67岁退休，资产只有401K三个米。这样退休的投资方式大家怎么看？

Chatgpt 建议：关键避税目标： 1. 利用退休初期税率较低的机会，主动进行Roth转换； 2. 降低73岁开始的RMD税负； 3. 长期最大化免税账户的增长。 建议策略： 1. 每年主动进行 Roth Conversion：约8万美元 在RMD开始前（73岁前），建议每年从传统401(k)账户中转换约$80,000到Roth IRA。这部分转换需要缴纳约12%-15%的所得税，折算税额在$9,600~$12,000之间。 • 转换金额在标准扣除（$32,900）与12%税阶上限（约$117,000）之间，税率低； • 这样做可以逐步减少401(k)账户余额，避免将来RMD时一次性税负过重； • Roth IRA未来增长免税，且不强制分红（无RMD）。 2. 生活支出差额优先从401(k)中提取 你们年支出$100,000，社保已覆盖$36,000，差额$64,000建议直接从401(k)账户中提取，不动用Roth IRA。这样做可以避免提前消耗免税资产，同时确保应税收入保持在可控区间。

67? 认真的？

有什么不认真的？人家只说401k,其他的可没说。

janeloveschocolate 发表于 2025-05-17 10:56
有什么不认真的？人家只说401k,其他的可没说。

你觉得这种情况还要转Roth 每年交税的方式值得么？

除了夫妻俩人一个月才3000社保有些少得不合理外，别的挺好的。尤其是有100万的Roth!

说 发表于 2025-05-17 11:03
你觉得这种情况还要转Roth 每年交税的方式值得么？

当然应该照着建议做！否则75岁pretax 401k 至少涨到3百万，每年rmd 至少要取出十几万

“这部分转换需要缴纳约12%-15%的所得税，”
12%到15%是怎么确定的?

Harenough 发表于 2025-05-17 11:20
“这部分转换需要缴纳约12%-15%的所得税，”
12%到15%是怎么确定的?

总收入决定的

看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.

说 发表于 2025-05-17 11:42
总收入决定的

就是说这个withdraw from 401k, 在 59.5岁以后， 它应该有capital gain,交税是按照你当年的收入来交capital gain 的税，对吧， 可能是 10%,也可能是15%,也可能更高一点。
8万美元Roth Conversion又是如何得出来的呢？

Mark，学习一下，也许将来用得上

Harenough 发表于 2025-05-17 11:53
就是说这个withdraw from 401k, 在 59.5岁以后， 它应该有capital gain,交税是按照你当年的收入来交capital gain 的税，对吧， 可能是 10%,也可能是15%,也可能更高一点。
8万美元Roth Conversion又是如何得出来的呢？

withdraw from pre-tax 401k is taxed at normal income tax rate, not long term capital gain tax rate

withdraw from pre-tax 401k is taxed at normal income tax rate, not long term capital gain tax rate
gabegabe 发表于 2025-05-17 12:07

是，是算income
那要保证100k 开销，又要转80k 到 Roth IRA，401k 就要withdraw150k 左右
总共180k 的收入，tax 不会是15%,对不对? 州税还有联邦。

看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.
共同度过 发表于 2025-05-17 11:51

楼主说的夫妻俩一共3米吧。你们要是快50夫妻加起来401k 1米，到67岁还有将近20年的时间，到时候账户应该能轻松超过3米吧......

