离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 10:35 年金有好多种，再加上衍生出的各种riders， 不知道从哪里开始讨论。 你想讨论的是IA, DA,VA还是RILA？就目前趋势看RILA是比较火的投资性产品。 但是我个人不会考虑购买年金，因为我可以承担投资大盘的风险。投资年金就是一个降低风险同时牺牲收益的办法。
tuer 发表于 2025-01-08 10:40 华人上讨论很多次了就是不要买
yimiyangguang 发表于 2025-01-08 10:41 投资年金才是风险最大的，因为本金没了
离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 10:52 你根本没搞懂年金就不要乱说了。购买年金必须选rider，不存在自己无法操控本金的。 你说的这种失去操控本金的年金应该是老产品里面的IA。这种类似退休金， 发给你一直到死， 每个月或者每年固定的payment，但是你不可以一次性取出本金。新的产品里早就知道这个会让年金失去市场，加了rider, 一般几年以后可以全部取出。
yimiyangguang 发表于 2025-01-08 11:40 你所谓的产品不也就是投资吗，经常回报还不如大盘，但是你们旱涝保收。 本金能拿回多少也是随你们的规矩定，大头你们拿走，剩点汤给客户，空手套白狼
swing 发表于 2025-01-08 11:39回复 5楼 离泽宫首徒 的帖子 美女可以展开说说RILA?
离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 13:22 关我什么事？什么我们旱涝保收，我又不是经纪，我本人也没有买任何年金。我自己对不懂的投资产品会读资料了解， 然后做出适合自己的投资选择。 我不会一棒子打倒一片。 年金在美国有多大的市场？这个是你随随便便一句空手套白狼就概括的吗？ 明白各种投资产品的利弊， 适合的人群，做出适合自己的选择才是重要的。年金的竞争对手是CD，不是股市。投资年金的人应该是在存CD还是存年金间犹豫， 而不是存年金还是投大盘间犹豫。现代年金已经进化到介于CD和股市间的区间，投资有保底的选项，回报也可以选挂靠指数，这是他们的卖点，适合不敢冒险又想股市里分一杯羹的人。甘蔗没有两头甜， 年金的回报肯定不能和指数看齐，因为保险公司需要花大钱去买卖option来避险，这个开销肯定是从费用里面出啊， 不然市场血亏的时候，凭什么年金亏0? 所以看重长线收益最大化的人会抛弃年金这个选项。看重减小动荡最大化的人会投资年金。
金银岛 发表于 2025-01-08 13:45 > 年金的竞争对手是CD，不是股市 加一个定语更准确：固定收益年金的竞争对手是CD。和CD相比，缺少灵活性，得等到59岁半以后才能取出不然要交罚金。优点是不用每年为收益交税，取出时才交税。一般利率要比CD高些才会比CD有吸引力。
离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 15:18 这两样不能直接比利率，太多不可比较的地方。 年金通常会用开户送x%的bonus 来吸引人。CD的利率也是说变就变。 年金也不是必须59岁半才能取， 你说的这个年龄要求是qualified market， 就是用401K的钱买的年金。太多不同产品，只能说总有它适合的人群或者机构购买年金 ：） 而且机构是最大的买家，难道那些专业的投资人不懂吗？为什么他们不把钱all-in 股指呢？
金银岛 发表于 2025-01-08 15:36 > CD的利率也是说变就变 什么叫利率说变就变？你今天开一个CD账户拿到的利率，当然和你一年前开的CD账户的利率不同，这是不言而喻的。所谓固定利率指的是利率是在开户时决定，一直到到期前都不变。CD是这样，固定利率年金也是这样，所以两者才有可比性。至于其它类型的年金不在我的讨论范围内，我对那些年金也没任何经验。
离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 15:37 年金还有最原始本质的用途是去除longivity risk. 这一点类似pension。 现在也许我们的投资理念还在accumulation阶段，这个阶段就是最大化收益，当到达退休躺平阶段，我们的投资理念会变化，那么选择的投资产品肯定会不一样。 如果预计自己可以活90+， 那么60岁退休后如何规划自己的钱？ 我想华人上大多数人还在积累阶段，所以对退休后401K， 股票这些如何打理并没有太多经验。希望借这个帖，多讨论分享知识。
wendyjj 发表于 2025-01-08 15:42 我看许多老美同事退休后把401k里的钱转为年金，每月领钱
离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 15:40 固定年金开户前六年利率是锁定不变的。而CD的利率，比如一年到期，下一个利率就变了。
金银岛 发表于 2025-01-08 15:55 所以你指的不同是一个是六年期，一个是一年期？ 那你就不能拿一个五年期的固定收益年金和一个五年期的CD相比较吗？
怎么比较开户N% 的bonus啊？？？ 当然不能一对一的比。做这些投资产品的公司和银行，就是特别把他们搞得可比又不可比的样子，不然一模一样那搞什么年金和CD啊。 离泽宫首徒 发表于 2025-01-08 16:00
金银岛 发表于 2025-01-08 16:02 唉，所以没开户bonus，你就没法比较了？你就把开户bonus当一个因素考虑进去不就行了？ 当然两者不可能完全相同，不然就不用分成两个产品了，而且也不是永远一个比另一个好，所以需要按自己的情况考虑。两者的共同点在于利率是固定的，而且非常安全，在各种投资项目中属于最安全的那种。再重申一次，我只说固定利率年金。
我现在是看都不想再看它了，就特么当扔水里了吧。
省的稅和大学学费，一比都是仨瓜俩枣
投资年金才是风险最大的，因为本金没了
能具体说说原因吗？
你根本没搞懂年金就不要乱说了。购买年金必须选rider，不存在自己无法操控本金的。 你说的这种失去操控本金的年金应该是老产品里面的IA。这种类似退休金， 发给你一直到死， 每个月或者每年固定的payment，但是你不可以一次性取出本金。新的产品里早就知道这个会让年金失去市场，加了rider, 一般几年以后可以全部取出。
美女可以展开说说RILA?
