : 材料以后就递交给 Underwriter去underwrite, 这期间 Loan Processor 还要去很多第 : 三方去验证客户提供的各种材料，包括银行存款， 工资/工作，房屋Title, Appraisal : ,HOA certificate, 等等。 : ...................
说的非常好， Refinance 可以自己去货比三家，反正是 no point no fee, 谁的利率 低让谁做，而且不着急，事实上我们拿到的Purchase loans一般都是熟人（包括Real Estate Agents和普通朋友）推荐过来的或者是老顾客，而Refinance loans就哪里都有，很多都是咱们这个论坛里的朋友。
给大家分享一个正在进行中的直接找银行贷款的失败的案例，早上接到一个老朋友的求助电话，说她妹妹购房贷款出问题了，希望我帮忙想办法，贷款是她妹妹直接找的银行，130万的房子，4万的押金，没有Loan Contingency,到今天为止说好的closing day已经过了两周了，银行的underwriter就是没动静，打电话催processor, 找 processor
的 manager, processor 的 manager 再找 underwriter 的 manager, 但是就是催不动 underwriter, 材料都已经递交上去好久了，就是underwriter分分钟的事，实在没办
法了，为了保住那4万的押金现在全家动员也才凑出60万现金，还差60多万，问我能不
能在我这里重新做一个贷款，我告诉她重新来不一定比等现在的更快，而且说不定人家一发慈悲就立马批了也有可能，还是吃一堑长一智以后直接找我吧 :), 虽然没办法直
接帮忙但我还是推荐了一家bridge loan lender给她，希望能解燃眉之急， 先把房子
买了，然后再接着完成贷款还上bride loan 就好。
其实人家银行的人都是大爷，按点上班，想干就干，不想干就歇着,purchase loan赚的多就只做purchase loan, refinance 给客户出loan cost 自己就少拿了, 所以人家要
么不接，要么就给高利率，姜太公钓鱼,愿者上钩。好多客户告诉我们和我们合作的那
家银行给客户出的 Refinance 利率比给我们给的高，估计就是这个原因。
我们这些broker 公司就完全不同了，underwriters 都是 in-house,哪个敢拖着马上就可以找老板去盯着做，所有的人都随时准备着在晚上和周末加班加点，一起为了客户。
一直没有明白underwriter在中间是什么角色/作用。能解释一下吗？
【 在 Yuan2004 () 的大作中提到: 】
: 给大家分享一个正在进行中的直接找银行贷款的失败的案例，早上接到一个老朋友的求
: 助电话，说她妹妹购房贷款出问题了，希望我帮忙想办法，贷款是她妹妹直接找的银行
: ，130万的房子，4万的押金，没有Loan Contingency,到今天为止说好的closing day已
: 经过了两周了，银行的underwriter就是没动静，打电话催processor, 找 processor
: 的 manager, processor 的 manager 再找 underwriter 的 manager, 但是就是催不动
: underwriter, 材料都已经递交上去好久了，就是underwriter分分钟的事，实在没办
: 法了，为了保住那4万的押金现在全家动员也才凑出60万现金，还差60多万，问我能不
: 能在我这里重新做一个贷款，我告诉她重新来不一定比等现在的更快，而且说不定人家
: 一发慈悲就立马批了也有可能，还是吃一堑长一智以后直接找我吧 :), 虽然没办法直
: 接帮忙但我还是推荐了一家bridge loan lender给她，希望能解燃眉之急， 先把房子
: ...................
Underwriting and Underwriter 的英文标准定义：
Loan underwriting is the process of a lender determining if a borrower's
loan application is an acceptable risk. Underwriters assess the borrower's
ability to repay the loan based on an analysis of their credit, capacity,
and collateral.
