美国四大类长期看护保险,优缺点避坑全攻略！

随着医疗技术的不断进步和人类寿命的延长，长期看护需求日益突出。当一个人无法独立完成日常生活中的两项以上基本活动（如沐浴、进食、穿衣、移动、如厕、排泄等六项中任意的两项）时，就可能需要长期看护服务。我们今天将详细分析四种主要的长期看护保险类型，帮助您做出明智的选择。
谁最需要长期看护保险？ 并非所有人都需要购买长期看护保险。根据资产规模，我们可以将人群分为三类： 1, 资产低于20万美元的群体：当需要长期看护时，可以依靠Medicaid提供的援助，无需过分担忧。
2, 资产在20-300万美元之间的群体：这是最需要考虑购买长期看护保险的人群。因为一旦出现长期看护需求，可能会消耗掉近一半的积蓄，对配偶的未来生活造成重大影响。
3, 资产在400-500万美元以上的群体：考虑到长期看护平均持续时间为2.2-2.7年，这个群体可以选择自保（self-insured）。
第一类： 纯长期看护保险（Stand-alone） 这是一种类似定期保险的消费型产品，虽然询问度高，但实际购买率较低，主要存在以下问题： •需要终身缴费，可能长达数十年 •保费可能随年龄增长而上涨，存在不确定性 •如果未使用就离世，所缴保费将付诸东流（Use it or lose it）
第二类： 人寿保险附加长期看护条款 以人寿保险为主，附加长期看护保障，分为两种形式：
1、需付费型附加条款（Rider）： •按比例使用死亡理赔额度 •未使用的部分仍保留死亡理赔功能 •适合60岁以上，重视长期看护保障的人群
2、打折式： •无需额外的附加条款费用 •使用时按折扣价从死亡理赔中扣除 •适合年轻人群，可以购买较大额度的人寿保险
第三类： 以长期看护为主的综合保险 •提供较高的长期看护保障 •死亡理赔金额相对较少 •适合手头有闲钱且特别关注长期看护保障的人群
第四类： 带长期看护保障的年金 •适合年龄较大或健康状况不佳的人群 •当符合长期看护条件时，年金给付可能加倍 •直到现金价值耗尽后恢复正常给付