李永乐老师通过大数定律揭秘“相互宝”：“相互宝”是骗局么？与普通保险有何区别？ZT

老人常说：赚一点就要赠一点，施比受有福

引用 @哈登MVP不容反驳 发表的:
你以为相互保审核的人都是傻子？你的住院记录，医保报销记录，病历那个那些专家一看就能知道是什么情况了。至于你说的没有告知不能赔付就更扯淡了，加入的时候已经说的很清楚了什么情况不能赔付，有规则在不怕你胡搅蛮缠

有些人就是不会仔细看规则的，就算看明白了也有人会有侥幸心理，最合理的应该是一开始就拒保而不是等出事了再拒绝赔付，从他加入相互保到出事这段时间白付的钱相互保会还给他吗？

引用 @JESSEIN 发表的:
jr抬爱了，之前开过帖子，被清理了。。
以后有机会再给大家科普

你的id特别眼熟，刚刚去收藏里看了下，果然找到了你之前的回复，哈哈

引用 @菲萨丽丝F 发表的:
举个例子，有一个刚查出糖尿病的人，他将来患那些并发症的概率就比平常人高很多。他现在要是想买一般的商业保险，会先对他审核，发现他是带病投保就不会受理他疾病类的投保。但相互保不会有这环节，那一年后这人有了并发症要求赔付，那相互宝应不应该赔付呢？要是赔付，他带病投保那是对其他人的不公平;要是不赔付，那这个病人这一年来也在替别人付款，结果到我生病了却告诉我我没资格，为啥我没资格你一开始不告知呢？

告知是要投保人提前告知的，你之前有大病史需要提前告知，核保人员会核查是不是符合投保条件，来决定是拒保还是责任免除。责任免除就是因你之前病史导致的大病不赔

引用 @就老去吧1992 发表的:
查了一下，最新一期的相互宝人均分摊3.03元，从第一期的0.03元一路上涨，帮助人数也从每期不到10人来到了1736人；同时，这一年也有相互宝的拒赔案例闹出风波，关于是否应该赔付的界定标准引发热议。 总之，相互宝确实帮助了更多需要帮助的人，但在确保需要帮助的人都能得到帮助，以及不该得到帮助的人不能浑水摸鱼这两件事上，还有很长的路要走。

其实这些相互宝水很深，在没有任何体检报告情况下都可以买，等理赔时候又说你在买保险之前已经病了你是在骗保，一人3元一亿个人就是3亿一年下来就是很大数字了，这些钱怎么用怎么赔网上也找不到具体，反正马云家族不是在做慈善

引用 @JESSEIN 发表的:
60岁以上，商业保险可以买意外险-医疗险（防癌医疗险）-防癌险
相互宝也有老年防癌计划
关于老年人如何买保险，简单谈两句： 对于老年人来说，一般我们只需要意外险+医疗险+相互宝老年防癌计划即可。 先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。 再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。 一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。 二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。 上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。 这里说一下支付宝最近推出的相互宝老年防癌计划，这个计划，针对的年龄段是60-70的老年人，保额只有10w，加入门槛比较低，比如有三高及心脑血管疾病都可以加入（这也很容易理解，因为该产品只有罹患恶性肿瘤时才能拿到互助金）。总的来说，这款产品的定位比较鸡肋，但是考虑到其分摊的金额也比较低，所以也算是聊胜于无吧。 最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。

同求层主开个科普贴，自己刚毕业，父母年纪也大了，一直想买点保险，但是确实对这方面不是很了解，不知道买哪种。

引用 @就老去吧1992 发表的:
查了一下，最新一期的相互宝人均分摊3.03元，从第一期的0.03元一路上涨，帮助人数也从每期不到10人来到了1736人；同时，这一年也有相互宝的拒赔案例闹出风波，关于是否应该赔付的界定标准引发热议。 总之，相互宝确实帮助了更多需要帮助的人，但在确保需要帮助的人都能得到帮助，以及不该得到帮助的人不能浑水摸鱼这两件事上，还有很长的路要走。

其实也不多，买个保障，机制有待完善，就拿国内的大公司百万医疗保险来说续保问题现阶段也仅仅是给六年

引用 @Rdmiya 发表的:
同求层主开个科普贴，自己刚毕业，父母年纪也大了，一直想买点保险，但是确实对这方面不是很了解，不知道买哪种。

那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。  [ 此帖被JESSEIN在2019-11-13 10:42修改 ]

