这个fraud/dispute/chargeback 费钱费力 -for all parties involved。手机支付的安全性高太多太多了。 就像楼主所言,从POS 到acquirer 走visa/MC rail 到 issuer processor, 做fraud checking, 各种standin, 每一步都要交买路钱。 有兴趣的可以查wilki: ISO_8583 书: anatomy of a swipe, payment systems in the US
信用卡更多的nuance settlement, clearing house 等非实时process。 这又是another can of the worm。 Currency, foreign transactions - exchange rate 按Auth 的时候算还是settle 的时候算? Distributed ledger- 这个balance, open to buy 等等的数据可以在不同的issuer, processor 里。一个像Marqeta 这样的公司may or may not maintain the ledger for a client. 3DS - 这个手机支付完全避免了,因为by definition 手机就在手里 SMS/DMS 不同情况下 association advice 的处理。 I can go on and on. 信用卡背后的participating entities, processes, regulations 都复杂的一踏。手机支付大大简化了这个过程。
Sleepy3824 发表于 2024-03-01 16:44 信用卡更多的nuance settlement, clearing house 等非实时process。 这又是another can of the worm。 Currency, foreign transactions - exchange rate 按Auth 的时候算还是settle 的时候算? Distributed ledger- 这个balance, open to buy 等等的数据可以在不同的issuer, processor 里。一个像Marqeta 这样的公司may or may not maintain the ledger for a client. 3DS - 这个手机支付完全避免了,因为by definition 手机就在手里 I can go on and on. 信用卡背后的participating entities, processes, regulations 都复杂的一踏。手机支付大大简化了这个过程。
也不能把信用卡一棍子打死,它还是有含义的。 最初的信用卡的重要功能之一是让用户提前消费提供一个简单的方法,然后信用卡公司指望用户不要全部还款而收取高额利息。这是美国信用卡主要赚钱的原因之一。如果用户都是老中每个月按时付清余款,那么美国的信用卡公司决对不会给rebate。 另外是美国的用户的确需要消费保护,所以才有dispute一说。结果是零售价格上涨因为商家成本增加 中国人的消费传统是有钱才消费,是cash to cash,商家也不愿意付信用卡手续费。但是现金支付成本很高,有假币风险。得益于现在网络发达,才可以所有交易在线支付。但是现金交易一旦成功,没有人替你担保,所以认证措施特别重要,由此带来了不方便。 没有一个什么都是优点的系统,只能综合考虑。不过中国现在的交易系统效率极其高是不可否认的
us consumer spending reaching an all time high of 15574.90 USD Billion in the fourth quarter of 2023, 一年 60T, even 1% is a lot lot lot money! money movement should be much cheaper.
us consumer spending reaching an all time high of 15574.90 USD Billion in the fourth quarter of 2023, 一年 60T, even 1% is a lot lot lot money! money movement should be much cheaper. gokgs 发表于 2024-03-01 21:48
Sleepy3824 发表于 2024-03-01 14:29 这个fraud/dispute/chargeback 费钱费力 -for all parties involved。手机支付的安全性高太多太多了。 就像楼主所言,从POS 到acquirer 走visa/MC rail 到 issuer processor, 做fraud checking, 各种standin, 每一步都要交买路钱。 有兴趣的可以查wilki: ISO_8583 书: anatomy of a swipe, payment systems in the US
