这几个步骤能算出你能不能不降低现有生活水平情况下，提早退休不干（财务自由）

1） 你每年支出多少（包括医疗费用，资产增值税），包括以后孩子上大学每年学费。保守起见，取一个最高值（比如两个孩子都进了常春藤）。 2） 拿这个值 乘以 33 。（更激进的是乘以25） 3） 你现在可流通资产，（不包括自住房，和不准备卖的投资房，也不包括401K）达到这个值了，就可以立即退，要不然就不行。
这个模型的假设是你的可流通资产大多数放在了大盘股市里面。
这个模型最简单，最直接， 也是经过以往100年大盘股市起伏模拟过的。细节自己去看论文。
有没有风险？当然有。最大的风险就是你一退，股市马上进入好几年熊市。（注意，从你退了那一天起，遇到熊市然后牛市，是要比先遇到牛市然后熊市更危险。这个叫做sequence of return risk。就是你的回报率的顺序对你资产影响很大）。
但即便如此，除非碰到百年不遇的情况，以上模型仍然可以让你90%希望在入土之前花不完剩下的钱。
当然放大盘不是唯一途径，更好的途径是放房市，或者有自己生意。但是后两个都需要花费时间，精力，脑力，不是被动的。

医疗费用不考虑？

这不就是那个说烂了的4%模型么？

aiyamayayongle 发表于 2024-06-02 12:02
医疗费用不考虑？

算在每年支出里面，包括税。

这不就是那个说烂了的4%模型么？
Anotherfacet 发表于 2024-06-02 12:03

说烂了就说明有道理，是最合理的模型。要不然你知道更好的模型？

看你现在几岁。才40岁乘以33或者25？
退了股市马上崩溃再回去上班不就行了吗？又不是终身徒刑。

RedCrayon 发表于 2024-06-02 12:08
看你现在几岁。才40岁乘以33或者25？
退了股市马上崩溃再回去上班不就行了吗？又不是终身徒刑。

你以为职场是游乐园？你随时想来就来？

数字太吓人了，感觉永远都退不了了

为啥不包括401k, 和自住房啊？ 那那些住加州天价小黑屋， 资产15M， 20M 都在401k里的码农就没法退了？？？
自住房退休以后可以downsize， 换到便宜地区, 401k60岁以后随便拿， 所以非退休账户的钱， 只要cover到60岁就可以了。小孩大学学费， 更不必打在每年的花销里， 毕竟只读四年， 单独留出来即可。

为啥不包括401k?

就是4%rule, 其实合理好用。但华人不去用它。 instead， 隔两天就在这里说我8个米了，够不够，我6歌迷了，老公还工作，可不可以退。

Nizhenda 发表于 2024-06-02 11:59
1） 你每年支出多少（包括医疗费用，资产增值税），包括以后孩子上大学每年学费。保守起见，取一个最高值（比如两个孩子都进了常春藤）。 2） 拿这个值 乘以 33 。（更激进的是乘以25） 3） 你现在可流通资产，（不包括自住房，和不准备卖的投资房，也不包括401K）达到这个值了，就可以立即退，要不然就不行。
这个模型的假设是你的可流通资产大多数放在了大盘股市里面。
这个模型最简单，最直接， 也是经过以往100年大盘股市起伏模拟过的。细节自己去看论文。
有没有风险？当然有。最大的风险就是你一退，股市马上进入好几年熊市。（注意，从你退了那一天起，遇到熊市然后牛市，是要比先遇到牛市然后熊市更危险。这个叫做sequence of return risk。就是你的回报率的顺序对你资产影响很大）。
但即便如此，除非碰到百年不遇的情况，以上模型仍然可以让你90%希望在入土之前花不完剩下的钱。
当然放大盘不是唯一途径，更好的途径是放房市，或者有自己生意。但是后两个都需要花费时间，精力，脑力，不是被动的。

小孩大学学费不需要每年付。只需要预留私校学费，剩下的够25倍除学费外开支就行。

不要读死书。这个formula 就是4%。我肯定算401，否则我存这钱干嘛？你如果不算，是个人选择问题。没有什么是must，自己退休自己能算清就行了。

连投资房都不算了。没租金收入？

这是假设完全不存529？如果存了很多529， 压根不需要考虑娃的大学学费吧。。。
还有就是这考虑了自住和投资房贷款了吗？如果有高额贷款的话，这部分不要忘记算入花销。
还有考虑税了吗？投资回报是要交税之后才能拿来花的。

