为什么美国移动支付不普及

经常有人说中国的移动支付很方便，很先进，而且支付成本比例非常低；中国官媒和自媒体都声称已经弯道超车，需要等待跟不上的外国人，包括回国探亲的华裔美国人。
比较有意思的是，我在现实生活中，没见到有人抱怨美国的信用卡支付不方便。但华人网是例外，甚至有少许人对信用卡深恶：没有手机(” 微信”)支付方便，还收高额手续费。有人可能信了，还给出了为什么美国移动支付落后的原因：比如，很多美国人又懒又笨，不愿意或不会学新技术，而信用卡虽不如微信支付，也可以将就将就。
Apple Pay 和Google Pay出来也很多年了，只比微信支付晚了1-2年；但其基于NFC的技术比扫二维码要更方便，快捷，安全。设置Apple Pay基本上没有技术门槛。尽管如此，移动支付在美国的普及率还是不高（30%？）。看来，上面的理由是正确的！？ 其实以上原因不准确。
第一：手机支付不比刷卡支付更方便。两者都支持NFC，都不需要刷卡。但信用卡更轻便，没有电池焦虑症，在不支持NFC的场合可以插卡或刷卡，甚至在无网络的场合离线支付。 手机支付的一个广为传唱的优点是“一机在手，走遍天下（中国部分地区？）”，钱包都不用带了！但事实上带一张两张卡很容易, 甚至可以直接放在手机壳上。女士出门有几个不带包的？男士基本上也要带钱包，因为要放驾照，保险卡，还有几十刀现金（以防有些地方不收信用卡，付小费，或不幸被打劫时避免劫匪因为你给不出一点钱而“冲动” ）。
第二：从消费者角度出发，信用卡支付比现金支付（或假想的美国“微信”支付）不增加成本。其实正好相反，很多信用卡都有不错的返还。比如：Costco Citi Card 对加油充电消费返还4%，对餐饮旅游返还3%，Costco购物返还2%，其他1%。Chase的卡对某些你自己选择的类别返还5%，其他类别消费返还1%。Capital One，Amex，BOA对所有类别返还1.5%；BOA高级别用户甚至可以拿到2.62%返还; Amazon Prime, Target Red Card返还5%。如果一年信用卡消费6万刀，最高可以拿到1500多刀的返还！即使按1%，也能拿到600刀。
第三：信用卡支付比现金支付(或假想的美国“微信”支付）更安全，更有保障。即使被盗刷，而且一到两个月以后才发现，你都可以把钱要回来。如果买到劣质/假冒商品，几个月之内你都可以投诉并拿到退款。
第四：信用卡不只是一个支付手段(借记卡是一个直接的支付手段)，信用卡是一个金融产品/业务。与微信支付不同，Apple Pay也是主要基于信用卡的。使用信用卡一定程度上反映了美国人的消费观念/生活方式，信用卡公司垫付一个月的支出，然后给25天的时间让你还款。你如果按时还款，不用付利息，就又赚了一个多月的利息。按年利率5%计算，一个多月的利息大约值0.5%。（x 6万刀/年，又值 300刀/年）。
美国信用卡消费的不利之处？羊毛出在羊身上。你赚到的好处，其成本都转嫁到商家头上了。如果华人上的都是商家，渴望“微信”支付可以理解。但作为消费者，赚了好多便宜，抱怨的没有道理。
当然商家又把成本转嫁到消费者了。最后从支付成本上看区别不大:商家的成本大约3%略多一点；消费者拿到的返点也经常能达到1.5%，甚至2%以上。信用卡公司和支付网络（如VISA）赚到了1.x%而已，还要承担利息大约0.5%。毛利其实不到1%而已！远没有到华人上“深恶“的程度。而且这1%也不是白拿的：你可以相信接受信用卡的商家比不接受的更有质量保证--如果他们欺诈，信用卡公司会帮你把钱退回来。
信用卡公司的利润大头并不在支付这一块，而是有很多人不每月还清Statement balance.这样他们要支付很高的借款利息。大多数华人不吃这个亏。
对于商家，这种方便的借贷消费的方式刺激了社会消费（长远影响我不确定）。对于社会，如果大多数商家接受信用卡支付，那社会整体的服务质量会更有保证，而大多数消费者是受益的。
最后一点，不少华人说美国小商家不接受信用卡是因为收信用卡费用太高。这有一定的道理。但绝大多数美国商家接受信用卡，说明了收信用卡是能帮助增加销售的。不收信用卡还有一个可能的原因：可以少报税。这个比3%的交易成本要高多了。其实多数正规的小商家也是收卡的（可能有最低金额要求）。
--------------------------- 以上帖子为原创。欢迎转引，转贴。

写这么老长还欢迎转发，不如出去溜达溜达真金白银的买点东西看看移动支付的现实情况，用Venmo,zelle. Cash app, square,Apple Pay ,tap pay.

