The Spousal RRSP: it allows one spouse to contribute to an RRSP on behalf of the other. The contributor receives the tax deduction, but the funds belong to the receiving spouse, who will be taxed upon withdrawal. 家里如果一个人收入高很多，这个可以稍微减少tax TFSA：这个作为emergency fund最好，一年7000。如果RRSP存满了，就可以存这个。要存首付，也可以从这开始。孩子18岁就可以开一个。这个账户和RRSP相比流动性好很多，所以适合收入低的年轻人。 RESP：这是孩子教育基金，政府会match一点点。现在加拿大教育也贵起来，所以还是要存一些。孩子高中以后，要调整投资策略，买大盘稳中有升就行了。 投资房的interest：这个可以claim。特别是收入在top tax bracket，尽量利用refinance来抵消收入。投资房的折旧也可以作为expense，但因为tax bracket和房价差别太大（150ktop tax bracket VS 1M$house），所以退休以后卖房的税会很高。 claim折旧可以defer现在的tax。如果compound下来也是可观的。我这方面还在考虑，没有绝对的完美计划。 如果自己开公司，那么避税的大门就向你打开，从买车到吃饭，旅游等等都可以claim as business expense。 至于保险用来避税，我向来的想法就是只买term，买到孩子18岁就够了。保险和投资不能混一块。投资大盘多方便啊，为什么要让保险公司把一部分收益分走。而且保险流动性特别差。 ++++ 如果买RRSP可以降低tax bracket，那么这样最有效，如果不能， 又分两种情况：如果收入不是足够高，可以把RRSP累积到下一年降低下一年的tax 或transfer到spouse那里。如果收入高很多，无脑RRSP。
这要看自己怎么想。RRSP本质上是cut现在的到手收入，转移到退休后的年份来take这些收入。但总的来说，年轻/中年的时候需要的钱就是比退休后要多。如果现在钱多的花不完，当然defer下挺好的。但如果不是多的花不完呢，就不一定了。典型就是政府工，工资不是最高，还有pension啥的，我觉得rrsp完全没必要max。 It's good to have the choice, but not necessarily to take it.
这要看自己怎么想。RRSP本质上是cut现在的到手收入，转移到退休后的年份来take这些收入。但总的来说，年轻/中年的时候需要的钱就是比退休后要多。如果现在钱多的花不完，当然defer下挺好的。但如果不是多的花不完呢，就不一定了。典型就是政府工，工资不是最高，还有pension啥的，我觉得rrsp完全没必要max。 It's good to have the choice, but not necessarily to take it. Cath226 发表于 2024-01-08 10:36
RRSP： 这个类似401K，如果有余钱，先投这个账户，而且长线投资。等退休后，收入降低，tax bracket也低，就是一个defer tax的作用。
有的工作单位会有matched RRSP。这就是free money，直接从工资里扣就行了。建议每年早早把这个账户Max。这样就可以早invest，长期下去compound的benefit就有比较多的差别。而且divident自动reinvest。
The Spousal RRSP: it allows one spouse to contribute to an RRSP on behalf of the other. The contributor receives the tax deduction, but the funds belong to the receiving spouse, who will be taxed upon withdrawal. 家里如果一个人收入高很多，这个可以稍微减少tax
TFSA：这个作为emergency fund最好，一年7000。如果RRSP存满了，就可以存这个。要存首付，也可以从这开始。孩子18岁就可以开一个。这个账户和RRSP相比流动性好很多，所以适合收入低的年轻人。
RESP：这是孩子教育基金，政府会match一点点。现在加拿大教育也贵起来，所以还是要存一些。孩子高中以后，要调整投资策略，买大盘稳中有升就行了。
投资房的interest：这个可以claim。特别是收入在top tax bracket，尽量利用refinance来抵消收入。投资房的折旧也可以作为expense，但因为tax bracket和房价差别太大（150ktop tax bracket VS 1M$house），所以退休以后卖房的税会很高。 claim折旧可以defer现在的tax。如果compound下来也是可观的。我这方面还在考虑，没有绝对的完美计划。
如果自己开公司，那么避税的大门就向你打开，从买车到吃饭，旅游等等都可以claim as business expense。
至于保险用来避税，我向来的想法就是只买term，买到孩子18岁就够了。保险和投资不能混一块。投资大盘多方便啊，为什么要让保险公司把一部分收益分走。而且保险流动性特别差。
++++ 如果买RRSP可以降低tax bracket，那么这样最有效，如果不能， 又分两种情况：如果收入不是足够高，可以把RRSP累积到下一年降低下一年的tax 或transfer到spouse那里。如果收入高很多，无脑RRSP。
退休后收入高不是一个好事吗？任何defer tax都是一个advantage。
这要看自己怎么想。RRSP本质上是cut现在的到手收入，转移到退休后的年份来take这些收入。但总的来说，年轻/中年的时候需要的钱就是比退休后要多。如果现在钱多的花不完，当然defer下挺好的。但如果不是多的花不完呢，就不一定了。典型就是政府工，工资不是最高，还有pension啥的，我觉得rrsp完全没必要max。
It's good to have the choice, but not necessarily to take it.
有用，因为dividend比普通income/interest税率低。但是，要想把收入转化成dividend你有的是其他的选择，不一定非要用保险年金这种效率并不高的方法。 我之前研究的结论是，如果钱很多，鸡蛋要放不同的篮子，保险是一个valid的篮子。但是对我这种普通人来说，这不是个好的篮子。 以上讨论的都是投资性质的保险，不是term。term是基本刚需吧。有没有钱都该买一下。
这个我感觉depends：如果是short term，几年之内要卖，可以。但如果mediumto longterm，你miss taxfreecompound就不一定合适。自己算一下就知道了。
这是个特例。适用于退休前收入不是很高，退休后有比较高的固定收入人群，比如有比较多paid off出租房的人。instead RRSP，投到别的地方会更好。
是的。这就是RRSP比TFSA的优势。