如果年轻的时候钱够，能买whole life还是买whole life。等term到期了还想有insurance的保障，再买就非常非常贵了。 life insurance不能看作是投资，就是一份保险，和房保车保一样。从来没听说谁会为房保车保的premium拿不回来在那里大喊吃亏上当的，只有对life insurance的premium不忿，可能是觉得保费被经纪人拿了很多，而房保车保都是给了保险公司？搞不懂这种心态。用了人家的服务，付费不是理所应当的吗？嫌贵就别买。和买机票一样，同一趟飞机，有经济舱商务舱，选自己心理能承受的就好。当然保险经纪瞎忽悠，让人有了不切实际的期待，那就活该被骂了。我是自己研究好了，觉得可行，主动买的，就不会有吃亏上当的感觉。 life insurance还有一个好处是如果摊上官司，对方是拿不到这笔钱的。所以家有薄产的可以用保险保护一部分资产免于诉讼。 就像上面很多mm说的，whole life存在那么多年，必然有其合理性，不能一杆子打死。
很多在这里问的应该是只有一个基本理财概念，具体操作上还是有很多问题的。只看到保险经纪拿commission，这是保险公司的销售费用，怎么不看到保险公司，销售agent提供的服务呢。保险公司需要销售人员对客户做基本的了解，防止洗钱，骗保，所以个人不通过经纪是买不到保险的。车险房险经纪也是拿commission的，怎么没有人抱怨呢，就是因为这是规定要买的吗。估计是看保险产品是不是需要，找个好的经纪，好好规划，不要被commission distracted，因小失大。time value很重要，尽早规划，尽早把钱利用起来。而不是想起来了银行账户看一下，股市涨跌了操作一下。理财是专业工作，想要做好，需要花时间，学习，操作，风险控制。相信大多数人是做不到几十年能一贯on top of it. 声明一下，住在纽约，不是纽约人寿Agent啊！只是看到有些发言觉得是有点盲人摸象啊。
很多在这里问的应该是只有一个基本理财概念，具体操作上还是有很多问题的。只看到保险经纪拿commission，这是保险公司的销售费用，怎么不看到保险公司，销售agent提供的服务呢。保险公司需要销售人员对客户做基本的了解，防止洗钱，骗保，所以个人不通过经纪是买不到保险的。车险房险经纪也是拿commission的，怎么没有人抱怨呢，就是因为这是规定要买的吗。估计是看保险产品是不是需要，找个好的经纪，好好规划，不要被commission distracted，因小失大。time value很重要，尽早规划，尽早把钱利用起来。而不是想起来了银行账户看一下，股市涨跌了操作一下。理财是专业工作，想要做好，需要花时间，学习，操作，风险控制。相信大多数人是做不到几十年能一贯on top of it. 声明一下，住在纽约，不是纽约人寿Agent啊！只是看到有些发言觉得是有点盲人摸象啊。 nylife 发表于 2023-10-12 12:34
你是推销保险的吧？是个人都知道不要买
同意 好像犹太人几乎一代传一代都会买个人寿险 死了留给后代几十万
我记得问过MM whole life和一般投资的区别。
这又是新的知识点，whole life所得没有遗产税吗？
单位的如果你生病不能工作了就没有了，只有意外去世才有。所以我还另外买了外面的term life。
请展开说说，好像有不少人买annuity.
