逸草：此文可以算是所看到的专业保险从业员谈论IUL中，最有良心的一文了。作者将IUL的问题讲得很清楚。本博小结该文的要点如下： A. 保险从业员大肆推广IUL，拿着的是完全假设的过往几十年指数「平均报酬率」，这实际上是个定时炸弹。 B. 持有了IUL保单，就意味着您必须全情投入到股票市场。这一生经历股票市场高低起伏时，你都要时刻保持警觉，即使你已经白发苍苍。 C. 指数型万用寿险的保险成本并非固定，随年龄增长而增加。保单内的现金价值有可能会在以下情况被消耗尽，致使保单被迫结束保障： 1.保单收益持续不理想 2.保费随投保人岁数增长而增长，加价幅度大于保单现金价值 当您发现自己既不可以往保单内补充保费，也不能自己垫付差价，只能眼睁睁看著保单中断，一切已经太晚。 D. 这种指数型万用寿险，投资风险则是由投保人本人承担。当投资回报率只有0%, 投保人是否真的no harm? 未必。您还需要继续给保险公司交行政费，保单若持续回报不佳，日渐增长的保费无法用回报抵销或磨平。 E. 销售员口中的避税，指的是利用保单贷款将保单价值取出，而不是使用支取形式取出。这是贷款，绝对不建议长期不偿还债务，遇到加息週期以及随著年纪增长，保费以及贷款利息双重增长，这不是捡了芝麻丢了大西瓜吗？ F. 任何没有白纸黑字保证的合同，就凭从业员吹牛，不看合同不明道理，凭感觉投保的看似很好的保单，多年后倒霉的一定是本人。大型人寿保险公司例如NEW YORK LIFE，METLIFE 是绝对不建议旗下代理人销售指数型万用寿险，一旦爆雷，无人可以避免受到波及。 G. 很多人为了促使销售甚至把家人朋友拉近销售大军中，这种做法和传销，并无区别。可以预料到的是日后保单断保海啸，投保人多年积蓄付诸东流。 总之，买了指数型万用寿险的人，这一辈子都要烧香保佑：保单收益要醒醒定定，环球股票市场不要大跌或者爆雷。
直接把同事拉黑吧
直接晕了，能有这么好咋还需要上下线得搞？麻烦懂得给说说
IUL的利弊，上网随便搜下就有了。对普通人来说，你只要知道保险经济的motivation ，不是管你十几或几十年后的经济状况是否有更好的保障的，他们看得见的利益，是你一买，他们马上就能拿到高额佣金就好了😂
楼上大力拉同事买IUL或其他类似产品的，大概率都是兼职在做这个，或者家里有人在做吧。
你问他们你何时可以以及如何领取“回报”，回答是depends，没有明确答案
难道告诉你，最高100%（网上看到的）？那不是吓跑你了？😂😂😂
2，美国股市好的时候，也可能收益为零，解释是，他们用的另外一个，用全世界各地股指加权得来指数来计算得出的收益率；
3，股市低的时候，虽然宣传说是保本的，但只是说本金不会随着股市走，不代表本金不会减少，因为管理费手续费各种费巨高。当然，任何时候收费都高，但有点收益的时候还不至于本金会减少，但股市低迷的时候，你的本金就有一大部分转到这帮人的口袋里；
4，说是灵活支取使用，但完全支取的话会损失15-20%的全部帐户金额，不完全支取的话，因为本金减少，手续费管理费各种费会比之前增加一大部分
先就想到这些，供楼主参考
想起了当年我刚来美国没多久的事了，一次，一个教会的热心人叫上我和另一个同学，说带我们去个好地方，一念之差，稀里糊涂就上车了。结果就是去见了一个卖保险的，现在也没搞清他到底卖的哪种，反正说的和层主提的差不多，感觉不买就是傻子，不上车就只能看着别人发财了。我和同学没钱没工作，完全不会被忽悠（无产阶级是无敌的😂），但那个带我们去的大叔，看着特别动心的样子，也不知道他最后买了没。当年作为20+没啥生活阅历的年轻人，都看出这是天上掉馅饼的奇迹了，搞不懂为啥中年大叔听了会那么激动。事后网上看到老鼠会，觉得我去见识的，多半就是老鼠会的那套。
中年大叔也许是托
通胀严重的话，是不是年金就不划算了
告诉大妈一个投资理财的秘诀
凡是需要广告宣传的理财 一般都是想赚你钱的
好的理财 都是秘而不宣 不会告诉你
第二个秘诀就是卖保险的各种秀资产 自己如何通过兼职获得了财富自由 这个不是跟买保险的利益冲突吗 卖保险的越穷 买保险的才越被少收管理费 各位大妈碰到房地产中介人人喊打 怎么到了卖保险的 就拎不清了呢
还有你如果活到200岁可能会占一些便宜。
这里有些为什么不能买的原因，你自己上网找找吧？
专业行家揭露IUL骗局的根本问题所在 首先，从根本上来说，保险分两种，一种是保险公司承担风险，投保人只要安期缴纳保费，不随便取钱出来，保单就不会失效，term, whole life, guaranteed universal life （GUL）属于这种。第二种呢，就是投资人自己承担风险，典型的是VUL, IUL, 有现金值有保险，没现金值，就要向里面加钱，不然就会lapse （即失效、无效）.
