1，很高的管理费；2，增值根本不是宣传的那样，股市再好，跟你的回报没有关系，他只有最高那一点，股市不好，去掉管理费，还要折一大截；3，他的增值，说是跟着大盘走，但算法根本不透明，一会儿说是大盘，一会儿说是还要考虑港股和伦敦的大盘，一会儿再说是某天某个时刻的指数多少，总之你根本不知道怎么算出来的，跟你预期不符合是真的；4，说是自由灵活，但真正要全部取出来的的时候，又要损失一部分钱，大约15%-20%，如果不全部取出，那之后需要继续投入，要不然因为本金低了，管理费/保险费百分比会继续上升，接着薅你羊毛 远翔 发表于 2023-08-22 10:15
最近被人缠着买保险，看着她列出的数据，觉得长时间还可以。但是经常在华人上听说这个很坑人，买过的人能分享一下其中的雷是什么吗？ showmm 发表于 2023-08-22 09:52
"他只有最高那一点" 是什么意思。他的strategy 好像是包括美股，欧股，港股，还有日本股市的一个 portfolio 吧？ 是点对点去年的今天放钱进去和今年的今天指数比较的算。 要全部取出来就surrender了吧，那十年还是十五年的是有charge 的，否则是应该可以取出大部分来用的，当然取钱太多了就不够 cover 保险成本了也是不行的。 我的感觉是比较适合有点闲钱又不太想自己动脑投资的，或者就是想各种产品买一点来避税或者分散风险的。要前期多投入这样把cash value涨起来，后期可以适量每年取钱，但如果收益不够好的话，确实后期有clapes 的危险，但二三十年的收益没谁敢提供保障，所以说也不是完全worry free. royalpalm 发表于 2023-08-22 10:32
保险和投资混在一起就是耍流氓 你要是资产上亿考虑遗产税啥的可能可以想想，毕竟遗产税率高得离谱，就算那样也不要找华人买 吃鸡蛋 发表于 2023-08-22 10:18
这个没说明白，最高那一点是说收益百分比有封顶，即使股市涨50%，他也只按照他的封顶额度来，具体百分比我忘记了，不高是绝对的；而且因为他到底用哪个指数也不透明，比如明明美股已经上天了，他还会说因为港股太烂，拉低了平均值，你的收益只能是3%，2%。 还有，因为是带保险性质，所以随着你的年龄增长，他的保险费也会涨，所以即使已经放满额度，所谓的管理费变低，但保险费会慢慢涨，总之他会想各种理由确保自家的收益。 总结就是，把钱放在这种保险➕投资里，就是他吃肉，你喝汤，一旦不小心，汤碗还可能被打翻 远翔 发表于 2023-08-22 10:44
有点闲钱又不太想自己动脑投资的直接找投资顾问不好吗？为啥非要让保险公司帮着投资。这种产品只适合资产超过遗产税额度想避税的。现在是一千多万。 gabegabe 发表于 2023-08-22 10:35
股市跌的时候投资顾问能保证你的钱不跌吗？他也不能保证未来的收益吧。 主要是避 capital gain 的税。 royalpalm 发表于 2023-08-22 10:51
多年前被人忽悠买了，很后悔。交了这么多年保费也没见什么增值现在停又要被罚，只好继续交youning 发表于 2023-08-22 10:55
封顶至少有10% 了，我觉得我也差不多满足了。股市啥时候涨过50%啊？股市掉的时候这个能保底好像也不错。portfolio 里面不就是每种指数按百分比分配吗？肯定是美股的比例最多了，具体多少我不记得了 收益不保证是肯定的，但我也是觉得没那种投资能够完全提供收益保证。这个可能风险还算比较小的。 另外death benefit是可以下调的，二十年后不想保那么多也可以调整。 royalpalm 发表于 2023-08-22 10:49
就是因为所谓的考虑全球指数，所以他有足够的理由不给你10% 而且，封顶印象里最多10%，大概也就7%左右的样子，而不是至少10% 远翔 发表于 2023-08-22 11:03
我很多年前买的whole life，那个比较平稳是靠dividend的，所以cash value不会降只会升的慢，前些年利率不高收益不如最初给的illustration。本来是10年breakeven变成了11年breakeven。shuaidou 发表于 2023-08-22 11:04
投资顾问会根据客户的风险承受能力设计portfolio, 又不是只有股票可买。你要非说保险公司的人更懂投资那就算了。 gabegabe 发表于 2023-08-22 10:54
这个会作假吗？不怕人告啊? 要算也是可以算出来的啊。 royalpalm 发表于 2023-08-22 11:10