如果有那么一天再买term不行么？whole life是自己花钱的，保费工资里扣除，有啥事自己接着付，有个20万也差不多了。
保险所得是要算入遗产，超额了要交遗产税的。只是不用交收入税而已。
房屋中介一次性收费啊。agent是每年每年的收commission. 不仅agent, 而且包括所有agent的上线，金字塔式传销。钱从哪里来？
life insurance不能看作是投资，就是一份保险，和房保车保一样。从来没听说谁会为房保车保的premium拿不回来在那里大喊吃亏上当的，只有对life insurance的premium不忿，可能是觉得保费被经纪人拿了很多，而房保车保都是给了保险公司？搞不懂这种心态。用了人家的服务，付费不是理所应当的吗？嫌贵就别买。和买机票一样，同一趟飞机，有经济舱商务舱，选自己心理能承受的就好。当然保险经纪瞎忽悠，让人有了不切实际的期待，那就活该被骂了。我是自己研究好了，觉得可行，主动买的，就不会有吃亏上当的感觉。
life insurance还有一个好处是如果摊上官司，对方是拿不到这笔钱的。所以家有薄产的可以用保险保护一部分资产免于诉讼。
就像上面很多mm说的，whole life存在那么多年，必然有其合理性，不能一杆子打死。
我也买的这种
不敢苟同 各家的情况不同 还是要自己研究研究
对 而且term20，30年到期后就没了 人寿那种本来就是死后给子女准备的
遗产税起征点，2023年是差不多12.9M，几十万零头都算不上啊。遗产不买whole life，没准省下用于投资的话，留下的💰更多。
对呀 因噎废食
同理。最实在的就是娃出生后买个20年term，足够了
我买的是那种10年交完就交完了的，肯定涨吧，但 涨的话就是你拿到的value少，但你保的比如30万，那个最基本的， 肯定是要给你的。
我也听不懂为啥是坑啊，寿险本来就是需要的，至于term还是permanent，打个比方看你是想租房还是买房
终于看到这个贴，经过这么多年的发展， 保险理财产品非常成熟和发达。
这也是他们抓着爱战便宜人的心理用来忽悠的点，最后算计了半天申请到的助学金还不一定够保险经纪的commission呢
谁告诉你美国保险公司是金字塔式传销了？ 花点时间看看纽约人寿，State Farm，Allstate，Met Life这些公司是怎么运营的，你就不会被误导了。每个人需求不同，资产水平，life expectancy 不一样，所以才会有annuity，term life， whole life，universal life， long term care 这些产品的出现。楼主不需要一个产品不代表所有其他人都不需要。汽车保险房屋保险也都有 agent commission。 不光是new business，每年renew 时agent 都会收到commission。 angent 不是活雷锋不是charity，他们也是一个职业。 commission rate 是保险公司根据服务的工作量，市场竞争等因素定的。另外强调一下， 我不是agent。
讚樓主真誠，whole life的確是個大坑
同样的钱定投SP500，死了留给后代更多的钱
對所以這些推銷人員太會騙人了
很多保险公司，比如GE 在LTC 上亏的底裤都没了。 现在单卖ltc 的 保险很少很少， 大多数都是跟着IUL 做rider。 我在WA， ltc 税属于交的多， 包的少， 而且不能transfer 到外州。
全年搞过一轮， 然后很多人搞了waiver letter 就cancel 了。 估计今年做商业ltc 的就更少了。
一般保险经纪的佣金从第二年开始最多只有5%， 只是第一年比较高。 买保险前可以问经纪要合同样本， 仔细看好各种条款再买。 保险和传销是完全不一样的。
re
灭有打死啊。
前面已经说了，不适合普通中产。
有钱人作为资产配置，当然有价值。不过有钱人不需要来闲话论坛了解这个。
愿意听经纪天花乱坠吹牛的，尽管自便。想搞清楚的，google一下， 打水漂的多了，以后会更多
就是为了避税，遗产税。 算算自己的asset, 要交多少， 然后算算ｔｒｕｓｔ的开销。
给普通中产甚至中下产拼命推销whole, IUL, VUL, hehe, 洗不白的。period
得了吧，ID都是nylife了。你说的这些全是金融101，好多agent啥都不懂就想出来忽悠客户了。
有工作都可以买term的，随便买。新开始一份工作就可以不查健康直接买term，法律规定的。agent可以闭嘴了！
说说我家保险 25年前刚刚结婚， 老公买了term insurance, 每年$2000, 保额3W。 10年后在本金不赔的情况下退了。
老公的保险。universal life 14年前 每年交$4400 保额35W 到120岁 3年前公司福利 有财务规划人员服务大家。 我老公就把保险给他看了。 结果他们做了一个比旧保险更好， 保额50W， 每年只要$2000 到99岁。 而且这还是同一家保险公司。 后来我们还是找回自己的保险员换了一份保险。
我自己 10年前 人寿保险 保额35W 每年$2000 3年前跟老公一样给人家看了， 新的保险同样价钱 保额更高。
所以我发现新的保险永远比旧的好， 因为人的寿命长了。
你买一个便宜的umbrella这些都可以被保护，umbrella多便宜你知道吗？你去了解一下。
“好像犹太人家庭”。我认识的犹太人朋友们绝对比你多得多，聪明的犹太人比国人还精，人不买whole life.
