从退休账户拿钱和减税的最佳方式

这年头，好像有点退休的时间会比工作的时间还要久的意思，做一个明智的退休计划变得越来越重要了。

退休计划中一个重要的步骤就是要知道美国各种退休金取款的顺序。 或许大多数人并
不太在乎，但要知道退休账户的提款方式和顺序会决定退休投资账户是否可以经久“不衰”，甚至为你节省税款。


首先要注意的是这两个问题：如果你在59.5岁之前从退休账户中提款，你需要为哪些收入缴税，同时还要支付高达10%的提早提款的联邦税法的罚款。 另外，不管你什么时候退休，一旦年满70.5岁，你必须从大多数退休账户中提取所需的最低分配金额，也称
RMD。

退休时的取款策略，旨在使税收最小化和收入最大化。 通常的情况是，先从投资经纪
账户开始取款，然后从递延所得税的账号取款，交税。最后，才取免税（Roth）账号里的资产。 这样可以让延税和免税账户继续增长，同时减少应纳税账户的支出。


一般情况下，你应该按这个顺序提款：

1. 你的普通投资（非退休账户，Taxable accounts）：

专家们通常建议首先从你的普通投资账户中提款，这样会给你的退休账户更多的时间来保持复利增长。

你的共同基金、经纪账户、ETF（Exchange-traded fund--交易所交易基金）、股票或
债券，都是应该交税的账户，因此你必须为任何提款支付资本利得税（capital gains taxes）。此外，有些投资（包括一些共同基金）还要求你每年缴纳分配税。 因此，首先使用这些账户中的资金对减税很有意义。

如果你从这些账户中得到的提款已经足够了，那它就可以让你在其他税收优惠的退休账户中的资金继续保持增长，而不必每年为这些账户的增长额缴纳税收。

2. 你的401（k）, 403(b), 和 IRA （递延所得税的账号，Tax-deferred accounts）

一旦你耗尽了普通交税的投资组合账号，可以从你的税收递延退休帐户取款： 传统401（k）或个人退休帐户（IRA）。

这些账户是你税前收入进行的投资，因此你退休时的任何的取款都必须要缴税。 当然
，与交税投资账户不同，随着你的401（k）等退休账户的增长，你将不会被征收每年所得税或资本利得税。 一旦你开始从401（k）中取款，你就必须缴纳取款数目的所得税
。有一些401（k）计划会自动扣缴你取款数目的20%左右的税款。

一旦到了70岁半，你就不得不开始提取RMDs。 假设你的401（k）中有10万美元，你的
RMD大约每年是3500美元，你必须为这些提款交税。

3. ROTH退休账号 (免税账号，Tax-exempt accounts)

有些专家认为尽可能地推迟从Roth个人退休账户取钱很重要。

开这个ROTH账户是因为税收优惠：你提前交了税，你以后税率可能更高，但你也不再交税了。

随着你用其他账户取款，ROTH除了取款不用缴税之外的最大优点是它将继续将你的Roth账户投资下去，并且免税。 由于ROTH个人退休帐户持有税后资金，国税局不需要再次
征税，你也不需要从ROTH个人退休帐户获得RMD。 这意味着你可以一直不把金钱取出来，账户可以继续进行复利增值。

4. 延迟提取社会保障福利（Social Security Benefits）

最早可领取社保退休金的年龄是62岁，但通常这个年龄不是开始提取的最佳时机。如果想获得最高数额的社会保障金，你需要等到“完全退休“的年龄才能获得全额福利。
如果在62岁开始领取社保退休金，你将失去全额福利的30%，随后在所领回的社保退休
金的金额都比正常退休年龄少30%。

当然退休提款本身是一个特别复杂的过程，你需要对税务状况、财务目标及各种账户结构进行详细的分析和了解，虽然有一定的顺序，但也要具体情况具体分析，有需要的话可以寻求专业人士的帮助。

thanks. 每个人的情况不同。

最惨的是人都走了，钱还没动过

【 在 datada (winterstay) 的大作中提到: 】
: thanks. 每个人的情况不同。