信用卡(对商家)的收费一般来说大致1.5-3.5%之间,这里面包括三部分收费
Assessment fee, 这个是Visa, Master, Amex, Discover组织收的费用,一般在0.13%-0.15%之间。 interchange fee,这个是发卡银行收的费用,比如Bank of America,Citi Bank等,这个是最大头,1.15%-3%之间,这个成本主要用来支付一些fraud或者dispute/chargeback的场景,0 liability 以及dispute给了用户方便,但是最后的成本不是商家承担,就是银行承担。 processor fee, 这个是支付渠道的费用,比如提供刷卡终端,网上的payment gateway的公司,他们不一定是银行,商家主要和他们打交道,用他们的设备以及收入的交割,他们大约占到整体3%左右费用的20-25%
现在由于技术发展,发卡银行的成本在下降,可是在商家那里费用并没有变,所以可以给与用户更多的cashback。
微信支付和支付宝本质上是借记卡(Debit card)网络,支付是即时交割完成,盗刷,chargeback的风险都比较低,他们对商家的收费据说在0.6%一下。所以对商家来说,微信支付和支付宝当然划算的多,当然也不愿意选择接受信用卡。
现在微信支付和支付宝把信用卡使用接入到中国的各个原来不接受信用卡的商户,其实是把风险揽过来了,一方面是fraud/dispute的成本,另一方面是资金周转的成本,信用卡的账期不是即时的,即使是几天,对于腾讯和阿里还是有资金压力的。大额的消费,他们也承受不了,所以就有了这个200RMB以上的收3%的费用
即使是小额的消费,也是有开销的,另外不知道他们怎么和Visa/master card谈的交易,因为按照一般的刷卡收费,比如Visa,interchange fee 1.15% plus 5 cents to 2.40% plus 10 cents,小额的消费,按这个收,谁都受不了。
电子支付其实是比传统信用卡网络有优势的,交易成本是下降的。当然消费者可能不能直接感觉到,但终归羊毛出在羊身上。
🔥 最新回帖
他眼馋是因为他不能赢者通吃 和用户体验无关 🤭🤭
是的 并不是革命性的变化 尤其在美国 出门购物大多需要开车 跨个装钱包的包并没增加多大麻烦 更何况还要带驾照 不是吗?
吵这个的和舍不得手机开一个月国际漫游的是一个群体
马斯克估计只对狗币感兴趣
3% 只是最后一根稻草。
🛋️ 沙发板凳
就像楼主所言,从POS 到acquirer 走visa/MC rail 到 issuer processor, 做fraud checking, 各种standin, 每一步都要交买路钱。
有兴趣的可以查wilki: ISO_8583
书: anatomy of a swipe, payment systems in the US
难得在这个版上看到一个对信用卡收费构成和 four party model有点基本了解的帖子,真心不容易啊。。
所以我一直在说,这事只能靠政府出面强行介入协调解决。。
靠市场自己力量根本解决不了,因为支付宝做这事其实都无利可图,甚至亏钱
问题:国内支付平台是如何接入国内银行发卡的信用卡的?
我们家是从来按时还卡,坚决不付利息的,但即使这样,以前收入不高时也经常能感受到延时30天付账带来的好处,特别是买大件商品、出门旅游时,账上没法一次性拿出那么多钱,但仍然可以马上刷卡完成交易,只要注意看未来30天能不能挪出来钱付掉就好了,这个感觉还是挺好的。
我不是学金融的,但以我的主观感受来讲,我觉的信用卡比借记卡好用很多,能让我家的钱更有效的运转,具体的说不上来是为啥,但这个感觉还是非常明显的。
支付宝如果从国内银行卡支付卖家交易的话,收费极其低,大约只有0.1%。
信用卡涉及账户还款帐期的问题,费用会高很多,收费当然会高。
支付宝目前200元人民币交易不收费,肯定他家是自己贴钱的。实际上在美国,你买1刀的东西用信用卡付钱,不是坑商家吗?我真是看到过有人买49cents也用信用卡付钱的,商店恐怕付手续费还不够。很多亚洲的grocery $20以下根本不收信用卡,南加很多中餐馆也根本不受信用卡,例如有名的解放区康康小美。
所以,你20元人民币打车费要支付宝贴钱实在说不过去。
支付宝或许可以和国外信用卡公司谈一个deal,让用户做一次虚拟交易转钱到账户,即钱包,最后允许客户把账户的余额退回信用卡。这样交易就不会有问题。
现在很多支付宝交易失败的原因很可能是境外信用卡公司block交易。
settlement, clearing house 等非实时process。 这又是another can of the worm。
Currency, foreign transactions - exchange rate 按Auth 的时候算还是settle 的时候算?
