说的很好，这里再补充一下：如果不提前规划好，到了73/75岁从401K里面强制取钱（RMD）的时候，除了可能落入更高的联邦税bracket，还可能因为RMD金额较大被划到Medicare IRMAA的高位bracket，每月多付几百块每个人，那么夫妻两人就可能每月多付将近1千，而且退休金up to 85%也可能按照ordinary income缴纳联邦税。
Arshavin 发表于 2025-09-04 19:48 没错 一列公式就很清楚了 假设税前 S, 每年增长n% Traditional S x (1+n%)^ (# of years) x (1- ending tax rate) Roth S x (1- beginning tax rate) x (1+n%)^ (# of years)
别说401K了，老美家里有两千存款的据说都不多
我刚毕业的头几年也是这样的
楼主是活着泡泡里吗？ 还有又一个变相 BSO呢
这个可不一定。老留半路来美国，就算开始工作晚点，但收入起点比普通老美高啊。中低收入的老美，可能一辈子35年也交不到SS tax的最高额度，但是高学历老中，要么一出校门就交满额，或者几年后交满额的SS tax了。我看过，我工作20年，等67岁时，也可以拿到比全美平均的多的社保退休金了。
中美都有穷人，中美退休金低端都很难靠那点钱过日子。小红书上看到过国内刚退休的70后谈论各地退休金，高的轻松上万，但也看到了几百块的一千出头的也好些人。
说的很好，这里再补充一下：如果不提前规划好，到了73/75岁从401K里面强制取钱（RMD）的时候，除了可能落入更高的联邦税bracket，还可能因为RMD金额较大被划到Medicare IRMAA的高位bracket，每月多付几百块每个人，那么夫妻两人就可能每月多付将近1千，而且退休金up to 85%也可能按照ordinary income缴纳联邦税。
当然，大家要注意balance roth和pre-tax部分，这些工具最好都用上
干满35年跟SS没有直接关系啊
真的是，有的人还玩命存，到取的时候发现税率比年轻的时候还高就傻眼了
为啥不存？白给钱match还不存吗？
没有上限吗？玩命存能存多少，还不是最多2万多。现在存满，等快退休时发现差不多那就不存就行了。总比你现在不存，快退休了发现钱不够傻眼的好
为什么不存啊？roth是你的朋友
几十年复利避税的力量不要小瞧，你这个帐算得太简单了
no no 税率如果不变 401k等同于roth，即收益免税，简直不要太划算。 就算以后税率高于现在（less likely），401k也比taxable account划算。 更不用说以后税率低于现在的了
你还不如举中彩票的例子。把自己公司能卖几千万的有几个？比一年赚一百万的还少
没有401k social security也能拿大好几千了。
401k也是近十几年才流行起来，之前开的人不多。
不能只看税率吧，推迟的税你还几十年投资回报呢。
怎么可能这十几年才开始…
而且大部分人来说退休后收入都更低，税率变高的可能性很低。
华人和普通美国人基本是在两个极端：一个基本不顾将来活在当下；一个活在退休后的几（十）米里。
白给的钱都不要那太傻了
高中就出国留学的？老留吭吭吭做完博后才工作， 一般都30多了，晚10年+
我公司连账户都没有， 想放都放不了
博后不管j1还是opt h1b都是工作啊 拿w2要交ss medi税的 也算工作年限了
博后算工作，但工资低，退休金存不了多少。我做博后的时候就只存了match的部分+ roth IRA, 三十多正式工作以后才开始存满退休金。
啊是这样吗？Traditional 401k的收益 以后取出的时候要交税啊？这是和roth最大的区别
SS最高现在一个月有4K了么？两个人8K，其实也够花了。401K能cover 59.5到67岁的开支就好了，如果也按8K/月花，大概需要800K。 倒不是说59.5就一定退休不赚钱，当然也可能更早或者更晚，至少这是法定没罚金提取年龄吧。 以此逆推一下提前退休需要多少钱。59.5之前的花费就靠工作或者非退休积蓄了。如果也按这个8k花费算，有2M就可以提前40岁退休了。养娃一个加50W，2个加1M，也就是存3M就可以提前退休了。这大概是普通人提前退休的情况了吧，还是很多人能在40-45岁实现吧。