引用 @Rdmiya 发表的:
同求层主开个科普贴，自己刚毕业，父母年纪也大了，一直想买点保险，但是确实对这方面不是很了解，不知道买哪种。

父母的保险选择，我上个回复说过了，你可以翻上去看看。

成年人给自己买保险，可以看看我下面的思路：

人身商业险一般有意外险、医疗险、定期寿险、重疾险4大险种，以前的险种（比如像XX福）一般会在一份主险下面捆绑很多附加险，这样的险种设计很多捆绑的附加险甚至主险性价比其实并不高，但因为是捆绑销售，所以为了某一个好一点的险种也只能捏着鼻子认了。

现在的保险推荐分开投保不同的公司的不同险种，我们可以择优选择每家公司最好的险分别投保进行组合保障，比如A公司意外险+B公司医疗险+C公司重疾险，我们可以根据每个人不同的需求及预算分开投保：

意外险、尤其是一年期意外险的杠杆比较高，所以建议优先选择一年期意外险（意外险没有续保风险所以没必要选长期返还型意外险），保费低、保额高、杠杆高，一旦出现意外身故或者伤残高保额作用就呈现出来了，意外医疗建议选择报销社保外用药的，每年保费只要200-300元就够了。

医疗险、面对大众性价比最高的首推百万医疗险，百万医疗险最大的特色是可以报销高达数百万元的医疗费用，而且保费比较低，可以说杠杆非常高。需要注意的是目前百万医疗险都是一年期保险，大部分是无法长期续保的(部分可续保6年)，限制只能在二级以上+公立医院+普通部使用，意外住院和普通医疗住院有一万免赔额（重大疾病住院没有免赔额）。所以，百万医疗险的这些特点注定了其主要用来解决些大病造成的大额医疗费用支出。
百万医疗险推荐优先选择支付宝的好医保长期医疗险(保证续保及价格优势)，每年保费200多(按30岁男计算)。

定期寿险、个人觉得是对家庭是有经济责任的成年人最应该保也是最优先保的一个险种。如果你是家庭收入的支柱，如果你的家庭存在房贷这样的长期大额负债，那么都应该投保一份定期寿险，保费不高但是可以弥补身故或者全残失能给家庭带来的收入损失，防止造成家庭收入的断崖式下降，当然如果你不属于以上几种情况，那可以暂时不投保定期寿险。

重疾险，主要是为了解决部分医疗费、营养费、收入损失、康复期生活费等医疗险无法解决的问题，具体投保什么样的重疾险看预算和个人需求而定，预算不够的情况下一年期重疾险+相互宝/轻松筹自助计划过渡几年也可以(这只是权宜之计)；预算多一点投保保障到70岁的定期重疾也可以；预算再多些投保终身重疾甚至定期+终身重疾的组合也可以。
    一般情况下，推荐年龄不太大且预算一般的人 人生第一份重疾保单优先选择高保额定期重疾，最迟到40岁或者预算充裕的情况下再考虑是否加保终身重疾，这样在25-35岁这段家庭支出比较大的阶段可以节省部分资金， 只有确实有需求且预算比较充裕的前提下才建议投保终身重疾险。

另外，说下医疗险和重疾险的区别，很多人分不清楚：
医疗险和职工/居民医保一样是报销型，是社会医保的补充，用医疗费发票报销拿钱，即使买多份最多也只能报销发票上的金额，一般保费比较便宜。
重疾是给付型，符合重疾的赔付条件就能拿钱，可以多买多赔，但一般保费比较贵。
医疗险解决医疗费用问题，重疾险解决部分医疗费、营养费、收入损失、康复期生活费等问题。
一般来说，如果预算充足，医疗险和重疾险尽量两个一起投保，可以起到互补作用。
如果预算实在紧张，一定要二选一，那建议优先投保医疗险。

引用 @亨特拉尓 发表的:
其实这些相互宝水很深，在没有任何体检报告情况下都可以买，等理赔时候又说你在买保险之前已经病了你是在骗保，一人3元一亿个人就是3亿一年下来就是很大数字了，这些钱怎么用怎么赔网上也找不到具体，反正马云家族不是在做慈善

