greendeer 发表于 2025-07-30 14:09 50 岁了，不想上班了。下面是家里的资产情况，在湾区。总净资产9.2 millions. 老公53， 年收入45-50， 估计还能再工作5 年。 小孩高一，私校，一年6 万的学费。 401k 我俩一共 210 万 股市里有210 万。但是有100 万是前公司的股票，过去三年一分钱没涨，卖了要交税，不卖又不涨。 Cupertino 有一处 价值300 万的房子，90 万买的，还有50 万的loan, 出租，每年positive cash flow 2 万。 自住房 价值470 万，还有220 万的loan. 昨天和一个朋友聊天，她三个娃，住San Jose ，她的fidelity advisor 跟她说要有10 m 净资产才能退休。她说我的情况处于可退不可退的边缘。说我最大的问题是自住房每年要花费13-15 万之间。
Pats 发表于 2025-07-30 14:25 如果老公继续工作5年的话那差不多可以一个人不工作，但那不叫退休
birdffly 发表于 2025-07-30 14:42 这个现金流。。。不行的。。。
greendeer 发表于 2025-07-30 14:41 不叫退休叫什么呢
greendeer 发表于 2025-07-30 14:48 我打算把300 万（ 200 万在401 K， 100 万在股市） 一半买QQQ， 一半买SPY， 保守一点按照每年7% 的return 来算，一年有21 万收益.
pinkat 发表于 2025-07-30 15:09 7%啊，还保守呢，要是遇上22年到24年的走势，你喝两年西北风吗
yimiyangguang 发表于 2025-07-30 14:20 你们可以退，因为你们第一套房子静止可以cover第二套房子得loan 外面可动用款项110万加上你老公收入，足够你家开销和孩子上私校费用。 你401k得钱会继续增值，到时候房子净值加公司股票加401k加SS还不够你们养老吗。
吃鸡蛋 发表于 2025-07-30 15:21 好膨胀啊，40-50万的工资住470万的房子 我工资比这高还只买70万的
只想灌水 发表于 2025-07-30 14:22 这个理财真是一塌糊涂： 超过一半的净资产在房子上，卖没法卖，借equity利息又太高，还有超过10%的资产在一支股票上，没有想过万一公司完蛋了该怎么办吗？
QuantumWorld 发表于 2025-07-30 15:12 认真回答楼主问题。如果还在湾区生活的话，真的退不了，至少你两人还要有一个工作。 Cupertino的出租房你肯定不想卖，更别说自住房了。资产净值都困在房子里，现金流都还付不起学费。 湾区双码，压根就不应该买啥投资房，因为投资房就不是这样搞的。搞投资房要上规模，先贷款买一套，BRRR，等增值了，cash out再贷款，再买下一个，不断的滚雪球。过去十几年很多收入没有码农高的家庭，都是这样积累家庭财富的。 双码收入高，拉满401K啥的，剩下的都投大盘就好了，躺赢。相比之下，其他地方收入没有码农高的家庭，每年定投大盘也没多少本金，只能靠出租房滚雪球。 现在说这个也晚了。真要退休，有件事是楼主能做的，就是先从401K里取钱出来花，避免未来的RMD。你们401K里已经超过200万了，现在还不开始处理，铁定RMD。还不知道RMD的可以看下面贴的十分钟讲清楚美国退休帐户的视频。 59.5岁以前从401K里取钱免罚金的方法有两种：（1）Age of 55 rule，楼主还用不上；（2）SEPP，这个楼主可以考虑。 系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接https://www.youtube.com/embed/c52YcW1Aut4
说 发表于 2025-07-30 15:27 很多人50%的资产在meta, nvda, 特斯拉上。你怎么说
QuantumWorld 发表于 2025-07-30 15:57 回27#： RMD强制要求在一段时间里必须把401K里的钱都取完。如果到时401K里有很多钱，并且还在增长，那每年被迫要取出的就是很大一笔钱，结果就是税率会非常高，甚至会超过当年存401K时的边界税率。这么多年存401K都存了个寂寞，不但没省税，还被反薅。 解决方法只能是提前取出，要么提前退休直接取出来花掉，要么转Roth 401K。 以楼主现在的401K规模，是时候要规划做些什么来应对RMD了。不然真是被反薅羊毛。
如果是我会等到娃上大学然后现在就半退休，工作半年或者工作一半时间或者找个躺平的低收入工作 piggrasspku 发表于 2025-07-30 17:19
greendeer 发表于 2025-07-30 15:29 RMD 是指到了73 岁必须提取，和数额无关
MiniiCooper 发表于 2025-07-30 16:45 还有一个方法可以提前去401K，就是72t 的rule
shenandoah1 发表于 2025-07-30 17:08 楼主的401K是210万，这不需要太担心RMD吧。假设60岁开始取，那时增长到420万，每年取出30分之一，60岁那一年取出14万，交税并不多啊。
