请问after tax 401k的7万块有必要拉满吗?

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rosiemay
楼主 (北美华人网)
我们家两人公司都提供这个,想着两人都拉满估计能提前退休。如果都拉满就没有余额存退休金外的钱了。如果是你们会尽量拉满吗?

 

🔥 最新回帖

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Shuangbao
100 楼
存满
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fxiyz
99 楼
MajiaMajiaXiao 发表于 2025-06-02 12:38
七万哪里来的? 不是一人两万五吗?

高层领导跟普通人的401k不一样,可以存更多。
熊宝宝
98 楼
rosiemay 发表于 2025-06-03 13:33
说起来简单,操作起来麻烦啊。比如说你用信用卡付了今年的账单,留到65岁以后,去哪里报销?从HSA里面卖了股票withdraw现金转到自己账户?还不如65岁以后卖一部分里面的股票用HSA信用卡直接付账单

可以啊,老了医疗花费也更高,无非年轻时候利用超级增长的优势
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rosiemay
97 楼
熊宝宝 发表于 2025-06-03 13:04
如果你们家庭现金流充裕、收入高,最优策略就是让 HSA 像“超级 Roth”一样增长,最后用老账单取钱或等65岁之后取用。这将极大提升账户的长期税后价值。

说起来简单,操作起来麻烦啊。比如说你用信用卡付了今年的账单,留到65岁以后,去哪里报销?从HSA里面卖了股票withdraw现金转到自己账户?还不如65岁以后卖一部分里面的股票用HSA信用卡直接付账单
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crystalethan
96 楼
这个次序是不对的。正确的次序是:
1 存满拿到公司match必须要存的 401K 2 存满HSA 3 存满剩下的401K 4 存Roth IRA 7000刀,收入太多存不了就通过backdoor来“存” 5 公司提供after tax 401K的话,注意不是Roth 401K,mega backdoor拉满 6 在backdoor和mega backdoor都拉满后,再考虑存529
在加州这样没有州税减免的州,Roth first,529是最低优先级。
reference: 十分钟讲清楚美国退休账户:
系统提示:若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/c52YcW1Aut4 529全网最全指南:
系统提示:若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/0CX5JCkEd2A



QuantumWorld 发表于 2025-06-03 12:19

多谢建议!我是前几年才知道HSA这个神器的,在那以前已经存了一些年的Roth了,你说的对,应该优先HSA,而且实际上我们现在也存不了Roth了。我们不在加州,存529是有州税优惠的,而且我们娃多花费也高,州税优惠都存满剩下的闲钱其实也不多了。

 

🛋️ 沙发板凳

Q
Qqqqzj
如果你收入很高这个7万不影响你其他投资,肯定拉满 如果感觉这个数目影响其他投资而自己又觉得自己投资回报率高,可以一分不投。 总之投入的数目取决于对当下自己生活和其他投资的影响。
r
rosiemay
对当下生活没影响,就是觉得钱都放在养老金里面了。是不是要拿一部分出来增加私人brokerage account里面走资产。
r
rosiemay
查了一下ROTH IRA本金可以随时取没罚款。这样的话还是比brokerage强,因为有Roth 401k可以转roth ira有急用取里面的本金就好,也只缴一头税。不像brokerage取出来还要交capital gain
艾薇兰琪
after401k 不是用来做roth ira backdoor的吗,roth ira 本金满五年可以随便取的吧
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rosiemay
艾薇兰琪 发表于 2025-06-02 12:20
after401k 不是用来做roth ira backdoor的吗,roth ira 本金满五年可以随便取的吧

是的!所以感觉就是能拉满比存自己税后brokerage强。有急需可以从ROTH里面取本金
大衣被禁
当然无脑存满啊。
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MajiaMajiaXiao
七万哪里来的? 不是一人两万五吗?
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bagabaga
楼主说的是两人一共七万?
公用马甲32
小白弱问存这个的好处是?
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breadtalk
bagabaga 发表于 2025-06-02 12:41
楼主说的是两人一共七万?

megaback door 每个人7万 看公司支持不支持
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bhtbht
我们以前是存的,从去年起停了。 因为考虑到提早退休,需要现金。都存在退休账户里很麻烦。
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rosiemay
公用马甲32 发表于 2025-06-02 12:42
小白弱问存这个的好处是?