简单地说就是掌握生杀大权的人，我们Loan officer or Loan originator 帮客户提交申请给 Loan Processor, Loan Processor 看过Credit report, 算过DTI并且看过所有材料以后就递交给 Underwriter去underwrite, 这期间 Loan Processor 还要去很多第三方去验证客户提供的各种材料，包括银行存款， 工资/工作，房屋Title, Appraisal,HOA certificate, 等等。
Broker 的内部的Underwriters 一般非常友好，因为是熟人同事，就是咱华人常说的见面三分熟，熟人好办事，但是如果是银行的Underwriter就没办法了，隔着一个
Internet,你急人家不急。
【 在 divine (me) 的大作中提到: 】
: 一直没有明白underwriter在中间是什么角色/作用。能解释一下吗？
你这故事编的不行啊，你们broker公司uw？你在开什么玩笑，除非是你自己的钱，
lender让你uw他的loan，这是再作死么
【 在 Yuan2004 () 的大作中提到: 】
: 给大家分享一个正在进行中的直接找银行贷款的失败的案例，早上接到一个老朋友的求
: 助电话，说她妹妹购房贷款出问题了，希望我帮忙想办法，贷款是她妹妹直接找的银行
: ，130万的房子，4万的押金，没有Loan Contingency,到今天为止说好的closing day已
: 经过了两周了，银行的underwriter就是没动静，打电话催processor, 找 processor
: 的 manager, processor 的 manager 再找 underwriter 的 manager, 但是就是催不动
: underwriter, 材料都已经递交上去好久了，就是underwriter分分钟的事，实在没办
: 法了，为了保住那4万的押金现在全家动员也才凑出60万现金，还差60多万，问我能不
: 能在我这里重新做一个贷款，我告诉她重新来不一定比等现在的更快，而且说不定人家
: 一发慈悲就立马批了也有可能，还是吃一堑长一智以后直接找我吧 :), 虽然没办法直
: 接帮忙但我还是推荐了一家bridge loan lender给她，希望能解燃眉之急， 先把房子
: ...................
大的Broker 有很多 in house underwriters 的， 你可以去问一问， 这叫 delegated underwriting, criteria 是和银行一样的，只是服务不一样，态度不一样。
【 在 daemonself (mit行为艺术专业博士后导师) 的大作中提到: 】
: 你这故事编的不行啊，你们broker公司uw？你在开什么玩笑，除非是你自己的钱，
: lender让你uw他的loan，这是再作死么
我们做的贷款有下面几种：
1. Delegated (In-House) Loans, 这种一般是Conforming loans, 大多数按照两房的
要求做完直接卖给两房。
2. In-house Jumbo Loans, 这是替大银行underwrite的大额贷款，标准和银行是完全
一样，做完以后转给大银行。
3. None-Delegated Loans, 大银行 Delegated 给我们的贷款有很多条件限制，超过那些的我们就只能送给大银行去underwrite, 比如2百万以上的贷款，或者已经有了4个有贷款的房子以后买第5个投资房，这样我们内部做不了 Underwriting.
Underwriter难道不都是Lender自己的么？Broker 的内部的Underwriter不普遍吧？
【 在 Yuan2004 () 的大作中提到: 】
: Underwriting and Underwriter 的英文标准定义：
: Loan underwriting is the process of a lender determining if a borrower's
: loan application is an acceptable risk. Underwriters assess the borrower's
: ability to repay the loan based on an analysis of their credit, capacity, : and collateral.
: 简单地说就是掌握生杀大权的人，我们Loan officer or Loan originator 帮客户提交
: 申请给 Loan Processor, Loan Processor 看过Credit report, 算过DTI并且看过所有
: 材料以后就递交给 Underwriter去underwrite, 这期间 Loan Processor 还要去很多第
: 三方去验证客户提供的各种材料，包括银行存款， 工资/工作，房屋Title,
Appraisal
: ,HOA certificate, 等等。
: ...................