我同事老婆没有工作，家里有个孩子需要全职照顾，基本上终生不能自理的那种。他根本没有401k，否则钱不够啊。我们保险不错，但是他孩子经常需要alternate therapy，保险不管那种。同事说他会工作到死那天。
还有的同事就是不存，懒得弄。觉得自己存钱也一样。
还有平均2年换一次工作。不知道你看的是什么sample。我们小地方，认识的朋友基本都是十几二十年在一个单位，一直到退休，我们都觉得这是最幸福的。
有啊，SS的计算公式是以35 年交的钱来计算，不足的年份以零补齐，所以工作20年的话，就有15年零收入
能不能想问题不要想半边啊 401k存进去的pretax的钱啊 Roth存的after-tax的钱 税率不变的情况下这俩就是等价的
是啊。 而且除非tax reform变化很大，大部分情况下，退休后收入肯定比不过工作时，tax bracket来说还可能往下走。
数学和语文都没学好。
退休后能比没退休的收入高很多，而且大多数按最高税率交， 这个是甜蜜的烦恼，很少有人会遇到。除非年轻的时候偷税。
了解一下 RMD
sinorachel 說的是收益。Roth 收益不用付 Tax, 401K 要付。如果稅率一樣，本金都是1M, 收益都是2M，Roth只要付 1M 的稅，401K 要付 3M。
本金一样的假设就是错误的。
如果边际税率一样都是30%，1M 本金，存pretax，翻一倍是2M， 取出来交完税是1.4M。 存roth要交完税之后，就是0.7M，翻一倍是1.4M， 取出来不用交税。
二者一样。
SS最高4K是必须工作35年，然后每年工资都到最高CAP才能在67岁拿到。提前40岁退休SS哪里能有那么多？
凡是用RMD吓唬人的很多都是保险经纪。RMD是防止你用401k 把钱传给子女避税。如果401K的钱只够自己退休用，有没有RMD也需要取这么多，而且取出来不会多过退休前的收入。而且RMD之前那么多年有充分时间做roth conversion，这个才是大家需要了解的。
税前一米的本金如果存到ROTH了就要先交税剩半米了。收益也会相应减少。
有没有想过roth你存进去的1m已经是你交过税之后的钱啊
这两年股市暴涨， 401K里好几米的人不少， RMD是实实在在的一个考虑因素了。
原來我的想法一直是錯的，多謝指點。照你這麼說，ROTH 只有在收入低的時候存才有用嘛! 一般中產階級收入穩定不中斷，根本沒有存 ROTH 的必要，是這樣嗎?
对的，要警惕这个风险，版上的富婆比较多，前一段时间有网友已经提醒过这个问题了
没错 一列公式就很清楚了
假设税前 S, 每年增长n%
Traditional S x (1+n%)^ (# of years) x (1- ending tax rate)
Roth S x (1- beginning tax rate) x (1+n%)^ (# of years)
税率一样的话，你可以存更多的税后的钱进Roth，也就可以hide更多的钱from IRS
contributions limit是一样的，导致Roth是有优势的，同时可以分散税率和RMD风险
退得早的，SS很少的，可能就一两千刀。
70退，可以拿到五千多刀。
这是一个考虑因素。然而pretax 避掉的是最高的边际税率部分，取钱的时候不是所有取出来的钱都是边际税率。当然如果有很多其他ordinary income比如pension就有可能。
而且如果有那么多钱用roth来最大化存的话，税率也不会低了。
收入高的人本来就税率高，如果已经是最高税率了，怎么可能RMD的税率更高。
好几米都是pretax吗，很大一部分是mega backdoor吧。 担心RMD就75岁之前roth conversion.
税率一样的话， roth ira和401k是一样的。
假设你有100k, 税率30%, 存roth, 税后 你有70k, 假设这么多年收益100%, 那么多年以后你有 140k 税后的钱。 存401k, 就是100k存进去， 多年以后你有 200k， 税后拿出来还是 140k.
其实我发现退休以后税率真的有可能更高， 一则因为通货膨胀股市涨， 401k里钱就越来越多，以后需要每年提出来的钱（RMD，生活成本上涨需要的钱也多）就越来越多， 而且年轻时有孩子有各种deduction, 老了说不定只有一个人，就纯纯地交税。当然可以搬到佛罗里达， 省点州税。