只缴一次税,以后的收益不用交税了
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rockon2017
After tax 401k 为什么需要back door to Roth IRA 呢? 本金也是随时能取吗还是得到yi 定岁数以后?
g
gulfton
7万 limit includes all types of contributions, including pre-tax, Roth, and after-tax contributions, as well as employer matching.
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ljmdtc
rockon2017 发表于 2025-06-02 13:29
After tax 401k 为什么需要back door to Roth IRA 呢? 本金也是随时能取吗还是得到yi 定岁数以后?

转Roth过后收益不需要交税。普通After tax的收益在取出来的时候需要交税
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rosiemay
bhtbht 发表于 2025-06-02 13:24
我们以前是存的,从去年起停了。 因为考虑到提早退休,需要现金。都存在退休账户里很麻烦。

需要现金为什么不取roth ira里面的本金,里面的收益还可以继续增长
红茶玛奇朵去冰三分甜
当然拉满,才7万,贫困线的10分之一不到,不缺这点钱
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bhtbht
ljmdtc 发表于 2025-06-02 13:56
转Roth过后收益不需要交税。普通After tax的收益在取出来的时候需要交税

还是有一些限制的。 如果不存入退休账户,存成spy或者bond, long term capital gain 非常低,夫妻收入9万以下是免税。感觉这个比较灵活,很适合早退休的人用
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maylikesun
ljmdtc 发表于 2025-06-02 13:56
转Roth过后收益不需要交税。普通After tax的收益在取出来的时候需要交税

这是没错,但是退休后规划的好的话完全有可能taxable broderage取的钱也不用交税或者只要交15%的税
S
Shangshang111
有钱就存吧,mega backdoor roth conversion 是福利,说不定啥时候就取消了
c
chop2004
我们家两人公司都提供这个,想着两人都拉满估计能提前退休。如果都拉满就没有余额存退休金外的钱了。如果是你们会尽量拉满吗?
rosiemay 发表于 2025-06-02 11:38

看多存几万对生活有什么影响了,影响不大当然可以存, 401K也是投资。 另外,提供after tax 401k不等于可以mega back door,只是其中一个必要条件,你最好确定搞清楚,因为如果不能随时转去Roth那after tax 401k就没有什么好处甚至都是缺点了。
熊宝宝
Mega 是公司给员工最大的福利,没有之一
S
Shangshang111
没有7万其实,The overall limit for both employee and employer contributions is $70,000, 
一般会存普通before tax 401, 然后公司match, 所有的加起来不能超过7万, 譬如before tax 存了2万,公司match 1万,那你mega after tax 那个只能存4万。
猫猫叹气
chop2004 发表于 2025-06-02 14:37
看多存几万对生活有什么影响了,影响不大当然可以存, 401K也是投资。 另外,提供after tax 401k和能做mega back door是两回事,大多数公司都有after tax 401k, 但能mega back door的就不多了。

这个rollover是back door吗?我在Fidelity里search under "back door",没任何结果
m
mjia123
趁现在还没有取消,能放满就放满吧。最近一两年一直有传言要取消。
我飞呀飞
两个都存满 真的是很好的deal
a
apple44
这就是给上中产最大的福利! 每年各人7万块钱的收益不收税,夫妻俩就是14万!穷人或者普通中产都存不了这么多钱。
S
Shangshang111
猫猫叹气 发表于 2025-06-02 14:45
这个rollover是back door吗?我在Fidelity里search under "back door",没任何结果

你要问你们公司有没有这个福利、不能查fidelity. Rollover 和back door conversion 不一回事。
High tech 一般都有这个福利。 普通公司一般都没有。
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wengyuan
bhtbht 发表于 2025-06-02 14:21
还是有一些限制的。 如果不存入退休账户,存成spy或者bond, long term capital gain 非常低,夫妻收入9万以下是免税。感觉这个比较灵活,很适合早退休的人用

夫妻收入9万以下会考虑存七万的401K?
S
Shangshang111
夫妻收入9万以下会考虑存七万的401K?
wengyuan 发表于 2025-06-02 15:14

层主的意思大概是退休了以后,收入9万以下没有long term capital gain吧。
这个楼讨论的是现在怎么做,对退休有利。
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breadtalk
wengyuan 发表于 2025-06-02 15:14
夫妻收入9万以下会考虑存七万的401K?

