孩子高中了，有必要开529吗？

看到隔壁付学费的帖子，一直觉得开529 就拿不到奖学金了，最近才发现，merit base 的奖学金和529没什么关系吧，助学金就不指望了。现在开，每年存个10万，买指数基金类的，到读大学的时候是不是比不投还是划算些，至少收益不要交税。看上去不错，请懂的姐妹们，看看有什么要避雷的。

Dbhb 发表于 2024-06-25 13:42
看到隔壁付学费的帖子，一直觉得开529 就拿不到奖学金了，最近才发现，merit base 的奖学金和529没什么关系吧，助学金就不指望了。现在开，每年存个10万，买指数基金类的，到读大学的时候是不是比不投还是划算些，至少收益不要交税。看上去不错，请懂的姐妹们，看看有什么要避雷的。

每年有上线的，大概1万7. 如果未来 收益高，存了比不存好。也有可能会亏，因为娃已经高中了，时间太短了。

我开了, 因为我们也没想着什么need based奖学金

Dbhb 发表于 2024-06-25 13:42
看到隔壁付学费的帖子，一直觉得开529 就拿不到奖学金了，最近才发现，merit base 的奖学金和529没什么关系吧，助学金就不指望了。现在开，每年存个10万，买指数基金类的，到读大学的时候是不是比不投还是划算些，至少收益不要交税。看上去不错，请懂的姐妹们，看看有什么要避雷的。

529每年有限度的，好像是一年$18000或者一次性存$90000作为5年的contribution. 高中开始有点点晚了，不过应该还是比不投好一点。

fitwoman 发表于 2024-06-25 13:48
529每年有限度的，好像是一年$18000或者一次性存$90000作为5年的contribution. 高中开始有点点晚了，不过应该还是比不投好一点。

夫妻加起来18万。而且如果不是遗产超过两千万也不用交税，只需要申报。
这么短的时候全投股票风险很大， 很大一部分可以考虑放活期或者bond.

回复 1楼 Dbhb 的帖子
限制太多，不好用。省的那点税钱都不够伤脑筋。

我觉得是的，我也是后知后觉，3个月前才存了几万，买的是Fidelity的529，可以自己管理买大盘指数，目前也赚了几千，因为这个不要交税，所以还是很好。太晚存的风险就是读大学的时候刚好大盘掉了亏钱，我的打算就是暂时不取。所以我觉得存是对的，就是不要存太多。

回复 1楼 Dbhb 的帖子
可以存，存了15年后用不完的还可以roll over to Roth IRA.

miagood 发表于 2024-06-25 15:19
回复 1楼 Dbhb 的帖子
可以存，存了15年后用不完的还可以roll over to Roth IRA.

这个529 就税后存还是税前存？ 可以用初中和高中吗？

meimei12 发表于 2024-06-25 13:51
夫妻加起来18万。而且如果不是遗产超过两千万也不用交税，只需要申报。
这么短的时候全投股票风险很大， 很大一部分可以考虑放活期或者bond.

资产超过两千万（26million)也不需要交税。529是在estate tax 之外的

Dbhb 发表于 2024-06-25 13:42
看到隔壁付学费的帖子，一直觉得开529 就拿不到奖学金了，最近才发现，merit base 的奖学金和529没什么关系吧，助学金就不指望了。现在开，每年存个10万，买指数基金类的，到读大学的时候是不是比不投还是划算些，至少收益不要交税。看上去不错，请懂的姐妹们，看看有什么要避雷的。

如果现在能每年存10万，也不用担心学费了吧？

meimei12 发表于 2024-06-25 13:51
夫妻加起来18万。而且如果不是遗产超过两千万也不用交税，只需要申报。
这么短的时候全投股票风险很大， 很大一部分可以考虑放活期或者bond.

很同意这个投资建议。按大四算，蛮强是中期投资，所以楼主应该按短期投资策略来做

baoermm 发表于 2024-06-25 15:34
这个529 就税后存还是税前存？ 可以用初中和高中吗？

税后收入存的，中学时可以用10k每年。

已经上高中了现在没必要存，存的是税后的钱，增长部分用于教育相关不用打税，但是现在股市在高点，存几年最后跌的概率不小。不是预期股市大涨又是短期没必要存529

Qqqqzj 发表于 2024-06-25 15:55
已经上高中了现在没必要存，存的是税后的钱，增长部分用于教育相关不用打税，但是现在股市在高点，存几年最后跌的概率不小。不是预期股市大涨又是短期没必要存529