公用马甲40 发表于 2025-07-30 17:35 楼主我大概跟你年龄和nw差不多。也是一个娃上私校。401k和股市里的钱也差不多，但我的股市里有赚有赔，全部卖掉大概不交什么税。 然后我自住那个cupertino三米的房子，mortgage少到忽略不计。没有投资房，有两米多的资产在长短债和黄金还有少量现金。 我的职业最近也遇到极大危机。我的想法是能找到下家还是找，找不到就一边休息一边找。
msdlinda 发表于 2025-07-30 18:14 楼主，如果身体允许，就不退，不允许完全可以一人退，怎么都能活，大不了卖房子卖股票，反正身体第一。 真的探究这个钱是不是够，那真看自己想维持怎样的退休生活标准，有钱有钱的过，没钱也有没钱的活法。楼主需要把自己的清单上的priority搞明白了就知道是不是可以退了。 再有一点可以参考的，湾区50左右的夫妻，很多净资产都差不多这个水平，房产是个消耗品，是不是维持继续在湾区的自住房产还是搬去其他地方或者downsize这一点非常影响退休的决定，这一点是楼主要想明白的。
longren 发表于 2025-07-30 17:40为什么不工作退休了还要住在湾区，换个房价没这么高的地方不就可以了！
SheldonCooper 发表于 2025-07-30 18:23回复 51楼 meishan123 的帖子 是的 太多了反而不划算 taxable account孩子继承的时候可以step up basis 所以免税。 401k孩子要全部按ordinary rate交税而且最多才能defer十年。
QuantumWorld 发表于 2025-07-30 18:06 每年只取30分之一，根本取不完，甚至数额都不会下降。因为取的同时，还在继续增长！
如果取不完会怎么办？ meilimajia 发表于 2025-07-30 19:07
shenandoah1 发表于 2025-07-30 19:16 IRS会强制你取完，当前的要求是从73岁开始，按26.5年计算RMD，以后每年调整。 假设那时401K有4000K，RMD会是150K，其实还好。但有的人可能会有10M以上的401K，那就真的要小心了。
meiyoule 发表于 2025-07-30 19:38 但是越取越多啊, 这四百万如果return 7% 就是280k, 取了150k, 第二年就是4.13 mil, 7% 290k, 再取出来155k, 第三年是4.27 mil.... 越取越多
xiaohetiao 发表于 2025-07-30 20:04 470 万的房子，每年5万property tax, 这种房子退休了还留着吗？我就好奇这个
nalili88 发表于 2025-07-30 20:17 为啥都说不能退休？投资房50万贷款，市值300万，现在卖的话立刻套现250万，交完tax也可以还清房贷了。剩下还有210万在股市，不工作到401k required distribution age也足够了吧？大头就地产税贵一点吧？
你比我情况好，可流动资金比我多个250 万，好好投资可以每年赚很多。我家主要是这个自住房是个鸡肋。我不想上班了，一想到开会就要吐了。 greendeer 发表于 2025-07-30 18:07
mindonmind 发表于 2025-07-30 22:21 卖自住房，住出租房，套现250万，存银行4% ，一年到手10万，比你出租到手2万要多8万。你90万买的，地税一年1万2，房贷一年估计顶多2万，付完6万私立，你还有8千，老公的钱随便买吃的，旅游，不是妥妥的可以退休吗？
7%啊，还保守呢，要是遇上22年到24年的走势，你喝两年西北风吗 pinkat 发表于 2025-07-30 15:09
Dadaobz 发表于 2025-07-31 01:15 还有，楼主现在10M净资产准确吗？卖房子免税只有500K.
如果我有10 M， 我就不上来问能不能退休了。10 M 足够一个人退了 greendeer 发表于 2025-07-31 01:39
littlelamb1222 发表于 2025-07-31 08:23弯曲人民太有钱了，要我现在就退了，搬出弯曲，躺平
greendeer 发表于 2025-07-31 01:39 如果我有10 M， 我就不上来问能不能退休了。10 M 足够一个人退了
whitetulip 发表于 2025-07-31 08:49 你不是净资产9.2M吗？距离10M也不远，怎么差这80万就不能退休了？股票这么涨下去，你很快就到10M了
mingm 发表于 2025-07-31 00:21 50万贷款每年不止两万房贷吧。
老公53， 年收入45-50， 估计还能再工作5 年。 小孩高一，私校，一年6 万的学费。 401k 我俩一共 210 万 股市里有210 万。但是有100 万是前公司的股票，过去三年一分钱没涨，卖了要交税，不卖又不涨。 Cupertino 有一处 价值300 万的房子，90 万买的，还有50 万的loan, 出租，每年positive cash flow 2 万。 自住房 价值470 万，还有220 万的loan.