收入9万以下不会有这个福利 公司平均收入太低就不会有这个了
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rosiemay
chop2004 发表于 2025-06-02 14:37
看多存几万对生活有什么影响了,影响不大当然可以存, 401K也是投资。 另外,提供after tax 401k不等于可以mega back door,只是其中一个必要条件,你最好确定搞清楚,因为如果不能随时转去Roth那after tax 401k就没有什么好处甚至都是缺点了。

是的,我们公司可以in plan convert after tax 401k直接转成ROTH 401K
Q
QuantumWorld
After tax 401k 为什么需要back door to Roth IRA 呢? 本金也是随时能取吗还是得到yi 定岁数以后?
rockon2017 发表于 2025-06-02 13:29

你是不是把 after tax 401K理解成Roth 401K了。大部分公司都有pre-tax 401K和Roth 401K,但只有一部分公司才额外提供after tax 401K。 https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4

b
blackfriday9
我们有after tax 401k, 并且可以转Roth 401k,但是存after tax 401k的比例有上限,工资低,所有加起来都存不到7万,而且每年只能转4次Roth,转的时候搞不好也是要扣税的,不过有这个benefit总比没有还是要好的,老公的公司就没有。
b
bhtbht
层主的意思大概是退休了以后,收入9万以下没有long term capital gain吧。
这个楼讨论的是现在怎么做,对退休有利。
Shangshang111 发表于 2025-06-02 15:18

是的,我对比了一下,如果提早退休的话,long term capital gain是非常不错的。比如说30万的股票,一年之后卖,假设卖33万 ,盈利3万,根本就不用交税。盈利到了9万以上才要交税。因为本钱是不算在收入之内的。 Roth也不是越多越好,有一部分钱放在手头,还是比较安心。
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rosiemay
bhtbht 发表于 2025-06-02 16:36
是的,我对比了一下,如果提早退休的话,long term capital gain是非常不错的。比如说30万的股票,一年之后卖,假设卖33万 ,盈利3万,根本就不用交税。盈利到了9万以上才要交税。因为本钱是不算在收入之内的。 Roth也不是越多越好,有一部分钱放在手头,还是比较安心。

我就想问问为什么需要钱不能取ROTH IRA里面的本金?没有罚款和税的,也没有年龄限制。比如说你每年after tax 401k存了4万,十年就是40万。提前退休取那40万不就得了
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bhtbht
rosiemay 发表于 2025-06-02 16:54
我就想问问为什么需要钱不能取ROTH IRA里面的本金?没有罚款和税的,也没有年龄限制。比如说你每年after tax 401k存了4万,十年就是40万。提前退休取那40万不就得了

可以取本金。 如果已经铁板钉钉的决定40多岁就提早退休了,long term gain不用交税,而且干什么都方便。 Roth我准备留给孩子,所以就算是单独的资金。如果混在一起,从中间取钱会很肉疼的,因为每一次取钱都会想到,取出来就存不回去了。
M
Mayflower55
tax bracket高的 能拉满当然拉满啊 我家拉满了
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guoke1
请问这个跟backdoor roth 是一个东西吗?
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rosiemay
bhtbht 发表于 2025-06-02 17:19
可以取本金。 如果已经铁板钉钉的决定40多岁就提早退休了,long term gain不用交税,而且干什么都方便。 Roth我准备留给孩子,所以就算是单独的资金。如果混在一起,从中间取钱会很肉疼的,因为每一次取钱都会想到,取出来就存不回去了。

说的有道理,谢谢提供思路。如果以后ROTH IR A留给子女需要交税吗
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rosiemay
guoke1 发表于 2025-06-02 17:31
请问这个跟backdoor roth 是一个东西吗?

不算吧,backdoor每个人都可以弄,但是只有7K。这个是mega backdoor要看公司知否支持,可以存到7万上限。但是很多公司不支持
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dahai008
rosiemay 发表于 2025-06-02 18:59
不算吧,backdoor每个人都可以弄,但是只有7K。这个是mega backdoor要看公司知否支持,可以存到7万上限。但是很多公司不支持

那比backdoor好用啊, 如果公司支持的话
大衣被禁
熊宝宝 发表于 2025-06-02 14:38
Mega 是公司给员工最大的福利,没有之一

其实是有的。 我老公他公司,自己存1万8,公司给存5万2。
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corfarm
回复 1楼 rosiemay 的帖子
有余力的话无脑拉满。另外,判断一个公司是好公司还是一般公司,就是看这个公司是否提供after tax 401k. 这说明你家两位所在公司都是好公司
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rosiemay
corfarm 发表于 2025-06-02 19:49
回复 1楼 rosiemay 的帖子
有余力的话无脑拉满。另外,判断一个公司是好公司还是一般公司,就是看这个公司是否提供after tax 401k. 这说明你家两位所在公司都是好公司

请问为啥提供after tax 401K的公司是好公司?是因为提供这个公司成本更高吗?
c
corfarm
rosiemay 发表于 2025-06-02 20:15
请问为啥提供after tax 401K的公司是好公司?是因为提供这个公司成本更高吗?

