请问指数型人寿保险是好的理财产品吗？

手里有200K左右的现金，如果现在把钱放在指数型人寿保险账户里（每年contribute 2.6万，已经是maximum的contribution，计划contribute个8-10年），大家觉得是合理
的理财计划吗？

指数型人寿保险agent给我的proposal是S&P 500 index和global index 4-6开，floor
在0.75%，cap在13.75% （S&P）15% （global）。如果这笔钱自己做ETF定投，好处是
没有管理费，坏处是利得要交税，而且算在资产里也许日后孩子上学申请financial
aid会不利？我的question就是这些税务和financial aid方面的好处能cover多大部分
的保险费用？

不知道板上各位怎么看这个问题。我希望保守的投资策略，这笔钱短期不会需要。网上有些帖子认为指数型人寿保险是老鼠仓，但是我看了后的体会是开始几年如果不
maximum contribution的话的确是糟糕的投资。但没有经验，不知道20年后会发生帖子里说的保险费用飙升导致保险很容lapses的情况吗？大家有切身体会或者身边的实例可以分享吗？

谢谢！

财产少于10米的不要想了，那玩意是给富人省税的。你的agent收益远大于你。无利不
起早，凡是agent满嘴跑火车追着你卖的没有好东西。

Whole life

人傻钱多速来的典型。

我agent收益大于我那是肯定的。不过这个理财产品的问题出在哪里？是premium 20年
后飙升导致付不起被迫lapse吗？还是收益7%根本实现不了？

1M的保单账户一年顶多放20K，财产10M的人还能靠这20K剩下税来？

谢谢解答！

【 在 SmithWesson (sw) 的大作中提到: 】
: 财产少于10米的不要想了，那玩意是给富人省税的。你的agent收益远大于你。无利不
: 起早，凡是agent满嘴跑火车追着你卖的没有好东西。

可以透露一下是哪家保险公司的IUL吗？cap rate是保证终生不变的吗？

【 在 WestLA2014 (holly) 的大作中提到: 】
: 我agent收益大于我那是肯定的。不过这个理财产品的问题出在哪里？是premium 20年
: 后飙升导致付不起被迫lapse吗？还是收益7%根本实现不了？
: 1M的保单账户一年顶多放20K，财产10M的人还能靠这20K剩下税来？
: 谢谢解答！

用没有cap的指数型可能会好一些。新税法允许放更多的钱了，不需要买这么大额的保
险了。

【 在 WestLA2014 (holly) 的大作中提到: 】
: 手里有200K左右的现金，如果现在把钱放在指数型人寿保险账户里（每年contribute 2
: .6万，已经是maximum的contribution，计划contribute个8-10年），大家觉得是合理
: 的理财计划吗？
: 指数型人寿保险agent给我的proposal是S&P 500 index和global index 4-6开，
floor
: 在0.75%，cap在13.75% （S&P）15% （global）。如果这笔钱自己做ETF定投，好处是
: 没有管理费，坏处是利得要交税，而且算在资产里也许日后孩子上学申请financial : aid会不利？我的question就是这些税务和financial aid方面的好处能cover多大部分
: 的保险费用？
: 不知道板上各位怎么看这个问题。我希望保守的投资策略，这笔钱短期不会需要。网上
: 有些帖子认为指数型人寿保险是老鼠仓，但是我看了后的体会是开始几年如果不
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trans-america的。我自己根据保险经纪的数字算了一下，如果平均收益年化7%的话，
保险的费用其实是要占到收益的30%以上的。这样看来并不是好的理财产品，而只能算
是一个保险。

还有0.75%的floor虽然是guarantee的，但是其实没有floor和ceiling cap的话可能大
概率更合算一些。。cap不是终生不变，事实上是ceiling cap略有上涨

【 在 mobie (东成西就) 的大作中提到: 】
: 可以透露一下是哪家保险公司的IUL吗？cap rate是保证终生不变的吗？

Transamerica的费用在保险公司里面算是比较高的。收益没有floor和cap的，基本就是VUL了，风险会大一点，年轻的话可以考虑一下，不过很多经纪人做不了VUL。

【 在 WestLA2014 (holly) 的大作中提到: 】
: trans-america的。我自己根据保险经纪的数字算了一下，如果平均收益年化7%的话，
: 保险的费用其实是要占到收益的30%以上的。这样看来并不是好的理财产品，而只能算
: 是一个保险。
: 还有0.75%的floor虽然是guarantee的，但是其实没有floor和ceiling cap的话可能大
: 概率更合算一些。。cap不是终生不变，事实上是ceiling cap略有上涨

现在的IUL也有没有cap的，而且是0 floor, 而且没有spread, 回报潜力可能高一些。
VUL还是有风险。

【 在 yangxz (大爽) 的大作中提到: 】
: Transamerica的费用在保险公司里面算是比较高的。收益没有floor和cap的，基本就是
: VUL了，风险会大一点，年轻的话可以考虑一下，不过很多经纪人做不了VUL。