她是自己退休，老公继续上班，老公的工作如果稳定，我觉得她是可以退休的 avatar1234 发表于 2025-07-15 12:05
kensico 发表于 2025-07-15 12:06回复 1楼 Anotherfacet 的帖子 8.5大妈如果自住房只有1M，那退休就从容多了
我以为自住房不算进退休资产的。 sherryjtx 发表于 2025-07-15 13:12
Cybercat 发表于 2025-07-15 14:26 你给人算账好歹把楼先爬完啊。人家原帖说了房子有多少贷款，有投资房，投资账户多少，甚至花销多少都写了。 你这边就猜了个人家房子价钱然后就开算了😂
nj_guy 发表于 2025-07-15 13:26 对，退休或 FIRE 时，正常的资产分配，自住房不应该超过总资产的 15%。不过 401K 和 其它退休账户里的 liquid assets 是可以作为财政依靠在 FIRE 时算收入的，只要退休的不太早，另外退休账户以外还有其它 liquid assets 可以兑现的话， 在这种情况下退休账户和普通投资并没有太大的区别。一般的说来你可以 depleting 普通账户里的 liquid assets 而保护退休账户的增长，这样将来等岁数够了以后再使用退休账户内的钱。当然退休太早，或者退休账户外 liquid assets 太少也会有问题。 所以楼主 “除开房子她手上可以动用的大约资产8.5M-4M-2M = 2.5M。” 这句话并不准确，在大多数情况下，2M 401K+ 2.5M 普通账户 = 4.5M 的普通账户。 退休账户的另一个好处是：如果你能够不 depleting 退休账户里的 assets，只是取出 Capital Gain，Dividend 和 Interest，那么退休账户可以和普通账户一样持续提供收入，并不需要付更多的 tax。
那就分析一下为什么湾区8.5大妈没法退休 -- 主要原因还是买房太晚，自住房占资产比太大。假设大妈湾区自住房4M，每年房产税4万出头，加保险和杂七杂八的维护算5万每年。未来30年这一块就要出去1.5M(today''s dollar， 因为房产税每年也要涨）。
然后大妈401K估计两个人在2M+，就算2M，除开房子她手上可以动用的大约资产8.5M-4M-2M = 2.5M。
然后虽然8.5大妈只敢生了一个小孩，但是小孩高中私校+camp+大学+买车，1M多很容易就出去了。
再加上前面算过的大妈要留着1.5M交未来的房产税和维护，也就是说8.5大妈一家退休的话，不愿意换房的话，就完全指着401K的钱，除开房子之外手上现金流就是0，连小孩买房都资助不了一分钱。 这就是她焦虑的原因。
理论上8.5大妈可以卖了房搬去便宜的地方，但是按照她的性格，一定会担心被周围人视为loser，所以一定不会这么做。
8.5大妈如果自住房只有1M，那退休就从容多了
按她家的性格，她老公都50多了，一定会担心单职工不稳定的。
Yes, that's my point.
对，退休或 FIRE 时，正常的资产分配，自住房不应该超过总资产的 15%。不过 401K 和 其它退休账户里的 liquid assets 是可以作为财政依靠在 FIRE 时算收入的，只要退休的不太早，另外退休账户以外还有其它 liquid assets 可以兑现的话， 在这种情况下退休账户和普通投资并没有太大的区别。一般的说来你可以 depleting 普通账户里的 liquid assets 而保护退休账户的增长，这样将来等岁数够了以后再使用退休账户内的钱。当然退休太早，或者退休账户外 liquid assets 太少也会有问题。
所以楼主 “除开房子她手上可以动用的大约资产8.5M-4M-2M = 2.5M。” 这句话并不准确，在大多数情况下，2M 401K+ 2.5M 普通账户 = 4.5M 的普通账户。
退休账户的另一个好处是：如果你能够不 depleting 退休账户里的 assets，只是取出 Capital Gain，Dividend 和 Interest，那么退休账户可以和普通账户一样持续提供收入，并不需要付更多的 tax。
没那个闲心去看那么长的帖子……而且我一直以为那是个坑货。前面回帖的也显然没人关心她后来说了啥。
那你就当我这贴就是基于假想建了一个模好了。
在加州“自住房不应该超过总资产的 15%”就搞笑了。算普通人家2000尺屋2米好了，总资产得多拼才正常。。。