年金有什么坑？

sunberry 发表于 2025-05-03 08:51
我曾经差点买了年金，后来看了那份协议，直接放弃。原因有几个：第一，条款非常不明确，估计最后肯定是按照对自己不利的方向解释； 第二，收益利率跟大盘挂钩，而且有封顶（就是说最后收益小于大盘）；第三，在少数明确的条款里可以看到前几年手续费很高，而且提前取出来罚金10%

是的，但凡能把合同看明白的，都不用买。agent赚钱没问题，大家不喜欢的是为了赚钱误导客户买不适合的产品，跟骗子一样。

回复 91楼 ruangruang 的帖子
这完全不同两码事！， AI 再先进， 我们不能自己不打麻药， 给自己开一刀， 或咬着手巾， 在家生孩子！科技的先进 和网络信息交流的发达， 让我们去自己吸收有用的信息和知识。 买理财产品 有需要就找有经验的AGENT， 否则自己投！

如果要买寿险，30-yr term是可以考虑的。这就是最简单的保险产品。其他产品如果搞不清楚到底是什么原因买，就不要买。
Midour 发表于 2025-05-03 09:01

对的，一般家庭年轻人有小孩和赡养老人义务的，20 或30年的term life insurance是需要买的，这种产品也很便宜。就是保个意外，别的复杂的产品就因人而异了。

都有那么多AI了，把fine print贴过去让AI给你解释，总结，分析
英文看不懂就让翻成中文
现在AI时代还要上当就只能怪自己太懒太笨了

chengshu11 发表于 2025-05-03 09:26
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这完全不同两码事！， AI 再先进， 我们不能自己不打麻药， 给自己开一刀， 或咬着手巾， 在家生孩子！科技的先进 和网络信息交流的发达， 让我们去自己吸收有用的信息和知识。 买理财产品 有需要就找有经验的AGENT， 否则自己投！

好的Agent应该根据客户需求帮助选合适的产品，而不是啥中介费贵就推荐啥。我有个朋友有社保，老公还有pension, 还有几个出租房有租金收入，所有的固定收益足够退休开支，还有人拼命跟她推销年金

我怀疑年金的运作方式是后来的人交前面的人的月费，所以需要不计代价地拼命拉客户 😅
换句话说，人口负增长或公司不景气的话都是可能崩的。我个人觉得吧，反正同类型但更安全的社安保都交了，其他养老钱也许就diversify 一下，考虑401k, ira, 包租等等

mayce 发表于 2025-05-02 17:09
粘贴一个gpt说的 买年金确实有很多好处（比如保证终身收入），但它也有一些必须认真考虑的风险和缺点。我给你列得清楚一点，方便你权衡： ⸻ 年金的主要风险和缺点 1. 流动性差 • 年金一般是锁定的，一旦购买，很难灵活取出大笔现金。 • 如果你在规定时间之外取钱，通常会有退保罚金（Surrender Charges），前7-10年尤其重（比如取钱要罚5%-10%）。 • 有些产品允许每年免费取出10%的本金，但总体不如银行存款灵活。 2. 费用可能很高 • 很多年金产品（尤其是有rider的那种，比如保证收入、保证本金）会有额外年费。 • 收费可能在1%～3%之间，长期下来会吃掉一部分收益。 • 特别是变额年金（Variable Annuity），费用结构复杂，要特别小心。 3. 收益有限 • 尤其是固定年金和固定指数年金，虽然能保护本金，但增长潜力有限。 • 比如指数型年金通常有收益上限（Cap），比如即使标普500涨了20%，你的账户可能只涨8%-10%。 • 和直接投资股票、指数基金相比，长期回报可能偏低。 4. 通货膨胀风险 • 如果你买的是固定金额年金（比如每月固定3000美元），未来20年、30年后，3000美元的购买力会下降。 • 有些年金可以加“收入递增功能”（比如每年增长2%-3%），但加了以后初始领取金额会变少。 5. 信用风险 • 年金是保险公司出的合同承诺，不是政府直接担保的。 • 保险公司破产虽然少见，但不是完全不可能（特别是小公司）。各州有保险保障协会，赔偿金额一般有上限，比如每个账户最多保25万～50万美元。 • 所以一定要挑选**评级高（A+/AA以上）**的大保险公司。 6. 复杂性高 • 很多年金产品条款非常复杂，尤其是带“附加条款（Rider）”的。 • 比如收入保障、死亡保障、长期护理保障，各种功能都要额外付费，而且理解细节需要仔细看合同。 • 如果理解不清，容易被销售误导。 7. 税务处理复杂 • 年金领取时，收益部分按普通收入税率征税（不是资本利得税率，通常较高）。 • 如果提前59岁半取出，还要付10%的罚款（除非符合特例，比如残疾、终身收入启动等）。 ⸻ 总结一句话： 年金适合追求确定性、安全感的人，但不适合需要高度灵活性或者想追求高回报的人。 所以买年金之前要非常清楚自己的目标： • 是为了锁定退休收入？ • 还是为了防止活得太久没钱？ • 还是想要资产安全稳定增长？ 不同目标对应不同的年金设计！

Mark

我碰到的老鼠会的人还和我说不要多存401k,存到公司match 就行，剩下的买IUL。。。真是，这帮人一天到晚害人，不怕下地狱吗？亏这些加州的老鼠会还都是基督徒。。

年金最坑的就是钱被保险公司锁死了，收益又很一般，这相当于长期把钱放别人那里，取出来的条款又很苛刻复杂。不要因为送利息，贪小钱丢大钱。

peekaboo 发表于 2025-05-02 21:31
说的太对了，每次看这种帖子，本来是想进来学习的，结果很多人反对买的原因就是因为经纪赚钱了，你做决定是要考虑这个东西是否能满足自己的需求，而不是盯着别人是否得利。

经济赚钱的意思就是high fee. High fee的意思就是low risk adjusted return.

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peekaboo 发表于 2025-05-02 21:31
说的太对了，每次看这种帖子，本来是想进来学习的，结果很多人反对买的原因就是因为经纪赚钱了，你做决定是要考虑这个东西是否能满足自己的需求，而不是盯着别人是否得利。

怎么说呢，只能是智商堪忧，群里说你佣金高，是说投资回报就那么多，都供着你们高佣金，维持“老鼠会”，客户回报的自然就少，但是会用各种条目伪装成高收益的模样，这是人们讨厌你们的地方，和那个气的半死的层主，你们脑子转过来没？