是不是普遍我不知道，但是我们内部有好几十个 underwriters，我们有40多个
Processors, 300 多个 Loan Officers, 最近因为利率是3年以来的最低，所以
refinance的超级多，大家都非常忙。
【 在 codeblue (土过，土着) 的大作中提到: 】
: Underwriter难道不都是Lender自己的么？Broker 的内部的Underwriter不普遍吧？
: Appraisal
不能一棒子打死。我接触过的PURCHASE LOAN 直接找WELLS /BOA /CITI的大部分都很好很快。
这个如果underwriter就是不办的理由太奇怪了。应该是某点要求不符合，就是不批，
客户没说实话，或者agent没说实话。不然underwriter这次无故不做，下次就没有
AGENT 给你干活了，除非underwriter自己不要饭碗了，他们也是有24-48小时一定
RESPONSE的内部要求的。
【 在 Yuan2004 () 的大作中提到: 】
: 给大家分享一个正在进行中的直接找银行贷款的失败的案例，早上接到一个老朋友的求
: 助电话，说她妹妹购房贷款出问题了，希望我帮忙想办法，贷款是她妹妹直接找的银行
: ，130万的房子，4万的押金，没有Loan Contingency,到今天为止说好的closing day已
: 经过了两周了，银行的underwriter就是没动静，打电话催processor, 找 processor
: 的 manager, processor 的 manager 再找 underwriter 的 manager, 但是就是催不动
: underwriter, 材料都已经递交上去好久了，就是underwriter分分钟的事，实在没办
: 法了，为了保住那4万的押金现在全家动员也才凑出60万现金，还差60多万，问我能不
: 能在我这里重新做一个贷款，我告诉她重新来不一定比等现在的更快，而且说不定人家
: 一发慈悲就立马批了也有可能，还是吃一堑长一智以后直接找我吧 :), 虽然没办法直
: 接帮忙但我还是推荐了一家bridge loan lender给她，希望能解燃眉之急， 先把房子
: ...................
完全同意，不能一棒子打死，这只是今天早上发生在我朋友的妹妹身上的一个案例，有可能只是特例，但是过了Closing Date 都俩礼拜了，就是不给个说法，真的是很奇怪。
【 在 sevens (七七) 的大作中提到: 】
: 不能一棒子打死。我接触过的PURCHASE LOAN 直接找WELLS /BOA /CITI的大部分都很好
: 很快。
: 这个如果underwriter就是不办的理由太奇怪了。应该是某点要求不符合，就是不批，
: 客户没说实话，或者agent没说实话。不然underwriter这次无故不做，下次就没有
: AGENT 给你干活了，除非underwriter自己不要饭碗了，他们也是有24-48小时一定
: RESPONSE的内部要求的。
刚刚得到朋友的回复:
UW回应了，说她今天下午就看。惊动了她的领导的领导。
UW的解释就是没有时间看，也不说啥时候看，她的经理也拿她无可奈何，UW在南加州，是个又蠢又笨又懒的老M （除了最后一个M以外其他是她的原话).
