23万base贷款1.1m撑不撑呢？买房income里应该要算rsu吗？

单身 23万base，加上rsu bonus 35万，现在手上有一套几年前买的70万的townhome月供所有加起来3k，想把townhome租出去，能租到$3.5k。然后买个sfh，首付30%，月供mortgage加tax所有估计$9k-$10k。手上会预留不到十万应急资金。没有其他贷款了。 还算年起，职业还在上升阶段，但未来的事难说，按现在这种收入情况这样撑吗？买房income里应该算rsu吗？
在东岸
听了大家的建议，先去问了一个loan agent，做了一个softpull，loan agent说贷款没问题，rsu可以算收入，因为我有一年多的vesting。还要了我现在房子的信息，现在房子以前值70万，现在值90万，我有超过50%的equity，因为几年前放了很高的down，也不知道他们做loan到底考虑不考虑这套房子的信息。
我准备下周再做个preapproval确认一下。现在就是考虑我自己到底能不能承受这么多debt和potential消费降级了😭
丢工作暂时都没太考虑，我也不是码农，我先存个侥幸心里不会丢工作好了。

你好你好蔡徐坤 发表于 2024-06-02 08:11
单身 23万base，加上rsu bonus 35万，现在手上有一套几年前买的70万的townhome月供所有加起来3k，想把townhome租出去，能租到$3.5k。然后买个sfh，首付30%，月供mortgage加tax所有估计$9k-$10k。手上会预留不到十万应急资金。没有其他贷款了。 还算年起，职业还在上升阶段，但未来的事难说，按现在这种收入情况这样撑吗？买房income里应该算rsu吗？
在东岸

没问题，最大的变数是会不会失业，RSU可以算也是收入一部分

最近刚贷款。 我记得RSU不算收入，如果bonus每年都有的算收入。

单身的话买这么大房子是为了投资吗？还是为了早点享受生活？
我觉得现在房价应该是到了局部高点了，如果为了投资不见得是好主意。房子最大问题是流动性比较差，变现成本高。

changheruhailiu 发表于 2024-06-02 08:44
单身的话买这么大房子是为了投资吗？还是为了早点享受生活？
我觉得现在房价应该是到了局部高点了，如果为了投资不见得是好主意。房子最大问题是流动性比较差，变现成本高。

不是投资，就是现在房子越住越小，想换个大房子，有个大院子，想养条狗。现在的townhome院子太小了。

你找个贷款经济问一下吧，你的townhouse 70万如果还款没几年。感觉你再贷1.1M有可能贷不到。

你好你好蔡徐坤 发表于 2024-06-02 08:50
不是投资，就是现在房子越住越小，想换个大房子，有个大院子，想养条狗。现在的townhome院子太小了。

那样的话，可以先租个大房子体验一下。老实说，大房子大院子的话需要自己干的活还挺多的，一个人可能应付不来。
如果想养宠物，养个猫挺好，不需要特别大的院子。

新房子每月一万debt? 收入上来说，你可以负担的过来。但很少有银行会贷给你。因为， 预期的房租收入不是现在的收入，不能用于贷款。 RSU不是收入，不能用于贷款。 所以你可能只能贷到新房子每月7千debt.

即使假设你能贷到款，我个人觉得还是很撑的。如果假设你万一失了业或者请他现金流出现问题，家里父母或者其他人能有强大财力支持你，并且钱也能及时送达美国，那我觉得撑一下没问题。如果没有back up plan, 单纯靠你自己，我觉得抗风险能力太差了，我是绝对不会做的。不过个人抗压能力不同，最后都是你自己定

在湾区的话，RSU是可以算收入的。另外湾区各种银行会想方设法让你贷到款，花样多到我都惊了。比如有DTI能做到0.55的（一般正常是0.43），401K和股票 100%算reserve的etc. 要不然哪来那么多人在抢三四百万的小黑屋？所以楼主先找个你们当地loan officer问一下吧，看看最多能贷多少。

一个人租房子
等蔡徐坤找老婆了再买

FatSheep 发表于 2024-06-02 09:16
新房子每月一万debt? 收入上来说，你可以负担的过来。但很少有银行会贷给你。因为， 预期的房租收入不是现在的收入，不能用于贷款。 RSU不是收入，不能用于贷款。 所以你可能只能贷到新房子每月7千debt.

同感 我遇到过这种情况 将来的出租房不算收入 你这个收入贷款带不下来。你每月只能贷款八千多点

不撑zsbd

买个大房子就是要住的开开心心的。如果旧房子租不出去 工作没了 你可以应付多久？ 到时候的压力有想过吗？ 建议买大房子但是卖了旧房子。有机会投资个大学附近的小房子投资。

年轻的话（比如45以下），而且还没娃，建议撑。最差的情况就是把房子还给银行，重头来。我们过去撑了两个房子，头两年经济会稍微紧张点，但是工资会涨的，熬过就好多了。现在回头看，撑的两个房子都是deal.