谁我都不敢100%相信，只好各买一点。 royalpalm 发表于 2023-08-22 11:13
就是老鼠会，上面的发展下面，发展的多上面的拿的很多，人家给你看的数据漂亮但有欺骗性 呵呵笑 发表于 2023-08-22 11:45
以前阅读理解不及格吧？还是存心搅浑水带私货来的？ shenmafuyun2011 发表于 2023-08-22 11:48
回复 21楼royalpalm的帖子 这个得看cash value咯 有需要的话可以办贷款取出来 但没几个钱的话。。没必要取了。。手续费和利息都挺高好像。。 LiuX 发表于 2023-08-22 12:22
我也在考虑买的过程中，我自己研究下来的感受： 1. 真正价值在于80岁之后的death benefit大概只有这类产品有 2. 只在Over-funded的情况下不会失效 3. 增值肯定不及同样的钱同样的投资日期直接丢大盘 4. 管理费等等高过可能省的增值部分的税，除非你能活到100+ 5. 简言之净资产差不多10个米甚至更高的可以买下，毕竟去世的时候两三个米的遗产税，让保险付还是不坏的 superanna 发表于 2023-08-22 18:35
我个人觉得，大家觉得保险不如自己投资的前提是自己活得够长，可以有精力和时间去投资。那万一活得不够长，有个高的death benefit不是很好吗？可以给孩子和家人留下一笔。我们家已经有term了，但是term买的早，五十来岁term就作废了，之后再买的话，term就很贵，我现在就非常纠结要不要买的IUL，因为想给孩子一个保障。大家有什么建议吗？ peekaboo 发表于 2023-08-22 23:13
害怕收遗产税的，收税的门槛很高的。有上千万的。没到这个坎的根本不要考虑节省遗产税。 lingling2004 发表于 2023-08-22 23:46
回复 32楼zojirushi的帖子 这个年纪想买都买不到吧，保险公司不是傻子 showmm 发表于 2023-08-22 20:03
你要是资产上亿考虑遗产税啥的可能可以想想，毕竟遗产税率高得离谱，就算那样也不要找华人买
楼上有人说的很清楚了，投资和保险产品分开买
赞。。。。
"他只有最高那一点" 是什么意思。他的strategy 好像是包括美股，欧股，港股，还有日本股市的一个 portfolio 吧？ 是点对点去年的今天放钱进去和今年的今天指数比较的算。 要全部取出来就surrender了吧，那十年还是十五年的是有charge 的，否则是应该可以取出大部分来用的，当然取钱太多了就不够 cover 保险成本了也是不行的。
我的感觉是比较适合有点闲钱又不太想自己动脑投资的，或者就是想各种产品买一点来避税或者分散风险的。要前期多投入这样把cash value涨起来，后期可以适量每年取钱，但如果收益不够好的话，确实后期有clapes 的危险，但二三十年的收益没谁敢提供保障，所以说也不是完全worry free.
别买。如果你钱多到没出去可以考虑
有点闲钱又不太想自己动脑投资的直接找投资顾问不好吗？为啥非要让保险公司帮着投资。这种产品只适合资产超过遗产税额度想避税的。现在是一千多万。
哈哈 倒也不至于上亿，但这种产品是给富人避税的，一般人就算了。
这个没说明白，最高那一点是说收益百分比有封顶，即使股市涨50%，他也只按照他的封顶额度来，具体百分比我忘记了，不高是绝对的；而且因为他到底用哪个指数也不透明，比如明明美股已经上天了，他还会说因为港股太烂，拉低了平均值，你的收益只能是3%，2%。
还有，因为是带保险性质，所以随着你的年龄增长，他的保险费也会涨，所以即使已经放满额度，所谓的管理费变低，但保险费会慢慢涨，总之他会想各种理由确保自家的收益。
总结就是，把钱放在这种保险➕投资里，就是他吃肉，你喝汤，一旦不小心，汤碗还可能被打翻
封顶至少有10% 了，我觉得我也差不多满足了。股市啥时候涨过50%啊？股市掉的时候这个能保底好像也不错。portfolio 里面不就是每种指数按百分比分配吗？肯定是美股的比例最多了，具体多少我不记得了
收益不保证是肯定的，但我也是觉得没那种投资能够完全提供收益保证。这个可能风险还算比较小的。 另外death benefit是可以下调的，二十年后不想保那么多也可以调整。
股市跌的时候投资顾问能保证你的钱不跌吗？他也不能保证未来的收益吧。 主要是避 capital gain 的税。
投资顾问会根据客户的风险承受能力设计portfolio, 又不是只有股票可买。你要非说保险公司的人更懂投资那就算了。
能不能稍微说的具体一点，哪个公司的产品，放了多少钱分多少年放进去的。给大家借鉴一下。谢谢
