56岁中产夫妇年薪11w+240w资产！想退休旅行但担心3孩没钱读书！

多伦多一对56岁夫妇，2人年薪总共11.7万，准备就快退休，但担心不够钱支付3个孩子的教育费用。 据加拿大《环球邮报》报道，卢克（Luke）今年56岁，从事教育工作，年薪10.7万加元。 妻子洛里（Lori）55岁，为了照顾孩子，一直从事兼职工作，她很喜欢这份工作，年薪约1万加元。 卢克计划即将退休，开始领取每年6.2万加元的固定收益养老金（defined benefit pension）。 他们在大多伦多地区拥有一套无抵押贷款的房子，还有三个孩子，两个在读大学，一个读高中。 卢克在一封电子邮件中写道，由于卢克和妻子定期供款并充分利用了加拿大教育储蓄补助金（Canada Education Savings Grant），他们家的注册教育储蓄计划（RESP）多年来一直资金充裕，目前RESP余额为 235,000加元。 除了卢克的养老金外，他们家还有大量的储蓄和投资。 “我们在花钱方面非常节俭，”卢克说道。“我们一直都量入为出。” 他还补充说，自从妻子为了照顾孩子而辞职后，他们就不得不在理财上精打细算。 靠着卢克的收入，两夫妇还清了房贷，还为孩子们的教育基金攒了钱，并最大限度地利用了他们的免税储蓄账户（TFSA）和注册退休储蓄计划（RRSP）。 “我们牺牲了出国旅行度假之类的机会，而是选择全家一起露营、拜访其他城镇的朋友。” “我们开着辆破车一直开到报废，长期在家做饭，尽可能地去二手店购物和购买二手物品。” 卢克补充道。 “我们的退休目标也很简朴。”他写道。“我们想去旅行，支持孩子们开启职业生涯，甚至在需要的时候在经济上帮助他们。” 他们想获得一些关于如何最大限度地减少税收以及何时将注册退休储蓄计划 (RRSP) 转换为注册退休收入基金 (RRIF) 的建议。 他们的退休支出目标是每年税后 7.5 万加元，退休每月花费6000多元。 看看这对夫妇的资料： 客户：56岁的卢克、55岁的洛里以及他们的三个孩子，分别为17岁、21岁和23岁。 月净收入：7,300元。 资产： 银行账户：21,000元；
非注册账户：147,000元；
丈夫RRSP：75,000元；
妻子RRSP：313,000元；
丈夫TFSA：212,000元；
妻子TFSA：199,000元；：
RESP：235,000 元；
住房: 120 万元。
资产总计：240 万元。 卢克夫妇想知道，他们现在能够提早退休吗？ 根据环球邮报的报道，注册财务规划师贾斯汀·凯利 (Justine Kelly) 了解卢克和洛里的情况后，提出了一些建议。 凯利女士表示，卢克和洛里的退休计划“完全可行”。 “保守估计回报率为4.48%，通胀率为2.1%，他们的退休计划资金充足，预计盈余可达333%。”规划师说道。 预计到他们95岁时，他们的资产将增长到890多万元。 他们的目标是每年税后收入7.5万元，这得益于他们的投资组合、卢克的养老金和政府福利。“即使通胀超出预期或市场表现不佳，由于支出低且资产雄厚，他们的计划依然稳健。” 卢克和洛里可以在法定71岁之前开始策略性地从他们的注册退休储蓄计划（RRSP）中提款，届时他们必须将RRSP转换为RRIF。从2027年（卢克58岁，洛里57岁）开始提款将有助于减少未来的税收并平衡收入。 规划师表示，预计洛里将在2027年至2040年期间每年从其RRSP中提取22,600加元，而卢克将在2027年至2039年期间每年提取6,100加元。 凯利女士建议，两人都将加拿大退休金计划（CPP）和老年保障金（Old Age Security Pension）的福利推迟到70岁，以最大限度地提高收入保障。 鉴于他们较长的预期寿命和经济能力，推迟领取这些福利将使他们的税后退休总收入增加240多万加元。 规划师表示，他们家庭的注册教育储蓄计划 (RESP) 余额为 235,000 加元，足以支付三个孩子的学费。Lori 和 Luke 还可以考虑使用他们的免税储蓄账户 (TFSA) 或非注册投资账户，为孩子们支付未来的购房首付。“随着他们的遗产不断增长，他们还可以考虑在退休后制定节税的赠与策略。” 凯利女士建议，他们应该在注册教育储蓄计划 (RRSP) 和免税储蓄账户 (TFSA) 上指定对方为受益人，以避免遗产认证。她建议，他们的遗嘱和授权书已超过 16 年，应该进行更新。“预计因税收和遗产认证费用造成的遗产流失仅为 250,785 加元——完全在他们的承受能力范围内。” 凯利女士总结道：“卢克和洛里就是如何通过节俭的生活、及早规划和自律的储蓄来实现财务自由的典范。” 她补充说，这对夫妇已经赢得了这份安心。 “数据显示，他们无需牺牲自己的价值观或生活方式，即可享受退休生活，并继续回馈共同建立的家庭。” 家庭收入11万，加上房子总资产240万，在多伦多估计很多华人中产家庭都满足这2个条件了，卢克选择提前10年退休去旅行，你会这样考虑吗？

不能既要又要

2人年薪才11万，没多少，这基本属于贫困户吧，还旅游啥浪费钱

一般来说自住房不能算作可支配资产，卖了自己住哪儿去？

加拿大房地产税百分比是多少？

他们所谓的旅游就是搬去不太发达的国家，他们的开销不大。但孩子继续在加拿大上学

tailor101 发表于 2025-08-31 00:33
一般来说自住房不能算作可支配资产，卖了自己住哪儿去？

不是说旅行吗，自住房之后就不回来了，完全当成一份资产来操作，住的问题再想办法解决

低收入+3个孩子，加拿大生活，应该政府福利拿不少吧，税也几乎不用交了

生了三，就不要考虑提前退休了

夫妻俩年轻时候不旅行真的会在年纪大的时候想开了去旅游吗？感觉这种节俭已经成为习惯了

有没去和我一样，第一眼把W看成M的。😂😂😂。

这年薪和这资产确实不够啊

一年十来万，日子确实不好过。别问我为啥这么清楚

11w的年薪能有240w的资产也是一对人才啊

以他们的花钱方式退休没问题。华人有时会过度担心，心里“贫穷”，哪怕现实中已足够。

对于一对收入一般的couple来说，他们生娃算是比较晚的。战线拉得太长了。老三不生就好多了。

这个例子有问题的，工资不高，又有三个孩子，RRSP和TFSA却有那么多？就是51上的理财新闻号哦？

louaci 发表于 2025-08-30 22:25
不能既要又要

既要单收入家妇又要三个孩子还要提前退休

大多地区的独立屋基本均价要150万了吧，也就是说自住房产之外的资产就一百万左右，这理财专家也真敢给人出主意。

被带歪了吧，这家挺好的，不用交碎，还有全额牛奶金，低收入家庭所有福利都可以享受

不知道95岁的资产怎么算岀来的