工作稳定就可以啊，比如医生贷款150万以上很正常，如果想划水，早日退休就不要折腾了

大不了丢了工作卖了投资房不是有90w吗？问题是市值90w和1.1m的房子换了有很大区别吗？尤其是单身结婚了说不定老婆不喜欢还要再买/换。房屋买卖是很贵的。现在利息高点东岸人口流出，90w的房子才能租3500，而且有50%以上的equity勉强打平我个人觉得没有换的必要。有现金可以想想其他投资。

这个base 可以贷款这么多嘛，我以为RSU只能按照一半算的

单身男 发表于 2024-06-02 09:06

那个房子1.5米只租3500啊。 我们这儿30，40万的房子租这个数差不多

songguo 发表于 2024-06-02 13:05
年轻的话（比如45以下），而且还没娃，建议撑。最差的情况就是把房子还给银行，重头来。我们过去撑了两个房子，头两年经济会稍微紧张点，但是工资会涨的，熬过就好多了。现在回头看，撑的两个房子都是deal.

问题是楼主单身，你们两个人，风险不一样。他失业，可能两个月都熬不过去。你们买房是房价上升期，现在市场不好，买个大的，正好把自己套牢，何必呢

dingdang8467 发表于 2024-06-02 15:43
大不了丢了工作卖了投资房不是有90w吗？问题是市值90w和1.1m的房子换了有很大区别吗？尤其是单身结婚了说不定老婆不喜欢还要再买/换。房屋买卖是很贵的。现在利息高点东岸人口流出，90w的房子才能租3500，而且有50%以上的equity勉强打平我个人觉得没有换的必要。有现金可以想想其他投资。

现在还有什么投资呢？股市我是怕了，几年前陪了好几万是不敢再进了

Stella 发表于 2024-06-02 16:54
那个房子1.5米只租3500啊。 我们这儿30，40万的房子租这个数差不多

哪里啊，三四十万能租3500？这不买投资房妥妥赚吗？

我咋觉得依照现在的利率挺撑的。房子买了不是一劳永逸得的，经常都在修修补补的，很花钱。

如果是几年前买的房，涨了20万，为什么不卖了，自住房 25万以下的 capital gain 都是免税的。 把钱凑起来在好区，买个好些的房子。SFH 涨起来比 TH 快， 在好年头2-3年 涨 25万不难的。 如果不怕麻烦，可以充分利用政策，每当房价涨了 25万左右换房，当然每次换房被 买卖的 agents 赚了 5-6% 佣金。

playForever 发表于 2024-06-02 17:05
如果是几年前买的房，涨了20万，为什么不卖了，自住房 25万以下的 capital gain 都是免税的。 再找个 SFH 买，过2年又可以有 单身 25万 capital gain 免税。 SFH 涨起来比 TH 快，把钱凑起来在好区，买个好些的房子。在好年头2-3年 涨 25万不难的。

一是不舍得两点多的利息，二是地理位置太好了，离地铁公交都只要2分钟，去城里都直达，我的小区一年也就能出来一套房源，都要用抢的。

一是不舍得两点多的利息，二是地理位置太好了，离地铁公交都只要2分钟，去城里都直达，我的小区一年也就能出来一套房源，都要用抢的。
你好你好蔡徐坤 发表于 2024-06-02 17:12

那到是的。过去 lock 的 两点多的利息是再也不会回来的。

现在30年贷款利率多少啊

honeybunch 发表于 2024-06-02 16:55
问题是楼主单身，你们两个人，风险不一样。他失业，可能两个月都熬不过去。你们买房是房价上升期，现在市场不好，买个大的，正好把自己套牢，何必呢

撑的意思是随便一个人丢工作都还不起贷款。跟单身撑是一样的。 我们其中一次买房的时候并不是上升期，而是站岗的，买完后房价猛跌。但是最近开始涨回来了。

你好你好蔡徐坤 发表于 2024-06-02 16:55
现在还有什么投资呢？股市我是怕了，几年前陪了好几万是不敢再进了

现在没啥可投了，等
你要是有一大笔现金，分成24份，每一个月投一份股票，没投的先吃国债利息

你好你好蔡徐坤 发表于 2024-06-02 16:58
哪里啊，三四十万能租3500？这不买投资房妥妥赚吗？

长岛远郊40万的房子可以租3000，问题是房产税保险啥的3-4%, 房价不涨，没啥意思

没问题！
最坏的情况不就是把其中一个卖掉吗？