Enroll benefits发现即使有大额医疗支出，还是选HSA划算

存进HSA的钱免税，如果边际税率很高，省下的税加上公司给match，已经超过HSA的deductible了。就是说，即使来年有大笔医疗支出，把deductible都花满，还是选HSA划算。
如果边际税率不是很高，又或者公司不给match，再算进去HSA保险的premium和非HSA保险premium的差价，即使来年把deductible都花满，可能还是选HSA划算。因为HSA保险的premium比非HSA保险premium又低不少。
上面算的还只是存HSA当年就能省下的钱，还没算上存进HSA里的钱免税投资增长的钱，后者才是大头。
关于如何仔细计算存HSA省下的钱以及HSA的正确使用方式，参见： https://www.youtube.com/watch?v=jXZDl3a3DdQ
HSA是免税投资账户。存了HSA，如果来年有医疗支出，自己另外掏钱付，不要花HSA里的钱，尽量让钱都留在HSA里免税投资增长。

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对的，年轻人要多存HSA
普通人，
1）Contribution的时候，省下24%
2）要用的时候，又能省下22%
比如，存了10万，省下$24,000
投资变15万，扣除5000州税，得$145000
投资的时候，省税 = $12,000
使用的时候，省税$31,900
总计省税 = $67,900

HSA 2025的limit 是家庭 $8550 (catch up再加） 可以跟limited purpose FSA combine在一起。 LPFSA只能用于配眼镜和牙齿，limit是$3300以下 ，必须一年内用完，可以少量carryover但是尽量不要放进去超太多 以上都是pre-tax benefit的 如果年近中年 又是拖家带口 建议看看公司的其他after tax benefit结合一下，除了必要的life insurance和 supplemental AD&D， 还有比如，accident insurance （被撞被伤之类的），hospital indemnity insurance （任何需要进er然后住院的情况），critical illness（重大疾病） 这些可以cover大部分计划以外的医疗支出

想没想过，这钱将来不能用或者充公什么的？

mindstorm 发表于 2024-11-14 17:49
想没想过，这钱将来不能用或者充公什么的？

这点小钱有什么好操心的 版上那么多几百万的401k都不担心 对了 国内的公积金也还没开始担心呢 HSA是唯一有triple tax benefit的，没有其他任何benefit可以做到

保险公司的精算和大公司的财务 应该比一般人都算得仔细。 所以，对打工人来说，不应该期望有“划算”的选项。
主要还是根据身体和家庭情况选择吧，有些人要钱，有些人惜命… 年轻，无娃，HSA可能更合适一些。

回复 3楼 poppyjasper 的帖子
2）要用的時候，又能省下22%
請問為何要用的時候是省22%呀 ?

这个钱不会过期吧我记得

是这样的。 很简单一算就知道了

cutepipico 发表于 2024-11-14 18:34
回复 3楼 poppyjasper 的帖子
2）要用的時候，又能省下22%
請問為何要用的時候是省22%呀 ?

1）用的时候，肯定65岁以上了
2）用1万，你的退休收入不变，就是省了22%
但是如果用于买菜买车，就没有22%的税可以省了

如果不是用于医疗，65岁之后，也可以拿出来用，但是要算收入交税（加州州税不要交，因为已经交过了）
死后传給子女的话，子女必须立即拿出来，当年算入子女的收入，交税
不像401K，继承的子女可以有10年时间，慢慢提取，所继承的401K账户10年之内还是缓税的

如果夫妻双方有一方是存HSA, 那么以后用的时候只能用在这一方身上吗？还是全家都可以用？用的时候有年龄限制吗？当然肯定越晚用越好

kiddo77 发表于 2024-11-14 23:47
如果夫妻双方有一方是存HSA, 那么以后用的时候只能用在这一方身上吗？还是全家都可以用？用的时候有年龄限制吗？当然肯定越晚用越好

可以的，更何况存入的是family contribution limit
夫妻之间继承的话，换一个名字就好了，还是HSA account
65岁之前拿出来（非医疗目的）要交税，好像还有20%罚款

Mark

You can use your Health Savings Account (HSA) to pay for your adult child''''s medical expenses if they are claimed as a tax dependent on your tax return. 
However, if you do not claim your adult child as a tax dependent, you cannot use your HSA to pay for their medical expenses
If your adult child is not claimed as a tax dependent, they can open their own HSA and *you* can contribute to it
没有独立的孩子可以用你的HSA，已经独立了就不可以
但是你可以帮助已经独立的孩子make HSA contributions 到你孩子的HSA 账户

hsa的投资钱是非常划算的。
我觉得只要能想通，我买保险是为了大病大开销做准备的。如果是生了小病，我依然愿意该看家庭医生看家庭医生该找专科找专科，绝对不会因为自付部分过高而考虑不看病。选HSA没有任何问题。

MiniCorset 发表于 2024-11-14 17:46
HSA 2025的limit 是家庭 $8550 (catch up再加） 可以跟limited purpose FSA combine在一起。 LPFSA只能用于配眼镜和牙齿，limit是$3300以下 ，必须一年内用完，可以少量carryover但是尽量不要放进去超太多 以上都是pre-tax benefit的 如果年近中年 又是拖家带口 建议看看公司的其他after tax benefit结合一下，除了必要的life insurance和 supplemental AD&D， 还有比如，accident insurance （被撞被伤之类的），hospital indemnity insurance （任何需要进er然后住院的情况），critical illness（重大疾病） 这些可以cover大部分计划以外的医疗支出

不是每个公司都提供limited health FSA的。很多公司ether HSA with HDHP plan, or Regular health plan with FSA

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你如果天天用药，那就不同了。因为药价会贵的离谱。

QuantumWorld 发表于 2024-11-14 10:43
存进HSA的钱免税，如果边际税率很高，省下的税加上公司给match，已经超过HSA的deductible了。就是说，即使来年有大笔医疗支出，把deductible都花满，还是选HSA划算。
如果边际税率不是很高，又或者公司不给match，再算进去HSA保险的premium和非HSA保险premium的差价，即使来年把deductible都花满，可能还是选HSA划算。因为HSA保险的premium比非HSA保险premium又低不少。
上面算的还只是存HSA当年就能省下的钱，还没算上存进HSA里的钱免税投资增长的钱，后者才是大头。
关于如何仔细计算存HSA省下的钱以及HSA的正确使用方式，参见： https://www.youtube.com/watch?v=jXZDl3a3DdQ
HSA是免税投资账户。存了HSA，如果来年有医疗支出，自己另外掏钱付，不要花HSA里的钱，尽量让钱都留在HSA里免税投资增长。

基本上，如果普通人， （自己普通不普通自己清楚哈， 自己判断） 选公司鼓励选的那个就好了。 一般会有奖励性HSA充值， 基本上是公司和个人双赢选项