QuantumWorld 发表于 2024-09-22 13:03 免责申明：只是作为知识分享，不作为投资或税务建议。 美国退休账户分为两大类：公司提供的401K（大学提供403B）和个人退休账户（简称IRA）。其中，401K必须由公司提供，没有工作或者公司不提供401K计划，就存不了401K。IRA则和公司无关，个人自己存。除了可以把钱从401K转到IRA以外，401K和IRA彼此独立，各自有各自的规则。 刚来美国的F1留学生，哪怕报税身份还是Non-Resident Alien，只要有earned income，就可以存IRA。可惜我自己读书时没人告诉我，一直没有存IRA，白白少存了好多年。earned income包括当TA，RA的工资，又或者是做intern时的收入，但Fellowship不算earned income。 IRA又分成traditional IRA和Roth IRA。Roth IRA本质上就是一个免税投资账户，一般都会尽量把Roth IRA存满。如果收入很高，超过了国税局规定的上限，就不能直接contribute to Roth IRA，但可以把钱先contribute to traditional IRA，再convert到Roth IRA，就是俗称的Backdoor。 在自己学习IRA和401K详细规则时，一定要分清楚三个概念：contribute，withdraw， rollover/convert。contribute就是自己把新钱存进账户；withdraw是把钱从账户里取出来；rollover/convert则是把钱从一个账户直接转到另一个账户，rollover/convert就不是contribute，也不是withdraw。严格区分这三种操作，对正确理解IRA和401K的很多规则至关重要。比如，每年rollover/convert的钱时不计入当年contribution的数额上限里；再比如，直接contribute进Roth IRA的钱和rollover/convert进Roth IRA的钱在以后取出时需要遵从不同的规定。 有工作以后，就可以开始存401K了。401K分为pre-tax 401K，Roth 401K以及after-tax 401K三种。要注意，Roth 401K不是after-tax 401K！几乎所有提供401K的公司都会提供pre-tax 401K和Roth 401K两种，但只有很少的公司才会额外再提供after-tax 401K。实际中，往after-tax 401K里存钱的唯一目的就是把钱通过after-tax 401K再转进Roth IRA里，这就是俗称的Mega Backdoor。如果公司不提供after-tax 401K，就没有办法做Mega Backdoor。因此，我个人把有没有after-tax 401K作为判断公司benefits好坏的第一标准。 Pre-tax 401K是W2打工人位数不多的省税方法。选择存pre-tax 401K就一定要知道一条叫做Required Minimum Distribution (RMD)的规定：国税局要求72岁以后，必须逐年取出pre-tax 401K的钱，在一定时间内全部取完。因此，如果72岁时pre-tax 401K账户里累积了非常大的一笔钱，那每年要取出的钱也会非常多，进而要交很高的收入税，甚至可能高过年轻时存pre-tax 401K省下的税。存pre-tax 401K时需要规划好未来如何应该RMD，至少也需要知道有RMD的存在。 以上只列出了最重要的和最容易犯错的几点。更多内容包括具体如何做Backdoor和Mega Backdoor，操作时的注意事项，要不要使用Roth In-Plan Conversion，等等，可以参考这个十分钟讲清楚美国退休账户的视频： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4
dapingguo1234 发表于 2024-09-22 14:38 请问楼主，你有没有这种情况，该存IRA的钱是挪进账户了，可是犹豫不知道买什么股票，所以钱就一直在IRA里闲置…
QuantumWorld 发表于 2024-09-22 13:03 免责申明：只是作为知识分享，不作为投资或税务建议。 美国退休账户分为两大类：公司提供的401K（大学提供403B）和个人退休账户（简称IRA）。其中，401K必须由公司提供，没有工作或者公司不提供401K计划，就存不了401K。IRA则和公司无关，个人自己存。除了可以把钱从401K转到IRA以外，401K和IRA彼此独立，各自有各自的规则。 刚来美国的F1留学生，哪怕报税身份还是Non-Resident Alien，只要有earned income，就可以存IRA。可惜我自己读书时没人告诉我，一直没有存IRA，白白少存了好多年。earned income包括当TA，RA的工资，又或者是做intern时的收入，但Fellowship不算earned income。 