NumbersOnly 发表于 2024-08-17 04:02
经常有人说中国的移动支付很方便，很先进，而且支付成本比例非常低；中国官媒和自媒体都声称已经弯道超车，需要等待跟不上的外国人，包括回国探亲的华裔美国人。
比较有意思的是，我在现实生活中，没见到有人抱怨美国的信用卡支付不方便。但华人网是例外，甚至有少许人对信用卡深恶：没有手机(” 微信”)支付方便，还收高额手续费。有人可能信了，还给出了为什么美国移动支付落后的原因：比如，很多美国人又懒又笨，不愿意或不会学新技术，而信用卡虽不如微信支付，也可以将就将就。
Apple Pay 和Google Pay出来也很多年了，只比微信支付晚了1-2年；但其基于NFC的技术比扫二维码要更方便，快捷，安全。设置Apple Pay基本上没有技术门槛。尽管如此，移动支付在美国的普及率还是不高（30%？）。看来，上面的理由是正确的！？ 其实以上原因不准确。
第一：手机支付不比刷卡支付更方便。两者都支持NFC，都不需要刷卡。但信用卡更轻便，没有电池焦虑症，在不支持NFC的场合可以插卡或刷卡，甚至在无网络的场合离线支付。 手机支付的一个广为传唱的优点是“一机在手，走遍天下（中国部分地区？）”，钱包都不用带了！但事实上带一张两张卡很容易, 甚至可以直接放在手机壳上。女士出门有几个不带包的？男士基本上也要带钱包，因为要放驾照，保险卡，还有几十刀现金（以防有些地方不收信用卡，付小费，或不幸被打劫时避免劫匪因为你给不出一点钱而“冲动” ）。
第二：从消费者角度出发，信用卡支付比现金支付（或假想的美国“微信”支付）不增加成本。其实正好相反，很多信用卡都有不错的返还。比如：Costco Citi Card 对加油充电消费返还4%，对餐饮旅游返还3%，Costco购物返还2%，其他1%。Chase的卡对某些你自己选择的类别返还5%，其他类别消费返还1%。Capital One，Amex，BOA对所有类别返还1.5%；BOA高级别用户甚至可以拿到2.62%返还; Amazon Prime, Target Red Card返还5%。如果一年信用卡消费6万刀，最高可以拿到1500多刀的返还！即使按1%，也能拿到600刀。
第三：信用卡支付比现金支付(或假想的美国“微信”支付）更安全，更有保障。即使被盗刷，而且一到两个月以后才发现，你都可以把钱要回来。如果买到劣质/假冒商品，几个月之内你都可以投诉并拿到退款。
第四：信用卡不只是一个支付手段(借记卡是一个直接的支付手段)，信用卡是一个金融产品/业务。与微信支付不同，Apple Pay也是主要基于信用卡的。使用信用卡一定程度上反映了美国人的消费观念/生活方式，信用卡公司垫付一个月的支出，然后给25天的时间让你还款。你如果按时还款，不用付利息，就又赚了一个多月的利息。按年利率5%计算，一个多月的利息大约值0.5%。（x 6万刀/年，又值 300刀/年）。
美国信用卡消费的不利之处？羊毛出在羊身上。你赚到的好处，其成本都转嫁到商家头上了。如果华人上的都是商家，渴望“微信”支付可以理解。但作为消费者，赚了好多便宜，抱怨的没有道理。
当然商家又把成本转嫁到消费者了。最后从支付成本上看区别不大:商家的成本大约3%略多一点；消费者拿到的返点也经常能达到1.5%，甚至2%以上。信用卡公司和支付网络（如VISA）赚到了1.x%而已，还要承担利息大约0.5%。毛利其实不到1%而已！远没有到华人上“深恶“的程度。而且这1%也不是白拿的：你可以相信接受信用卡的商家比不接受的更有质量保证--如果他们欺诈，信用卡公司会帮你把钱退回来。
信用卡公司的利润大头并不在支付这一块，而是有很多人不每月还清Statement balance.这样他们要支付很高的借款利息。大多数华人不吃这个亏。
对于商家，这种方便的借贷消费的方式刺激了社会消费（长远影响我不确定）。对于社会，如果大多数商家接受信用卡支付，那社会整体的服务质量会更有保证，而大多数消费者是受益的。
最后一点，不少华人说美国小商家不接受信用卡是因为收信用卡费用太高。这有一定的道理。但绝大多数美国商家接受信用卡，说明了收信用卡是能帮助增加销售的。不收信用卡还有一个可能的原因：可以少报税。这个比3%的交易成本要高多了。其实多数正规的小商家也是收卡的（可能有最低金额要求）。
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美国太多的人愿意付20+%的利息，使得稍微精明点的人就可以撸羊毛，大家珍惜吧😄

不知道你生活在美国哪里或者那个年月，我出门只带一个手机和驾照。只要能付信用卡的地方，都可以用 ApplePay。不能用 ApplePay的地方，本来也根本不能用信用卡。现在的信用卡机上都接受 ApplePay。私人，朋友，或者比较可靠的 neighborhood 小店也收 Venmo, Zelle。

支付要多样化才货币安全，大家不觉得国内依赖单一的电子货币很不安全吗

回复 1楼 NumbersOnly 的帖子
普及有两个概念
政府强推普及？ 美国做不到
民众接受普及？ 电子支付现在是个手段之一，option, 但是民众自己选，我娃外出打篮球比赛，所有的比赛，家长自己进要交门费的，不收现金，要么信用卡，要么电子支付、我一般是信用卡，跟据我观察，选择手机电子支付的占大多数

现在信用卡还有不能tap的吗？都是能的啊，问题是美国有些商家不提供tap to pay 这里点名批评Home depot！那么大的business，别人都可以就他家不行

美国移动支付的最大问题是信用卡公司的垄断，移动支付背后绑定的基本都是信用卡，跟直接用信用卡没多大区别。一方面因为信用卡的普及以及使用方便，消费者没有必要换手机，另外对消费者也多了一层保护。其实这边支付不用扫码比国内更方便，只是很多人不用而已。我最想不通的是经常在结账时看到有些老人慢悠悠地掏出支票本现写支票的，间接说明这边不强制一刀切，大家有选择的自由。至于费用，普通商家能有10%的净利润就不错了，结果辛辛苦苦的经营还要被信用卡公司轻轻松松的抽走3%，没有商家不痛恨的，有时候吃饭有的店主提倡使用现金送矿泉水。当然信用卡公司也利用了人性的弱点，一方面允许消费者先借钱划卡后还钱，让消费者有错觉花的不是自己的钱，另一方面让支付变得简单方便不直接使用现金，消费者花起来更痛快不心疼，其实除了信用卡盗用，其他时候dispute并不多，所谓的对消费者的保护也没有太多意义。

国内什么都数字化，对年轻人很方便，对老年人，特别是农村的普通老人，不识字，买不起手机的，很不方便。

看来我是老了，全部信用卡支付， 从来不用apple pay.

