关于多余的钱还房贷还是再投资的问题

最近好像很多人都提到这个问题，是不是最近大家股市赚了大钱，哈哈。
我以前一直觉得钱留在自己手里投资的收益肯定大，即使投资收益每年5%， 房贷只有3%。
但是今天做了下面的计算，自己也有点糊涂了，大家看看对不对？
假设房贷55万，3.25%的三十年贷款，每月还2394，一年就是28728.
现在假设我手头上多了55万现金。
1.如果不还房贷，55万每年收益5.2233%，30年后是55×1.052233^30=253万。但是每年要从工资中拿出28728来还房贷。
2.如果55万现金全部还房贷，那以后每年工资有多出来28728可以用来投资，按照每年5.2233%的收益，30年后是198万。
3.如果55万现金投资，每年收益28728，收益全部拿出来正好还房贷，那以后每年工资
也有多出来28728可以用来投资，按照每年5.2233%的收益，30年后是198万。加上55万
本金，正好也是253万。
请问选2的话，是不是白扔了55万？
另外考虑税收的话，会更复杂，我彻底绕晕了。

突然想明白，1和3其实是一回事。那结论就是不能先还贷。