从55岁到73岁有近20年时间可以做Roth conversion(假如税法不改),可以想办法保持对自己最有利的税率转。具体见仁见智,要看自己的医疗保险的情况: 65岁才能开始进Medicare,在那之前要考虑买不买健康保险和买什么: A - 如果留在美国,应该买保险。但是有的人有政府保险或者退伍军人保险,有的公司给55岁即以后退休工作时间达到一定年限的商业保险补贴。 B - 如果没有那么幸运,只能买ACA保险,这个时候AGI对保险费率影响很大,没有subsidy的ACA保险挺贵的 C -如果退休以后不在美国,可以买便宜的商业保险
能存的话,需要考虑的就是存Roth 401K还是traditional 401K,其实两者的区别就在于退休前和退休后的税率是否有大的变化以及居住的州是否会变化。
联邦所得税:假如美国联邦政府将来税率体系大体不变的情况,两者没有区别。 州税:如果要搬家,比如从高税州(纽约,加州)搬到免税州(11个州),存traditional会节省几千块州税
对中产来说将来的税率很大的可能性会涨,但是怎么涨谁也不知道以后几十年的事。
楼主问这种问题,说明收入高,所以无脑继续存conventional 401K
65岁才能开始进Medicare,在那之前要考虑买不买健康保险和买什么: A - 如果留在美国,应该买保险。但是有的人有政府保险或者退伍军人保险,有的公司给55岁即以后退休工作时间达到一定年限的商业保险补贴。 B - 如果没有那么幸运,只能买ACA保险,这个时候AGI对保险费率影响很大,没有subsidy的ACA保险挺贵的 C -如果退休以后不在美国,可以买便宜的商业保险
如果我能坚持到55/10的话,会考虑这个保险。因为这个保险计划全国各地都可以用,ACA一般不能跨州。
申请台湾3合1金卡,去台湾常驻,工作创业或者退休都可以。好处是台湾的健保计划服务好保费低,离大陆家人也进。
台湾金卡还可以转成台湾绿卡,比大陆绿卡容易多了。
说不定以后回大陆,还得靠拿台胞证入境了,哈哈!
我有朋友疫情前办好了台湾金卡,但是3年没去,最近已经去登陆了。
这个目前的不确定性就是台海战争。希望不要打吧
我们公司不能做Mega Backdoor Roth,所以只能曲线救国。
这个容易拿吗? 本来台湾肯定是个不错的选择地 就是现在担心天天喊打喊杀的
美籍华人很容易。成本就是一个人300美元申请费
我记得疫情里有MM写过一个帖子去台湾的 不知道她现在如何
这个是不是记错了? Roth conversion 应该可以直接从 traditional IRA做,不论几个401K,统统roll over到T IRA不就行了?
你说的是 the rule of 55 https://www.irs.gov/taxtopics/tc558 - 这个和Roth conversion不是一回事。
另外,你说的直接存Roth 401K,没有考虑州税的问题。假如没退休之前在加州或者纽约这样的高税州,Roth 401K当年的contribution是需要交州税的,traditional 401K contribution部分不交州税。退休以后如果搬离高税州去免税州,conversion或者提取的时候就不用交加州纽约10%的州税。二三十年下来,一来一去能差出几十万哦。
福利好好啊。。。
你这个算法忘了fund会涨, 除非你笃定不怎么长
roth是涨的部分也不税, 传统的 涨的部分一起税
如果税率不变, 你就算搬家不州税
你现在一块钱, 传统的省3毛fed 一毛state, 以后如果五倍, 那你要交一块五的fed
你现在一块roth, 交4毛, 以后五倍就算不搬家也不用税
你们加州的那么多钱的 很难每年只convert个几万standard deductible,就能全convert完。 还是要看涨幅和fund有多大。
重点是一块以后五倍变五块,roth 一块交4毛税,剩六毛五倍就只剩3块了。
所以只要你以后税率不超过现在,还是免税401先存满吧!
这样你列个公式算一下,如果税率不变,投资一样的组合,先缴税和后缴税不就是提取公因式的问题吗?
先投Roth,当年就得交税,本金不久少了吗?不考虑州税的话效果是一样的。
假设你挣10万,存2万:
存ROTH:当年交税20%,只有16000投进投资组合 (Contribution -Contribution × marginal rate) * CAGR to the Nth power 存Traditional:当年不交税,20000进投资组合 (Contribution * CAGR to the Nth power)× (1 - marginal tax rate)
你要是说ROTH也可以投满20000,但是你的用拿回家的钱交税4000,所以就是左口袋到右口袋的问题。
没有免税401K,只有Pre-Tax and After-Tax (Roth), 税是躲不掉的,迟早都得交。但是什么时候交,交多少是有选择的。美国联邦税是累进税制,应税额越高,税率越高。税额不是线性增长,是progressive的。要理解几个概念: Marginal tax rate Effective tax rate additional taxes (NIIT, additional Medicare tax)
如果能存传统401K和ROTH IRA,说明收入不是很高,应该两个都存。
如果收入高,能做mega backdoor Roth, 应该攒传统401K,并做Mega back door。如果不能Mega,自己可以做Backdoor。
最好的情况是Roth和traditional 401k 都有,可以diversify一下。
没有想象的那么好。就是有公司补贴,一年的保费也要1万多呢,还是high deductible
但是如果需要做Roth conversion什么的,比没有subsidy的ACA plan便宜,而且不限州,可以随便搬家。ACA plan除了急诊不能跨州。
更好的其实是去台湾啊,甚至日本退休。我还做梦看能不能申请退休前2,3年到日本办公室工作,顺便退个休
你忘了算省下不投的4000还要交掉40% 你才能花
这个40%从哪里来的