公司更有钱,benefit 好
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leilei
Qqqqzj 发表于 2025-06-02 11:46
如果你收入很高这个7万不影响你其他投资,肯定拉满 如果感觉这个数目影响其他投资而自己又觉得自己投资回报率高,可以一分不投。 总之投入的数目取决于对当下自己生活和其他投资的影响。

收入不高的,公司根本不提供这个选项
红茶玛奇朵去冰三分甜
corfarm 发表于 2025-06-02 19:49
回复 1楼 rosiemay 的帖子
有余力的话无脑拉满。另外,判断一个公司是好公司还是一般公司,就是看这个公司是否提供after tax 401k. 这说明你家两位所在公司都是好公司

原来蕉厂也是好公司,哭笑不得
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bhtbht
rosiemay 发表于 2025-06-02 18:57
说的有道理,谢谢提供思路。如果以后ROTH IR A留给子女需要交税吗

我的理解,Roth Ira 留给孩子不需要交税。我们的都已经开了很多年了。我们也不会留给孩子超过那个1千万还是多少万的份额。
留给孩子的长期投资账户,也是不需要交税的。比如1百万spy 股票,本金只有500,000 ,留给孩子盈利那500,000也是不需要交税的。可以谷歌step up basis. 所以我现在比较推崇long term gain. 因为反正gain都不用交税,而且方便。
s
showmm
我们这些没有的只能羡慕了
w
whatif9999
拉满跟提前退休没有必然关系。因为59.5岁才能取gain。 只取本金能有多少?就算真的能每年10万(夫妻各五万吧)存20年也才200万。
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nalili88
楼主一个人就可以放7万?超过IRS允许的上限了吧?
大衣被禁
corfarm 发表于 2025-06-02 20:28
公司更有钱,benefit 好

有After tax 401k的不一定是好公司。after tax 401k不花公司一毛钱。 我公司当年有。一年公司就match 几百块。996。我当年工资才7万。全部存了after tax.一毛钱都不带回家。 说实话,好公司应该是match 高。公司contribute 5万的才是好公司。
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love1010
回复 44楼 大衣被禁 的帖子
哇 这是哪家好公司
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nalili88
corfarm 发表于 2025-06-02 20:28
公司更有钱,benefit 好

我没理解,这个钱是自己的收入放进退休账号的,又不是公司送给你几万,只是允许你放after tax 401k,从公司角度给员工这种机会他们有啥cost吗
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dahai008
nalili88 发表于 2025-06-02 22:24
我没理解,这个钱是自己的收入放进退休账号的,又不是公司送给你几万,只是允许你放after tax 401k,从公司角度给员工这种机会他们有啥cost吗

估计要交更多钱给管理机构?
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rosiemay
大衣被禁 发表于 2025-06-02 22:21
有After tax 401k的不一定是好公司。after tax 401k不花公司一毛钱。 我公司当年有。一年公司就match 几百块。996。我当年工资才7万。全部存了after tax.一毛钱都不带回家。 说实话,好公司应该是match 高。公司contribute 5万的才是好公司。

我同意,有这个after tax 401k不一定说明公司好。我觉得我司真的就很一般,产假才3个月,match也是中规中矩的6%. 我老公公司才是自己福利好,2万3公司match的可以拉满到7万,而且是公司付最好的保险premium自己不用付一分钱。
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rosiemay
bhtbht 发表于 2025-06-02 20:42
我的理解,Roth Ira 留给孩子不需要交税。我们的都已经开了很多年了。我们也不会留给孩子超过那个1千万还是多少万的份额。
留给孩子的长期投资账户,也是不需要交税的。比如1百万spy 股票,本金只有500,000 ,留给孩子盈利那500,000也是不需要交税的。可以谷歌step up basis. 所以我现在比较推崇long term gain. 因为反正gain都不用交税,而且方便。