你所谓的产品不也就是投资吗，经常回报还不如大盘，但是你们旱涝保收。 本金能拿回多少也是随你们的规矩定，大头你们拿走，剩点汤给客户，空手套白狼
关我什么事？什么我们旱涝保收，我又不是经纪，我本人也没有买任何年金。我自己对不懂的投资产品会读资料了解， 然后做出适合自己的投资选择。 我不会一棒子打倒一片。 年金在美国有多大的市场？这个是你随随便便一句空手套白狼就概括的吗？ 明白各种投资产品的利弊， 适合的人群，做出适合自己的选择才是重要的。年金的竞争对手是CD，不是股市。投资年金的人应该是在存CD还是存年金间犹豫， 而不是存年金还是投大盘间犹豫。现代年金已经进化到介于CD和股市间的区间，投资有保底的选项，回报也可以选挂靠指数，这是他们的卖点，适合不敢冒险又想股市里分一杯羹的人。甘蔗没有两头甜， 年金的回报肯定不能和指数看齐，因为保险公司需要花大钱去买卖option来避险，这个开销肯定是从费用里面出啊， 不然市场血亏的时候，凭什么年金亏0? 所以看重长线收益最大化的人会抛弃年金这个选项。看重减小动荡最大化的人会投资年金。
你去网上搜索一下或者chatgpt, 可以得到大概。如果有保险经纪劝你投年金，投资的决定千万不要听经纪的， 要自己搞懂，然后决定是否适合你。自己不太懂的投资产品，尽量不要碰。
> 年金的竞争对手是CD，不是股市
加一个定语更准确：固定收益年金的竞争对手是CD。和CD相比，缺少灵活性，得等到59岁半以后才能取出不然要交罚金。优点是不用每年为收益交税，取出时才交税。一般利率要比CD高些才会比CD有吸引力。
这两样不能直接比利率，太多不可比较的地方。 年金通常会用开户送x%的bonus 来吸引人。CD的利率也是说变就变。 年金也不是必须59岁半才能取， 你说的这个年龄要求是qualified market， 就是用401K的钱买的年金。太多不同产品，只能说总有它适合的人群或者机构购买年金 ：） 而且机构是最大的买家，难道那些专业的投资人不懂吗？为什么他们不把钱all-in 股指呢？
对的 想了解一下年金这个产品 人到中年了 需要规划一下自己的退休了
> CD的利率也是说变就变
什么叫利率说变就变？你今天开一个CD账户拿到的利率，当然和你一年前开的CD账户的利率不同，这是不言而喻的。所谓固定利率指的是利率是在开户时决定，一直到到期前都不变。CD是这样，固定利率年金也是这样，所以两者才有可比性。至于其它类型的年金不在我的讨论范围内，我对那些年金也没任何经验。
固定年金开户前六年利率是锁定不变的。而CD的利率，比如一年到期，下一个利率就变了。
我看许多老美同事退休后把401k里的钱转为年金，每月领钱
这个我觉得不是最好的选择。我比较倾向退休后把401K里N%投资为fixed income。 剩下的还是放股指里面。然后根据年龄再调整。 这个有点像机构目前提供的target XXX fund . 我可能会选择一个target XXX fund.
所以你指的不同是一个是六年期，一个是一年期？
那你就不能拿一个五年期的固定收益年金和一个五年期的CD相比较吗？
怎么比较开户N% 的bonus啊？？？ 当然不能一对一的比。做这些投资产品的公司和银行，就是特别把他们搞得可比又不可比的样子，不然一模一样那搞什么年金和CD啊。
唉，所以没开户bonus，你就没法比较了？你就把开户bonus当一个因素考虑进去不就行了？
当然两者不可能完全相同，不然就不用分成两个产品了，而且也不是永远一个比另一个好，所以需要按自己的情况考虑。两者的共同点在于利率是固定的，而且非常安全，在各种投资项目中属于最安全的那种。再重申一次，我只说固定利率年金。
因为光看bonus，你会觉得年金肯定强啊。光看灵活性，肯定CD好啊。再看利率，不太一样。 没有公司把自己家产品做出完全没有竞争力的样子被市场淘汰。普通人没办法马上算出来哪个产品好。 年金还可以annuitize, CD 没这个选项呢。