申请房贷是用大银行还是个人贷款公司更好？

最近申请房贷真是让人脱一层皮。原以为申请房贷提供工资证明w2之类能够证明有能力还贷款就行了，没想到还要提供各种存款证明来证明你真的有钱付downpayment？why do they care？我提供了存款证明之后，居然还要我提供额外的证明来证明我有能力付closing cost。都提供了之后，还是不满意，让我提供银行statement原件（我提交的只是涂黑了我的银行账号，怕被黑客盗），大家确定这种要求是合理的吗？他们真的有必要看到我的银行账号吗？谁能保证他们不会偷我的信息偷我的钱？还有比如我的a银行statement 上面显示我从b银行转到a银行一万块，为什么他们又要我提供b银行的statement？如果我在自己的几个银行账户之间转来转去，他们就要我全部的银行账号？
还有大家认为向什么机构申请房贷比较好？市场上大概有以下几种： （1）大银行，比如boa，wellsfargo。优点是值得信懒，还有大银行不会把你的mortgage卖给别家？缺点据说是比较慢？ （2）小银行，比如各种本地的credit union，有时会有一些优惠政策，但是也比较慢，一般会卖你的贷款给别家。 （3）专门的贷款机构，比如cross country mortgage，rocket mortgage等，好像就是专门做房贷这一块的，据说服务好一些但是closing cost比较高？ （4）个体户的loan officer，会帮你货比三家，找好一点的利息，但是收费也比较高？
最近被房产经纪推荐给了一个个体户的loan officer，我查了她的资历，连本科学历都没有，就一个associate degree，然后做了4年的房贷，现在是senior loan officer，网站上好评一大串（不知道是不是真的），宣称3周就可以close。真是让我哭笑不得。想想要把我的各种银行账号交给这样的人，怎么能放心？但是在大银行贷款部门工作的大概率也是类似的背景。大家说他们真的需要我的银行账号吗？在statement上涂黑账号，别的信息都是可见的，有什么问题吗？

最后问一个技术性的问题，比如我有30万的房贷，根据amortization schedule，每个月必须还3千；这3千包括了一部分本金和一部分利息，每个月的本金部分和利息部分都是不同的，一开始的几年基本上90%都是利息，本金很少。如果我某个月在按期还了3千以后，再专门多还1千的本金，这会造成我下一个月的3千块还款里面利息的部分比原计划减少吗？还是不管我怎么多还本金，每个月的本金利息构成都依然按原订的amortization schedule分配，直到我的本金还清为止？

你小额 prepay你的房贷， 不会改变你每个月的 固定还款P&I，只会改变里的比例， 因为利息是按照你每个月的 房贷剩余额度UPB来计算 除非你要求银行 recast 你的房贷，才可能改变每个月的固定还款额度

记住一个公式，大多数贷款相关问题都会迎刃而解：下月利息 = 本月所欠本金*年利率/12

pwwq 发表于 2024-05-30 21:32
你小额 prepay你的房贷， 不会改变你每个月的 固定还款P&I，只会改变里的比例， 因为利息是按照你每个月的 房贷剩余额度UPB来计算 除非你要求银行 recast 你的房贷，才可能改变每个月的固定还款额度

谢谢回答，我问的就是repay房贷本金之后，下个月虽然依然总共该还3千，是不是里面利息部分会比原计划减少？ 关于这个问题在网上找到各种答案，有的说不会，每个月还款总额以及利息本金的比例在开始贷款的时候就定好了，不会因为你某个月多换了本金就从新计算。 有的就是ls的说法，说每次多还了本金下个月的本金利息比就会从新计算。但是这工作量很大啊，银行那些懒人怎么会主动给做这个？而且他们为什么愿意少收利息？
recast也听说过，就是重新计算amortization schedule 改变每个月的还款总额，一般是一下子还了大量的本金，交几百块手续费让银行给重新计算的。lz问的是不recast的情况。提前还本金真的可以改变下个月的利息比例吗？