不光不审核，还抽成

引用 @哈登MVP不容反驳 发表的:
你以为相互保审核的人都是傻子？你的住院记录，医保报销记录，病历那个那些专家一看就能知道是什么情况了。至于你说的没有告知不能赔付就更扯淡了，加入的时候已经说的很清楚了什么情况不能赔付，有规则在不怕你胡搅蛮缠

审核确实漏洞太多

相互保是简化了的保险公司，为的是炒概念吧

引用 @菲萨丽丝F 发表的:
举个例子，有一个刚查出糖尿病的人，他将来患那些并发症的概率就比平常人高很多。他现在要是想买一般的商业保险，会先对他审核，发现他是带病投保就不会受理他疾病类的投保。但相互保不会有这环节，那一年后这人有了并发症要求赔付，那相互宝应不应该赔付呢？要是赔付，他带病投保那是对其他人的不公平;要是不赔付，那这个病人这一年来也在替别人付款，结果到我生病了却告诉我我没资格，为啥我没资格你一开始不告知呢？

相互包 的病有限制的

引用 @菲萨丽丝F 发表的:
举个例子，有一个刚查出糖尿病的人，他将来患那些并发症的概率就比平常人高很多。他现在要是想买一般的商业保险，会先对他审核，发现他是带病投保就不会受理他疾病类的投保。但相互保不会有这环节，那一年后这人有了并发症要求赔付，那相互宝应不应该赔付呢？要是赔付，他带病投保那是对其他人的不公平;要是不赔付，那这个病人这一年来也在替别人付款，结果到我生病了却告诉我我没资格，为啥我没资格你一开始不告知呢？

我觉得应该赔付，申请通过加入后就应该赔付。申请门槛应该更加严谨。

这种玩意是马云搞的还好点。对于传统保险业的利益是很大的冲击吧

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

非常感谢您的普及！

引用 @柳叶刀之殇 发表的:
我是给全家都买了，父母年龄超了没办法。这个算是最便宜的重疾险

我父母都60了，也可以买啊

引用 @medivh2006 发表的:
父母的保险选择，我上个回复说过了，你可以翻上去看看。

成年人给自己买保险，可以看看我下面的思路：

人身商业险一般有意外险、医疗险、定期寿险、重疾险4大险种，以前的险种（比如像XX福）一般会在一份主险下面捆绑很多附加险，这样的险种设计很多捆绑的附加险甚至主险性价比其实并不高，但因为是捆绑销售，所以为了某一个好一点的险种也只能捏着鼻子认了。

现在的保险推荐分开投保不同的公司的不同险种，我们可以择优选择每家公司最好的险分别投保进行组合保障，比如A公司意外险+B公司医疗险+C公司重疾险，我们可以根据每个人不同的需求及预算分开投保：

意外险、尤其是一年期意外险的杠杆比较高，所以建议优先选择一年期意外险（意外险没有续保风险所以没必要选长期返还型意外险），保费低、保额高、杠杆高，一旦出现意外身故或者伤残高保额作用就呈现出来了，意外医疗建议选择报销社保外用药的，每年保费只要200-300元就够了。

医疗险、面对大众性价比最高的首推百万医疗险，百万医疗险最大的特色是可以报销高达数百万元的医疗费用，而且保费比较低，可以说杠杆非常高。需要注意的是目前百万医疗险都是一年期保险，大部分是无法长期续保的(部分可续保6年)，限制只能在二级以上+公立医院+普通部使用，意外住院和普通医疗住院有一万免赔额（重大疾病住院没有免赔额）。所以，百万医疗险的这些特点注定了其主要用来解决些大病造成的大额医疗费用支出。
百万医疗险推荐优先选择支付宝的好医保长期医疗险(保证续保及价格优势)，每年保费200多(按30岁男计算)。

定期寿险、个人觉得是对家庭是有经济责任的成年人最应该保也是最优先保的一个险种。如果你是家庭收入的支柱，如果你的家庭存在房贷这样的长期大额负债，那么都应该投保一份定期寿险，保费不高但是可以弥补身故或者全残失能给家庭带来的收入损失，防止造成家庭收入的断崖式下降，当然如果你不属于以上几种情况，那可以暂时不投保定期寿险。