谢谢提供思路,以后打算也这么给孩子留着。我们退休的话401K和SS应该就够用了。
天堂里没有子弹
我怎么记得这个mega backdoor 也可以自己做?不通过公司的?
s
superwarrior
大衣被禁 发表于 2025-06-02 19:42
其实是有的。 我老公他公司,自己存1万8,公司给存5万2。

这,哪家公司有这么好的福利?
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lbsky
这就是给上中产最大的福利! 每年各人7万块钱的收益不收税,夫妻俩就是14万!穷人或者普通中产都存不了这么多钱。
apple44 发表于 2025-06-02 15:03

七万的配额是包括Pre tax 401k和401k match 的,把这两项最大化后after tax Mega Roth 的配额应该只有一半了。
七万拉满是指放弃pre tax 401k和公司match, 全入after tax Mega Roth 吗?
有种说法是年轻人刚毕业税率不高的时候,应该存after tax 401k Roth 而不是传统401k, 等收入高一些需要降低税率才存pre tax 401k, 没算过,听着有些道理
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lbsky
回复 1楼 rosiemay 的帖子
有余力的话无脑拉满。另外,判断一个公司是好公司还是一般公司,就是看这个公司是否提供after tax 401k. 这说明你家两位所在公司都是好公司
corfarm 发表于 2025-06-02 19:49

https://www.levels.fyi/benefits/Mega-Backdoor-Roth-IRA/
大部分是科技大中小厂,也有传统公司比如AT&T, Target这些
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jedi2006
Mark一下
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moistwing
我存了些after tax 401k,然后roth in-plan conversion,最近想把这笔钱转去roth ira,投资选择更多一些,结果fidelity说要离开现在的公司才能转。有什么办法可以把after tax 401直接转去roth ira?貌似需要每两周打电话,还要填表公证,可是这样太麻烦了
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robots
moistwing 发表于 2025-06-03 02:10
我存了些after tax 401k,然后roth in-plan conversion,最近想把这笔钱转去roth ira,投资选择更多一些,结果fidelity说要离开现在的公司才能转。有什么办法可以把after tax 401直接转去roth ira?貌似需要每两周打电话,还要填表公证,可是这样太麻烦了

Mega就是in plan transfer to Roth IRA,not Roth 401k(这个可以直接contribute), 能不能作要看公司政策。
r
robots
是的,我对比了一下,如果提早退休的话,long term capital gain是非常不错的。比如说30万的股票,一年之后卖,假设卖33万 ,盈利3万,根本就不用交税。盈利到了9万以上才要交税。因为本钱是不算在收入之内的。 Roth也不是越多越好,有一部分钱放在手头,还是比较安心。
bhtbht 发表于 2025-06-02 16:36

有SS benefit 也要加到收入里,总收入9万还是容易超过的。
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bhtbht
robots 发表于 2025-06-03 05:27
有SS benefit 也要加到收入里,总收入9万还是容易超过的。

这个long term gain是指gain, 不包括本金。 Gain如果按10%来算,超过这个9万,一年得卖出90万的spy. 即使早退休十几年之后,开始领取SSN,普通家庭也很难超出。 没有卖出的股票,可以step up basis留给孩子,增值也不用交税
棉袄和麻将一起上
maylikesun 发表于 2025-06-02 14:32
这是没错,但是退休后规划的好的话完全有可能taxable broderage取的钱也不用交税或者只要交15%的税

学习一下
棉袄和麻将一起上
bhtbht 发表于 2025-06-02 20:42
我的理解,Roth Ira 留给孩子不需要交税。我们的都已经开了很多年了。我们也不会留给孩子超过那个1千万还是多少万的份额。
留给孩子的长期投资账户,也是不需要交税的。比如1百万spy 股票,本金只有500,000 ,留给孩子盈利那500,000也是不需要交税的。可以谷歌step up basis. 所以我现在比较推崇long term gain. 因为反正gain都不用交税,而且方便。

mark
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crystalethan
楼主说了他们家这个存满了就不能存退休金以外的钱了,楼主家没有孩子吗? 我们家存钱的顺序是:1. 存满拿到公司match必须要存的 401K, 2. 在能存roth的时候存满roth (现在存不了了),3. 存满HSA, 3. 存满pre-tax 退休金 ,4. 存满孩子的529免州税的钱,5. 有额外的钱优先给孩子存更多的529, 6. 存够每个孩子州大四年的花费后再考虑 mega (我们家孩子比较多+我们夫妻都是火坑专业工资起点比较低,所以目前还没到这一步)。