看来去大银行贷款要看运气 :)
首要考量当然是利率，如果直接找银行给3.0，找broker也是3.0，那找broker也可以
要是broker比银行高0.125，然后说能直接找underwriter让客户不找银行找broker那就说不过去了
很多银行可以做underwriter先审材料的，所以这个风险也没啥
说的完全正确，当然是利率一样的情况下才有所选择，否则谁的利率低就选谁，毕竟这样的 underwriter也不是经常能碰到的。
【 在 mjmjmjmjmjmj (mjmjmjmjmjmj) 的大作中提到: 】
: 首要考量当然是利率，如果直接找银行给3.0，找broker也是3.0，那找broker也可以: 要是broker比银行高0.125，然后说能直接找underwriter让客户不找银行找broker那就
: 说不过去了
: 很多银行可以做underwriter先审材料的，所以这个风险也没啥
最近利率多少？我现在3.375% 可以refinance吗
【 在 Yuan2004 () 的大作中提到: 】
: 是不是普遍我不知道，但是我们内部有好几十个 underwriters，我们有40多个
: Processors, 300 多个 Loan Officers, 最近因为利率是3年以来的最低，所以
: refinance的超级多，大家都非常忙。
Purchase loan有时间限制，有押金， 我们一般都是建议找有经验的，自己熟悉的Loan Agent。
Real Estate agent和Loan Agent之间不能有任何利益关系， 更不用说吃回扣， 因为
Realtor会因此丢License，砸了自己的饭碗。但是Realtor都喜欢推荐自己熟悉的Loan Agent。 原因很简单， 拿合同很难， Realtor不想合同毁在没有经验的Loan Agent身
上。有时很简单的Loan， Loan Agent没有经验，选错Program， 导致贷款被拒。 不像Refinance没有时间限制（被拒换lender重新开始）， Purchase Loan从头做买家/
Agent就非常被动。
我个人感觉贷款一行的竞争和我们Realtor有过之而无不及。 很多Loan Agent怕客户流失， 有潜在的风险也不和买家说， 拍着胸脯说“没问题！没问题！你的Loan是小case”， 但是哪怕10%的Risk，一旦贷款被拒， Loan Agent在也就联系不上了， 买家/
Realtor抓瞎了。我们推荐自己熟悉的Loan Agent，自己也放心一些， 有Risk也不会隐瞒，这样我们尽可能避免non-contingency.
所以我们一般建议客户用我们熟悉的有经验的Loan Agent，或者做underwriter的Pre-
approval。 underwriter是lender最后审核/批准贷款的人， Loan Agent只是跑业务的Sales。
说的非常好， Refinance 可以自己去货比三家，反正是 no point no fee, 谁的利率
低让谁做，而且不着急，事实上我们拿到的Purchase loans一般都是熟人（包括Real
Estate Agents和普通朋友）推荐过来的或者是老顾客，而Refinance loans就哪里都有，很多都是咱们这个论坛里的朋友。
【 在 QUINN (Wan for All) 的大作中提到: 】
: Purchase loan有时间限制，有押金， 我们一般都是建议找有经验的，自己熟悉的
Loan
: Agent。
: Real Estate agent和Loan Agent之间不能有任何利益关系， 更不用说吃回扣， 因为
: Realtor会因此丢License，砸了自己的饭碗。但是Realtor都喜欢推荐自己熟悉的
Loan
: Agent。 原因很简单， 拿合同很难， Realtor不想合同毁在没有经验的Loan Agent身
: 上。有时很简单的Loan， Loan Agent没有经验，选错Program， 导致贷款被拒。 不像
: Refinance没有时间限制（被拒换lender重新开始）， Purchase Loan从头做买家/
: Agent就非常被动。
: 我个人感觉贷款一行的竞争和我们Realtor有过之而无不及。 很多Loan Agent怕客户流
: 失， 有潜在的风险也不和买家说， 拍着胸脯说“没问题！没问题！你的Loan是小
case
: ...................
