每个公司可能也不一样，要具体情况具体分析。我算过，我们公司的high deductible和PPO，算上雇主帮存的HSA+保费差异，再算上自己存HSA的税务优惠，算下来即使有大的花销，两者之间差别也不大。如果要是运气好没什么医疗花费，那high deductible可划算太多了。 所以我一直是high deductible + max out HSA。不过我们high deductible也可以自己约专科医生，如果不能的话还是要再考虑一下。
我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？ 我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？
我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？ 我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？ laserist 发表于 2023-10-27 16:25
我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？ 我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？ laserist 发表于 2023-10-27 16:25
我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？ 我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？ laserist 发表于 2023-10-27 16:25
我们的HDHP是这样的（公司付保费，自付保费为0）： Calendar year deductible (Ind/Fam): $2000/$4000 (Plan pays 80% after deductible) Out of pocket limit (Ind/Fam): $1500/$3000 Total Maximum out of pocket (Ind/Fam): $3500/$7000 请问是不是作为一个家庭，先自己花$4000 deductible，等这个$4000到了之后，自付20%到$3000，这个时候总的自付值就到了$7000。然后保险就都全包了。请问我的理解对不对？这里有人达到过total max out of pocket吗？麻烦谈谈经验？ 我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？ laserist 发表于 2023-10-27 16:25
你家这种有一个花费多的肯定是HDHP划算的多。Individual Deductible 是$2000. 孩子therapy花$2000后，你只需要付20%。然后如果自付部分到了$1500 ($7500 medical bills, you pay 20%), 就完全由保险cover 了。所以你小孩最多一年花$3500.
我家换成high deductible保险好几年了。总的来说很少生病，每年都不怎么花钱。只有去年某人做了一些检查，他说都还没到deductible。具体我也搞不清咋回事，可能有些是保险cover的？今年就我看了一次医生，很小的毛病，居然医生的费用要好几百，拿个药要$60多，可能我们这个地区就是比较贵。
high deductible的保险就是不好的保险，你这个误解可能太深了。
她不是不懂，只是不想懂。如果有一天她理解了high deductible其实和她的“好保险”几乎没啥区别…… 她活着还有啥意思啊。
分人呗，你没病没佯的，就是好保险。
我也是high deduct， 我自己交的保费是0， deduct 3000，基本上都花不到。 我以前挺好的保险，自己每个月要交300多，至少目前没什么可抱怨的
有的保险，即使high deductible,看医生也只收常规co pay,preventive care也免费。有些项目是先要自费付完deductible才行。要仔细比较各自保险的terms
这种基本上是最便宜的价格了。
就是累计deductible的时候，保险会滞后。现在医生和医院基本都要预收钱。所以你要在EOB出来后，对账单，把多付的钱要回来。这个过程比较烦。有的诊所喜欢拖着不退钱。需要经常打电话催。
我们ppo一家俩中年人一娃每月两百出头，deductible还挺高的，好在非常省心和非常方便 hd一直没有勇气买
身体健康，不怎么生病，用HD
经常生病，准备生孩子，或者孩子小，用ppo
high deductible也要看有多high，我们全家四口人的deductible是3000，公司存1000的HSA，我自己把ira允许的剩下的额度存满，固定比例定投sp500，几年下来的收益也很可以了。我们公司有非HD的option，premium要贵大概1/3，算来算去还是觉得HD合算一些。
买药的话，可以进自己的保险账户，应该都有类似drug pricing tool 的东西，看看同样的药，不同pharmacy的价格是什么，再决定从哪儿拿。很多时候可以找医生要纸质的处方，网上查好价钱，包括goodrx的coupon，再决定从哪儿拿，走保险还是goodrx。
我的理解是high deductible和 ppo网络没有关系 ppo是一个网络,医生进去了就是在ppo内.和是否hd没有关系
我目前的公司不让买hd,亏大了.
这个决定不需要勇气，我们都是拿excel算过才买的。另外，high deductible也可以是PPO，专科医生我们也是随便看的。
我以前公司为例，high deductible和普通的比，coverage是一样的，只是deductible和out of pocket max不同。但是high deductible的多拿的公司给的HSA的钱，加上两个plan之间每月保费的差价，足以抵消deducible和out of pocket max的区别了。也就是说，最坏的情况，家里有人大病，那年医疗花销达到out of pocket max的话，两个plan的cost一样。平常年份，小打小闹的看点常规的病，high deductible plan省钱。所有，大家算过之后，基本都选的high deductible。
High deductible 和PPO 没关系。 2023年，只要个人deductible 1500以上或家庭deductible 3000以上的都是 HD。 很多HD都是PPO open access 的。
所以我一直是high deductible + max out HSA。不过我们high deductible也可以自己约专科医生，如果不能的话还是要再考虑一下。
对的，把HSA存足了，一个好处是灵活方便，有时候用现金看病选择比较多，没有那么多现在。不用保险买药有时候还更便宜。
我家的情况跟你差不多。娃读书学校cover了保险，所以就夫妻两个人的。deductible 是2750个人， 5500 family， HSA是1375个人， 2750 family。每个月保险是270刀。preventive 是全cover。之前是在老公公司买的， 一个月保费要600多刀，deductible是750个人， 1500family。算下来用没用到deductible， 都比之前的PPO要好。而且用满deductible之后就不需要交copay和coinsurance， 不是high deductible的是要一直交Copay和20% coinsurance。
我们家有自闭症孩，每年的therapy花费肯定会超过这个$7000，所以来问问。以前都是买公司PPO保险，可是自己出的保费要接近$8000，所以即使是医疗花费大的家庭，也是保费为0的HDHP划算喽？
如果你的保费超过ppo premium 肯定和算吧。
我觉得是的
我觉得这种可能性是相当有的。不过这自付的100多就不能算在2000多块deductible(我家的是2000多)里面对不？ 我们这里urgent care可不止200.。。。
对
你家这种有一个花费多的肯定是HDHP划算的多。Individual Deductible 是$2000. 孩子therapy花$2000后，你只需要付20%。然后如果自付部分到了$1500 ($7500 medical bills, you pay 20%), 就完全由保险cover 了。所以你小孩最多一年花$3500.