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chop2004
lbsky 发表于 2025-06-03 00:33
七万的配额是包括Pre tax 401k和401k match 的,把这两项最大化后after tax Mega Roth 的配额应该只有一半了。
七万拉满是指放弃pre tax 401k和公司match, 全入after tax Mega Roth 吗?
有种说法是年轻人刚毕业税率不高的时候,应该存after tax 401k Roth 而不是传统401k, 等收入高一些需要降低税率才存pre tax 401k, 没算过,听着有些道理

after tax 401k 和 Roth 410k是两个东西
熊宝宝
crystalethan 发表于 2025-06-03 10:29
楼主说了他们家这个存满了就不能存退休金以外的钱了,楼主家没有孩子吗? 我们家存钱的顺序是:1. 存满拿到公司match必须要存的 401K, 2. 在能存roth的时候存满roth (现在存不了了),3. 存满HSA, 3. 存满pre-tax 退休金 ,4. 存满孩子的529免州税的钱,5. 有额外的钱优先给孩子存更多的529, 6. 存够每个孩子州大四年的花费后再考虑 mega (我们家孩子比较多+我们夫妻都是火坑专业工资起点比较低,所以目前还没到这一步)。


mega 转Roth 可以取本金做学费,比529 自由,无脑拉满
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crystalhuang
mega 转Roth 可以取本金做学费,比529 自由,无脑拉满
熊宝宝 发表于 2025-06-03 10:59

Roth只有本金拿出来交学费不用交税,529的gain拿出来也不用交税。这是一点细微的区别。
熊宝宝
crystalhuang 发表于 2025-06-03 11:07
Roth只有本金拿出来交学费不用交税,529的gain拿出来也不用交税。这是一点细微的区别。

Roth 自由度大多了,想取多少看需要,而且limit 高多了,加州529 没有tax saving benefit, 我们领悟太晚了, 应该无脑存满,哪怕rsu 卖掉,也要存满两人mega, 等于把所有要收收益税资产全部转移到免税账户。
s
suqin
现在529 多余的也可以转入roth IRA 了。
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bluegene123
大家要分清楚, 这个不是 Roth IRA。 是After-tax IRA/401K, 收益是要交税的, 只是 tax-deferred, 等到退休拿出来的时候才交税。 好处就是这些年的收益应交的税给 deferred 了, 让它可以卷一下雪球。 坏处就是没有自己投资的灵活性。
大衣被禁
bluegene123 发表于 2025-06-03 11:36
大家要分清楚, 这个不是 Roth IRA。 是After-tax IRA/401K, 收益是要交税的, 只是 tax-deferred, 等到退休拿出来的时候才交税。 好处就是这些年的收益应交的税给 deferred 了, 让它可以卷一下雪球。 坏处就是没有自己投资的灵活性。


你没搞清楚如何操作的。 正确的操作是存了马上转Roth Ira.就跟弄deductible Ira是一个操作。
大衣被禁
suqin 发表于 2025-06-03 11:34
现在529 多余的也可以转入roth IRA 了。

咋可能呢。这是有cap的
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rosiemay
crystalethan 发表于 2025-06-03 10:29
楼主说了他们家这个存满了就不能存退休金以外的钱了,楼主家没有孩子吗? 我们家存钱的顺序是:1. 存满拿到公司match必须要存的 401K, 2. 在能存roth的时候存满roth (现在存不了了),3. 存满HSA, 3. 存满pre-tax 退休金 ,4. 存满孩子的529免州税的钱,5. 有额外的钱优先给孩子存更多的529, 6. 存够每个孩子州大四年的花费后再考虑 mega (我们家孩子比较多+我们夫妻都是火坑专业工资起点比较低,所以目前还没到这一步)。


有孩子,我们把两个人14万401K存满,然后backdoor 一人7K ROTH IRA存满,然后孩子还小,每人存1万529。没剩的了。我们选的几乎没有deductable的保险,因为老公公司付premium自己不用掏钱,所以没有HSA。单生无孩的时候倒是存了HSA现在都有快10万刀了。顺便问一下HSA里面的钱大家打算什么时候取出来用?我目前就让它放大盘一直涨下去吧
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bluegene123
大衣被禁 发表于 2025-06-03 11:37

你没搞清楚如何操作的。 正确的操作是存了马上转Roth Ira.就跟弄deductible Ira是一个操作。

roth IRA 的 limit 很低,好像不能超过 $7000,就算能转,你能转超过那个 limit 吗? 如果不能, 跟自己出去买有啥分别? 贪那点 match?
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rosiemay
bluegene123 发表于 2025-06-03 11:53
roth IRA 的 limit 很低,好像不能超过 $7000,就算能转,你能转超过那个 limit 吗? 如果不能, 跟自己出去买有啥分别? 贪那点 match?