重疾险，主要是为了解决部分医疗费、营养费、收入损失、康复期生活费等医疗险无法解决的问题，具体投保什么样的重疾险看预算和个人需求而定，预算不够的情况下一年期重疾险+相互宝/轻松筹自助计划过渡几年也可以(这只是权宜之计)；预算多一点投保保障到70岁的定期重疾也可以；预算再多些投保终身重疾甚至定期+终身重疾的组合也可以。
    一般情况下，推荐年龄不太大且预算一般的人 人生第一份重疾保单优先选择高保额定期重疾，最迟到40岁或者预算充裕的情况下再考虑是否加保终身重疾，这样在25-35岁这段家庭支出比较大的阶段可以节省部分资金， 只有确实有需求且预算比较充裕的前提下才建议投保终身重疾险。

另外，说下医疗险和重疾险的区别，很多人分不清楚：
医疗险和职工/居民医保一样是报销型，是社会医保的补充，用医疗费发票报销拿钱，即使买多份最多也只能报销发票上的金额，一般保费比较便宜。
重疾是给付型，符合重疾的赔付条件就能拿钱，可以多买多赔，但一般保费比较贵。
医疗险解决医疗费用问题，重疾险解决部分医疗费、营养费、收入损失、康复期生活费等问题。
一般来说，如果预算充足，医疗险和重疾险尽量两个一起投保，可以起到互补作用。
如果预算实在紧张，一定要二选一，那建议优先投保医疗险。

感谢，学习了。。。。

引用 @破天、荒 发表的:
不仅浑水摸鱼的，还有那些乳腺癌甲状腺的这些疾病并不需要花几十万的钱。。。

你以为生病就是给你几十万吗？看得的什么病，标准不一样的好吧

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

求问甲减怎么买保险？媳妇儿孕前查出来，孕期一直服用优甲乐，生完孩子又去复查了，还是有点高。该怎么买保险？

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

老哥好人一生平安哈哈

引用 @亨特拉尓 发表的:
其实这些相互宝水很深，在没有任何体检报告情况下都可以买，等理赔时候又说你在买保险之前已经病了你是在骗保，一人3元一亿个人就是3亿一年下来就是很大数字了，这些钱怎么用怎么赔网上也找不到具体，反正马云家族不是在做慈善

这不是废话吗，买别的商业险，也是随便买啊，理赔审核是另一回事了 [ 此帖被米饭超人在2019-11-13 11:17修改 ]

引用 @l5a5o5 发表的:
求问甲减怎么买保险？媳妇儿孕前查出来，孕期一直服用优甲乐，生完孩子又去复查了，还是有点高。该怎么买保险？

我认为购买任何保险，只能管未知的病，不能包括知道自己本身有的，现在这情况只能用医保，不知道说的对不对 [ 此帖被米饭超人在2019-11-13 11:12修改 ]

引用 @菲萨丽丝F 发表的:
举个例子，有一个刚查出糖尿病的人，他将来患那些并发症的概率就比平常人高很多。他现在要是想买一般的商业保险，会先对他审核，发现他是带病投保就不会受理他疾病类的投保。但相互保不会有这环节，那一年后这人有了并发症要求赔付，那相互宝应不应该赔付呢？要是赔付，他带病投保那是对其他人的不公平;要是不赔付，那这个病人这一年来也在替别人付款，结果到我生病了却告诉我我没资格，为啥我没资格你一开始不告知呢？

任何保险只能管未知的病，这是常识

引用 @禽兽啊 发表的:
兄弟是把爸妈一起绑定了吗？我是最近才了解到相互宝，顺手就加入了。
如果想带上爸妈，在我的支付宝里绑定他们的信息、或者用他们俩自己的支付宝加入，两者有什么区别吗？

这是我朋友的图 不是我的 所以不是很清楚 不好意思

引用 @l5a5o5 发表的:
求问甲减怎么买保险？媳妇儿孕前查出来，孕期一直服用优甲乐，生完孩子又去复查了，还是有点高。该怎么买保险？

如实告知后看核保结果，根据你不同的身体指标，可能会延期 、拒保、除外、加费。

引用 @l5a5o5 发表的:
求问甲减怎么买保险？媳妇儿孕前查出来，孕期一直服用优甲乐，生完孩子又去复查了，还是有点高。该怎么买保险？

意外险和医疗险都有不影响投保的产品可以选择。
重疾险一般要看近半年的甲状腺功能是否正常，是否还存在甲减状态。
你夫人目前如果还没有完全恢复的话，重疾险可能会有点难度，有可能拒保也有可能加费。