Distributed ledger- 这个balance, open to buy 等等的数据可以在不同的issuer, processor 里。一个像Marqeta 这样的公司may or may not maintain the ledger for a client.
3DS - 这个手机支付完全避免了,因为by definition 手机就在手里
SMS/DMS 不同情况下 association advice 的处理。
I can go on and on. 信用卡背后的participating entities, processes, regulations 都复杂的一踏。手机支付大大简化了这个过程。
总的说, 中国走的更快吧。
在海外这属于ACH, 不走card network rail.
Venmo Zelle remitly 国内不能用吗?我不太了解国内对应的情况。
不过传统的wire 也不到$100吧,不知道对方银行收多少,应该加起来不到3%。
要是能直接bank of america or chase bank zelle当然最好,但我觉得不行,估计要微信或支付宝付给那个卖家
west union 或者remitly 都可以,不过可能有金额限制,看看网站说明。可以直接打到微信或者支付宝,收到的是人民币。
你这问题。。。
国内的清算机构是银联,政府对国内银行的信用卡手续费用有规定,0.6%,收费低很多。当然国内信用卡对消费者的保护不如国外信用卡的好。
根据知乎
2016年9月6日以后,信用卡刷卡费率进行了调整,并且整个系统分成比例也有变化,原先发卡行、银联、支付公司,三方7:1:2的分成比例已经被打破。原来的1.25、0.78费率也不存在了。 现在的费率分三种: 标准类0.6%,减免类0.38%—0.48%,公益类0费率。 标准类0.6费率是这样组成的:发卡行0.45%,银联0.0325%(分别向发卡行和支付机构收取),收单机构收取的手续费=0.6%—发卡行—银联网络服务费。 减免类:发卡行收取0.325%,银联0.0325%(分别向发卡行和支付机构收取),所以减免类的手续费一般是0.38%-0.48%。 公益类:0费率
用信用卡向钱包充值,等同于信用卡提现 这个成本,费用,利息可不是一般的高
美国大银行都没犹太人控制吧,太坏了。 整天揩油。美国支付成本确实太高了, N 个信用卡公司。 各个厂家 N 个 刷卡机, 至少应该把刷卡机替换掉, 扫码多香!
也不能把信用卡一棍子打死,它还是有含义的。
最初的信用卡的重要功能之一是让用户提前消费提供一个简单的方法,然后信用卡公司指望用户不要全部还款而收取高额利息。这是美国信用卡主要赚钱的原因之一。如果用户都是老中每个月按时付清余款,那么美国的信用卡公司决对不会给rebate。
另外是美国的用户的确需要消费保护,所以才有dispute一说。结果是零售价格上涨因为商家成本增加
中国人的消费传统是有钱才消费,是cash to cash,商家也不愿意付信用卡手续费。但是现金支付成本很高,有假币风险。得益于现在网络发达,才可以所有交易在线支付。但是现金交易一旦成功,没有人替你担保,所以认证措施特别重要,由此带来了不方便。
没有一个什么都是优点的系统,只能综合考虑。不过中国现在的交易系统效率极其高是不可否认的
这是可以谈的。以支付宝这样的体量,信用卡公司应该可以接受。
其实随着社会和技术的发展,消费者保护这部分的需求已经快速下降了
但目前这部分成本下降导致的大量利益,更多是变成了越来越普遍的积分返利/perks,而不是整体上更低的interchange fee
估计除非政府出手,向欧洲中国这样通过立法来降低刷卡费,靠行业自己是没戏的
信用卡一开始估计是给需要借钱的人用的, 后来慢慢就都进来了。
所以现在 buy now pay later 在兴起, 其本质就是把真正需要借钱花的人分流出去。
信用卡费用高也是因为要 cover 各种 loss.