是，是算income
那要保证100k 开销，又要转80k 到 Roth IRA，401k 就要withdraw150k 左右
总共180k 的收入，tax 不会是15%,对不对? 州税还有联邦。
Harenough 发表于 2025-05-17 12:20

虽然最高税率大于15%， 但是总的effective tax rate standard deduction 低于15%。退休了可以搬到没有州税的州。社保收入好像不是全部都收税，所以最后税率要略低一点儿。 taxable Income: Taxable income is calculated by subtracting the standard deduction (or itemized deductions, if higher) and any other eligible deductions or adjustments to income from gross income. For 2025, the standard deduction for married couples filing jointly is $30,000, according to the IRS. With the standard deduction, the taxable income would be $150,000 ($180,000 - $30,000). Calculating Federal Income Tax: 10% of $23,850 = $2,385 12% of ($96,950 - $23,850) = $8,772 22% of ($150,000 - $96,950) = $11,671 Total federal income tax = $2,385 + $8,772 + $11,671 = $22,828 Estimated Effective Federal Income Tax Rate: $22,828 / $180,000 = 12.7% 

还是等着川总的20w以下都免税吧🤣

还是等着川总的20w以下都免税吧🤣
焱焱 发表于 2025-05-17 12:41

这是什么梗？这次税改议案有这条？

就算全部资产3米，也不能用“只有”吧，算富裕人家了，不要那么谦虚啦

共同度过 发表于 2025-05-17 11:51
看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.

没怎么存都半米了，已经很不错了啊。到退休还要十几年，到时估计就2米往上了

共同度过 发表于 2025-05-17 11:51
看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.

你没错过什麽，以前401k也不让存这麽多。

焱焱 发表于 2025-05-17 12:41
还是等着川总的20w以下都免税吧🤣

求context

这个只是在说401k吧，还有别的投资账户吧

gabegabe 发表于 2025-05-17 12:33
虽然最高税率大于15%， 但是总的effective tax rate standard deduction 低于15%。退休了可以搬到没有州税的州。社保收入好像不是全部都收税，所以最后税率要略低一点儿。 taxable Income: Taxable income is calculated by subtracting the standard deduction (or itemized deductions, if higher) and any other eligible deductions or adjustments to income from gross income. For 2025, the standard deduction for married couples filing jointly is $30,000, according to the IRS. With the standard deduction, the taxable income would be $150,000 ($180,000 - $30,000). Calculating Federal Income Tax: 10% of $23,850 = $2,385 12% of ($96,950 - $23,850) = $8,772 22% of ($150,000 - $96,950) = $11,671 Total federal income tax = $2,385 + $8,772 + $11,671 = $22,828 Estimated Effective Federal Income Tax Rate: $22,828 / $180,000 = 12.7% 

谢谢
但是注意到从10万收入到40万收入联邦tax rate 就在22%左右， 这个为了roth ira conversion 额外取的8万块钱刚刚在22%里面，就是说，这个8万刀是付了22%.
还有，我刚看了一眼那个rmd, 开始开始几年就是401k的balance的4%左右，2个米就是8万左右，所以我感觉楼主的这个例子似乎没有多大必要去折腾conversion.

共同度过 发表于 2025-05-17 11:51
看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.

在华人上，没几个million都不好意思跟人打招呼。看看就好。

谢谢
但是注意到从10万收入到40万收入联邦tax rate 就在22%左右， 这个为了roth ira conversion 额外取的8万块钱刚刚在22%里面，就是说，这个8万刀是付了22%.
还有，我刚看了一眼那个rmd, 开始开始几年就是401k的balance的4%左右，2个米就是8万左右，所以我感觉楼主的这个例子似乎没有多大必要去折腾conversion.
Harenough 发表于 2025-05-17 15:17

是的，如果只有2米不用折腾，如果67岁时2米到73岁2米涨多了可能需要考虑一下。22%的bracket 是9万多到20万，下面是24%。有一点儿区别

退休刚开始不从401k里拿钱，用存款过日子，就能把Roth conversion 税率搞低。是这个道理不？

说 发表于 2025-05-17 15:06
求context

网上一大堆啊，各大新闻媒体都报道了，大嘴说靠着美丽的关税，美国会非常非常rich，no taxes if you earn less than150k，如果是双职工，那不至少得200k吧🤣

67岁退，本来就好晚
这个资产，真建议早一点，62,63就退，钱少点没关系
67退的话，一年取401k的4%到6%， 加上3万，一年就是13，15万左右，过过晚年
大概率能给娃留个一个米，还有房子，但不要老想着一定要给娃留个啥