确实。我的手机壳的插卡槽坏了，卡放进去就容易掉出来，我出门就带个手机很久了，偶然需要去个wholefoods快餐店什么的，要么可以apple paypay要么可以online order，华人那种小店还可以Venmo，zelle。这里嘴一句，我最不喜欢zelle就是付了一次钱它默认自动添加联系人。我下次又不知道什么时候再去这个店？列表变得贼长还得手动删除挺烦的。同理去年在国内的时候，发现很多停车场或者餐厅微信支付还要先关注公众号，非常无语。

美国的资本垄断无处不在， 信用卡的使用也只是一个典型的例子， 消费者商家都完全被信用卡公司绑架， 想改也很难改。 visa 公司 去年的纯盈利是 14 billion, 市值 500Billion+. 这些钱不是凭空出来的， 都是从消费者兜里抢来的。 0.1% 其实都很高， 每年交易总量是个非常惊人的数字， 8T 以上。
想弃用， 想改革？ 你试试？ 基本不可能。落后的制度根深蒂固。 就像 美国的二修， 每年死这么多人， 你想改？ 没门。
流行的未必都是高雅的。

我喜欢有选择

gokgs 发表于 2024-08-17 09:44
美国的资本垄断无处不在， 信用卡的使用也只是一个典型的例子， 消费者商家都完全被信用卡公司绑架， 想改也很难改。 visa 公司 去年的纯盈利是 14 billion, 市值 500Billion+. 这些钱不是凭空出来的， 都是从消费者兜里抢来的。 0.1% 其实都很高， 每年交易总量是个非常惊人的数字， 8T 以上。
想弃用， 想改革？ 你试试？ 基本不可能。落后的制度根深蒂固。 就像 美国的二修， 每年死这么多人， 你想改？ 没门。
流行的未必都是高雅的。

说的太对了， 商家苦信用卡久矣。 手续费已经超过3%，不止3.5% 而且收费项目繁多，巧立名目， 根本无从对账。 这么赚钱的利益集团，怎么可能让你弃用，改革？

我还是带信用卡，怕手机没电的情况，以防万一。我家孩子就是只带手机。

那是因为美国已经形成了一套非常稳定的交易体系。 国内也是在信用卡支付普及前，基于智能终端的崛起直接创建了一套更方便，普及速度可以更快的交易体系。 不是消费者选择了手机支付，是大大小小商家和消费者一起选择了手机支付，更多的是小商家，处于经济链最末端的街头小商家，他们开通无线支付的成本几乎为零（包括时间精力金钱）。 美国已经有了很完善的信用卡和现金支付体系，无论商家还是消费者都没有改变的动力，所以普及就会比较慢，但不是不会被接受。 能在信用卡几乎垄断的市场中依然攻城略地，足以说明手机支付的先进性。

楼上说美国信用卡公司垄断的没说到本质原因。信用卡公司的垄断比支付宝微信支付的垄断差远了，远远不是一个水平的垄断。

我都用信用卡，手机上没任何付账手段，包括银行的信息APP.去年中了邪的和一个诈骗通了话，还啥呼呼安了个什么APP,后来意识到是骗子，吓坏了，再也不在手机上搞什么支付，银行的APP消掉了，也从不在手机上买东西什么的

楼主写的很实在，很多支付贴发言的其实没咋在美国生活过。

不普及就只有一个原因，移动支付比信用卡的好处和优势还不够大。论资本信用卡公司，visa/master 根本就是小韭菜，比大科技，大银行差远了。所以什么信用卡大资本垄断可不背这个锅

nj_guy 发表于 2024-08-17 07:00
不知道你生活在美国哪里或者那个年月，我出门只带一个手机和驾照。只要能付信用卡的地方，都可以用 ApplePay。不能用 ApplePay的地方，本来也根本不能用信用卡。现在的信用卡机上都接受 ApplePay。私人，朋友，或者比较可靠的 neighborhood 小店也收 Venmo, Zelle。

我也是，现在去超市包包都懒的带了，就手机和驾照。平常还经常用PayPal, Venmo,Zelle,收付款。选择很多。
暑假在欧洲旅行了3周，去了6个国家（英法意克希腊西班牙），全程都用Apple，google pay, 买门票，坐地铁，坐公交，搭渡轮，吃饭，购物都是tap 手机。
手机连着信用卡。其实也是信用卡支付。

因为美国不强求，只是给你一个option 诸位都是受过高等教育的，都经历了由信用卡到apple pay的阶段 有店家说，他们只收apple pay吗

QR 支付特别不安全。 美国不是不用，你看看电影票、登机牌验证码早就有了。 没人用QR 转钱是因为太不安全

我也是，现在去超市包包都懒的带了，就手机和驾照。平常还经常用PayPal, Venmo,Zelle,收付款。选择很多。
暑假在欧洲旅行了3周，去了6个国家（英法意克希腊西班牙），全程都用Apple，google pay, 买门票，坐地铁，坐公交，搭渡轮，吃饭，购物都是tap 手机。
手机连着信用卡。其实也是信用卡支付。
Silong06 发表于 2024-08-17 10:43

确实，现在我最大的complain是我们州不让把驾照放到 Apple Wallet 里使用，否则驾照都不用带。好像 Maryland 州是允许使用 Apple Wallet 驾照的。现在 ApplePay 在欧洲也已经非常普遍了。纽约许多 Food Truck 和小店都接受 Venmo，不用信用卡，不过我总有点担心。 Zelle我只在朋友之间使用，毕竟 Venmo 还多一道屏障， Zelle 直接连银行账号。
从安全角度看：ApplePay 最安全，其次 Venmo，Zelle最担心。

我什么都可以习惯，不收卡我就给现金，不收现金我就给卡。。。

What the hell are you talking about?

wendywu00 发表于 2024-08-17 08:18
国内什么都数字化，对年轻人很方便，对老年人，特别是农村的普通老人，不识字，买不起手机的，很不方便。

对的，要照顾各种年龄段，各个阶层的人。 我有一次在DMV, 工作人员对一个老人说加州现在renew驾照不用来DMV, 网上可以搞定，老人说她手机电脑都没有。

日常我不带卡，不带现金，只带手机。活得好好的，从没什么问题。 出去玩，还是包里放张Visa或者master的好。以防万一。 和朋友，娃学校活动，venmo最多，zelle，paypal也可以

nj_guy 发表于 2024-08-17 07:00
不知道你生活在美国哪里或者那个年月，我出门只带一个手机和驾照。只要能付信用卡的地方，都可以用 ApplePay。不能用 ApplePay的地方，本来也根本不能用信用卡。现在的信用卡机上都接受 ApplePay。私人，朋友，或者比较可靠的 neighborhood 小店也收 Venmo, Zelle。