majia2023 发表于 2024-05-30 21:37
记住一个公式，大多数贷款相关问题都会迎刃而解：下月利息 = 本月本金*年利率/12

本月本金是什么意思？是本月还的本金还是本月欠银行的全部本金？

parents 发表于 2024-05-30 21:42
谢谢回答，我问的就是repay房贷本金之后，下个月虽然依然总共该还3千，是不是里面利息部分会比原计划减少？ 关于这个问题在网上找到各种答案，有的说不会，每个月还款总额以及利息本金的比例在开始贷款的时候就定好了，不会因为你某个月多换了本金就从新计算。 有的就是ls的说法，说每次多还了本金下个月的本金利息比就会从新计算。但是这工作量很大啊，银行那些懒人怎么会主动给做这个？而且他们为什么愿意少收利息？
recast也听说过，就是重新计算amortization schedule 改变每个月的还款总额，一般是一下子还了大量的本金，交几百块手续费让银行给重新计算的。lz问的是不recast的情况。提前还本金真的可以改变下个月的利息比例吗？

你每个月的 利息是你 还剩的贷款额 UPB x 利息/12，利息在变少，还的本金在增加

pwwq 发表于 2024-05-30 21:45
你每个月的 利息是你 还剩的贷款额 UPB x 利息/12，利息在变少，还的本金在增加

谢谢回答，这是银行自动计算的吗？还是要每次多还本金之后要申请他们给从新计算本金利息比例？

你担心大银行小公司干嘛？你怕他们倒闭不成？？？？？转卖是很正常的行为，对你没啥影响

layjohns 发表于 2024-05-30 21:52
你担心大银行小公司干嘛？你怕他们倒闭不成？？？？？转卖是很正常的行为，对你没啥影响

他们这些处理贷款的要求客户提供银行账号也是合理要求吗？他们要存款证明只需要看到statement上的余额就可以了啊，真的有必要一定要看到银行账号吗？万一有居心不良的人拿到客户的银行账号去偷客户的钱怎么办？

parents 发表于 2024-05-30 21:49
谢谢回答，这是银行自动计算的吗？还是要每次多还本金之后要申请他们给从新计算本金利息比例？

自动算

parents 发表于 2024-05-30 21:57
他们这些处理贷款的要求客户提供银行账号也是合理要求吗？他们要存款证明只需要看到statement上的余额就可以了啊，真的有必要一定要看到银行账号吗？万一有居心不良的人拿到客户的银行账号去偷客户的钱怎么办？

你是新移民吧？
这是美国社会的游戏规则，
美国社会是个极其庞大和复杂的 消费信贷社会，
你的顾虑基本上是多虑的

LZ平常不开支票吗？支票上有你的银行routing number和账号，也是会被人偷这些信息的。我们最近也在申请贷款，也是要提供所有银行statement，自己各个银行之间大额互转也是要提供各个银行信息的

人家要提供你100万贷款，让你证明你有20万在账上可以出首付，合理的。。。不然人家凭什么借钱给你呢？如果你付不出本金，人家也没必要去研究要不要借你钱，浪费他们的人力资源。。。
你的工资只能给他们看你有没有能力付月供，银行里不动的存款才能证明你能不能付首付。。。如果这笔钱一直在同一个账户，就给他们看那个账户就好了，如果是转来转去的，得给他们看相关账户的，证明这些钱都是你的。。。

你是刚来还是从来没有贷过款吧，银行要求你的所有材料都是正常的

parents 发表于 2024-05-30 21:57
他们这些处理贷款的要求客户提供银行账号也是合理要求吗？他们要存款证明只需要看到statement上的余额就可以了啊，真的有必要一定要看到银行账号吗？万一有居心不良的人拿到客户的银行账号去偷客户的钱怎么办？

呵呵你别贷款了，人家银行都没你顾虑的多。

网上有simulator，自己可以查怎么还款省利息。越提早多换本金，最终交给银行的利息越少。你这个月多还本金，下个月应还款总额不变但本金比重增加，这是自动计算的

parents 发表于 2024-05-30 21:43
本月本金是什么意思？是本月还的本金还是本月欠银行的全部本金？

本月欠银行的全部本金

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三周close，没有很快.