两大保险公司加州停签新保单，FAIR计划成房主救命稻草

过去一周，加州人笼罩在两大保险公司退出接保的阴影中。现在，FAIR计划成了居民的最后一根稻草，可这里正暗藏玄机。 图：旧金山标准报截图 State Farm和Allstate两家保险公司上周末决定停止在加州签署新的房主保单。此外，State Farm已经向加州监管机构寻求大幅提高现有客户的保费。 业内专家表示，两家公司的举动可以清晰地反观加州正面临的诸多问题。由于野火风险、气候变化和建筑成本超过通胀，保险公司不再为加州房主提供保险。 这两家公司的决定立即引发了加州人的担忧，越来越多的加州房主将不得不签署FAIR计划，这是一家私人公司，俗称“最后的保险人”，是位于高风险地区、无法获得保险的房屋的最后一根稻草。 “没有人想参与FAIR计划，”行业游说团体加州个人保险联合会(Personal Insurance Federation of California)主席雷克斯·弗雷泽(Rex Frazier)说。 众所周知，FAIR的缺点很多：它覆盖的范围更小，收取的保费更高。此外，批评人士说，FAIR资金不足，管理不善。
什么是FAIR? 公平获得保险要求(FAIR)计划是加州提出的一项解决方案，即帮助无法在市场上为其房产购买火灾保险的房主。 虽然FAIR在1968年依据加州法律成立，但它不是一个州或公共实体。更确切地说，它是一个由所有在加州获得销售财产和意外伤害保险许可的公司组成的财团。 FAIR计划在其网站上写道，“每个成员公司参与该计划的利润、损失和费用，与它在该州所占的市场份额成正比。” FAIR的费率高于标准保险公司，因为它的风险池倾向于高风险。尽管如此，它的保险满足了房屋贷方完成房屋销售的要求。 换句话说，如果没有FAIR，许多人将买不起自己的房子。 近年来，随着越来越多的公司退出加州财产保险——弗雷泽称之为“悄然退出”——消费者不得不将目光转向别处，其中一个方向就是FAIR。在2018年至2022年期间，其顾客总数增加了一倍多，从约12.7万增加到近27.3万。 弗雷泽说，“你可以看到State Farm的增长和FAIR计划的增长，这是过去几年的大趋势。” 现在State Farm已经停止了新的房主保险计划。 弗雷泽说，“未来会只有FAIR计划的社区。” 这有什么不对？如果你的家位于野火高风险地区，FAIR是一条重要的生命线。但它也有局限性。 首先，FAIR计划不应作为永久保险。 FAIR在一份声明中表示，“FAIR计划的目的不是与传统保险公司竞争或取代传统保险公司，而是在传统保险覆盖范围可用之前为业主提供临时安全保障。” 此外，与常规保险不同，它只涵盖计划中明确列出的一系列“指定风险”。根据该计划网站，它们包括火灾和闪电、“内部爆炸”和烟雾损害。 然而，在实际操作中，经常有投保人投诉称，FAIR不对烟雾损害负责。 作为回应，加州保险部门在2017年至2021年3月期间对FAIR索赔进行了有针对性的检查。 那次调查发现了许多违规行为。其中，FAIR未能提供相当于标准火灾保险的保险范围，并拒绝烟雾损害索赔。 FAIR在一份声明中表示，“FAIR计划中，关于烟雾索赔的政策语言是与加州保险部协商并批准的。FAIR计划将支付费用，以补救由其承保的财产的承保风险造成的直接物质损失。” “这会给投保人带来严重的问题”，代表起诉加州FAIR计划协会的奥克兰律师迪伦·谢弗(Dylan Schaffer)说。 据他介绍，2017年，FAIR的立场是，没有在野火中燃烧，但遭受烟雾损害的房屋实际上并没有受损，只是脏了。因此，拒绝支付这些房屋的清洁和维修费用。 “他们把人们置于健康和安全问题的危险之中，”Schaffer说。
Schaffer在该计划中看到了利益链条：拒绝为高风险地区的财产提供保险的公司仍然通过FAIR的“后门”为人们提供保险。 他说，“FAIR的资金和运营都非常糟糕。我认为它是最具挑战性的保险公司之一。” 来源：标准报