这可能对你常去的地方是work的。
但是我看到身边太多太多太多地方是只有信用卡，不能APPLY PAY的。所以你如果非要说到处都如此，就是真的鬼扯。

回复 1楼 NumbersOnly 的帖子
年轻人多用手机支付， 孩子放假回家，帮我解锁了一些iPhone功能，很方便

qy9527 发表于 2024-08-17 10:07
那是因为美国已经形成了一套非常稳定的交易体系。 国内也是在信用卡支付普及前，基于智能终端的崛起直接创建了一套更方便，普及速度可以更快的交易体系。 不是消费者选择了手机支付，是大大小小商家和消费者一起选择了手机支付，更多的是小商家，处于经济链最末端的街头小商家，他们开通无线支付的成本几乎为零（包括时间精力金钱）。 美国已经有了很完善的信用卡和现金支付体系，无论商家还是消费者都没有改变的动力，所以普及就会比较慢，但不是不会被接受。 能在信用卡几乎垄断的市场中依然攻城略地，足以说明手机支付的先进性。

对，在中国，即使乞讨，卖红薯，都可以轻松负担得起移动支付。这才是遍地都是移动支付的普及性的来源。

这可能对你常去的地方是work的。
但是我看到身边太多太多太多地方是只有信用卡，不能APPLY PAY的。所以你如果非要说到处都如此，就是真的鬼扯。
jiajia2018 发表于 2024-08-17 10:57

我没有说都如此，Home Depot就是个特列，但毕竟不是天天去的，但一般出去去 Grocery Store, Restaurant，医院看病， 都只带手机。我不知道你在哪里，“太多太多的地方不能用 ApllePay", 我是没有这种感觉，除了 Home Depot, （即使 Lowes 也可以用 ApplePay)，我没感觉到不能用 ApplePay 的地方。街头很多小店，包括 Chinatown 餐馆，虽然不收 ApplePay 但也收 Venmo，总之出门手机就够了。

nj_guy 发表于 2024-08-17 11:04
我没有说都如此，Home Depot就是个特列，但毕竟不是天天去的，但一般出去去 Grocery Store, Restaurant，医院看病， 都只带手机。我不知道你在哪里，“太多太多的地方不能用 ApllePay", 我是没有这种感觉，除了 Home Depot, （即使 Lowes 也可以用 ApplePay)，我没感觉到不能用 ApplePay 的地方。街头很多小店，包括 Chinatown 餐馆，虽然不收 ApplePay 但也收 Venmo，总之出门手机就够了。

好多人觉得 apple pay 就是手机支付， 美国的手机支付跟中国的手机支付就不是一个物种， 哈哈。

gokgs 发表于 2024-08-17 11:07
好多人觉得 apple pay 就是手机支付， 美国的手机支付跟中国的手机支付就不是一个物种， 哈哈。

那只是支付载体的不同，反正手机出门就够了。

shzbc 发表于 2024-08-17 08:15
美国移动支付的最大问题是信用卡公司的垄断，移动支付背后绑定的基本都是信用卡，跟直接用信用卡没多大区别。一方面因为信用卡的普及以及使用方便，消费者没有必要换手机，另外对消费者也多了一层保护。其实这边支付不用扫码比国内更方便，只是很多人不用而已。我最想不通的是经常在结账时看到有些老人慢悠悠地掏出支票本现写支票的，间接说明这边不强制一刀切，大家有选择的自由。至于费用，普通商家能有10%的净利润就不错了，结果辛辛苦苦的经营还要被信用卡公司轻轻松松的抽走3%，没有商家不痛恨的，有时候吃饭有的店主提倡使用现金送矿泉水。当然信用卡公司也利用了人性的弱点，一方面允许消费者先借钱划卡后还钱，让消费者有错觉花的不是自己的钱，另一方面让支付变得简单方便不直接使用现金，消费者花起来更痛快不心疼，其实除了信用卡盗用，其他时候dispute并不多，所谓的对消费者的保护也没有太多意义。

dispute多了就上了黑名单了。

gokgs 发表于 2024-08-17 11:07
好多人觉得 apple pay 就是手机支付， 美国的手机支付跟中国的手机支付就不是一个物种， 哈哈。

其实差不多，Apple Pay一样可以连debit card，另外国内商家通常都是他们扫顾客的二维码，这样付款金额不会错，个体小商户都是顾客扫他们然后输金额。

对，在中国，即使乞讨，卖红薯，都可以轻松负担得起移动支付。这才是遍地都是移动支付的普及性的来源。
jiajia2018 发表于 2024-08-17 10:59

FYI，在美国乞讨也是可以用手机的。纽约街头许多小贩都用 Venmo。
https://thehill.com/opinion/civil-rights/4015688-homelessness-in-the-digital-age/

支持楼主，写得很实在

nj_guy 发表于 2024-08-17 11:15
FYI，在美国乞讨也是可以用手机的。纽约街头许多小贩都用 Venmo。
https://thehill.com/opinion/civil-rights/4015688-homelessness-in-the-digital-age/

在外面valet parking， 给小费也可以用Venmo，我喜欢美国这里人们可以根据需要选择不同的支付方式。

美国还有一群只用纸币的呢，还有用支票的。美国支持移动支付，但是不强迫普及移动支付。中国普及移动支付有没有给老百姓普及智能手机呢？没全民智能手机全民移动个毛

star1991 发表于 2024-08-17 10:33
我都用信用卡，手机上没任何付账手段，包括银行的信息APP.去年中了邪的和一个诈骗通了话，还啥呼呼安了个什么APP,后来意识到是骗子，吓坏了，再也不在手机上搞什么支付，银行的APP消掉了，也从不在手机上买东西什么的

me too，作为码农，我对任何手机app, apple pay, paypal...完全没有信心。

汽车出来的时候，有人说马车就挺好 Email 出来的时候，有人说邮寄就挺好 Mobile phone 出来的时候，有人说 landline 就挺好 电车出来的时候，有人说油车就挺好 移动支付出来的时候，有人说卡片就挺好