引用 @medivh2006 发表的:
如实告知后看核保结果，根据你不同的身体指标，可能会延期 、拒保、除外、加费。

感谢！！！！！！

引用 @JESSEIN 发表的:
意外险和医疗险都有不影响投保的产品可以选择。
重疾险一般要看近半年的甲状腺功能是否正常，是否还存在甲减状态。
你夫人目前如果还没有完全恢复的话，重疾险可能会有点难度，有可能拒保也有可能加费。

继续服药，指标正常之后，就可以正常投保了吗？医疗险有没有推荐？看了几个，貌似都不太行

骗保的会不会非常多

创新也是有限度的，步子太大一定会扯到蛋
保险这个行业发展了几百年，积累了大量的人类智慧和经验教训。

引用 @l5a5o5 发表的:
继续服药，指标正常之后，就可以正常投保了吗？医疗险有没有推荐？看了几个，貌似都不太行

你把具体情况跟我说一下吧，服药还有检查的情况

雅各布，不努力。确定了大数据。

引用 @medivh2006 发表的:
父母的保险选择，我上个回复说过了，你可以翻上去看看。

成年人给自己买保险，可以看看我下面的思路：

人身商业险一般有意外险、医疗险、定期寿险、重疾险4大险种，以前的险种（比如像XX福）一般会在一份主险下面捆绑很多附加险，这样的险种设计很多捆绑的附加险甚至主险性价比其实并不高，但因为是捆绑销售，所以为了某一个好一点的险种也只能捏着鼻子认了。

现在的保险推荐分开投保不同的公司的不同险种，我们可以择优选择每家公司最好的险分别投保进行组合保障，比如A公司意外险+B公司医疗险+C公司重疾险，我们可以根据每个人不同的需求及预算分开投保：

意外险、尤其是一年期意外险的杠杆比较高，所以建议优先选择一年期意外险（意外险没有续保风险所以没必要选长期返还型意外险），保费低、保额高、杠杆高，一旦出现意外身故或者伤残高保额作用就呈现出来了，意外医疗建议选择报销社保外用药的，每年保费只要200-300元就够了。

医疗险、面对大众性价比最高的首推百万医疗险，百万医疗险最大的特色是可以报销高达数百万元的医疗费用，而且保费比较低，可以说杠杆非常高。需要注意的是目前百万医疗险都是一年期保险，大部分是无法长期续保的(部分可续保6年)，限制只能在二级以上+公立医院+普通部使用，意外住院和普通医疗住院有一万免赔额（重大疾病住院没有免赔额）。所以，百万医疗险的这些特点注定了其主要用来解决些大病造成的大额医疗费用支出。
百万医疗险推荐优先选择支付宝的好医保长期医疗险(保证续保及价格优势)，每年保费200多(按30岁男计算)。

定期寿险、个人觉得是对家庭是有经济责任的成年人最应该保也是最优先保的一个险种。如果你是家庭收入的支柱，如果你的家庭存在房贷这样的长期大额负债，那么都应该投保一份定期寿险，保费不高但是可以弥补身故或者全残失能给家庭带来的收入损失，防止造成家庭收入的断崖式下降，当然如果你不属于以上几种情况，那可以暂时不投保定期寿险。

重疾险，主要是为了解决部分医疗费、营养费、收入损失、康复期生活费等医疗险无法解决的问题，具体投保什么样的重疾险看预算和个人需求而定，预算不够的情况下一年期重疾险+相互宝/轻松筹自助计划过渡几年也可以(这只是权宜之计)；预算多一点投保保障到70岁的定期重疾也可以；预算再多些投保终身重疾甚至定期+终身重疾的组合也可以。
    一般情况下，推荐年龄不太大且预算一般的人 人生第一份重疾保单优先选择高保额定期重疾，最迟到40岁或者预算充裕的情况下再考虑是否加保终身重疾，这样在25-35岁这段家庭支出比较大的阶段可以节省部分资金， 只有确实有需求且预算比较充裕的前提下才建议投保终身重疾险。