你这个不是term life.
花街分sell side和buy side，保险公司是institutional investor，那请问保险公司是sell side还是buy side。就你这种学了个金融101三脚猫功夫的最热衷于卖保险，以为自己懂完了！
老子就是花街buy side的，保险公司投我们基金，我们给他们10块收益，他们分一大半拿去付agent佣金和股东收益，剩下的3块给买他们保险的人一点点残羹冷炙。我让大家避坑的一个很大的出发点是 - - - 中产本来可以拿买whole life那个钱自己投到我们基金或者其他基金里面，赚取10块钱收益，非要给agent和保险公司7块钱来支付他们“提供的服务”，然后自己拿3块。这不是脑子有包吗？
估计等马斯克的保险公司开业了， 又要颠覆保险业了， 不需要中介， 全部网上， 每年提交身体检查报告。
那是term life insurance
说白了就这么回事。
留美出来的，买个term, 然后定投大盘就行了。
除非自己有赌博，丁吃卯粮这类习惯，不需要搞啥annuity.
term的用处就是在那种上有老下有小的人挂点时还能老有所养幼有所依。三十年后，孩子也自立了，老人也差不多该走了，这就够了。给孩子留遗产说白了还是储蓄，不是保险。
现在的普通analysts 都这么冲的么 buy side是mutual fund manage里面portfolio时来说的 而大部分大的保险公司都已经买下最大的几个mutual fund了 而且mutual fund都是挤进头想进他们的list 对基金公司来说 保险公司才是真真正正的buy side 另外 whole life是permanent life 的其中一种，不能拿来泛指所有的有cash value的保险类别 虽然我自己对于保险已经算很外行 但是这种投资101的东西 真的要学好 才出来吹牛
btw 过去三年没有一家基金公司的任何funds拿得出手的 完全被大盘和index etf打击得体无完肤 除了保险公司 还有谁肯买基金了
你听听自己的逻辑是：1. 基金业绩这么差，被大盘、ETF秒杀；2. 现在没有人买基金，除了保险公司这种冤大头。
按照你的逻辑捋下来，业绩应该是这样的：大盘/ETF >>>>> 基金>>保险（扣除保险公司赚取的费用之后）
我在首页就说了，买whole life不如买直接买大盘，所以我对普通中产的建议不是买基金噢，是买大盘。你觉得这种跳过中间商的逻辑靠谱么？看懂了吗？
你说的是living trust的作用，不用上一个新号来洗脑人民群众
你老公25年前买的不是term 吧，我知道19年前买的，一年$300， 保额50万20年。年龄是30出头男性。几年前quote 40岁女性，50万20年每年$392.