IRA又分成traditional IRA和Roth IRA。Roth IRA本质上就是一个免税投资账户，一般都会尽量把Roth IRA存满。如果收入很高，超过了国税局规定的上限，就不能直接contribute to Roth IRA，但可以把钱先contribute to traditional IRA，再convert到Roth IRA，就是俗称的Backdoor。 在自己学习IRA和401K详细规则时，一定要分清楚三个概念：contribute，withdraw， rollover/convert。contribute就是自己把新钱存进账户；withdraw是把钱从账户里取出来；rollover/convert则是把钱从一个账户直接转到另一个账户，rollover/convert既不是contribute，也不是withdraw。严格区分这三种操作，对正确理解IRA和401K的很多规则至关重要。比如，每年rollover/convert的钱时不计入当年contribution的数额上限里；再比如，直接contribute进Roth IRA的钱和rollover/convert进Roth IRA的钱在以后取出时需要遵从不同的规定。 有工作以后，就可以开始存401K了。401K分为pre-tax 401K，Roth 401K以及after-tax 401K三种。要注意，Roth 401K不是after-tax 401K！几乎所有提供401K的公司都会提供pre-tax 401K和Roth 401K两种，但只有很少的公司才会额外再提供after-tax 401K。实际中，往after-tax 401K里存钱的唯一目的就是把钱通过after-tax 401K再转进Roth IRA里，这就是俗称的Mega Backdoor。如果公司不提供after-tax 401K，就没有办法做Mega Backdoor。因此，我个人把有没有after-tax 401K作为判断公司benefits好坏的第一标准。 Pre-tax 401K是W2打工人位数不多的省税方法。选择存pre-tax 401K就一定要知道一条叫做Required Minimum Distribution (RMD)的规定：国税局要求72岁以后，必须逐年取出pre-tax 401K的钱，在一定时间内全部取完。因此，如果72岁时pre-tax 401K账户里累积了非常大的一笔钱，那每年要取出的钱也会非常多，进而要交很高的收入税，甚至可能高过年轻时存pre-tax 401K省下的税。存pre-tax 401K时需要规划好未来如何应该RMD，至少也需要知道有RMD的存在。 以上只列出了最重要的和最容易犯错的几点。更多内容包括具体如何做Backdoor和Mega Backdoor，操作时的注意事项，要不要使用Roth In-Plan Conversion，等等，可以参考这个十分钟讲清楚美国退休账户的视频： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 觉得这篇帖子有帮助的，欢迎订阅我的频道： https://www.youtube.com/@prism8279
szwy 发表于 2024-09-22 14:15 谢谢。有点明白了。美国把退休金弄这么复杂，是不是就是不打算让人明白？
Midour 发表于 2024-09-23 08:45 哎 二十年前如果有人能给我讲一讲多好啊。白白错过roth IRA. 未来我大概还工作十年，是否应该全部存Roth 401和 Roth IRA。是否应该慢慢把401 in plan convert 去roth 401?
QuantumWorld 发表于 2024-09-22 20:03回复 9楼 ponnie 的帖子 首先看是不是单身或者配偶是不是年轻10岁以上，IRS提供不同的Expectancy Table 每年依照自己的年纪，找到对应的分母，然后把去年年底账户余额除以这个分母。 比如单身，73岁，分母是26.5，必须取出去年年底账户账户余额的26.5分之一 又过了一年，74岁了，分母是25.5，必须取出去年年底账户账户余额的25.5分之一 注意，一边取的同时，账户余额可能每年还在增长。
clearcrystal88 发表于 2024-09-23 14:45 请问没有收入的本科生可以存roth IRA吗？想给孩子存点。谢谢啊！
美国退休账户分为两大类：公司提供的401K（大学提供403B）和个人退休账户（简称IRA）。其中，401K必须由公司提供，没有工作或者公司不提供401K计划，就存不了401K。IRA则和公司无关，个人自己存。除了可以把钱从401K转到IRA以外，401K和IRA彼此独立，各自有各自的规则。
刚来美国的F1留学生，哪怕报税身份还是Non-Resident Alien，只要有earned income，就可以存IRA。可惜我自己读书时没人告诉我，一直没有存IRA，白白少存了好多年。earned income包括当TA，RA的工资，又或者是做intern时的收入，但Fellowship不算earned income。