回复 9楼 共同度过 的帖子
我也是，而且我都50多了。401k公司不match，我也是这几年才知道自己也可以放401k，现在401k才3万多。准备工作到65

策略感觉靠谱，和我在油管上看到的退休投资专家说的类似。话说三米401k很多了吧，晚年很舒适的。按4% rule, 每年能拿12万，再加社保金

67岁300万， 难道不应该担心钱花不完？ 或者自己身体不够健康享受不到？

又是这种卷的让一般人没法活的，绝大部分美国老人没这么多钱也能活得凑合呀

我问了GPT老师老了生活费不需要退休账户的💰咋办😅

看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.
共同度过 发表于 2025-05-17 11:51

继续加油

Pangpang 发表于 2025-05-17 11:04
除了夫妻俩人一个月才3000社保有些少得不合理外，别的挺好的。尤其是有100万的Roth!

一直有mega backdoor？

还是等着川总的20w以下都免税吧🤣
焱焱 发表于 2025-05-17 12:41

这个不可能通过的。觉得较可能通过的是小费免税，和老人 social security 免税。这两部分本来收入的税也不高。 加班费，和 15万/或20万免税很难通过。

一年明月 发表于 2025-05-17 16:11
策略感觉靠谱，和我在油管上看到的退休投资专家说的类似。话说三米401k很多了吧，晚年很舒适的。按4% rule, 每年能拿12万，再加社保金

每年能拿12万。你没考虑税还有州税、地产税

67岁401k 300万，怎么可能社安金只有3000，我家一人上班，退休时夫妻俩社安金加一起有6000多的

共同度过 发表于 2025-05-17 11:51
看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.

楼主67了，才有的3M，后面会快很多，你后面也会有的

03010103 发表于 2025-05-17 18:58
67岁401k 300万，怎么可能社安金只有3000，我家一人上班，退休时夫妻俩社安金加一起有6000多的

你工作多少年

每年能拿12万。你没考虑税还有州税、地产税
说 发表于 2025-05-17 18:37

Downsize和搬家可解~ 具体有软件可以算的。
我觉得退休了如果接着付宇（wan1) 宙 (qu1) 中心的州税和地产税，那确实需要有很多钱。可以选房价便宜，没有州税的地方住。

一年明月 发表于 2025-05-17 19:21
Downsize和搬家可解~ 具体有软件可以算的。
我觉得退休了如果接着付宇（wan1) 宙 (qu1) 中心的州税和地产税，那确实需要有很多钱。可以选房价便宜，没有州税的地方住。

房产税不是纽约才有的。德州这些地方的税更高，逃无可逃

Pangpang 发表于 2025-05-17 11:07
当然应该照着建议做！否则75岁pretax 401k 至少涨到3百万，每年rmd 至少要取出十几万

与其做Roth conversion，还不如直接每年从pre-tax 401k取钱花，non-tax-advantageous brokerage accoun里的钱不动。这样到时候的RMD压力就小了。

共同度过 发表于 2025-05-17 11:51
看大家这么认真的讨论,只有我一个人超级羡慕这人退休的时候有300万401k吗?
我快五十了, 401k才半米左右, 本身工作就晚, 刚开始工作还没家底, 小公司也没match, 就没存过401k, 后来慢慢换到好一点的有match的公司,就存那点有match的部分,也很少,近几年才开始存满的,所以一直少得可怜.

你光401k就半米了，也是让人羡慕的对象了

房产税不是纽约才有的。德州这些地方的税更高，逃无可逃
说 发表于 2025-05-17 19:39

我觉得哈，找个房价相对比较低的地方，买间便宜的公寓其实就够了。还省了收拾院子的钱。
如果坚持高消费，那就只能在rat race里面坚持。人生也不长，忍忍就过去了。^_^