没有7万其实，The overall limit for both employee and employer contributions is $70,000, 一般会存普通before tax 401, 然后公司match, 所有的加起来不能超过7万， 譬如before tax 存了2万，公司match 1万，那你mega after tax 那个只能存4万。
bhtbht 发表于 2025-06-02 16:36 是的，我对比了一下，如果提早退休的话，long term capital gain是非常不错的。比如说30万的股票，一年之后卖，假设卖33万 ，盈利3万，根本就不用交税。盈利到了9万以上才要交税。因为本钱是不算在收入之内的。 Roth也不是越多越好，有一部分钱放在手头，还是比较安心。
rosiemay 发表于 2025-06-02 18:57 说的有道理，谢谢提供思路。如果以后ROTH IR A留给子女需要交税吗
我的理解，Roth Ira 留给孩子不需要交税。我们的都已经开了很多年了。我们也不会留给孩子超过那个1千万还是多少万的份额。 留给孩子的长期投资账户，也是不需要交税的。比如1百万spy 股票,本金只有500,000 ，留给孩子盈利那500,000也是不需要交税的。可以谷歌step up basis. 所以我现在比较推崇long term gain. 因为反正gain都不用交税，而且方便。
是的，我对比了一下，如果提早退休的话，long term capital gain是非常不错的。比如说30万的股票，一年之后卖，假设卖33万 ，盈利3万，根本就不用交税。盈利到了9万以上才要交税。因为本钱是不算在收入之内的。 Roth也不是越多越好，有一部分钱放在手头，还是比较安心。 bhtbht 发表于 2025-06-02 16:36
🔥 最新回帖
高层领导跟普通人的401k不一样，可以存更多。
可以啊，老了医疗花费也更高，无非年轻时候利用超级增长的优势
说起来简单，操作起来麻烦啊。比如说你用信用卡付了今年的账单，留到65岁以后，去哪里报销？从HSA里面卖了股票withdraw现金转到自己账户？还不如65岁以后卖一部分里面的股票用HSA信用卡直接付账单
多谢建议！我是前几年才知道HSA这个神器的，在那以前已经存了一些年的Roth了，你说的对，应该优先HSA，而且实际上我们现在也存不了Roth了。我们不在加州，存529是有州税优惠的，而且我们娃多花费也高，州税优惠都存满剩下的闲钱其实也不多了。
🛋️ 沙发板凳
是的！所以感觉就是能拉满比存自己税后brokerage强。有急需可以从ROTH里面取本金
megaback door 每个人7万 看公司支持不支持
只缴一次税，以后的收益不用交税了
转Roth过后收益不需要交税。普通After tax的收益在取出来的时候需要交税
需要现金为什么不取roth ira里面的本金，里面的收益还可以继续增长
还是有一些限制的。 如果不存入退休账户，存成spy或者bond, long term capital gain 非常低，夫妻收入9万以下是免税。感觉这个比较灵活，很适合早退休的人用
这是没错，但是退休后规划的好的话完全有可能taxable broderage取的钱也不用交税或者只要交15%的税
看多存几万对生活有什么影响了，影响不大当然可以存, 401K也是投资。 另外，提供after tax 401k不等于可以mega back door，只是其中一个必要条件，你最好确定搞清楚，因为如果不能随时转去Roth那after tax 401k就没有什么好处甚至都是缺点了。
一般会存普通before tax 401, 然后公司match, 所有的加起来不能超过7万， 譬如before tax 存了2万，公司match 1万，那你mega after tax 那个只能存4万。
这个rollover是back door吗？我在Fidelity里search under "back door"，没任何结果
你要问你们公司有没有这个福利、不能查fidelity. Rollover 和back door conversion 不一回事。
High tech 一般都有这个福利。 普通公司一般都没有。
夫妻收入9万以下会考虑存七万的401K?