另外，说下医疗险和重疾险的区别，很多人分不清楚：
医疗险和职工/居民医保一样是报销型，是社会医保的补充，用医疗费发票报销拿钱，即使买多份最多也只能报销发票上的金额，一般保费比较便宜。
重疾是给付型，符合重疾的赔付条件就能拿钱，可以多买多赔，但一般保费比较贵。
医疗险解决医疗费用问题，重疾险解决部分医疗费、营养费、收入损失、康复期生活费等问题。
一般来说，如果预算充足，医疗险和重疾险尽量两个一起投保，可以起到互补作用。
如果预算实在紧张，一定要二选一，那建议优先投保医疗险。

谢谢老哥🙏

引用 @l5a5o5 发表的:
继续服药，指标正常之后，就可以正常投保了吗？医疗险有没有推荐？看了几个，貌似都不太行

你看了哪些医疗险？比如支付宝的好医保长期医疗险看了没，可以看看这个。

必须马一个

引用 @全昭旻 发表的:
听说分摊越来越过分

三人50 ，还这样说

你三个人 去保险公司 5000都未必行！

斗米恩 升米仇

引用 @28号乔神 发表的:
三人50 ，还这样说

你三个人 去保险公司 5000都未必行！

斗米恩 升米仇

问题是 现在它上面很多骗保的 还有很多是确诊了才去互相保 也可以拿钱

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

感谢老哥！

引用 @全昭旻 发表的:
问题是 现在它上面很多骗保的 还有很多是确诊了才去互相保 也可以拿钱

赶紧退呗

不然你吃亏了

引用 @JESSEIN 发表的:
60岁以上，商业保险可以买意外险-医疗险（防癌医疗险）-防癌险
相互宝也有老年防癌计划
关于老年人如何买保险，简单谈两句： 对于老年人来说，一般我们只需要意外险+医疗险+相互宝老年防癌计划即可。 先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。 再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。 一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。 二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。 上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。 这里说一下支付宝最近推出的相互宝老年防癌计划，这个计划，针对的年龄段是60-70的老年人，保额只有10w，加入门槛比较低，比如有三高及心脑血管疾病都可以加入（这也很容易理解，因为该产品只有罹患恶性肿瘤时才能拿到互助金）。总的来说，这款产品的定位比较鸡肋，但是考虑到其分摊的金额也比较低，所以也算是聊胜于无吧。 最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。

马克

太贵了，今天已经3块多了，会越来越高的

引用 @medivh2006 发表的:
你看了哪些医疗险？比如支付宝的好医保长期医疗险看了没，可以看看这个。

看了，只能除外承保

引用 @l5a5o5 发表的:
看了，只能除外承保

甲减，除外其实已经是个很不错的结果了，大部分医疗险应该都是这个结果。
当然，其他的医疗险你也可以再去试试智能核保结果，比如平安的有个e生保、微信上泰康承保的微保.长期医疗险，这几个你都可以试下，看哪个核保结果好就选哪个吧。

引用 @l5a5o5 发表的:
看了，只能除外承保

去看看e生保续保版吧，虽然只是除外责任承保，但是已经是最好的结果了。
产品本身虽然比好医保略差一点，但总体也还是不错的。

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

大哥，我今年31，看到一款保额30万的重疾险一年保费782元是正常价格吗？

引用 @hfutrwx 发表的:
大哥，我今年31，看到一款保额30万的重疾险一年保费782元是正常价格吗？

你这个人看的是一年期重疾险吧。。
如果是一年期的话，价格略微贵了点。 zfb里有一款健康福重疾险（保1年），比这个便宜不少的。 [ 此帖被JESSEIN在2019-11-13 16:55修改 ]

引用 @hfutrwx 发表的:
大哥，我今年31，看到一款保额30万的重疾险一年保费782元是正常价格吗？

这种一年期重疾险看看支付宝上的，性价比比较高。

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

插眼

有了医保还需要投保吗？

引用 @伐檀1 发表的:
有了医保还需要投保吗？

医保只是一个基础，如果想要更全面的保护，在经济条件允许的情况下还是可以考虑投一些商业保险的，看看我上面的回复吧，有成年人该如何配置保险的思路。

mark

引用 @禽兽啊 发表的:
兄弟是把爸妈一起绑定了吗？我是最近才了解到相互宝，顺手就加入了。
如果想带上爸妈，在我的支付宝里绑定他们的信息、或者用他们俩自己的支付宝加入，两者有什么区别吗？