感觉你们说的不是一个事儿。她说的是mega backdoor转ROTH IRA limit是7万
b
bluegene123
rosiemay 发表于 2025-06-03 11:54
感觉你们说的不是一个事儿。她说的是mega backdoor转ROTH IRA limit是7万

这个backdoor 听了很多次, 得找时间了解一下。。。
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Summerview
after tax 我愿意拉满。 这个计算时要小心,比如我们公司除了401K matching外,公司每年还有额外的retirement contribution,都算在那个IRS limit里,再加上deferred income 让各种base 不一致, 稍不小心over contribute了还要withdraw excessive contribution, file tax amendment。 我一般故意少存$2000 左右的 after tax, 以免tax amendment的麻烦。
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QuantumWorld
这个backdoor 听了很多次, 得找时间了解一下。。。
bluegene123 发表于 2025-06-03 11:58

看完这支十分钟讲清楚美国退休账户的视频就都清楚了:
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rosiemay
Summerview 发表于 2025-06-03 12:04
after tax 我愿意拉满。 这个计算时要小心,比如我们公司除了401K matching外,公司每年还有额外的retirement contribution,都算在那个IRS limit里,再加上deferred income 让各种base 不一致, 稍不小心over contribute了还要withdraw excessive contribution, file tax amendment。 我一般故意少存$2000 左右的 after tax, 以免tax amendment的麻烦。

是的,我每年秋天9,10月份的时候就算一算。确保到年底不超过limit
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QuantumWorld
bluegene123 发表于 2025-06-03 11:36
大家要分清楚, 这个不是 Roth IRA。 是After-tax IRA/401K, 收益是要交税的, 只是 tax-deferred, 等到退休拿出来的时候才交税。 好处就是这些年的收益应交的税给 deferred 了, 让它可以卷一下雪球。 坏处就是没有自己投资的灵活性。

存after tax 401K的唯一用处就是为了转Roth IRA或者Roth 401K。
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QuantumWorld
楼主说了他们家这个存满了就不能存退休金以外的钱了,楼主家没有孩子吗? 我们家存钱的顺序是:1. 存满拿到公司match必须要存的 401K, 2. 在能存roth的时候存满roth (现在存不了了),3. 存满HSA, 3. 存满pre-tax 退休金 ,4. 存满孩子的529免州税的钱,5. 有额外的钱优先给孩子存更多的529, 6. 存够每个孩子州大四年的花费后再考虑 mega (我们家孩子比较多+我们夫妻都是火坑专业工资起点比较低,所以目前还没到这一步)。


crystalethan 发表于 2025-06-03 10:29

这个次序是不对的。正确的次序是:
1 存满拿到公司match必须要存的 401K 2 存满HSA 3 存满剩下的401K 4 存Roth IRA 7000刀,收入太多存不了就通过backdoor来“存” 5 公司提供after tax 401K的话,注意不是Roth 401K,mega backdoor拉满 6 在backdoor和mega backdoor都拉满后,再考虑存529
在加州这样没有州税减免的州,Roth first,529是最低优先级。
reference: 十分钟讲清楚美国退休账户:
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bluegene123
太感谢了!
熊宝宝
QuantumWorld 发表于 2025-06-03 12:19
这个次序是不对的。正确的次序是:
1 存满拿到公司match必须要存的 401K 2 存满HSA 3 存满剩下的401K 4 存Roth IRA 7000刀,收入太多存不了就通过backdoor来“存” 5 公司提供after tax 401K的话,注意不是Roth 401K,mega backdoor拉满 6 在backdoor和mega backdoor都拉满后,再考虑存529
在加州这样没有州税减免的州,Roth first,529是最低优先级。
reference: 十分钟讲清楚美国退休账户:
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加州不要存529,几乎没意义。就是一人7万拉满,hsa 拉满,7000 backdoor Roth, 这样一年已经可以存下16万多,hsa 的钱不要用一直滚大盘。
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rosiemay
熊宝宝 发表于 2025-06-03 12:32
加州不要存529,几乎没意义。就是一人7万拉满,hsa 拉满,7000 backdoor Roth, 这样一年已经可以存下16万多,hsa 的钱不要用一直滚大盘。