我怕的就是我的term 30年结束的时候，我还没来得及储蓄就见上帝去了，给孩子什么都没留下
合着买了term这30年就不储蓄，专等30年后储蓄
为啥要中产阶级省吃俭用买昂贵的人寿保险来给孩子留遗产，把钱花在孩子身上不好吗。华人中产一般怎样都留个自住房给孩子的。孩子要是没遗产就不能活也养废了，留再多钱也没有用
简单的例子，Term结束后的一年，也就是 31年时投保人去世，没permanent life就是储蓄，有保险就是储蓄+death benefit. 并不是来跟人抬杠的，就是说一下自己的理解。如果有人觉得自己身体健康能活很久，工作很久，那的确可以不买，如果有的人觉得自己可能不行，那就可以考虑买。总之，这不是1+1=2的问题，每家每户，每个人情况都不同，都有自己的考量。
还是那句话，每家情况都不一样，每个人的想法也不一样。
为什么非得把投资和保险混一起谈呢？买life多花的钱每年留下来买大盘不行嘛
你把买whole life的钱省下来给孩子存上不就得了。
保险的要义是应付小概率但是一旦发生损失很大的事件 比如英年早逝 你可以把term life看成warranty 老车老电器是没有warranty的 坏了就坏了 人也一样 很残酷但现实如此
我还真对比过自己过去十年的投资，没觉得自己的投资有多好
楼主不是说了大盘定投嘛，比的就是这个，很难理解嘛？
所以你说你自己是buy side 说什么同行 我就觉得这一点很好笑 投资领域 就单纯是哪个performance最强就所有人都买那个？ 我觉得起码的概念都没有的人 没有必要跟你再耗口舌
跳梁小丑你自己看
这显然不是term啊，你最好搞搞清楚别被忽悠了
废话 我做这个的我不知道吗 别给自己脸上贴金了 说什么都不懂 基本的investment 101常识都没有 连whole life只是permanent life一种都不知道
我就特爱打假 互相拉黑吧
怎么会呢？ 保1M 的 death benefit 应该就是600 USD / year 左右。 剩下的钱都可以投资啊。
小老弟，能不能礼貌点改成隔壁那位女士?
买这个就是为了用小钱撬大钱 买个万一 你买whole life的那钱能有多少
我一个精算师的同学说一句话总结， 就是任何打着投资旗号的保险都不要买。
买个万一，用term 就行了。便宜多了。
你老公14年前买的，每年4400，交了6-7万，保35万到120岁。你知道现在的6，7万到120岁买大盘要增值多少倍吗？如果到时候赔你35万太少了。
另外如果80岁后随时可能挂掉保险premium 一万一个月，会不会很快把收益消耗了。再遇到股市暴📉，不往里加钱就随时保险 lapse。
这个拖几个月的问题不是搞个信托就解决了吗？
遗传税起征点都上千万了，和人家楼主说的whole life不适合中产一点都不矛盾好吧。
如果孩子需要交费的年龄一定是没有成年，那中产完全可以靠term life一样拿钱一样快。
LZ和这位说的都是金玉良言。
大部分普通人而言，保险的目的就是为了对冲对应的风险。 车保就是为了解决万一发生车祸时需要负担大笔费用的风险。 房保就是为了保障房屋财产出问题的风险（火灾等等） 医疗保险/重疾保险就是为了保障你需要医治，或者万一遇见大病时的开销。 人寿保险，就是为了保障万一出事了，你希望给受益人留下的一笔财产。比方说，丧葬费。比方说，假设受保人是家里挣钱的主力，如果没有ta的工资的话家里无法支撑现在的支出，可能要卖房，那保额里可以cover剩余房贷。这也是为啥term life对一般人最合适，你锁定了比如未来30年的费率，对冲掉的是‘壮劳力不幸去世给家庭带来的经济风险’。30年后人也老了，这个时候家庭应该不太需要你的经济收入，同时人的去世风险比年轻时大的多得多（比一般人想象的还要大很多），所以老年人不太适合人寿保险。
你花的保险premium，最好每一分都serve对应的目的。你的保费如果变成了什么‘现金价值’‘二十年后返还’，那这保费你绝对是亏的。 ---------------------------------------------------------------------------------------------------- PS：刚刚这里人寿保险说的是对冲如果发生万一，家庭经济损失的风险。按这个逻辑，人寿保险应该给家庭收入主力军买高保额。不过对于stay home parent或者是没有收入的小孩而言，还有另一种风险可以对冲。假设一个家庭成员生了不常见的重病疑难杂症，一般来说，你多花钱能拿到更好的医疗条件，可以跑到不收医保的医院，上不在标准列表里的药。但这里有个风险就是万一花了很多钱，治好了也就算了，但如果最后还是没治好，是个人财两空的结局，那家庭应该投入多少呢？如果这时候有term life的话，那也能对冲掉这个风险，不太需要陷入人财两空的困境。