Nizhenda 发表于 2024-06-02 12:04
说烂了就说明有道理，是最合理的模型。要不然你知道更好的模型？

4%理论的前提是65退休，要是40退休是不可以用这个数字的，而且也是包括401k的。

RedCrayon 发表于 2024-06-02 12:08
看你现在几岁。才40岁乘以33或者25？
退了股市马上崩溃再回去上班不就行了吗？又不是终身徒刑。

股市崩溃的时候通常伴随着裁人和收缩。版上那么多人问退休的就跟问是不是要离婚一样，99%情况下叫嚣退休的舍得离开现在的paycheck，叫嚣离婚的舍不得现在的spouse的免费baby sitting和干家务活

那还存401k干吗？同意楼上，手里的可流通的钱只要cover到60岁就够，说要cover到入土太贪心了

回复 1楼 Nizhenda 的帖子
就是差不多要有1000万流动资产么

jacketdog 发表于 2024-06-02 13:28
这是假设完全不存529？如果存了很多529， 压根不需要考虑娃的大学学费吧。。。
还有就是这考虑了自住和投资房贷款了吗？如果有高额贷款的话，这部分不要忘记算入花销。
还有考虑税了吗？投资回报是要交税之后才能拿来花的。

投资税是long term capital，每年卖loss打平gain就不用交很多税了

3906 发表于 2024-06-02 21:05
回复 1楼 Nizhenda 的帖子
就是差不多要有1000万流动资产么

我算的是最少6M流动资金（不包括401k，自住和投资房），全部加起来大概需要13-15m。比较稳的财务自由

401k都不算，投资房也不算，自住房不算也有点点道理，这两个不算就有点扯🥚了，退休了不就是每年需要从401k里面拿钱出来不然到了70多岁开始不拿的话就会罚款，投资房的现金流和ssn不都是收入？

有pension就不用这样算了。

fitfitfit 发表于 2024-06-02 23:36
投资税是long term capital，每年卖loss打平gain就不用交很多税了

一直不懂loss harvest是什么意思。
如果亏钱了不卖一直hold住总有涨回来的机会，可是卖了的话就真的亏钱了啊。 还有如果需要亏的和赚的一样多（这样才不用交税）那每年都是白干啊，什么时候能赚到钱呢

fitfitfit 发表于 2024-06-02 23:38
我算的是最少6M流动资金（不包括401k，自住和投资房），全部加起来大概需要13-15m。比较稳的财务自由

妈呀，要一辈子干到嗝屁啦😭😭

胡扯，凭什么不包括投资房？每年租金的净现金流都超过工资了，退不退休还不是随我乐意

alanbeil 发表于 2024-06-03 10:08
胡扯，凭什么不包括投资房？每年租金的净现金流都超过工资了，退不退休还不是随我乐意

我家这情况。 最近我觉得burned out把工作辞了。 但是休息了一周后，继续开始投简历找工作了。

fitfitfit 发表于 2024-06-02 23:38
我算的是最少6M流动资金（不包括401k，自住和投资房），全部加起来大概需要13-15m。比较稳的财务自由

流动资金要6m，觉得不喜欢投资股票的人永远也退休不了啊！

RedCrayon 发表于 2024-06-02 12:08
看你现在几岁。才40岁乘以33或者25？
退了股市马上崩溃再回去上班不就行了吗？又不是终身徒刑。

股市崩盘，经济衰退，各大公司纷纷裁员。你确定奔五几年gap大妈可以搞定高薪工作？

Nizhenda 发表于 2024-06-02 11:59
1） 你每年支出多少（包括医疗费用，资产增值税），包括以后孩子上大学每年学费。保守起见，取一个最高值（比如两个孩子都进了常春藤）。 2） 拿这个值 乘以 33 。（更激进的是乘以25） 3） 你现在可流通资产，（不包括自住房，和不准备卖的投资房，也不包括401K）达到这个值了，就可以立即退，要不然就不行。
这个模型的假设是你的可流通资产大多数放在了大盘股市里面。
这个模型最简单，最直接， 也是经过以往100年大盘股市起伏模拟过的。细节自己去看论文。
有没有风险？当然有。最大的风险就是你一退，股市马上进入好几年熊市。（注意，从你退了那一天起，遇到熊市然后牛市，是要比先遇到牛市然后熊市更危险。这个叫做sequence of return risk。就是你的回报率的顺序对你资产影响很大）。
但即便如此，除非碰到百年不遇的情况，以上模型仍然可以让你90%希望在入土之前花不完剩下的钱。
当然放大盘不是唯一途径，更好的途径是放房市，或者有自己生意。但是后两个都需要花费时间，精力，脑力，不是被动的。

可以提供论文链接吗？