不上大学只靠工作五年，能实现退休拿四百万吗？

Moneywise报导，网红史密斯近期在TikTok影片分享他的五年致富之道，计划内核为存钱并尽早开始投资，之后就让复利帮自己钱滚钱，退休时银行户头就有4百至5百万元。 史密斯的计划分为两阶段。第一阶段是16至18岁，这个年纪的青少年找个月薪约1200元的打工，父母亲共同签署借贷购买一台价格1万至1万2千元的可靠二手车给他，这名青少年用每个月打工所得中的5百元支付车贷，剩下的6百至7百元可以用于生活开销。 第二阶段为18岁至21岁，找一份全职工作或身兼数职以获得约3万5千元的年收入，并继续住在家中，如此就没有房租支出，父母亲会负担基本生活开销；在这份3万5千元的年收入，1万元可以用于生活开销，剩下的2万5千元投入股市。 若这五年完全按照史密斯的计划走，这位年轻人21岁时会有约7万5千元的投资，如果这位年轻人之后没有再投资任何钱到退休资金，以复利的力量，到六十多岁时7.5万元就会变成4百至5百万元。 史密斯说，他承认这个计划不是每个人都适用，但这仍是一个有趣的概念，至于是否可行，报导也做了拆解。
如果用7.5万元投资并放个45年到66岁，以年回报率10%来算会得到550万元，因此这部分是可能的。 在第一阶段打工的部分，假设该位青少年时薪10元，这在许多州已经高于最低时薪标准，一个月要工作120小时才能达到月薪1200元的目标，这个总工时换算下来每周工时约26至30小时，这工时对一个高中生来说很长。 至于每个月5百元的车贷还款，以1.2万元的车，贷款60个月及利率10%来算，（这个利率算低，不过如果父母信用良好，这不是不可能），一个月要支付315元，加入保险等费用后差不多5百元。 最后是第二阶段的年薪3.5万元，根据劳动统计局的数据，美国16至24岁的受雇者周薪平均721元，换算年薪为3万7392元，因此史密斯这估算是合理的。
史密斯的计划看似合理可行，但是必须有以下前提，包括在高中时找到一份高薪且工时长的工作，但这应无法维持三年，另外将近50年的投资要持续获利，这需要一个很平均的投资组合，还要能够持续忍住「不从户头提款」，这要很强的自律，也要在家里住到21岁，这对有些人来说做不到，最后是在存款期间几乎不能发生需要额外开销的紧急事件，因为史密斯的计话没有把医疗保险、修车费、税金等各种开销算在内。 史密斯的计划也把所有人的家庭背景一致化，现实中不是所有青少年都有相同的机会找到工作，也不是所有人的父母都能提供强大支持，事实上美国的16至24岁青年就业人数正在下降，即便找到工作，通常都是低薪、兼职或短期的工作，让史密斯规划的3.5万年薪遥不可及。
史密斯也忽略了社会经济差距，低收入家庭的年轻人通常需要分担家庭开销或帮忙照顾弟妹，因此很难有很多时间投入工作，或一年可以有2.5万元用于投资。 报导指出，史密斯为退休规划的投资计划看似强大，然而那需要父母的后援、个人自律和稳定的财务状况才能达成，但很多家庭缺乏那些条件，考虑史密斯致富法的人应考量现实面，衡量大学辍学的代价、现实生活中各种开销以及投资一定有风险等因素。

我觉得不现实

中间45年不花钱了？到时候的四五百万购买力就相当于现在的7万五

复利是annual 10%吗? 照这么说，娃21岁时，父母给10万，娃啥也不用做，到六十多岁时10万元就会变成5.5mil so???

这都是按乐观的情况计算的吧。那天我的一个financial advisor说，我去世的时候，会给后代留下很大一笔遗产。但是我还在担心自己是否退休金足够。
我就觉得，他们的假设是不是太乐观了？

所以他现在还是青少年？50岁以后500百万可能购买力也就20万

那么一大段一大段 看的费劲。最简单的捷径 — 继承一大笔遗产。 Reddit FIRE版好多这种

jkfgh 发表于 2025-08-19 23:52
Moneywise报导，网红史密斯近期在TikTok影片分享他的五年致富之道，计划内核为存钱并尽早开始投资，之后就让复利帮自己钱滚钱，退休时银行户头就有4百至5百万元。 史密斯的计划分为两阶段。第一阶段是16至18岁，这个年纪的青少年找个月薪约1200元的打工，父母亲共同签署借贷购买一台价格1万至1万2千元的可靠二手车给他，这名青少年用每个月打工所得中的5百元支付车贷，剩下的6百至7百元可以用于生活开销。 第二阶段为18岁至21岁，找一份全职工作或身兼数职以获得约3万5千元的年收入，并继续住在家中，如此就没有房租支出，父母亲会负担基本生活开销；在这份3万5千元的年收入，1万元可以用于生活开销，剩下的2万5千元投入股市。 若这五年完全按照史密斯的计划走，这位年轻人21岁时会有约7万5千元的投资，如果这位年轻人之后没有再投资任何钱到退休资金，以复利的力量，到六十多岁时7.5万元就会变成4百至5百万元。 史密斯说，他承认这个计划不是每个人都适用，但这仍是一个有趣的概念，至于是否可行，报导也做了拆解。
如果用7.5万元投资并放个45年到66岁，以年回报率10%来算会得到550万元，因此这部分是可能的。 在第一阶段打工的部分，假设该位青少年时薪10元，这在许多州已经高于最低时薪标准，一个月要工作120小时才能达到月薪1200元的目标，这个总工时换算下来每周工时约26至30小时，这工时对一个高中生来说很长。 至于每个月5百元的车贷还款，以1.2万元的车，贷款60个月及利率10%来算，（这个利率算低，不过如果父母信用良好，这不是不可能），一个月要支付315元，加入保险等费用后差不多5百元。 最后是第二阶段的年薪3.5万元，根据劳动统计局的数据，美国16至24岁的受雇者周薪平均721元，换算年薪为3万7392元，因此史密斯这估算是合理的。
史密斯的计划看似合理可行，但是必须有以下前提，包括在高中时找到一份高薪且工时长的工作，但这应无法维持三年，另外将近50年的投资要持续获利，这需要一个很平均的投资组合，还要能够持续忍住「不从户头提款」，这要很强的自律，也要在家里住到21岁，这对有些人来说做不到，最后是在存款期间几乎不能发生需要额外开销的紧急事件，因为史密斯的计话没有把医疗保险、修车费、税金等各种开销算在内。 史密斯的计划也把所有人的家庭背景一致化，现实中不是所有青少年都有相同的机会找到工作，也不是所有人的父母都能提供强大支持，事实上美国的16至24岁青年就业人数正在下降，即便找到工作，通常都是低薪、兼职或短期的工作，让史密斯规划的3.5万年薪遥不可及。
史密斯也忽略了社会经济差距，低收入家庭的年轻人通常需要分担家庭开销或帮忙照顾弟妹，因此很难有很多时间投入工作，或一年可以有2.5万元用于投资。 报导指出，史密斯为退休规划的投资计划看似强大，然而那需要父母的后援、个人自律和稳定的财务状况才能达成，但很多家庭缺乏那些条件，考虑史密斯致富法的人应考量现实面，衡量大学辍学的代价、现实生活中各种开销以及投资一定有风险等因素。

算inflation adjusted sp500~7%, 一个半米

这也太乐观了一点

这是中间40多年靠啃老活着吗？