没区别，超过60岁只保10W吧

马克

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

感谢老哥

引用 @JESSEIN 发表的:
医保只是一个基础，如果想要更全面的保护，在经济条件允许的情况下还是可以考虑投一些商业保险的，看看我上面的回复吧，有成年人该如何配置保险的思路。

老哥 请教一下
老丈人 丈母娘 53岁 没有固定职业 没有手术重病历史
爹妈 分别为53岁和56岁 均为公务员 后者已退休 没有手术重病史
我 28 gwy 老婆 31 银行 均有五险一金
小孩 刚出生6个月
想给家里人配置保险 目标长远 长期投保不需要分红型 就是能解决大病费用就行 家里房贷车贷压力大 抗风险能力差
请教下应该买哪些种类？或者推荐哪个保险公司？
还有就是有没有投了很多年 保险公司跑路的问题。。。

引用 @单打狂魔 发表的:
老哥 请教一下
老丈人 丈母娘 53岁 没有固定职业 没有手术重病历史
爹妈 分别为53岁和56岁 均为公务员 后者已退休 没有手术重病史
我 28 gwy 老婆 31 银行 均有五险一金
小孩 刚出生6个月
想给家里人配置保险 目标长远 长期投保不需要分红型 就是能解决大病费用就行 家里房贷车贷压力大 抗风险能力差
请教下应该买哪些种类？或者推荐哪个保险公司？
还有就是有没有投了很多年 保险公司跑路的问题。。。

老哥，你这个问题比较具体，涉及到一家人的方案配置了。
我还需要更具体一点的信息才行。。

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

感谢 ，马克

引用 @JESSEIN 发表的:
60岁以上，商业保险可以买意外险-医疗险（防癌医疗险）-防癌险
相互宝也有老年防癌计划
关于老年人如何买保险，简单谈两句： 对于老年人来说，一般我们只需要意外险+医疗险+相互宝老年防癌计划即可。 先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。 再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。 一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。 二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。 上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。 这里说一下支付宝最近推出的相互宝老年防癌计划，这个计划，针对的年龄段是60-70的老年人，保额只有10w，加入门槛比较低，比如有三高及心脑血管疾病都可以加入（这也很容易理解，因为该产品只有罹患恶性肿瘤时才能拿到互助金）。总的来说，这款产品的定位比较鸡肋，但是考虑到其分摊的金额也比较低，所以也算是聊胜于无吧。 最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。

马克

引用 @JESSEIN 发表的:
那就顺势在这个帖子里再科普科普吧。。。 刚才前面已经回复了 老年人应该怎么买保险。 下面简单说说成年人应该怎么买保险：
在办理社保后，成人商业保险还需要意外险-百万医疗险-重疾险-定期寿险四个险种再加上相互宝这种互助产品。 投保过程中，你会遇到很多平安福、国寿福这种捆绑销售的产品，这种产品很难做到总体性价比高，我们自己对各个险种进行搭配组合，选择各家公司比较高且适合自己的险种投保。 我们简单分别探讨一下这四个险种：

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。
这里区分一下重疾险和医疗险的关系： 医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。 重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。 这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。 至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。
所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 

插眼

引用 @JESSEIN 发表的:
60岁以上，商业保险可以买意外险-医疗险（防癌医疗险）-防癌险
相互宝也有老年防癌计划
关于老年人如何买保险，简单谈两句： 对于老年人来说，一般我们只需要意外险+医疗险+相互宝老年防癌计划即可。 先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。 再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。 一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。 二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。 上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。 这里说一下支付宝最近推出的相互宝老年防癌计划，这个计划，针对的年龄段是60-70的老年人，保额只有10w，加入门槛比较低，比如有三高及心脑血管疾病都可以加入（这也很容易理解，因为该产品只有罹患恶性肿瘤时才能拿到互助金）。总的来说，这款产品的定位比较鸡肋，但是考虑到其分摊的金额也比较低，所以也算是聊胜于无吧。 最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。