我买了529的6个月的cd 5%，这等价与税前的7.5%（当然我在加州，我按1/3交税算的）。楼主可以想想为2.5要不要折腾。不放在529，大学学费也要按中短期来，所以假设529外也要一部分cd

529只能用于教育？如果孩子用不完只能留给下一代还是可以取出来？

回复 15楼 crispr 的帖子
529里还能买C D？我这里怎么没看到这个选项

crispr 发表于 2024-06-25 15:37
资产超过两千万（26million)也不需要交税。529是在estate tax 之外的

存529算gift tax. 和遗产合并计算。

crispr 发表于 2024-06-25 16:03
我买了529的6个月的cd 5%，这等价与税前的7.5%（当然我在加州，我按1/3交税算的）。楼主可以想想为2.5要不要折腾。不放在529，大学学费也要按中短期来，所以假设529外也要一部分cd

加州不免５２９的税，所以就是省联邦税，最高２０％。

加州不免５２９的税，所以就是省联邦税，最高２０％。
saynomore 发表于 2024-06-25 16:11

加州免529收益税。 CD联邦税不止20%。如果tax bracket 37% 或者35%， 加NIIT3.8%，州税10-12%， 加起来交掉一半。
所以现在存款利息高的情况下， 短期存529也值得的

本来就是收益免税，高中就没必要存了吧。没有时间的积累收益不会很多，还添加了很多限制和risk，感觉得不偿失

meimei12 发表于 2024-06-25 16:11
存529算gift tax. 和遗产合并计算。

我对这个问题很困惑，你要是有研究就太好了。我的思路是这样的：每年18k前不trigger gift tax，529本身不在我们的estate tax中。

没必要，攒着给首付吧。

我对这个问题很困惑，你要是有研究就太好了。我的思路是这样的：每年18k前不trigger gift tax，529本身不在我们的estate tax中。
crispr 发表于 2024-06-25 16:34

存529算gift. 但是允许申报分五年。所有gift每年超过18k,会trigger gift tax。要申报但是不等于要交税。终身申报的gift和遗产合计算遗产税。

sherryjtx 发表于 2024-06-25 16:09
回复 15楼 crispr 的帖子
529里还能买C D？我这里怎么没看到这个选项

我529在Ohio，我不知道其他州529。但是cd也没比money market fund高多少（0.3？），如果你在fidelity529，SPAXX就有5%了

meimei12 发表于 2024-06-25 16:37
存529算gift. 但是允许申报分五年。所有gift每年超过18k,会trigger gift tax。要申报但是不等于要交税。终身申报的gift和遗产合计算遗产税。

我刚才网上search了，你说的终身申报的gift不包括每年18k。

我刚才网上search了，你说的终身申报的gift不包括每年18k。
crispr 发表于 2024-06-25 16:53

对呀，我就是这个意思。 每年不超过18k不用申报。申报的部分才终身累积计入遗产税。529每年不超过18k也不申报。超过的话填个表分摊到五年， 分摊后每年总的不超过18K也不计入，但是超过的话是要计入的。

请问529和backdoor roth，存哪个更划算一些？

对呀，我就是这个意思。 每年不超过18k不用申报。申报的部分才终身累积计入遗产税。529每年不超过18k也不申报。超过的话填个表分摊到五年， 分摊后每年总的不超过18K也不计入，但是超过的话是要计入的。
meimei12 发表于 2024-06-25 17:00

我以为你说的申报是申报529的contribution，这个包括了18k。其实我529的contribution也没申报，当时想着反正没有income tax，这已经是十多年前的tax return了，是不会有后患吧？

我们只存州税优惠部分

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cellence 发表于 2024-06-25 17:06
请问529和backdoor roth，存哪个更划算一些？

肯定优先存roth.

州税能免的话就买，只买抵税限额，多买了没意义。

meimei12 发表于 2024-06-25 17:41
肯定优先存roth.

一旦需要Roth是不是也可以用来给娃付学费不需要交罚款？

太晚了，投资没啥意思了。要交学费的时候，把钱放进去转一圈，能省个州税。

如果免州税可以存，许多人是过一下。每年交学费前存入，不久后就用了，1万6 乘以州税的税率是省下的州税。

529不能一年存10万，像楼上说的18000封顶，但是以后用不完的可以转roth IRA，但是lifetime只能转3万5k到Roth IRA，而且还有规定，比如账户要15年+，前不是近五年之内存的之类的说法。而且对于你们州省州税也是有不用要求的。我们州是那个beneficiary只能6000的那部分省州税。其余部分不能省。每个州规定不一样。

没必要，钱放在那里收益有限还限制一大堆。