就是因为所谓的考虑全球指数，所以他有足够的理由不给你10%
而且，封顶印象里最多10%，大概也就7%左右的样子，而不是至少10%
这个会作假吗？不怕人告啊? 要算也是可以算出来的啊。
你觉得长远看WL合算吗？好像不太合适需要往外取钱的目的？
谁我都不敢100%相信，只好各买一点。
保险产品很大一部分被保险公司抽去了。你一旦进入了不好退出，退出钱扔水里了。投资和保险要分开，投资的钱你随时可以停
就是老鼠会，上面的发展下面，发展的多上面的拿的很多，人家给你看的数据漂亮但有欺骗性
以前阅读理解不及格吧？还是存心搅浑水带私货来的？
我经纪给我看的7%的收益率。你觉得太高吗？应该是多少？
实事求是的在讨论，你也摆事实讲道理啊，别动不动就给人带帽子。我也巴不得哪个牛人给我指点一下我没看到想到的地方。
跟我说一定买重疾，分红保险是扯犊子
不过他自己在国内买了分红保险。。说是这几年收益比基金强多了。
主要是强制储蓄，然后真的保你挂了会给送支票。
IUL我觉得有点复杂，没搞明白，也是觉得买保险没必要想着增值，赚钱。。能拿到都是挂了之后的事了。。谁还指着保险赚钱啊。。
我没买过IUL，买life insurance的原因主要是防止我挂了，我爸妈和我对象接收我的遗产非常麻烦，劳心劳力的。。然后我有一屁股债，挂了刚好把债填平，还给家人留点，省得他们操心。。
我只听经纪说保险非常透明的，收益有固定比例一定要分红。。否则违法。。
这个得看cash value咯 有需要的话可以办贷款取出来 但没几个钱的话。。没必要取了。。手续费和利息都挺高好像。。
我看illustration说借钱是1% cost, 听着有点 too good to be true
万能寿险 是不是可以给六七十岁的老人买比较划算？
赞！ 这个世界不会有人缠着你带你发财
我没明白cash value 增不增值有什么关系 只要death benefits 可以保证guarantee就好了呀 agent说我给我妈买的IUL保险 只要交固定premium 10年，每个月交三百多，交10年的话差不多就是四万美金的premium 然后death benefit是15万 就是假如说交完premium后第15年被保人去世 那保险公司不就会赔付15万给受益人？ 跟policy 保单account 的cash value高低有啥关联
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你如果要怎增加资金利用率 你可以贷款出来 或者你觉得不想买了 cash value就是你可以退出来的钱
cash value重要的地方于我就是可以做应急仓呗。。 万一我哪天急用钱，批得快。。 用完赶紧还回去。。
N年前不懂盲目买了NYL whole life, 唯一放心的是肯定不会lapse, 就是费用比较高。 现在听你的分析，感觉买IUL也可以的，至少同样death benefit，IUL比whole life便宜不少, 如果 IUL over funded不会失效，就多放钱进去，估计还是比whole life 便宜些
这个年纪想买都买不到吧，保险公司不是傻子
如果有孩子可以考虑。我们term的和index的都买了点，就是有了孩子后才会考虑这些的。自己别太惦记，只需要想着这是留给子女的。买的就是个以防万一。
有终身保障的保险只有两种， IUL or whole life, 自己做一下研究，看哪个最合适。
whole life 就是大概知道好像比IUL贵，因为周围推的都是IUL，现在很少听谁说买whole life了，给我的感觉是whole life 好像已经是过时产品了。
50 多差不多了，就算孩子没成年，你的退休金，房产之类的也有一定积累，孩子不会啥都没有。没必要再买投资型保险。
华人买保险就是给其他人送钱
因为买保险的人死的越早越划算
活的长的人保费应该更低才对
保险公司设定保费的时候是没有考虑到华人比一般人活得长这个事情 所以就是跟别人付一样的保费 亏了
当然 如果你知道你活不了太长 但是保险公司又不知道的话 你买保险就赚了
保险还是要付遗产税的， 这个省不了。
一般说保险省税说的是省capital gain tax. 不过如果你投资， 一直不卖不拿出来， 直到死了留给孩子，(就跟保险似的）， 孩子有cost basis step up， 同样不需要交capital gain tax， 所以呢， 连这个好处都没了。
保险还有一个好处是万一你卷入官司， 被人告了追债， 那么保险里的钱他追不到， 不过这个跟大多数小民百姓没啥关系。
买了呀 给我妈买的IUL就是她六十几岁时候买的
净资产有八位数么？