只看个人吧： 我手机上zelle,venmo, PayPal, Google pay 都有，但平时用的最多的还是信用卡，咱目光短浅，就为了两个好处： 1。 信用卡有3-5%cash back, 一年下来也是不少钱 2。 万一商品出了问题，一个电话给信用卡公司，我就不用付了。其他支付方式都做不到这点。

挺普及的， 只是没有以“全国之力”强行推一种支付方式而已， 挺好， 偶尔忘了带手机。手机没电还能用卡或现金， 任何一种便利被强制成只能用一种， 就都不便利了

XDKS2023 发表于 2024-08-17 10:38
不普及就只有一个原因，移动支付比信用卡的好处和优势还不够大。论资本信用卡公司，visa/master 根本就是小韭菜，比大科技，大银行差远了。所以什么信用卡大资本垄断可不背这个锅

信用卡3%收费的里面最大头不是VISA/Master，而是银行，我以前写过一篇文章讲这些。 Assessment fee, 这个是Visa, Master, Amex, Discover组织收的费用，一般在0.13%-0.15%之间。 interchange fee，这个是发卡银行收的费用，比如Bank of America，Citi Bank等，这个是最大头，1.15%-3%之间 processor fee, 这个是支付渠道的费用，大约占到整体3%左右费用的20-25%
这里是全文 https://huaren.us/showtopic.html?topicid=2997773
所以信用卡背后还是大资本。在中国，手机支付只有0.6%以下。

除了出远门都用applepay 不带钱不带钱包的飘过

cholesterol 发表于 2024-08-17 14:19
只看个人吧： 我手机上zelle,venmo, PayPal, Google pay 都有，但平时用的最多的还是信用卡，咱目光短浅，就为了两个好处： 1。 信用卡有3-5%cash back, 一年下来也是不少钱 2。 万一商品出了问题，一个电话给信用卡公司，我就不用付了。其他支付方式都做不到这点。

你什么信用卡 cash back 这么高？ 我的是常年 2%。
这就是 信用卡公司的 evil 之处， 用 cash rebase 帮助消费者， 商家又没勇气对不用信用卡的提供低价格， 好像只有加油站 dollar 店除外。
结果就是大家自愿被薅羊毛。

知道了，美国不需要移动支付，美国不需要高铁，其实美国啥都不需要，回到中世纪，骑马带现今，方便又浪漫。

信用卡3%收费的里面最大头不是VISA/Master，而是银行，我以前写过一篇文章讲这些。 Assessment fee, 这个是Visa, Master, Amex, Discover组织收的费用，一般在0.13%-0.15%之间。 interchange fee，这个是发卡银行收的费用，比如Bank of America，Citi Bank等，这个是最大头，1.15%-3%之间 processor fee, 这个是支付渠道的费用，大约占到整体3%左右费用的20-25%
这里是全文 https://huaren.us/showtopic.html?topicid=2997773
所以信用卡背后还是大资本。在中国，手机支付只有0.6%以下。
acer 发表于 2024-08-17 14:34

美国的银行系统还是基本靠私人银行， 各种破政策都很难改进。 很难改变。
As of March 31, 2024, the FDIC listed 4,577 banks in the United States, which is a decrease of 138 banks from December 2022. The number of banks in the US has been declining over the past three years, with 4,983 banks in 2021.  The US has more banks than any other country in the world. 

昨天还给我们这边的grocery store 抱怨辛写了一封，它是我们州最大的，竟然不收apple pay. 有这么落后的么？

信用卡的一大好处是不怕被盗用，还可以申诉无良商家。我觉得连信用卡在Apple pay 最好。只是目前不是所有的地方都接受Apple pay

回复 51楼 ecnanif 的帖子
HEB？

acer 发表于 2024-08-17 14:34
信用卡3%收费的里面最大头不是VISA/Master，而是银行，我以前写过一篇文章讲这些。 Assessment fee, 这个是Visa, Master, Amex, Discover组织收的费用，一般在0.13%-0.15%之间。 interchange fee，这个是发卡银行收的费用，比如Bank of America，Citi Bank等，这个是最大头，1.15%-3%之间 processor fee, 这个是支付渠道的费用，大约占到整体3%左右费用的20-25%
这里是全文 https://huaren.us/showtopic.html?topicid=2997773
所以信用卡背后还是大资本。在中国，手机支付只有0.6%以下。

非常谢谢你的解释。
那请问在中国国内，用支付宝200人民币以上收3%的手续费。那这个3%里，支付宝自己是不是也占一点比例？如果是，支付宝从中提起的那部分属于哪种费用（processed fee?)
或者支付宝一点费用都没收，纯粹就是自愿当一个中转站？

