周末研究税法发现，退休后401K取钱的税居然这么高？美国税务太黑了

这里说的是pretax 401k 账户的事。 当你从401K取$1时，你会触发社保金的$0.85作为taxable income（可能是$0,或$0.5，但对较高收入社保金的情况，肯定落入$0.85)。这样，从401K取$1，你的taxable income增加了$1.85,你的实际税率将会x1.85--这是一种双重收税！
比如你的税率是0.12（报税收入$19750到$80250），实际税率则变为0.12x1.85=0.222。对于税率为0.22的话（报税收入$80250到171050），实际税率将是0.22x1.85=0.407--超过大部分人在工作时报税的最高税率！
当然，如果考虑公司的401K match及多年投资所得的因素，退休后交高税还可能是划算的。但显然，0.407的实际税率是非常糟糕的，应该尽量避免碰到。
如果你的401K太多了，为了少交税而不取出来，越到后面积累越多，那将像定时炸弹一样最后交很高的税。此外，以上只是讨论联邦税，在高taxable income下，州税也会恶梦一样加上来！

32万亿国债，就是金融核弹 能把整个国家炸回原始社会 海盗覆灭换来全人类的和平 整个世界将迎接久违的春天

这里说的是pretax 401k 账户的事。 当你从401K取$1时，你会触发社保金的$0.85作为taxable income（可能是$0,或$0.5，但对较高收入社保金的情况，肯定落入$0.85)。这样，从401K取$1，你的taxable income增加了$1.85,你的实际税率将会x1.85--这是一种双重收税！
比如你的税率是0.12（报税收入$19750到$80250），实际税率则变为0.12x1.85=0.222。对于税率为0.22的话（报税收入$80250到171050），实际税率将是0.22x1.85=0.407--超过大部分人在工作时报税的最高税率！
当然，如果考虑公司的401K match及多年投资所得的因素，退休后交高税还可能是划算的。但显然，0.407的实际税率是非常糟糕的，应该尽量避免碰到。
如果你的401K太多了，为了少交税而不取出来，越到后面积累越多，那将像定时炸弹一样最后交很高的税。此外，以上只是讨论联邦税，在高taxable income下，州税也会恶梦一样加上来！
说 发表于 2023-03-04 14:05

你说的是67之后还是之前？

这里说的是pretax 401k 账户的事。 当你从401K取$1时，你会触发社保金的$0.85作为taxable income（可能是$0,或$0.5，但对较高收入社保金的情况，肯定落入$0.85)。这样，从401K取$1，你的taxable income增加了$1.85,你的实际税率将会x1.85--这是一种双重收税！
比如你的税率是0.12（报税收入$19750到$80250），实际税率则变为0.12x1.85=0.222。对于税率为0.22的话（报税收入$80250到171050），实际税率将是0.22x1.85=0.407--超过大部分人在工作时报税的最高税率！
当然，如果考虑公司的401K match及多年投资所得的因素，退休后交高税还可能是划算的。但显然，0.407的实际税率是非常糟糕的，应该尽量避免碰到。
如果你的401K太多了，为了少交税而不取出来，越到后面积累越多，那将像定时炸弹一样最后交很高的税。此外，以上只是讨论联邦税，在高taxable income下，州税也会恶梦一样加上来！
说 发表于 2023-03-04 14:05

FICA也很扯淡。每个paycheck交的SS并不像401k那样从taxable income中扣除，也就是意味着你是用税后的钱交的FICA。然后老了之后领SS还要当作regular income再被收一次税。

