家庭支柱型打工人的保险需求

都说保险是财富金字塔的底部
风险承受能力高的人呢，比例低一些，但由于资产一般也高，保额可以做得很大，能支配的费用和玩法也多种多样
那对于风险承受能力极低，一人负担全家，资产平平的打工人，又应该怎么分配呢?
我过去的配置： 年收入10%买分红保险 重疾保到年收入5倍 商业医保，车险，房屋保险洒洒水 林林总总的大约15%年收入
其他玩法暂时还没有开发过
最近起心动念想趁着年轻 再布局一波保险 再增加10%年收入去买未上市保险公司的分红险，积累几年后玩玩保单贷款（感觉可能会有点鸡肋哦）
优点： 1年轻的时候保费低 2保额在收入基础上放大倍数大 3容易获批 4早一些建立portfolio后边进一步完善 5有利于风险控制，万一卷挂了给家人留点钱 6强制储蓄
缺点： 125%税后收入用于保险支出比例可能有点大了 2灵活性很差，几乎失去控制权，除非做保单贷款 3机会成本高，我怂，做的都是中低风险，portfolio风险最高的竟是定投大盘指数 4生活平顺的时候觉得保险挺鸡肋，在国内我妈给我买了一堆，现在一对比国内保险的policy好差又贵
想问问版上的中年家庭支柱打工人们的保险配置？如果能回到30-，是否会改变保险投入的比例?
我跟保险经纪尬聊觉得挺上头 有点小积蓄后应该开始高筑墙，广积粮 但一想也挺鸡肋 钱本应该有他更好的去处
另外有没有了解保单贷款的姐姐妹妹们也可以聊聊玩法

自己顶顶

不知道具体的，但是给自己买保险的基本原则就是差不多得了。多买多给自己埋雷。
要相信家人的生存能力。你那半不是也还挣钱的嘛，养自己没大问题，让他惦记你不好吧。投资方式万千种，小户人家让代理帮投资，基本就是扔钱。

那种所谓分红保险 我一直半信半疑 我周围有人一买就买好几万每年 我就给娃买了一份几千的 号称他40岁可以涨到百万 我也没仔细研究

你这种没有遗产税烦恼的是纯被割韭菜的。

分红保险就是大坑

分红式保险属于estate planning， 是为了规避遗产税的。
打工人可以考虑terms， 20 年， 买到小朋友大学毕业。 如果有long term care 的rider 也入一个。
重疾险没有研究过。 国内一些重疾险一旦赔付，第二年就拒保， 所以也就是一锤子买卖。 有了房子买个umbrella。

业内。保单贷款，看买何种保单，选的是LOAN 固定利息还是浮动利息。其实，把保单现金当作是一个银行存款就好。可以取用，也可以借贷。看家庭本身的现金流来决定。比EQUITY LOAN 简单方便很多。可以加短信，免费咨询。

打工人看看这个？32cents.com 哈哈

顶

若如此，家庭支柱立马就塌啦

打工人只求兩種保險，健康保險和意外險。保險和投資是兩件事，硬要綁在一起，只有仲介賺錢。