Zijing 发表于 2024-08-17 07:36
支付要多样化才货币安全，大家不觉得国内依赖单一的电子货币很不安全吗

非常不安全， 也不喜欢被压着非要都用同样的， 国内很喜欢举“全国之力”做一件事， 仿佛这样才显大国之力

NumbersOnly 发表于 2024-08-17 04:02
经常有人说中国的移动支付很方便，很先进，而且支付成本比例非常低；中国官媒和自媒体都声称已经弯道超车，需要等待跟不上的外国人，包括回国探亲的华裔美国人。
比较有意思的是，我在现实生活中，没见到有人抱怨美国的信用卡支付不方便。但华人网是例外，甚至有少许人对信用卡深恶：没有手机(” 微信”)支付方便，还收高额手续费。有人可能信了，还给出了为什么美国移动支付落后的原因：比如，很多美国人又懒又笨，不愿意或不会学新技术，而信用卡虽不如微信支付，也可以将就将就。
Apple Pay 和Google Pay出来也很多年了，只比微信支付晚了1-2年；但其基于NFC的技术比扫二维码要更方便，快捷，安全。设置Apple Pay基本上没有技术门槛。尽管如此，移动支付在美国的普及率还是不高（30%？）。看来，上面的理由是正确的！？ 其实以上原因不准确。
第一：手机支付不比刷卡支付更方便。两者都支持NFC，都不需要刷卡。但信用卡更轻便，没有电池焦虑症，在不支持NFC的场合可以插卡或刷卡，甚至在无网络的场合离线支付。 手机支付的一个广为传唱的优点是“一机在手，走遍天下（中国部分地区？）”，钱包都不用带了！但事实上带一张两张卡很容易, 甚至可以直接放在手机壳上。女士出门有几个不带包的？男士基本上也要带钱包，因为要放驾照，保险卡，还有几十刀现金（以防有些地方不收信用卡，付小费，或不幸被打劫时避免劫匪因为你给不出一点钱而“冲动” ）。
第二：从消费者角度出发，信用卡支付比现金支付（或假想的美国“微信”支付）不增加成本。其实正好相反，很多信用卡都有不错的返还。比如：Costco Citi Card 对加油充电消费返还4%，对餐饮旅游返还3%，Costco购物返还2%，其他1%。Chase的卡对某些你自己选择的类别返还5%，其他类别消费返还1%。Capital One，Amex，BOA对所有类别返还1.5%；BOA高级别用户甚至可以拿到2.62%返还; Amazon Prime, Target Red Card返还5%。如果一年信用卡消费6万刀，最高可以拿到1500多刀的返还！即使按1%，也能拿到600刀。
第三：信用卡支付比现金支付(或假想的美国“微信”支付）更安全，更有保障。即使被盗刷，而且一到两个月以后才发现，你都可以把钱要回来。如果买到劣质/假冒商品，几个月之内你都可以投诉并拿到退款。
第四：信用卡不只是一个支付手段(借记卡是一个直接的支付手段)，信用卡是一个金融产品/业务。与微信支付不同，Apple Pay也是主要基于信用卡的。使用信用卡一定程度上反映了美国人的消费观念/生活方式，信用卡公司垫付一个月的支出，然后给25天的时间让你还款。你如果按时还款，不用付利息，就又赚了一个多月的利息。按年利率5%计算，一个多月的利息大约值0.5%。（x 6万刀/年，又值 300刀/年）。
美国信用卡消费的不利之处？羊毛出在羊身上。你赚到的好处，其成本都转嫁到商家头上了。如果华人上的都是商家，渴望“微信”支付可以理解。但作为消费者，赚了好多便宜，抱怨的没有道理。
当然商家又把成本转嫁到消费者了。最后从支付成本上看区别不大:商家的成本大约3%略多一点；消费者拿到的返点也经常能达到1.5%，甚至2%以上。信用卡公司和支付网络（如VISA）赚到了1.x%而已，还要承担利息大约0.5%。毛利其实不到1%而已！远没有到华人上“深恶“的程度。而且这1%也不是白拿的：你可以相信接受信用卡的商家比不接受的更有质量保证--如果他们欺诈，信用卡公司会帮你把钱退回来。
信用卡公司的利润大头并不在支付这一块，而是有很多人不每月还清Statement balance.这样他们要支付很高的借款利息。大多数华人不吃这个亏。
对于商家，这种方便的借贷消费的方式刺激了社会消费（长远影响我不确定）。对于社会，如果大多数商家接受信用卡支付，那社会整体的服务质量会更有保证，而大多数消费者是受益的。
最后一点，不少华人说美国小商家不接受信用卡是因为收信用卡费用太高。这有一定的道理。但绝大多数美国商家接受信用卡，说明了收信用卡是能帮助增加销售的。不收信用卡还有一个可能的原因：可以少报税。这个比3%的交易成本要高多了。其实多数正规的小商家也是收卡的（可能有最低金额要求）。
--------------------------- 以上帖子为原创。欢迎转引，转贴。

微信支付能cover 99%以上的场景，信用卡能cover多少场景？ 比如个人之间转账，是不是没法用信用卡。 至于信用卡费用高不高，你自己看一下特别小额和特别大额的支付是不是很多都不接受信用卡？ 很多中超，中餐馆 $10以下都不能用信用卡 大额的支付，比如买车，买房，装修，包括给IRS补税用信用卡都要额外支付至少2%的费用。

hearter 发表于 2024-08-17 15:24
微信支付能cover 99%以上的场景，信用卡能cover多少场景？ 比如个人之间转账，是不是没法用信用卡。 至于信用卡费用高不高，你自己看一下特别小额和特别大额的支付是不是很多都不接受信用卡？ 很多中超，中餐馆 $10以下都不能用信用卡 大额的支付，比如买车，买房，装修，包括给IRS补税用信用卡都要额外支付至少2%的费用。

信用卡的本质是信用， 是借贷， 后来发展到通吃大部分交易， 显然信用好的在为信用不好的买单。
商家消费者都在被薅羊毛。

yoyomama6711 发表于 2024-08-17 06:59
美国太多的人愿意付20+%的利息，使得稍微精明点的人就可以撸羊毛，大家珍惜吧😄

是的。对于每个月都付清账单的人，信用卡是从你身上赚不到什么钱的。它大部分钱是从那些只付minimum payment 的用户身上赚的. 所以才有那么多福利可以提供。

alloccupied 发表于 2024-08-17 14:57
非常谢谢你的解释。
那请问在中国国内，用支付宝200人民币以上收3%的手续费。那这个3%里，支付宝自己是不是也占一点比例？如果是，支付宝从中提起的那部分属于哪种费用（processed fee?)
或者支付宝一点费用都没收，纯粹就是自愿当一个中转站？

信用卡的费用都不一样， 3% 估计基本就是个 不赚不赔或者是少赚或者是少赔的数字。

yangsjun 发表于 2024-08-17 08:24
看来我是老了，全部信用卡支付， 从来不用apple pay.