有人说， iul不是不会亏，一定保本吗？那是其中的投资的部分，的确是只赚不赔的，类似structured cd。iul拆开看，里面是个fixed income账户，再加上一系列期权（本质上是call spread）, 外面再wrap一个annual renewable term insurance. 就成了iul。 而这个annual renewable term insurance，每年的cost of insurance都是上涨的。
Cost of insurance, 对应的就是精算学层面上的死亡概率。它在六十岁前都还算比较低，七十之后会迅速上升。我们这样来想，如果你今年99岁，买一份保额是100万的保险，这一年的保费是多少？估计得非常接近100万。所以，年纪大后，cost of insurance上升是很快的。
IUL的初衷，就是在年轻时大部分钱做投资，让复利的效力发挥起来，这样今后投资的盈利可以cover cost of insurance。比如每年放一万块进去，只有一千块是纯买了保险，九千块都去做了投资。所以，iul里面是investment return和cost of insurance两者在赛跑。万一investment return跑不赢cost of insurance，就需要再加钱。
通常前二三十年，cost of insurance都还是比较低，但上涨之后常常很快会把现金值吃空。比如八十岁时，保险公司说，你的现金值不够啦，需要今年再交十万，不然保险就lapse了。这时候，如果不交，之前年轻时交的几十万全部打水漂亏光光，如果交，很可能明年要你交更多，很快交的总数都会超过保额，那有什么意思呢？这时候非常骑虎难下。
更不用说，iul条款里，保险公司可以改动的空间很大，比如把cap从11%改到3%，把participation rate从100%改到15%。 如果真的市场有变，保险公司把这些条款改差的话，那lapse的几率会大大增加。保险本来是为了图个安心，结果买了个随时可能要加钱，到头来可以亏光光的保单，反而大大增加了不确定性，可以说是本末倒置。
IUL成为骗局的本质原因就是这些。
逸草：此文可以算是所看到的专业保险从业员谈论IUL中，最有良心的一文了。作者将IUL的问题讲得很清楚。本博小结该文的要点如下： A. 保险从业员大肆推广IUL，拿着的是完全假设的过往几十年指数「平均报酬率」，这实际上是个定时炸弹。 B. 持有了IUL保单，就意味着您必须全情投入到股票市场。这一生经历股票市场高低起伏时，你都要时刻保持警觉，即使你已经白发苍苍。 C. 指数型万用寿险的保险成本并非固定，随年龄增长而增加。保单内的现金价值有可能会在以下情况被消耗尽，致使保单被迫结束保障： 1.保单收益持续不理想 2.保费随投保人岁数增长而增长，加价幅度大于保单现金价值 当您发现自己既不可以往保单内补充保费，也不能自己垫付差价，只能眼睁睁看著保单中断，一切已经太晚。 D. 这种指数型万用寿险，投资风险则是由投保人本人承担。当投资回报率只有0%, 投保人是否真的no harm? 未必。您还需要继续给保险公司交行政费，保单若持续回报不佳，日渐增长的保费无法用回报抵销或磨平。 E. 销售员口中的避税，指的是利用保单贷款将保单价值取出，而不是使用支取形式取出。这是贷款，绝对不建议长期不偿还债务，遇到加息週期以及随著年纪增长，保费以及贷款利息双重增长，这不是捡了芝麻丢了大西瓜吗？ F. 任何没有白纸黑字保证的合同，就凭从业员吹牛，不看合同不明道理，凭感觉投保的看似很好的保单，多年后倒霉的一定是本人。大型人寿保险公司例如NEW YORK LIFE，METLIFE 是绝对不建议旗下代理人销售指数型万用寿险，一旦爆雷，无人可以避免受到波及。 G. 很多人为了促使销售甚至把家人朋友拉近销售大军中，这种做法和传销，并无区别。可以预料到的是日后保单断保海啸，投保人多年积蓄付诸东流。 总之，买了指数型万用寿险的人，这一辈子都要烧香保佑：保单收益要醒醒定定，环球股票市场不要大跌或者爆雷。