最近做refinance的很多，银行和broker都忙不过来，催不动也正常
一些靠谱的lender， Purchase Loan比Refinance有更高的priority， underwriter会
优先审核purchase loan， 这也是有些Lender我们要尽可能避免的 （refinance无所谓）。
另外有经验的loan agent做purchase loan时每一步都很赶时间，有的甚至对
underwriter有influence（特别是小lender， underwriter和Loan Agent都是在local
），loan agent可以直接催underwriter尽快reviewdocuments。
【 在 S7 (佛州贷款经纪) 的大作中提到: 】
: 最近做refinance的很多，银行和broker都忙不过来，催不动也正常
这个我同意
最近做refinace 和BOA
已经快四个月了
还没有批，一堆破事情。
Purchse loan一定要快，至于利率高个。125，只要费用cover，没啥问题
但一定要快
顺便问一下，BOA最近非常不靠谱，已经四个月了。说了no point no fee的
但是我垫付了appraisal fee，有点不想做了，能否要回这个钱
【 在 QUINN (Wan for All) 的大作中提到: 】
: 一些靠谱的lender， Purchase Loan比Refinance有更高的priority， underwriter会
: 优先审核purchase loan， 这也是有些Lender我们要尽可能避免的 （refinance无所谓
: ）。
: 另外有经验的loan agent做purchase loan时每一步都很赶时间，有的甚至对
: underwriter有influence（特别是小lender， underwriter和Loan Agent都是在
local
: ），loan agent可以直接催underwriter尽快reviewdocuments。
同情一下。 虽然refinance没有deadline， 但是4个月也太夸张了。
我不做Loan，不掌握贷款的细节， 能否要回appraisal fee,直接问Loan Agent。 目前看利率还是在往下走。
【 在 mja (majia) 的大作中提到: 】
: 这个我同意
: 最近做refinace 和BOA
: 已经快四个月了
: 还没有批，一堆破事情。
: Purchse loan一定要快，至于利率高个。125，只要费用cover，没啥问题
: 但一定要快
: 顺便问一下，BOA最近非常不靠谱，已经四个月了。说了no point no fee的
: 但是我垫付了appraisal fee，有点不想做了，能否要回这个钱
: local
一般refinance需要垫付么？我怀疑被人坑了
我是7arm jumbo，拿了3%
【 在 QUINN (Wan for All) 的大作中提到: 】
: 同情一下。 虽然refinance没有deadline， 但是4个月也太夸张了。
: 我不做Loan，不掌握贷款的细节， 能否要回appraisal fee,直接问Loan Agent。 目前
: 看利率还是在往下走。
你这个7ARM jumobo 3%绝对被坑了
【 在 mja (majia) 的大作中提到: 】
: 一般refinance需要垫付么？我怀疑被人坑了
: 我是7arm jumbo，拿了3%
3%利率高了？不觉得啊。很多都拿不到啊。
【 在 hjdut (hehe) 的大作中提到: 】
: 你这个7ARM jumobo 3%绝对被坑了
3% 很不错的， 一般都要垫付 credit report fee, appraisal fee and HOA
certificate fee, 然后在 closing的时候返还。
【 在 mja (majia) 的大作中提到: 】
: 一般refinance需要垫付么？我怀疑被人坑了
: 我是7arm jumbo，拿了3%
4个月前3%肯定是非常好的利率， 现在估计就很一般了（我自己不做loan， 但是我正
在closing的客户， 7/1 arm purchase loan比3%低不少）。
【 在 hjdut (hehe) 的大作中提到: 】
: 你这个7ARM jumobo 3%绝对被坑了
Purchase loan 因为自己出各种费用，所以利率通常比Refinance低0.125%。
同意，这软文广告编的，拿一个虚拟的银行的虚拟的不负责任的underwriter说事，想
说明broker比银行好，明天某一个银行的人也可以编一个虚拟的broker的虚拟的不负责任的underwriter delay两个月不close来说明银行比broker好。
【 在 daemonself (mit行为艺术专业博士后导师) 的大作中提到: 】
: 你这故事编的不行啊，你们broker公司uw？你在开什么玩笑，除非是你自己的钱，
: lender让你uw他的loan，这是再作死么
真心不是编的，可以对天发誓， 银行是 Wells Fargo, 因为也觉得可能是个特例我就
没有明说是哪一家，后来那个朋友也说了是个南加的underwriter。
【 在 jaszha (jaszha) 的大作中提到: 】
: 同意，这软文广告编的，拿一个虚拟的银行的虚拟的不负责任的underwriter说事，想
: 说明broker比银行好，明天某一个银行的人也可以编一个虚拟的broker的虚拟的不负责
: 任的underwriter delay两个月不close来说明银行比broker好。