中国也有花呗。 要是美国可以刷 debit, 抛去 信用卡费用, 估计好多人会不用信用卡了。
社会永远是朝着 高效率的方向发展的, 低效的东西慢慢都会被淘汰。 信用卡彻底把消费者绑架了, 推翻起来会比较难。
就是用低廉的交易成本让消费者承受更多的交易和诈骗风险,国情决定的,信用卡公司有成熟的团队管理制度环境,只要信用卡公司之间充分竞争,绝对是最好的方案
那你说美国信用卡公司怎么挣钱,为啥有那么多人欠卡债还不上,开车都能听到广告帮助解决信用卡欠债问题。其实国内也有类似的,比如花呗,就是鼓励提前消费,年轻人欠债还不上的也不少见
这个说的很中肯。
我是对那些使劲骂中国商家不接受信用卡就是闭关锁国的人,讲一下这个系统的复杂性和高收费。而在美国是有其历史,文化和实际的意义的。
那些人根本没脑子。以为美国的就是世界标准。
凡是涉及到钱的行业,fed,银行,保险,华尔街都是他们控制的,金融业是人家的祖传行当,葛朗台时代他们就满世界放高利贷啦。
Card life cycle - 四方建立好program 之后,再建立account 和card number, 找embosser 做卡,卡上有track data, 有磁条和chip (前两年chip 短缺,相当一部分卡没有chip),要handle 各种时期的card reader, 比如不能读chip 能不能fallback to mag strip, 要有PIN management, 要有HSM module 管理cryptography,要manage cancelled cards, expired cards, 要mobile wallet, provisioning and tokenization management…
There is a lot of magic going into your cards.
好处是提供了很多工作机会。
我就特奇怪。俄乌前线的大兵可以一边打仗一边注册支付宝接中国网民的单转外快
来中国旅游的外国人死也学不会怎么扫码手机支付
是不是侧面证明抱怨的这帮人本来就是劣质loser游客啊
跟油车一样, 油车的发动机各种高科技, 有个屁用, 电动车电磁转化, 轻松秒杀, 还各种零接触。
时代在进步, 一切必然更加高效, 更加简单。 信用卡账号可以有, 刷卡机, 物理卡片, 早该被取代了。
嗯, 市场竞争到头都成了市场垄断。
各大信用卡公司, 三大手机运营商, 各大保险公司 都差不多。 必须有行业 interuption 才行。
Discover 这一次被C1 买了,又搞出一个full service 巨无霸来。
屁民挣点钱也不容易, 信用卡公司相当于征税, 每一个 transaction 征税 2-3% 至少, 有些暴力行业估计 更狠。
其实可以考虑外国debit card和现金充值使用
一年 60T, even 1% is a lot lot lot money! money movement should be much cheaper.
扫码支付也可以基于信用卡的,所以扫码和信用卡不是对等的事物。
扫码对应的是完成支付的最后交互,比如刷卡,或者使用无接触付款,比如TAP,或者苹果和安卓支付。
扫码比现金支付和刷卡方便一些,但是扫码支付明显不如无接触付款方便,尤其是苹果支付。
实际上,美国的苹果支付和其他无接触支付都可以使用借记卡debit card, 就是使用现金账户支付,和信用卡那套流程也没有太大关系。
明天开始你可以使用借记卡支付,避开信用卡,降低这个费率。
其实商家也大概率不会降价,所以你也没有得到好处。
你以为我脑子跟你一样进水那么多?