层主的意思大概是退休了以后，收入9万以下没有long term capital gain吧。
这个楼讨论的是现在怎么做，对退休有利。
收入9万以下不会有这个福利 公司平均收入太低就不会有这个了
是的，我们公司可以in plan convert after tax 401k直接转成ROTH 401K
你是不是把 after tax 401K理解成Roth 401K了。大部分公司都有pre-tax 401K和Roth 401K，但只有一部分公司才额外提供after tax 401K。 https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4
是的，我对比了一下，如果提早退休的话，long term capital gain是非常不错的。比如说30万的股票，一年之后卖，假设卖33万 ，盈利3万，根本就不用交税。盈利到了9万以上才要交税。因为本钱是不算在收入之内的。 Roth也不是越多越好，有一部分钱放在手头，还是比较安心。
我就想问问为什么需要钱不能取ROTH IRA里面的本金？没有罚款和税的，也没有年龄限制。比如说你每年after tax 401k存了4万，十年就是40万。提前退休取那40万不就得了
可以取本金。 如果已经铁板钉钉的决定40多岁就提早退休了，long term gain不用交税，而且干什么都方便。 Roth我准备留给孩子，所以就算是单独的资金。如果混在一起，从中间取钱会很肉疼的，因为每一次取钱都会想到，取出来就存不回去了。
说的有道理，谢谢提供思路。如果以后ROTH IR A留给子女需要交税吗
不算吧，backdoor每个人都可以弄，但是只有7K。这个是mega backdoor要看公司知否支持，可以存到7万上限。但是很多公司不支持
那比backdoor好用啊, 如果公司支持的话
其实是有的。 我老公他公司，自己存1万8，公司给存5万2。
有余力的话无脑拉满。另外，判断一个公司是好公司还是一般公司，就是看这个公司是否提供after tax 401k. 这说明你家两位所在公司都是好公司
请问为啥提供after tax 401K的公司是好公司？是因为提供这个公司成本更高吗？
公司更有钱，benefit 好
收入不高的，公司根本不提供这个选项
原来蕉厂也是好公司，哭笑不得
我的理解，Roth Ira 留给孩子不需要交税。我们的都已经开了很多年了。我们也不会留给孩子超过那个1千万还是多少万的份额。
留给孩子的长期投资账户，也是不需要交税的。比如1百万spy 股票,本金只有500,000 ，留给孩子盈利那500,000也是不需要交税的。可以谷歌step up basis. 所以我现在比较推崇long term gain. 因为反正gain都不用交税，而且方便。
有After tax 401k的不一定是好公司。after tax 401k不花公司一毛钱。 我公司当年有。一年公司就match 几百块。996。我当年工资才7万。全部存了after tax.一毛钱都不带回家。 说实话，好公司应该是match 高。公司contribute 5万的才是好公司。
哇 这是哪家好公司
我没理解，这个钱是自己的收入放进退休账号的，又不是公司送给你几万，只是允许你放after tax 401k，从公司角度给员工这种机会他们有啥cost吗
估计要交更多钱给管理机构?
我同意，有这个after tax 401k不一定说明公司好。我觉得我司真的就很一般，产假才3个月，match也是中规中矩的6%. 我老公公司才是自己福利好，2万3公司match的可以拉满到7万，而且是公司付最好的保险premium自己不用付一分钱。
谢谢提供思路，以后打算也这么给孩子留着。我们退休的话401K和SS应该就够用了。
这，哪家公司有这么好的福利？
七万的配额是包括Pre tax 401k和401k match 的，把这两项最大化后after tax Mega Roth 的配额应该只有一半了。
七万拉满是指放弃pre tax 401k和公司match， 全入after tax Mega Roth 吗？
有种说法是年轻人刚毕业税率不高的时候，应该存after tax 401k Roth 而不是传统401k, 等收入高一些需要降低税率才存pre tax 401k, 没算过，听着有些道理
https://www.levels.fyi/benefits/Mega-Backdoor-Roth-IRA/
大部分是科技大中小厂，也有传统公司比如AT&T, Target这些
Mega就是in plan transfer to Roth IRA，not Roth 401k(这个可以直接contribute), 能不能作要看公司政策。
有SS benefit 也要加到收入里，总收入9万还是容易超过的。