所以问题来了。HSA的钱到底什么时候用呢?
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Summerview
我存了些after tax 401k,然后roth in-plan conversion,最近想把这笔钱转去roth ira,投资选择更多一些,结果fidelity说要离开现在的公司才能转。有什么办法可以把after tax 401直接转去roth ira?貌似需要每两周打电话,还要填表公证,可是这样太麻烦了
moistwing 发表于 2025-06-03 02:10

我们公司以前用Northern Trust, 可以网上申请从after tax 转到Roth IRA, 只是每次transaction都要邮寄支票花2周时间。 自从公司转到Vanguard 后同样的事需要打电话很麻烦, 我就选择自动 in plan Roth conversion, 以后退休再转Roth IRA。
熊宝宝
❌ 为什么不要现在用 HSA 报销 ✅ 更优策略:延迟报销 + 投资增长 你可以: • 不立刻从 HSA 报销医疗费用; • 保留好所有的医疗费用收据(无限期有效); • 将 HSA 里的钱继续投资(比如买指数基金); • 等将来(尤其是退休后),再取钱报销这些早已发生的医疗支出,依然是免税取出。
熊宝宝
Summerview 发表于 2025-06-03 13:02
我们公司以前用Northern Trust, 可以网上申请从after tax 转到Roth IRA, 只是每次transaction都要邮寄支票花2周时间。 就来用Vanguard 需要打电话很麻烦, 我就选择自动 in plan Roth conversion, 以后退休再转Roth IRA。

如果你们家庭现金流充裕、收入高,最优策略就是让 HSA 像“超级 Roth”一样增长,最后用老账单取钱或等65岁之后取用。这将极大提升账户的长期税后价值。
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Summerview
rosiemay 发表于 2025-06-02 20:15
请问为啥提供after tax 401K的公司是好公司?是因为提供这个公司成本更高吗?

因为公司高收入员工比例高到一定程度,公司才可以提供after tax 401K? after tax 401K是员工自己fund的, 不用公司的钱。IRS 似乎有要求防止这个benefit只供少数高收入的人使用。
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crystalethan
这个次序是不对的。正确的次序是:
1 存满拿到公司match必须要存的 401K 2 存满HSA 3 存满剩下的401K 4 存Roth IRA 7000刀,收入太多存不了就通过backdoor来“存” 5 公司提供after tax 401K的话,注意不是Roth 401K,mega backdoor拉满 6 在backdoor和mega backdoor都拉满后,再考虑存529
在加州这样没有州税减免的州,Roth first,529是最低优先级。
reference: 十分钟讲清楚美国退休账户:
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QuantumWorld 发表于 2025-06-03 12:19

多谢建议!我是前几年才知道HSA这个神器的,在那以前已经存了一些年的Roth了,你说的对,应该优先HSA,而且实际上我们现在也存不了Roth了。我们不在加州,存529是有州税优惠的,而且我们娃多花费也高,州税优惠都存满剩下的闲钱其实也不多了。
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rosiemay
熊宝宝 发表于 2025-06-03 13:04
如果你们家庭现金流充裕、收入高,最优策略就是让 HSA 像“超级 Roth”一样增长,最后用老账单取钱或等65岁之后取用。这将极大提升账户的长期税后价值。

说起来简单,操作起来麻烦啊。比如说你用信用卡付了今年的账单,留到65岁以后,去哪里报销?从HSA里面卖了股票withdraw现金转到自己账户?还不如65岁以后卖一部分里面的股票用HSA信用卡直接付账单
熊宝宝
rosiemay 发表于 2025-06-03 13:33
说起来简单,操作起来麻烦啊。比如说你用信用卡付了今年的账单,留到65岁以后,去哪里报销?从HSA里面卖了股票withdraw现金转到自己账户?还不如65岁以后卖一部分里面的股票用HSA信用卡直接付账单

可以啊,老了医疗花费也更高,无非年轻时候利用超级增长的优势