昨天和一个朋友聊天，她三个娃，住San Jose ，她的fidelity advisor 跟她说要有10 m 净资产才能退休。她说我的情况处于可退不可退的边缘。说我最大的问题是自住房每年要花费13-15 万之间。
这个理财真是一塌糊涂： 超过一半的净资产在房子上，卖没法卖，借equity利息又太高，还有超过10%的资产在一支股票上，没有想过万一公司完蛋了该怎么办吗？
如果大而美房子增值不交税通过，建议你赶紧卖房套现，400多万的capital gain刨去免税的一套五十万，以你的税率能多出来好几十万。
不叫退休叫什么呢
我打算把300 万（ 200 万在401 K， 100 万在股市） 一半买QQQ， 一半买SPY， 保守一点按照每年7% 的return 来算，一年有21 万收益.
那叫一个人不工作。。。两个人都不工作才叫退休
7%啊，还保守呢，要是遇上22年到24年的走势，你喝两年西北风吗
股市。。。也可能崩。。。
Cupertino的出租房你肯定不想卖，更别说自住房了。资产净值都困在房子里，现金流都还付不起学费。
湾区双码，压根就不应该买啥投资房，因为投资房就不是这样搞的。搞投资房要上规模，先贷款买一套，BRRR，等增值了，cash out再贷款，再买下一个，不断的滚雪球。过去十几年很多收入没有码农高的家庭，都是这样积累家庭财富的。
双码收入高，拉满401K啥的，剩下的都投大盘就好了，躺赢。相比之下，其他地方收入没有码农高的家庭，每年定投大盘也没多少本金，只能靠出租房滚雪球。
现在说这个也晚了。真要退休，有件事是楼主能做的，就是先从401K里取钱出来花，避免未来的RMD。你们401K里已经超过200万了，现在还不开始处理，铁定RMD。还不知道RMD的可以看下面贴的十分钟讲清楚美国退休帐户的视频。
59.5岁以前从401K里取钱免罚金的方法有两种：（1）Age of 55 rule，楼主还用不上；（2）SEPP，这个楼主可以考虑。
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/c52YcW1Aut4
保守是每年只拿3.5%收益来生活， 自己去算多少够活吧。
为啥你们的401K和股市都是210万？出租房和自住房净值又都是250万？齐齐整整的
你们可以退? 但是老公必须工作?
卖了房子要交税，哪有500万
还有卖了房子老公孩子住哪儿？
我工资比这高还只买70万的
70万买个1bed condo？
很多人50%的资产在meta, nvda, 特斯拉上。你怎么说
RMD 是指到了73 岁必须提取，和数额无关
你说的是员工？其他人里不会有那么多一根筋，鸡蛋放同个篮子的
RMD强制要求在一段时间里必须把401K里的钱都取完。如果到时401K里有很多钱，并且还在增长，那每年被迫要取出的就是很大一笔钱，结果就是税率会非常高，甚至会超过当年存401K时的边界税率。这么多年存401K都存了个寂寞，不但没省税，还被反薅。
解决方法只能是提前取出，要么提前退休直接取出来花掉，要么转Roth 401K。
以楼主现在的401K规模，是时候要规划做些什么来应对RMD了。不然真是被反薅羊毛。
homemaker. just kidding. you are actually both a homemaker and a retiree by definition.
还有一个方法可以提前去401K，就是72t 的rule
你lg年收入45万-50万，减去各种税大概30出头。再减去存各种退休账户等，再加上出租房2万收入，算25万吧。你需要每年额外10万的税后收入
再看你的资产。你现在的可支配资产只有210万，去除应急现金10-20万，和你调整配置需要交的税，算190万
今后三年在孩子读大学之前，每年从190万中支出税后10万的资产，看资产配置和股市行情，很可能会损失一些本金但是三年不会太多。
三年后孩子读大学，主要看你们现在是否已经存够了大学的费用。如果已经完全存够了比如藤校的五十万，那么三年后你们家里的支出会少不少，lg工资再涨点应该够了。
如果大学费用不够，三年后可以考虑换小的自住房调整资产配置。
总结来说计划好的话你可以退休不工作，但是不太轻松
楼主的401K是210万，这不需要太担心RMD吧。假设60岁开始取，那时增长到420万，每年取出30分之一，60岁那一年取出14万，交税并不多啊。
能先做个part time 或者contrator吗？或者不上私校可行
我想做点小生意，比如在Amazon 上卖点东西,一年能挣个7-8 万就够了
有关 是401k除以26（好像是）每年 所以到了73岁260万的491k每年必须取10万出来
对。就是我说的SEPP，不过你的用词更准确！
每年只取30分之一，根本取不完，甚至数额都不会下降。因为取的同时，还在继续增长！