这个long term gain是指gain, 不包括本金。 Gain如果按10%来算，超过这个9万，一年得卖出90万的spy. 即使早退休十几年之后，开始领取SSN，普通家庭也很难超出。 没有卖出的股票，可以step up basis留给孩子，增值也不用交税
学习一下
mark
after tax 401k 和 Roth 410k是两个东西
mega 转Roth 可以取本金做学费，比529 自由，无脑拉满
Roth只有本金拿出来交学费不用交税，529的gain拿出来也不用交税。这是一点细微的区别。
Roth 自由度大多了，想取多少看需要，而且limit 高多了，加州529 没有tax saving benefit, 我们领悟太晚了, 应该无脑存满，哪怕rsu 卖掉，也要存满两人mega, 等于把所有要收收益税资产全部转移到免税账户。
你没搞清楚如何操作的。 正确的操作是存了马上转Roth Ira.就跟弄deductible Ira是一个操作。
咋可能呢。这是有cap的
有孩子，我们把两个人14万401K存满，然后backdoor 一人7K ROTH IRA存满，然后孩子还小，每人存1万529。没剩的了。我们选的几乎没有deductable的保险，因为老公公司付premium自己不用掏钱，所以没有HSA。单生无孩的时候倒是存了HSA现在都有快10万刀了。顺便问一下HSA里面的钱大家打算什么时候取出来用？我目前就让它放大盘一直涨下去吧
roth IRA 的 limit 很低，好像不能超过 $7000，就算能转，你能转超过那个 limit 吗？ 如果不能， 跟自己出去买有啥分别？ 贪那点 match?
感觉你们说的不是一个事儿。她说的是mega backdoor转ROTH IRA limit是7万
这个backdoor 听了很多次， 得找时间了解一下。。。
看完这支十分钟讲清楚美国退休账户的视频就都清楚了：
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/c52YcW1Aut4
是的，我每年秋天9，10月份的时候就算一算。确保到年底不超过limit
存after tax 401K的唯一用处就是为了转Roth IRA或者Roth 401K。
这个次序是不对的。正确的次序是：
1 存满拿到公司match必须要存的 401K 2 存满HSA 3 存满剩下的401K 4 存Roth IRA 7000刀，收入太多存不了就通过backdoor来“存” 5 公司提供after tax 401K的话，注意不是Roth 401K，mega backdoor拉满 6 在backdoor和mega backdoor都拉满后，再考虑存529
在加州这样没有州税减免的州，Roth first，529是最低优先级。
reference： 十分钟讲清楚美国退休账户：
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/c52YcW1Aut4 529全网最全指南：
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/0CX5JCkEd2A
加州不要存529，几乎没意义。就是一人7万拉满，hsa 拉满，7000 backdoor Roth, 这样一年已经可以存下16万多，hsa 的钱不要用一直滚大盘。
所以问题来了。HSA的钱到底什么时候用呢？
我们公司以前用Northern Trust， 可以网上申请从after tax 转到Roth IRA， 只是每次transaction都要邮寄支票花2周时间。 自从公司转到Vanguard 后同样的事需要打电话很麻烦， 我就选择自动 in plan Roth conversion， 以后退休再转Roth IRA。
如果你们家庭现金流充裕、收入高，最优策略就是让 HSA 像“超级 Roth”一样增长，最后用老账单取钱或等65岁之后取用。这将极大提升账户的长期税后价值。
因为公司高收入员工比例高到一定程度，公司才可以提供after tax 401K？ after tax 401K是员工自己fund的， 不用公司的钱。IRS 似乎有要求防止这个benefit只供少数高收入的人使用。
多谢建议！我是前几年才知道HSA这个神器的，在那以前已经存了一些年的Roth了，你说的对，应该优先HSA，而且实际上我们现在也存不了Roth了。我们不在加州，存529是有州税优惠的，而且我们娃多花费也高，州税优惠都存满剩下的闲钱其实也不多了。
说起来简单，操作起来麻烦啊。比如说你用信用卡付了今年的账单，留到65岁以后，去哪里报销？从HSA里面卖了股票withdraw现金转到自己账户？还不如65岁以后卖一部分里面的股票用HSA信用卡直接付账单
可以啊，老了医疗花费也更高，无非年轻时候利用超级增长的优势