小白请教- 401k， IRA

我估计这是很白痴的问题，但我网上看了一通还是看得一脑子浆糊。。。求指点。。。
我之前有个在fidelity的401K（不是Roth），一直没管，最近想着要不要转到fidelity的rollover IRA，这样自己可以继续contribute （正好saving有点闲钱） 问题一：我的理解是rollover IRA就是traditional IRA，等到以后取钱的时候被tax，那我可以用saving里的钱contribute吗？以后取钱的时候是不是只有earning会被tax？比如说我从saving里转过去10K，以后取钱的时候有15K的balance，那只有5K的earning被tax？ 问题二：traditional IRA的tax deductible 我应该是享受不到，这样的话存IRA还有意义吗？
多谢！

我试着回答一下： Rollover IRA要看你的401K是traditional 401K （pretax）还是Roth 401K。听你说应该是traditional，这种情况下你取钱的时候全部金额要作为ordinary income交税. 如果你要从saving转钱去IRA账户,不应该存入rollover IRA, 除非你收入足够低没有401K, 才能defer tax. 如果你的收入没有超过限制(单人MAGI 153000, Married File Jointly MAGI 228,000), 应该把税后的钱投入Roth IRA. 如果还有多,那就存brokerage account. Roth IRA取钱不再交税. brokerage account只有盈利才交税, 而且按资本利得税率交. 如果收入超过限制你可以做book door Roth IRA.

同为小白，试答一下，抛砖引玉。
问题一：我觉得你没法自己加钱进rollover ira账户的，这点不同于traditional ira账户。
问题二：好处在于收益不用当年交税，所以你没交税的收益作为本金下年可以得到更多的收益。不过我没这么做过，我怕在退休后记不清之前哪笔钱当年填税表时从收入里减过，哪笔钱没减过。

回复 2楼changheruhailiu的帖子
谢谢！我MAGI超过228K，所以我的理解是不能contribute roth IRA，所以saving的钱存brokerage account更好？ 我不是很明白你最后那句关于back door Roth IRA，我了解的back door是把钱存进tranditonal IRA然后马上转到Roth IRA？是可以把saving里after tax的钱存进traditional IRA吗？那转Roth ira应该不会再交税了吧？

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谢谢！我MAGI超过228K，所以我的理解是不能contribute roth IRA，所以saving的钱存brokerage account更好？ 我不是很明白你最后那句关于back door Roth IRA，我了解的back door是把钱存进tranditonal IRA然后马上转到Roth IRA？是可以把saving里after tax的钱存进traditional IRA吗？那转Roth ira应该不会再交税了吧？
ladyjade 发表于 2023-07-28 18:22

对，这个是税法的一个漏洞，去年白等政府本来打算把税法改掉不许做backdoor的。
如果你打算做backdoor，不要把401K转到Rollover，否则要按比例交税。如果已经有rollover IRA了，可以想办法把Rollover IRA再roll into你现在的401K （这个要看你的401K是否允许）

再加一点，有ROLLOVER/TRADITIONAL IRA想做BACK DOOR，应该可以先把税前的IRA都CONVERT到ROTH IRA吧