Apple pay 本质上还是信用卡支付。不过话说回来，掏手机划开点app支付不觉得比拿出信用卡tap 一下更方便，倒是Whole foods 结账用掌纹扫描一下挺好用的

hoxu 发表于 2024-08-17 14:14
汽车出来的时候，有人说马车就挺好 Email 出来的时候，有人说邮寄就挺好 Mobile phone 出来的时候，有人说 landline 就挺好 电车出来的时候，有人说油车就挺好 移动支付出来的时候，有人说卡片就挺好

啥时候移动支付可以自动帮我选最好的卡付，而且MCC和卡一致我就会转到移动支付。until then, why anyone wants to say good bye to free money and free travel?

hearter 发表于 2024-08-17 15:24
微信支付能cover 99%以上的场景，信用卡能cover多少场景？ 比如个人之间转账，是不是没法用信用卡。 至于信用卡费用高不高，你自己看一下特别小额和特别大额的支付是不是很多都不接受信用卡？ 很多中超，中餐馆 $10以下都不能用信用卡 大额的支付，比如买车，买房，装修，包括给IRS补税用信用卡都要额外支付至少2%的费用。

我每次给IRS补税就用3%返现的信用卡。费用是1.82% 白赚1.18%

回复 2楼 ghsf 的帖子
我只准备写稍微长的帖子。不愿读完，或读了也不思考的，希望下次不用看了，也不用评论。谢谢。

回复 4楼 nj_guy 的帖子
我有时候用Apple Pay。但Apple Pay也是连信用卡的，我也能拿到很多返还。我不觉得用手机更快或更方便。这顶多是个人习惯不同而已。

我出门不开车基本就是只带手机 所以对收applepay的地方还是有偏好的

这不就是个习惯问题吗

微信和支付宝也是消费过后一个月付账单吗？

只用信用卡，好处楼主都写了。

回复 67楼 gulfton 的帖子
国内的话，支付宝是的，支付宝花呗可以覆盖大部分线下支付场景，最长还款期能有50天。 微信不是，微信信用付约等于没有。 另外，支付宝和微信也可以绑定国内信用卡，可以覆盖大部分支付场景。

回复 12楼 gokgs 的帖子
下面有人回答你了。我的帖子里也解释了。请再读清楚。VISA一年处理 $14T的巨额交易。收费大约0.1x%。这一比例本身很低。作为比较：
在中国很多银行收0.1%甚至0.5%的异地跨行转账；
微信支付： “ 2. 商家付款： 免费： 消费者在使用微信支付向商家付款时通常不需要支付任何费用。但商家需要支付一定的手续费，通常约为交易金额的 0.6%，但根据业务类型和与微信支付的协议，手续费可能有所不同。 3. 提现到银行账户： 1%手续费： 微信支付允许用户将资金提现到银行账户，但当提现金额超过免费的额度（通常为每年 ¥1,000 RMB）后，超出部分将收取 0.1% 的手续费（最低 ¥0.1 RMB）。 ”
如果说垄断，美国有太多支付选择，无穷多的信用卡公司。也没有很高的政策准入限制。还有科技巨无霸公司的虎视眈眈。
如果说暴利，VISA从利润率来说是暴利，但却不是高价暴利，而是规模效应的暴利。中国的四大行才是真正的暴利。去看看财富500强的利润排名就知道了。微信支付（对商家）收得高好多倍 （0.6%）。
至于3%的交易成本，你自己都说了你的信用卡返还2%。还有你省下的40天的利息0.5%。还享受到了信用卡公司提供的消费保护。

Apple Pay比微信支付早。

shzbc 发表于 2024-08-17 11:13
其实差不多，Apple Pay一样可以连debit card，另外国内商家通常都是他们扫顾客的二维码，这样付款金额不会错，个体小商户都是顾客扫他们然后输金额。

这两种有什么区别吗？我也观察到这个现象，是不是顾客自己扫对商家成本更低？

我这儿农贸市场每一家都能Apple Pay 呀

poopooh 发表于 2024-08-17 14:38
知道了，美国不需要移动支付，美国不需要高铁，其实美国啥都不需要，回到中世纪，骑马带现今，方便又浪漫。

哈哈哈哈，的确Amish人也活得好好的。我觉得楼主的观察挺实在的，只是社会向前发展，看看下一代小孩倾向于什么支付方式就知道了。美国的手机支付好像在技术上比信用卡支付更安全，信用卡公司确实就那么几家大的，信用卡支付业务非常赚钱，利益链盘根错节，不是那么好动摇的。

我个人比较喜欢有选择，对手机过度依赖我觉得也不是啥好事.

ca563 发表于 2024-08-17 19:11
这两种有什么区别吗？我也观察到这个现象，是不是顾客自己扫对商家成本更低？

顾客自己扫商家主要发生在街边小商家。为了省手续费变成个人收款。信用卡就不能用了

gokgs 发表于 2024-08-17 09:44
美国的资本垄断无处不在， 信用卡的使用也只是一个典型的例子， 消费者商家都完全被信用卡公司绑架， 想改也很难改。 visa 公司 去年的纯盈利是 14 billion, 市值 500Billion+. 这些钱不是凭空出来的， 都是从消费者兜里抢来的。 0.1% 其实都很高， 每年交易总量是个非常惊人的数字， 8T 以上。
想弃用， 想改革？ 你试试？ 基本不可能。落后的制度根深蒂固。 就像 美国的二修， 每年死这么多人， 你想改？ 没门。
流行的未必都是高雅的。

apple/google pay难道用的不是信用卡？自作聪明又满口蠢话，真好笑

因为要考虑到所有年龄段和各阶层的人，包括不识字的，特殊人群，老人。所以支付方式注定是多样的，而不是就只有一种。

没觉得移送支付就比信用卡方便了。不是一样要拿出个东西刷一刷吗，方便在哪里？手机还要密码开锁，信用卡还不用开锁，直接就能刷。

芝士年糕 发表于 2024-08-17 07:53
现在信用卡还有不能tap的吗？都是能的啊，问题是美国有些商家不提供tap to pay 这里点名批评Home depot！那么大的business，别人都可以就他家不行

