美国商业保险，一定要清楚的必备知识！

1 企业主保险
企业主保险（businessowners policy，简称BOP）是将一般责任险和商业财产险合二为一。通常来说这类保险比较经济实惠、包含了重要的理赔范围，同时可以根据产业和商家需求进行细化修改，所以比较适合中小型企业。另外，在小微企业申请贷款时，银行或贷款方通常会要求企业和商家购买企业主保险。但这类保险不包含职业责任（
professional liability）、汽车险（auto insurance）和劳工险。

2 商业财产险
商业财产险（commercial property insurance）为公司或商家的有形的资产提供保障
。公司建筑物和里面所有的物品，不论是自有或承租，凡是因为火灾、偷窃、人为破坏或天灾，而导致被盗、破损或毁坏，都在保险理赔范围内。如果您没有商业财产险的话，企业（特别是小微企业和初创公司）遇到像最近这种突发状况，很有可能将会面临倒闭的风险。
注：商业财产险包含所有可被定义为“有形资产”的物品，但是要能证明购买该物品是处于商业用途，或是在公司经营中不可或缺。

3 一般责任险
一般责任险（general liability insurance）是为在运营场所或者公司或由产品引起
的意外责任，并且在要求赔偿时所提供的保障。如果公司因为营运而造人体伤害、物品被破坏、个人或者广告侵害，这类保险能针对这些方面的理赔提供保障。
在购买一般责任险时，您需要先评估企业可能遭受的潜在风险和危害。同时，您选择责任险的承保上限时 您需要确保，保单的赔偿上限额度能够为你的企业提供足够的保障。

4 雇佣责任险
雇佣责任险 （employment practices liability insurance）众所周知，加州的劳工
法非常严谨和严格，老板的细枝末节没有做到位便可能面临员工提出理赔和诉讼，比如种族歧视、性骚扰等等。雇佣责任险是为企业聘请专业的律师团队来处理诉讼情况，并根据不同的事件作出赔偿，保障雇主老板避免受员工诉讼带来的相关损失。

5 职业责任险
职业责任险（professional liability insurance，简称PLI）同时还称错误疏漏责任
险（errors and omissions insurance。此种保险范围承保因为职业疏忽的诉讼、没有达到客户所期望的服务、又因专业人士所犯的错误等等，比如会计师、律师、医生、牙医、等其他提供专业服务的员工所造成的错误，并且这些问题不在一般责任险的承保范围内。PLI保险包括法律诉讼费用、律师的费用，以及企业或商家所承担的和解及赔偿
费用。

6 雨伞与超额责任险
雨伞与超额责任险（umbrella and excess liability）是在原有基本的保险上提供有
一定限额更高的保险理赔范围，为企业再次多新增一层理赔保护。
一般来说超额责任险只可附加在一款基本险上，且在达到基本险的最高限额后才生效。比如，你的一般责任险的理赔范围是50万美元，但有人在诉讼中向你要求120万美元赔
偿。由于索赔金额超过了一般责任险的范围，多出的金额就必须由您来承担。但是，如果你的一般责任险上附加了超额责任险，它会理赔超出的部分。但需要注意的是，超额责任险限制条件比较多，保护范围也和基本险无异。

7 网络责任险
网络责任险（cyber liability）是为企业在遭遇因数据外泄和数据被盗时提供保护的
保险。无论公司规模，凡是接受信用卡、保存客户数据（包括客户的姓名、Email地址
、银行帐户账号、社安号码，或驾照消息号码等），或进行网上交易的企业都面临网络责任风险。例如，你所经营律师事务所，因计算机系统的问题泄露了客户消息和机密案件数据单独。您的客人可能因为个人数据被泄露或者机密案件消息泄露将你告上法院。为了减少数据泄露导致上庭和理赔风险，您需要网络责任险来承担恢复企业运营的开支、律师费用单独。

8 劳工险
劳工险 （workers’ compensation insurance，简称comp）为因工受伤或生病的员工
提供补助和理赔。这类保险可用于员工的医疗账单、住院和康复费用、治疗期间损失的工资补贴等等，以及死亡和丧葬所需。美国多数的州都要求雇主在雇用第一位员工时就要购买此类保险。但是，每个州根据行业、企业规模、企业定位等等和工资对劳工险的要求各不相同。