IRA又分成traditional IRA和Roth IRA。Roth IRA本质上就是一个免税投资账户，一般都会尽量把Roth IRA存满。如果收入很高，超过了国税局规定的上限，就不能直接contribute to Roth IRA，但可以把钱先contribute to traditional IRA，再convert到Roth IRA，就是俗称的Backdoor。
在自己学习IRA和401K详细规则时，一定要分清楚三个概念：contribute，withdraw， rollover/convert。contribute就是自己把新钱存进账户；withdraw是把钱从账户里取出来；rollover/convert则是把钱从一个账户直接转到另一个账户，rollover/convert既不是contribute，也不是withdraw。严格区分这三种操作，对正确理解IRA和401K的很多规则至关重要。比如，每年rollover/convert的钱时不计入当年contribution的数额上限里；再比如，直接contribute进Roth IRA的钱和rollover/convert进Roth IRA的钱在以后取出时需要遵从不同的规定。
有工作以后，就可以开始存401K了。401K分为pre-tax 401K，Roth 401K以及after-tax 401K三种。要注意，Roth 401K不是after-tax 401K！几乎所有提供401K的公司都会提供pre-tax 401K和Roth 401K两种，但只有很少的公司才会额外再提供after-tax 401K。实际中，往after-tax 401K里存钱的唯一目的就是把钱通过after-tax 401K再转进Roth IRA里，这就是俗称的Mega Backdoor。如果公司不提供after-tax 401K，就没有办法做Mega Backdoor。因此，我个人把有没有after-tax 401K作为判断公司benefits好坏的第一标准。
Pre-tax 401K是W2打工人位数不多的省税方法。选择存pre-tax 401K就一定要知道一条叫做Required Minimum Distribution (RMD)的规定：国税局要求72岁以后，必须逐年取出pre-tax 401K的钱，在一定时间内全部取完。因此，如果72岁时pre-tax 401K账户里累积了非常大的一笔钱，那每年要取出的钱也会非常多，进而要交很高的收入税，甚至可能高过年轻时存pre-tax 401K省下的税。存pre-tax 401K时需要规划好未来如何应该RMD，至少也需要知道有RMD的存在。
以上只列出了最重要的和最容易犯错的几点。更多内容包括具体如何做Backdoor和Mega Backdoor，操作时的注意事项，要不要使用Roth In-Plan Conversion，等等，可以参考这个十分钟讲清楚美国退休账户的视频： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4
觉得这篇帖子有帮助的，欢迎订阅我的频道： https://www.youtube.com/@prism8279
Mark 谢谢
请问楼主，你有没有这种情况，该存IRA的钱是挪进账户了，可是犹豫不知道买什么股票，所以钱就一直在IRA里闲置…
充分利用好Roth IRA的免税投资优惠。不知道投什么的新手，先从了解美股指数基金开始： https://www.youtube.com/watch?v=Qy0OWkCsm5k
投资标普500指数基金，没人敢说你错！
这个好，mark
赞赞赞！谢谢分享
首先看是不是单身或者配偶是不是年轻10岁以上，IRS提供不同的Expectancy Table
每年依照自己的年纪，找到对应的分母，然后把去年年底账户余额除以这个分母。
比如单身，73岁，分母是26.5，必须取出去年年底账户账户余额的26.5分之一
又过了一年，74岁了，分母是25.5，必须取出去年年底账户账户余额的25.5分之一
注意，一边取的同时，账户余额可能每年还在增长。
请问有没有什么应对/减少RMD的方法呢？
赞👍
这些都是补充退休金（自己开的投资账户或者雇主开的），social security还是很简单明了的。。。。
真的咋也搞不明白算不清的是中国退休金，啥都不让你知道，注册会计师也算不出来。。。。 （纯感慨，最近延迟退休闹很大，讨论太多）
退休后再慢慢转呗，除非你现在工作的收入低，否则按高税率交税，图啥？
请问为啥，IRS需要区分“配偶是不是年轻10岁以上”？
必须要有earned income才可以，和年龄没有关系。
小娃给邻居割草收到劳动报酬，父母就可以替娃存Roth IRA。反之，大学本科生如果没有earned income，就不能存。
讲得清楚明了，赞！
请问没到退休年纪，roth ira的本金到底能随意取出来吗？