马可

我是学生，我也加了。家里有人得过大病，真的很伤。没生病的话就当做慈善吧。挺好的，心安！

引用 @菲萨丽丝F 发表的:
举个例子，有一个刚查出糖尿病的人，他将来患那些并发症的概率就比平常人高很多。他现在要是想买一般的商业保险，会先对他审核，发现他是带病投保就不会受理他疾病类的投保。但相互保不会有这环节，那一年后这人有了并发症要求赔付，那相互宝应不应该赔付呢？要是赔付，他带病投保那是对其他人的不公平;要是不赔付，那这个病人这一年来也在替别人付款，结果到我生病了却告诉我我没资格，为啥我没资格你一开始不告知呢？

啥也不懂张口就来 你申请理赔的时候 人家会调查你全部的就诊记录 甚至还会上门，你当人家是傻子？

每期几块，当做好事了

引用 @德音不忘 发表的:
确实，我也有买一份别的重疾的保险，一年5800多，按照5元一个月的相互宝，可以交90年，这样一对比就知道多划算了。

你这个没触发赔付是要返还的吧

引用 @pigdennis 发表的:
你这个没触发赔付是要返还的吧

应该是吧，反正是我嫂子卖给我的。纯看面子买的，细节没注意过。

如图审核机制能够更完善 我觉得挺好的 一年几十买个保障

相互保有弊端 但是 相比现在的商业保险来说 还是有优势多了

现在的商业保险 那些卖保险的人提成是超高的 假如你买10000块 得有将近一半的钱 是成了业务员和他们上级的提成被拿走了 所以现在国内保险市场这么混乱

引用 @辽北第一狠人范徳依彪 发表的:
告知是要投保人提前告知的，你之前有大病史需要提前告知，核保人员会核查是不是符合投保条件，来决定是拒保还是责任免除。责任免除就是因你之前病史导致的大病不赔

我国采用的告知原则是询问告知而不是无限告知。

引用 @Dr控卫 发表的:
相互宝理念非常先进，可以说利大于弊
但是先进入后平摊的方式违反保险法，所以他的保险区块被叫停（之前叫相互保）
之后因为审核团队不行，该赔的不赔，而且总有摸鱼赔偿，导致平摊费用从开始的不到1毛钱到3块多钱，虽然相比保险还是很低，但是对于使用者的风险和不确定性大大增加，引起了很多争议

只能说想法很好，但是互联网企业的理念，根本不怎么考虑风险

你可以查查保险的起源历史。相互保这种模式就是很早期的保险

引用 @你牛逼你上啊嘴贱 发表的:
我国采用的告知原则是询问告知而不是无限告知。

询问了，投保的时候会有健康告知

引用 @JESSEIN 发表的:
60岁以上，商业保险可以买意外险-医疗险（防癌医疗险）-防癌险
相互宝也有老年防癌计划
关于老年人如何买保险，简单谈两句： 对于老年人来说，一般我们只需要意外险+医疗险+相互宝老年防癌计划即可。 先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。 再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。 一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。 二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。 上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。 这里说一下支付宝最近推出的相互宝老年防癌计划，这个计划，针对的年龄段是60-70的老年人，保额只有10w，加入门槛比较低，比如有三高及心脑血管疾病都可以加入（这也很容易理解，因为该产品只有罹患恶性肿瘤时才能拿到互助金）。总的来说，这款产品的定位比较鸡肋，但是考虑到其分摊的金额也比较低，所以也算是聊胜于无吧。 最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。

老哥，我刚给妈妈买了这个好医保长期医疗掀，这个是不是还可以？

引用 @勤劳朴素王满银 发表的:
老哥，我刚给妈妈买了这个好医保长期医疗掀，这个是不是还可以？

只要健康告知能满足就没问题。 译 [ 此帖被JESSEIN在2019-11-14 21:08修改 ]

Mark一下

引用 @JESSEIN 发表的:
只要健康告知能满足就没问题。 译

谢谢老哥。

想法很好，但是实际效果很差。我从刚出来就加入到现在，一路看着来的。规则本来就不完善，导致很多带病投保的。而且骗保的事情很明显了，有的人刚过观察期两天就马上提交报告，有这么巧？我相信健康告知根本没认真查。
而且有一个致命的制度缺陷，有人申请赔偿成功他们就有管理费拿，这意味着得到赔偿的人越多，他们能拿到的管理费越多。这是制度缺陷，会被人性放大。