我婆婆七十岁老太太,她朋友们都没有中国手机中国信用卡。去中国玩的可好了。那些抱怨寸步难行的都是政庇来美国的。只要当年读书来美国的,不会笨成这个样。
这次回国包邮区,发现所有停车场全部要收费,全部是支付宝或者微信扫码支付,使用各种不同的IT公司的管理系统,而且,恶心的是,好些扫码以后需要安装他们各自公司的小程序,每一个停车场几乎都不一样,一步一步安装好烦人,因为后面好几辆汽车跟着,耽误大家时间,这个时候真心觉得还不如现金手工支付方便。
不好意思,你要咬人,我只能自卫,你脑子里是豆腐渣吧
一个是挣,一个是花,甲方乙方的区别
中国的停车场小程序是扫码支付的时候才跳出来,如果可以提前下载装好,就会好很多。
如果是像支付宝和微信支付一样,刷卡成本0.6%,商家的利润会增加15%。这是个巨大的数字,换一个支付方式,多少个小企业就从亏本变为盈利了。
各有各的好
问题是你到一个新地方的时候,手机里不见得有那个app. 一样还得扫,还得装。
It is a very fractured market - 出去旅游经常有惊喜。我另一部手机上parking app 更多。
确实,做学生的时候,又有了娃,被daycare搞成赤贫,曾经靠研究0% apr offer 几个卡倒着支持过一段。
amazon 都自己做支付, 自己的卡, 估计能省不少。 信用卡的借贷功能, 防盗刷功能, 大部分人大部分时间根本用不着。 何况防盗刷有更好的解决方案。
我唯一喜欢的大概就是不想看到银行账号的一串串的买东西的支出, 放在信用卡账单里, 银行账号干净了好多, LOL
好大的火气。
目前的Durbin mandates还是在pinless debit card 上实行,影响主要是Star 这种secondary network。
有一点不同必须指出 这里的小商家小额花费不收信用卡 但都会收现金 国内的情形是虽然原则上不能拒收现金 但事实上常常因为各种原因例如无法找零啥的 让使用现金的顾客非常不方便
可以用debit card给支付宝和微信充零钱吗? 失去信用卡公司的保护层 风险评估怎么样?
你这是已拥有国内信用卡为前提 此处还有大量的人(例如我)既无国内银行信用卡也无国内银行帐户
在另外一个帖子回过你了,没有说要你喜欢扫码支付,只是给你们扫盲一下,不要用错误的理解去指责这个那个。
接受信用卡的地方都把信用卡的收费打在成本里了,所谓薅羊毛都是薅自己的毛,资本家割你的肉煮着吃,你喝点汤就美得不行,也是没谁了。
中国的大部分商家不支持信用卡,整个价格体系就没有这方面的成本,现在有了比信用卡更便宜更便捷的选项,当然不会选信用卡。
社会的发展当然要考虑向后兼容的问题,就是信用卡自己都要适配不同阶段的卡-磁条卡,IC卡。无可厚非。
这个大妈们会更抓狂, 连 passport 上传都不行, 还会直接告诉人家银行账号? 没门。
其实这个是个不错的 idea, debit card 0 fee. 不过中国金融监管还是各种门槛估计。 这个肯定比美国严多了。
"微信支付和支付宝本质上是借记卡(Debit card)网络,支付是即时交割完成,盗刷,chargeback的风险都比较低"你这里说的风险低是对于商家吧。对于消费者来说正相反。如果一笔消费出现了问题去找腾讯会管吗?微信支付直接连银行,如果出现被盗刷的情况银行还是腾讯管呢?都不会管的!而信用卡公司这些事情都是会管的。这就是为什么国内的人都知道微信支付支付宝连着的银行账号不要放多钱。丢了就是丢了没人帮你找回来。
同意! 他说了半天就是商家的好处多,风险低是钱过来就是过来了没有什么fraud disput成本。还可以减少现金流的压力。对于用户来说都是坑。
200RMB以下没有附加费用,200以上要收3%附加费 -- 原来如此,本来微信绑定了国外信用卡,结果刷卡时候提示有3%费用,后来就没有继续下去。下次回去留意一下,人民币200以下刷卡。
不过话说200人民币也就买买早餐打车可以,一般消费都要超过200了,不知道为什么这么低的门槛
这是要在中国挣钱的, 当然有动力研究下怎么用。
对于大部分去花钱的游客,还要研究下攻略怎么花钱,那不是有毛病吗?