笑死。美国人最大的超市wlmart可以tap了吗

Zijing 发表于 2024-08-17 07:36
支付要多样化才货币安全，大家不觉得国内依赖单一的电子货币很不安全吗

很安全 因为实名制 大额还要短信验证和刷脸验证

hearter 发表于 2024-08-17 15:24
微信支付能cover 99%以上的场景，信用卡能cover多少场景？ 比如个人之间转账，是不是没法用信用卡。 至于信用卡费用高不高，你自己看一下特别小额和特别大额的支付是不是很多都不接受信用卡？ 很多中超，中餐馆 $10以下都不能用信用卡 大额的支付，比如买车，买房，装修，包括给IRS补税用信用卡都要额外支付至少2%的费用。

私人之间为啥没法用信用卡转账啊？ PayPal和 Venmo了解一下，连上信用卡互相转账不要太方便。不然一群人出去吃饭AA咋整

我就喜欢信用卡，信用卡为我们顾客提供了最后一道保障，移动支付看着便利，一旦被盗刷，或者转错钱，钱要回来非常不容易。希望美国不要像中国一样全都变成移动支付。

其实美国移动支付正在悄悄的超过中国。 亚麻的amazon one 也许不是所有人都知道， 它用的是biometrics 支付， 掌纹， 去wholefoods 可以完全空手， 这预示了未来移动支付的一个新方向 Amazon one 在科罗拉多的一些试点还可用掌纹代替government issue ID

啥玩意 发表于 2024-08-17 20:03
笑死。美国人最大的超市wlmart可以tap了吗

Walmart有Walmart pay，下载App一样可以手机支付。请问HD有啥？

SheldonCooper 发表于 2024-08-17 18:26
我出门不开车基本就是只带手机 所以对收applepay的地方还是有偏好的

不带驾照吗？

wendywu00 发表于 2024-08-17 21:38
不带驾照吗？

Arizona, California, Colorado, Delaware, Georgia, Iowa, Louisiana, Maryland, Mississippi, Missouri, New York, Ohio, Utah,Puerto Rico, 这些州可以不用带驾照，用手机上的数字ID代替

作为消费者，现在是多种支付方式都可以。看不出像国内那么垄断有什么好处。

微信支付宝相当于整合了信用卡，apple pay, paypal, venmo, zelle，还没手续费。对于小商贩和朋友之间的转账，不需要nfc，信用卡读卡的装置，确实差不多能包打天下（除了网络不通的地方，但这种地方国内很少）。相当于用安全换便捷。要是我肯定不愿把钱都放在微信支付宝里。我还是更信任银行，即便国内银行对客户的保障远不如美国银行。但放个几千一万的平时用确实方便

nctumit 发表于 2024-08-17 21:33
其实美国移动支付正在悄悄的超过中国。 亚麻的amazon one 也许不是所有人都知道， 它用的是biometrics 支付， 掌纹， 去wholefoods 可以完全空手， 这预示了未来移动支付的一个新方向 Amazon one 在科罗拉多的一些试点还可用掌纹代替government issue ID

有一说一，国内早就刷脸和刷手了。。。。

page394 发表于 2024-08-17 21:51
作为消费者，现在是多种支付方式都可以。看不出像国内那么垄断有什么好处。

你要这么说，那美国就是Visa，Master占据垄断地位。国内是Weixin，支付宝，谁也不比谁邪恶。

nctumit 发表于 2024-08-17 21:46


Arizona, California, Colorado, Delaware, Georgia, Iowa, Louisiana, Maryland, Mississippi, Missouri, New York, Ohio, Utah,Puerto Rico, 这些州可以不用带驾照，用手机上的数字ID代替

羡慕，我们州还无法在爱疯上存驾照。不过我自己下载了一个APP，把驾照存进去。有一次酒店Check in 一下没找到驾照，把手机上存的这个给前台看，她先说不行，然后她又给她manager打了电话，她经理说可以破例接受，所以最后还是住了。过了一天才找到驾照。

芝士年糕 发表于 2024-08-17 21:29
私人之间为啥没法用信用卡转账啊？ PayPal和 Venmo了解一下，连上信用卡互相转账不要太方便。不然一群人出去吃饭AA咋整

Paypal/Venmo可以私人之间用信用卡转账，不过要付手续费，要么付款方付，要么收款方付。3%左右。 大部分都用银行直接转账。避免手续费。
另外，用信用卡转账可能会产生dispute或者chargeback。

nctumit 发表于 2024-08-17 21:33
其实美国移动支付正在悄悄的超过中国。 亚麻的amazon one 也许不是所有人都知道， 它用的是biometrics 支付， 掌纹， 去wholefoods 可以完全空手， 这预示了未来移动支付的一个新方向 Amazon one 在科罗拉多的一些试点还可用掌纹代替government issue ID

国内的刷脸支付，掌纹支付都有了。

layjohns 发表于 2024-08-17 21:55
你要这么说，那美国就是Visa，Master占据垄断地位。国内是Weixin，支付宝，谁也不比谁邪恶。

还有American express, discover啊，虽然占的市场份额少点， 但你想用还是有的。

还有American express, discover啊，虽然占的市场份额少点， 但你想用还是有的。
songguo 发表于 2024-08-17 21:58

你都说了份额少，那国内Visa,master信用卡，银联卡啥的你可以单独用啊，还有数字人民币，这些也就是份额少而已。国内又没有禁止其他支付方式。前几年回国的刷discover的不要太多

layjohns 发表于 2024-08-17 21:53
有一说一，国内早就刷脸和刷手了。。。。

去年五月

acer 发表于 2024-08-17 21:57
国内的刷脸支付，掌纹支付都有了。

所以说，有些人说了半天对形式根本不了解。。

Paypal/Venmo可以私人之间用信用卡转账，不过要付手续费，要么付款方付，要么收款方付。3%左右。 大部分都用银行直接转账。避免手续费。
另外，用信用卡转账可能会产生dispute或者chargeback。
acer 发表于 2024-08-17 21:56

Amex 有Send & Split 功能，注册和使用都是免费的，注册后，先从Amex APP进去，选择这项功能，把你要转的金额提到PayPal 或者Venmo，然后就可以实时转过去。