EEswine 发表于 2024-06-06 16:31 每个产品都有适用人群,年金适合完全不信任自己的投资管钱能力(怕自己瞎花投资失败),但完全信任合同和协议,一大笔钱授权雇人给自己投资,每年给自己固定的钱消费,并愿意付不少费用给帮自己管钱的人。
不知道大家有没有听过环宇公司的讲座,以前开过trust讲座,这次听了关于养老退休计划的。主持人是建议为了避税,要从投资房里里面拿钱,然后晚年用这个钱花费。401要逐渐convert 成Roth, 这样没有强制取钱的要求,但是每次conversion 也会要交税。 这和板上讲的现金流是相反的操作。他不建议出租房付清,说付清是非常差的投资行为,要尽量贷款把收入做成0。但是现在利率这么高贷款肯定不合算吧,除非在低利息时候开一个fix rate line of credit. 否则一次从出租房借出那么多钱用于晚年花费和算吗? 他还举例一个75岁老太美国和台湾的房子值3米,退休金3米,股票1米。和他说没钱花,因为取不出来,我很奇怪3米养老金账号还在75岁留着干啥? 他举这个例子就是要从房子里面贷款出来花掉。养老金账号变成Roth永远不取 你们觉得这种操作是比让出租房有很多现金流来养老更高明呢? 还是投资理财公司的套路,让你去找他们花钱做Roth conversion咨询? crystal007 发表于 2024-06-05 19:15
这个说法在这种情况下是最优解: 2020-2022, 30 年fix,primary,达到2.5%或有人做到2%, 投资房3-3.5%,refi cashout 100M。 2021-2022,购买30年国债, 5%收益率,半年一结 投资房租金 或 国债收益cover 100M的房贷 如此至退休 退休后,保持租金收入打平mortgage+maintenance 收入只有30年国债收益,一年5万(2 口人,应该是低收入),这时把401k(也许几乎不交税)转到Roth。 如此5万+纸面上打平但实际有结余的租金收入,度过余生 孩子继承房产,因贷款颇多,最后到手capital gain不多,所以交税不多,如果在遗产限额内,不交税, 孩子继承的Roth,完全不交收益税,其他遗产税交不交?超过遗产限额,可能得交。因为Roth里的股票等都是几十年前的transaction,收益非常可观,例如20刀的NVDA,孩子从此财务自由。 在下面情况不适合 退休之后,才想到这么做,没有大额稳定收入,贷款首先不过。有大额收入,401k转roth,税率太高 现在就贷款,rate太高,如何打平,如何正现金流? 再等几年,利率降低?可30年国债利率也只有1%了。找不到你cashout的钱稳定的收益来源了,也许你可以炒股,另说。这时候,保险人士就会太跳出来,让你投资他的产品了。就是买大盘然后先被他们八一层。 largepotato 发表于 2024-06-06 17:59
baileymama 发表于 2024-06-06 16:46 一个简单的问题,保险公司大量的开销,年金的管理费,业务员的大笔提成从何而来?当然,如果你投资小白,而且命超长,活过精算师预设的亏本年龄,那买年金赚到了。所有这些理财,退休,税务讲座,最后都是拉业务
meimei12 发表于 2024-06-05 20:06 这些都是高净值家庭合理的税务管理。 出租房贷款利息抵出租收入税,不是太高不用还清。如果卖了才能拿到钱的话,如果已经增值很多, 当年的capital gain太高会严重增加税率,税后拿到手的少很多。 留给子女的话, 税基在继承时候重新算,capitial gain归零。 pre tax 401k 做roth conversion是标准操作了。利用税低的年份可控的转。而且避免75岁以后强制取钱交税。
自己能管理投资而且想留遗产的,就不要买年金。有pension或者ss就够花的,也不需要,都没有的话, 一部分买年金保证基本开销,一部分自己管, 也不是不可以。
这个说法在这种情况下是最优解: 2020-2022, 30 年fix,primary,达到2.5%或有人做到2%, 投资房3-3.5%,refi cashout 100M。 2021-2022,购买30年国债, 5%收益率,半年一结 投资房租金 或 国债收益cover 100万的房贷 如此至退休 退休后,保持租金收入打平mortgage+maintenance 收入只有30年国债收益,一年5万(2 口人,应该是低收入),这时把401k(也许几乎不交税)转到Roth。 如此5万+纸面上打平但实际有结余的租金收入,度过余生 孩子继承房产,因贷款颇多,最后到手capital gain不多,所以交税不多,如果在遗产限额内,不交税, 孩子继承的Roth,完全不交收益税,其他遗产税交不交?超过遗产限额,可能得交。因为Roth里的股票等都是几十年前的transaction,收益非常可观,例如20刀的NVDA,孩子从此财务自由。
在下面情况不适合 退休之后,才想到这么做,没有大额稳定收入,贷款首先不过。有大额收入,401k转roth,税率太高 现在就贷款,rate太高,如何打平,如何正现金流? 再等几年,利率降低?可30年国债利率也只有1%了。找不到你cashout的钱稳定的收益来源了,也许你可以炒股,另说。这时候,保险人士就会太跳出来,让你投资他的产品了。就是买大盘然后先被他们八一层。
在房贷利率最低时候,国债没有5。房贷是跟债率走的。除非抱着一百万能够预知联储加息那么多次。房子那么多贷款怎么有现金流花?别忘了principal 是给银行的,花不了。
孩子继承房产没有太多capital gain. 但是你的国债呢?他们一样继承啊。都要去和联邦减免额去算,没有区别。
所以都是事后诸葛亮嘛。就像是问你tesla和nvda 20刀的时候怎么不买一样。
你算算你差不多的时候,就提前交罚款把100万国债拿出来化掉,大概率是longtermcare,省的你孩子烦恼。
拉业务本身也没有错 韩国烧烤的short ribs超市里12块一磅, 餐馆里六七十一盘, 也有人吃餐馆, 对不对? 愿意自己理财就自己理, 不愿意自己做的就花钱找人家做, 餐馆也好保险也好都是卖个服务而已
等去世之后401K还有佷多没拿完, 一笔过交的税更高, 这个税死了都逃不掉的