回国看家人的华人是没办法。
因为商家不愿意收你的信用卡呗
比如irs 也不收信用卡,当然你也可以去跟irs 理论,看它尿不尿你
消费者喜欢薅羊毛?这没毛病。。 但同样道理,商家不喜欢被薅羊毛,这是不是也没毛病?
所以大量商家,觉得太麻烦不划算,所以不愿意收你信用卡,宁愿不做你生意,这有啥问题吗?? 自由市场经济,不是吗?
正因为这事情靠市场自己解决不了,所以今天才需要政府出面,强行干预协调各方来解决。
而你们这种缺乏基本的信用卡系统概念,只知道无脑瞎抱怨的人太多 整天上纲上线到中国如何如何,中国政府如何如何。。
连问题如何形成,是谁在真正推动解决问题都没搞明白。。 当然需要普及普及这方面的常识
的确,商家体量大了才有谈判的资本,可以要求降低Merchant discount rate,还可以谈各种rebate。但这个基本上得billion以上级别才说的上话吧,小电商很难的。让你自己承担风险,信用卡公司实际没法操作啊。
现在不行。。。
这种的你普及也没用。
白费功夫。。。
所以纯粹的外国游客不去了 为难的主要是有亲人在国内的海外华人 然而 政府急了 因为挣不到游客的钱了 ……
同同意 说了那么多理由原因就没有考虑用户的权益和风险 多说一点 马上就有人来说“爱去不去” ….…
信用卡的好处还有就是,银行作为第三方对于你提供的保护,如果出现了商户问题,银行hold住钱的过程,你是有对商户的barging power的,所以这个信用卡不光是消费者的信用,也包括商户的信用。
如果debit卡消费的话,付款结束就是结束,消费者在商户面前基本是小白羊,商户的立场可以是只要能骗到就行,大多数人最后都没时间精力去和商户搞。看看国内的新闻,比如啥雪乡高价斩客、青岛天价大虾的故事,基本上在美国很少见到,当然信用卡带来的后续charge back issue是这个对应的副产品了。
总的来说,信用卡更保护消费者,商户风险较大,因为会有消费者fraud,直接付款以及debit card付款更保护商户。
微信和支付宝只是个中间商,需要用银行卡绑定所以每次付账其实就是直接从银行账户扣除.
我觉得他不是教育你非得这么干吧,你要是就不去中国,这个帖子跟你没关系。你要是去中国坚持几千美金身上揣着,也用不着操心这些。
也不是说中国做的这些都正当,我看着这么多限制,这么多麻烦也烦。我有这个条件,我就懒得回去了,美国人可能更加懒得这么折腾自己,最后是什么结果?对大国有什么好处?作茧自缚罢了。
因为很多美国人就是得过且过,但是享受是不能耽误的,我要花2000刀去旅游,考虑的不是那个层主的按时还卡,坚决不付利息,而是这2000刀在信用卡账上每个月最低付款只要75刀,这个我觉得我付得起就行,哪怕利滚利到第二个月我付了75刀以后加利息欠2100刀,这些美国人哪里知道,又哪里会关心?
就算你说的都对,在全世界其它地方改变infrastructure之前,中央还是要开会。
常识个屁啊,全世界有几个人了解付账背后的系统的,到了你这儿就必须学习,不然不配去中国了。
中国肯定会这样阿。我觉得大家还是抱怨上传护照的多,这个确实有些过。
国内也是怕盗刷吧。可以实行一段时间看看,盗刷太多就没办法了。
中国商家肯定不会接受刷卡机,让微信,支付宝绑定就可以了。 3% 可能也多少有些赚。
好奇 不懂中文的外国游客怎么折腾这些? 很劝退游客耶 我们是因为与中国有血肉相连的亲人 即使麻烦和侵犯隐私 只能认了
3% 只是最后一根稻草。
马斯克估计只对狗币感兴趣
吵这个的和舍不得手机开一个月国际漫游的是一个群体