你比我情况好，可流动资金比我多个250 万，好好投资可以每年赚很多。我家主要是这个自住房是个鸡肋。我不想上班了，一想到开会就要吐了。
别退了，你那两个loan，我看着都怕。
401的钱现在取不了的，还是想想公司股票怎么处理好
是的 太多了反而不划算 taxable account孩子继承的时候可以step up basis 所以免税。 401k孩子要全部按ordinary rate交税而且最多才能defer十年。
上次的帖子很多网友都给出建议了，想要立地退休直接卖掉一个房子就可以达成，可是人家宁愿去看心理医生也不肯卖房子，都既要又要还要了，还有什么必要好言相劝的，爱抑郁不抑郁爱退休不退休，随便她
天气好
转roth的话只能等离开现在的公司吧，还有其他方法提前规划吗？最近401都涨的疯，相信很多人会有同样wen ti q
谢谢提醒，居然没想到这个
你仔细想想。这总比楼主现在家庭收入大于500K时去存Backdoor Roth好。
如果公司提供after tax 401可以mega backdoor, 是很好的。
如果取不完会怎么办？
IRS会强制你取完，当前的要求是从73岁开始，按26.5年计算RMD，以后每年调整。
假设那时401K有4000K，RMD会是150K，其实还好。但有的人可能会有10M以上的401K，那就真的要小心了。
但是越取越多啊, 这四百万如果return 7% 就是280k, 取了150k, 第二年就是4.13 mil, 7% 290k, 再取出来155k, 第三年是4.27 mil.... 越取越多
而且现在放的401的税率都是在32%甚至37%那档。以后取401，59到73之间还能每年取一点换成roth401,有13年时间操作。那时候怎么可能40,50万的工资。大不了ss70岁再取
不用担心，IRS会每年为你调整，保证你能在年限内取完，它等着你交税呢 😂
这点钱对于已达一个小目标的三肥来说都不值得回复
看什么时候买的, 加州买的早的话, prop tax 不高.. 另外现在年纪大了买房子还可以carry over 这个税..
你这个主要是负债和开销太大，然后资产偏重于不动产。感觉退休有点风险，一个人退的话，另一个人必须保住工作压力不小。万一风吹草动，你们需要消费降级你能接受吗？比如孩子要从私立到公立，房子需要卖掉一个或者全卖掉租房或者住便宜的地区。
我们比较保守，也是准备明年一个先退休，比你们年轻几岁资产多一点，但我们只剩三十万房贷，孩子读公立开销很小。打算我先退休后留老公再工作十年cover医疗保险和房贷部分，还有生活开支。之后401k和pension就进来了，然后六十出头SS也进来了，感觉风险可控。
为啥都说不能退休？投资房50万贷款，市值300万，现在卖的话立刻套现250万，交完tax也可以还清房贷了。剩下还有210万在股市，不工作到401k required distribution age也足够了吧？大头就地产税贵一点吧？
再等两年股市翻倍退休更从容一些
她应该是不想卖的, 在不卖的前提下
你不是有抑郁症，你是有强迫症或者其它心理或精神疾病。一个问题发了多少个帖子了，你是逗网友玩吗？
你们俩不是同一个人？是的话真的是有精神病了。
主要是剩下的钱还在增长啊，只要取出的没有增长的多，最后就是一大笔税。
7%不叫保守。如果接下来二三十年能保证每年7%的回报，那这叫好事。
50万贷款每年不止两万房贷吧。
现在银行监管越来越少，而且FDIC也有可能动摇
所以楼主家的loan amount太多了，在股市的钱相对太多
401K不要动，which is protected against from all creditors
我的建议，安全至上，把自住房的贷款付到50万以下，五年之内二个房子的贷款弄到30万以下
这样不管外面天翻地覆，尔犹岿然不动
别管税不税的啦，安全第一
觉得财产太集中了（concentration risk?)，加州万一一个大地震，又没有地震保险，对楼主的影响不小吧？还好地震面都不大。
如果我有10 M， 我就不上来问能不能退休了。10 M 足够一个人退了
50万的年收入，住470万的房子？
难道不是三四百万的年收入，住四百多万的房子吗？
2人吧？住加州不知道，其他地方应该都够了。
宇宙中心就是不一样，我康州25年前买的80万房子，现在2M 都不到。
是打算每年卖一部分股票吗？7%又不是股息
是啊， 上班很痛苦的话， 就卖了房子，搬离弯曲呗 一下子多了几百万 哪怕就南加州也好啊
你不是净资产9.2M吗？距离10M也不远，怎么差这80万就不能退休了？股票这么涨下去，你很快就到10M了
我也有点糊涂了，难道楼主指的是夫妻两人每人平均10M？
她50万贷款利率顶多2.5%,我没仔细算
房贷这块我是按当年2.5利率算的，投资房算3.5%， 月供多200，一样妥妥退休