对。
保险公司说你保险费。（大多数人小病）然后每次看病时让你自费腰包，多掏多点给医疗系统。
算Deductible, 就必须付高价的医疗合同价。
哦，还没考虑到个人上限的问题。那HDHP岂不是更划算了！谢谢你的分析。
你的理解是对的，HDHP对医疗花费小和医疗花费大的家庭都划算。
不是的，Individual Deductible 是$2000，如果选了Individual，小孩就不在你的保险下了，就得跟爸爸的保险。小孩在保险下，就只能是family plan。
MM的HSA今年的投资收益还是很好吗？我的HSA亏得比看病的钱都多了
我也是买high deductible，但是没有HSA， 只有自己选择放多少FSA 看了一圈大家都是HD+HSA，为什么呢
怎么会呢，hdhp和hsa都是配套的
这个操作可以吗 我记得问过诊所说不行 要是有保险就不能走没有保险的option 因为诊所有你的身份信息 所以你的保险情况是没法隐瞒的
对呀，HSA investment只有那几种选择，没看见怎麽可以投sp500?
两个HDHP，如果两边都生大病meet deductible 不是亏死了
同意，我算出来结果也是这样
可以在fidelity开一个HSA，然后从公司的hsa 转钱过去，随便买啥都行
不是的，正相反，我们家就是两边公司都是HD，都保全家，相当于每人都是双保险，一个主一个副。每次看病诊所要报两个保险，是花一分钱，算两份deductible。 我们也是今年才切换到这个模式，发现很神奇的一件事：比如我看医生，Office visit按我的保险算要付一百多deductible，然后这个claim又报到我的副保险（老公的保险公司），然后副保险就把这个钱付了，我们不掏一分钱😂。 这种coverage在双方的保险都是这样算的，好像双HD保险里就是可以副保险cover主保险的某些deductible。后来发现只能cover office visit的钱，不包括procedure（CT，biopsy之类的）和lab。lab很便宜了，不到三十多一次。就是procedure贵，动辄四五百。 我家每年看病算多的，属于屁大点事就去看医生那种，家里娃过敏，专科医生也看过不少。现在到年底双方deductible都算meet两三千，但实际自掏腰包也就一千出头，而且两边都是0月费，两边公司还一共贴四千多，而且还有HSA可以存，算来算去最后是倒赚的🤣
这个真的神奇，你老公那边的meet deductible前竟然可以cover office visit! 而且你们premium都是0，我就在医疗保险公司，保全家HD也还要交premium的, 羡慕啊
保全家还0月费，这个福利也太好了
按付出成本来看，两种其实差不多，HD还有个投资的好处。但是deductible高，自付额次数比较多，搞billing, 查赔付也费心费事。如果再碰上个医生的billing公司差的话，扯皮也很多。反而不值当。我们就碰上过，还是常看的儿医的billing，吵了一两年。把别的公司别人的bill放到我们头上。每一个bill都要仔细看日期，项目，对账。 当然我们可能是小概率事件。没办法，孩子小，儿医也很好。后来就直接转公司的conventional保险。这两年，保险更是看医生直接只要付copay，省心多了。
HSA看起来好像是有投资的好处，但那种想法的一个大前提是，想把现在要报的帐放到未来去报，等着先拿hsa存的钱去投资， 拿收益。不过，想最大化收益，就需要把历年来的医药费各种收据仔细保存，提前做好簿记。其实也是不小的工程。等老了或一些年后，觉得值得用钱生的钱去报销了，大家真能如自己所想头不昏，眼不花。如果被查账，还记得以前的花费吗，以前的诊所，lab之类还都在，或者旧的资料都还存着？反正每个人自己掂量吧。如果都是明显的一个好过另一个，怎么会两种还并存？很多人觉得聪明人不多，但是也绝不是他们想的那样少
双保险是大忌啊，会出现两部保险踢皮球谁都不付的情况，我是不会take risk
别老三重避税，这是误导，加州就不免州税也不免投资收益的税。
就CA和NJ州有特例，人家为啥不能提！
提醒这位mm要去问公司的保险咨询师，我原来也是这样以为的，但是其实是（至少但是我公司的保险是这样）如果你买的是HD family plan, 这里就是适用family OOP max了，尽管家里只有一个病人也是如此，OOP是按3K而不是一个人的1500.
可是最贵deductible最低的保险premium要8000块啊，然后我们光copay也没少交（孩子每周都有therapy)。相比之下HD的premium为零，max out of pocket是$7000，所以HD划算呀。
我不喜欢这个保险。 因为每次有病，都是忍着。结果小病忍成大病。 大病忍成绝症。
还不如，每次都去看病，每次都是20copay的那一种。
不知道如果有chronic disease 比如diabetes是不是一定买standard的更好？
可我看正常维护同事就是每3个月看一次医生，开的药都很便宜（片剂和胰岛素）。我前几年用HDHP的plan偶尔开几次药发现很便宜，好像和standard plan的一样价。我们开药是有个专门的express scripts的卡，不知道是不是因为这个program 药都很便宜。这个卡HDHP和standard的plan都有。
差不多，具体有些细节上有出入，可能有些公司hd包的项目少一些，可以根据自身情况选择，不然就是选hd省心。