讨论一下，夫妻医疗保险分开买，有什么利弊？

又到买保险的时候了，我和LG 公司的医保 term 差不多，我的是自己和 kids 免费， spouse 如果自己公司有但不买要在我这里买，要保费，这个保费比 LG 在自己公司买单人的稍微贵一点。LG 公司family 是要钱的所以不考虑。想问一下我们两个保险分开，VS 全家保险跟着我这一方，区别大么？
我们想买 high deductible （虽然PPO也不要钱，但想存HSA），是否需要满足两方的 Individual和family deductible 之后保险才付钱 （两边不同保险公司）？LG 个人的payment 不会进入我这里的 family quote，如果两边都有好几千的 deductible，那还不如多出一些钱全家买在一起了

你们这种情况可能还是合起来买合算 如果你老公去医院比较多的话 他花的钱可以算进你们family的deductible 如果你们全家都花不到那个deductible数目 那就分开买合算因为保费便宜点

如果花费差不多，保险条款也差不多，那么一家人一起方便

high deductible 当然全家买在一起划算，你们全家多口一起贡献high deductible 更容易到 max out of pocket. 但是话说回来买high deductible 一般就是预计你不太可能花到max 当然有的公司给high deductible 还有 employer contribution 那就划算一些了

主要很多公司的保险要么对包配偶的计划收high premium, 要么对配偶有自计划却不用的情况收penalty，这样一来不如各用各的

High deductible 的去个急症就max了。没有hit max 之前，除了preventive 的健康检查，看specialists 什么都要自己掏钱。药自付也贵。有的比没保险还贵。也没省到什么钱。我用过，放弃。除非是真的除了physical check up, 基本不看病不吃药的，用high deductible 省premium 不少钱。如果时不时有小病小意外的，还是用普通保险好。

黑妞 发表于 2024-11-01 14:29
High deductible 的去个急症就max了。没有hit max 之前，除了preventive 的健康检查，看specialists 什么都要自己掏钱。药自付也贵。有的比没保险还贵。也没省到什么钱。我用过，放弃。除非是真的除了physical check up, 基本不看病不吃药的，用high deductible 省premium 不少钱。如果时不时有小病小意外的，还是用普通保险好。

这要看情况 各个公司不同。


一般来说


普通计划的年花费 + low deductible > ＨＤＨＰ花费 + max out of pocket




那么还是参加high deductible 划算。 而且HSA还可以额外存钱

黑妞 发表于 2024-11-01 14:29
High deductible 的去个急症就max了。没有hit max 之前，除了preventive 的健康检查，看specialists 什么都要自己掏钱。药自付也贵。有的比没保险还贵。也没省到什么钱。我用过，放弃。除非是真的除了physical check up, 基本不看病不吃药的，用high deductible 省premium 不少钱。如果时不时有小病小意外的，还是用普通保险好。

同意这个，主要是看平时交的保费和deductible之前自掏腰包看病这两个哪个花的更多，自家情况自己算一下就知道了

你家买high deductible的动机是想存HSA， 那我猜你们本来就不怎么去看医生。 这种情况下我建议你们分开买，你和小孩已经可以reach HSA max, 不需要再加一个人进来存更多的HSA.

如果LG看病特别多或特别少，分开买合适。特别多他容易meet his individual deductible. 特别少的话，他对family deductible没啥贡献。

我两以前也这样买，后来发现两人各自看病都达不到deductible 所以不如全家买在一起，哪个公司买全家自付少就买哪个。

你需要写个code，或者简单一点excel，比较一下各种scenario，然后分开买和合起来买各种scenario各要花多少钱。 scenario包括： 1）计划中的每个人都正常看physical和平时check up 2）突发状况，某个人要看er，或者大病小病 3）突发状况的各种排列组合
。。。 我的经验是，唯一一个分开买合算的情况，就是小夫妻没娃，除了一般检查也不怎么看病。 否则一方带上一个娃参加了一个hd plan，其余再加上的人无论是多一个娃还是配偶就算free的，因为再家人premium和deductible多出来的部分都很有限。 但是每个公司的数字都不同，所以你最好还是算一下。

你就算算在一方公司买全家的和分开买的premium差别是多少，再看各自计划的deducible/out-of-pocket max和你俩的看病需求，我家就分开买，LD 一年到头基本不看病，所以他就适合买HDHP， 他们公司单人买不需要交premium, 然后他可以交满个人的HSA上限， 我其实也很少看，自己加孩子买我们公司的PPO会比买全家便宜很多，以前公司还给我们充1500刀如果买HDHP，现在取消这福利了，我就不考虑买HDHP。