这里说的是pretax 401k 账户的事。 当你从401K取$1时，你会触发社保金的$0.85作为taxable income（可能是$0,或$0.5，但对较高收入社保金的情况，肯定落入$0.85)。这样，从401K取$1，你的taxable income增加了$1.85,你的实际税率将会x1.85--这是一种双重收税！
比如你的税率是0.12（报税收入$19750到$80250），实际税率则变为0.12x1.85=0.222。对于税率为0.22的话（报税收入$80250到171050），实际税率将是0.22x1.85=0.407--超过大部分人在工作时报税的最高税率！
当然，如果考虑公司的401K match及多年投资所得的因素，退休后交高税还可能是划算的。但显然，0.407的实际税率是非常糟糕的，应该尽量避免碰到。
如果你的401K太多了，为了少交税而不取出来，越到后面积累越多，那将像定时炸弹一样最后交很高的税。此外，以上只是讨论联邦税，在高taxable income下，州税也会恶梦一样加上来！
说 发表于 2023-03-04 14:05

养老金就是庞氏骗局 当然不能让你把养老金中途取走 否则立马就爆了

不懂，直觉对你所说非常怀疑，回去研究一下

FICA也很扯淡。每个paycheck交的SS并不像401k那样从taxable income中扣除，也就是意味着你是用税后的钱交的FICA。然后老了之后领SS还要当作regular income再被收一次税。
tonker 发表于 2023-03-04 14:12

对哦，好像还真是这样。
不过退休以后ＳＳ要扣税的，也不差这几个钱了。

从lz的描述来看，难道不是发一块钱，只有85分做为可纳税的部分？
我们现在不是每一刀都要收税吗？

有出处吗？没听说过这种说法啊

从lz的描述来看，难道不是发一块钱，只有85分做为可纳税的部分？
我们现在不是每一刀都要收税吗？
believeicanfly 发表于 2023-03-04 14:19

楼主的意思是，这一块钱，你现在W2上已经交过税了，税后的钱交的SS, 退休以后，通过social security拿到手，还要再交一次(85%).

楼主理解错了。 改变的是taxable income， 不是税率。
比如拿了10万401K（税前），这10万都是taxable。 又拿了1万social security， 1万x0.85，8千5，是taxable。 总共taxable income 是10万8千5百。 按这个收入算税。

啊，没想到401K 是这样算的。 不过想想，是delayed tax， 取出来要交税还要补一把是这个意思吗？

从lz的描述来看，难道不是发一块钱，只有85分做为可纳税的部分？
我们现在不是每一刀都要收税吗？
believeicanfly 发表于 2023-03-04 14:19

不是。如果你只拿ss没有其它收入，那么基本上ss不用交税。如果有其它收入，就会触发部分ss变成需要交税。领401，本身领的每一分都要交税。

从lz的描述来看，难道不是发一块钱，只有85分做为可纳税的部分？
我们现在不是每一刀都要收税吗？
believeicanfly 发表于 2023-03-04 14:19

你的理解是对的。

楼主的意思是，这一块钱，你现在W2上已经交过税了，税后的钱交的SS, 退休以后，通过social security拿到手，还要再交一次(85%).
EbbieV 发表于 2023-03-04 14:21

可是social security上交的钱在现在工资单上没有被收过税啊。

楼主理解真的对吗？这么过分老美不会造反吗？

楼主理解有误， 从来没听说过这样的。

可是social security上交的钱在现在工资单上没有被收过税啊。
sundra_shi 发表于 2023-03-04 14:24

你是对的。 social security tax 和Medicare Tax都是税前。

好像社保金的税率有个上限，所以楼主的计算不对的。再者如果退休以后搬去没有州税的州，也会比较划算

ChatGPT 给出的回复： 这个计算方法是不正确的。以下是正确的税法计算： 当您从401(k)计划中取款时，取出的款项不会增加社会保障税的计算基础。社会保障税仅适用于工资和工资收入，而不适用于401(k)取款。 但是，当您从401(k)计划中取款时，取款金额会被视为收入，并且需要缴纳联邦所得税。如果您在取款时还没有达到59.5岁，取款金额还需要缴纳10%的罚款。 请注意，401(k)计划是一种税前计划，您在存款时可以减少您的应税收入。但当您从计划中取款时，取款金额将会被视为应税收入，并在缴纳所得税时计入您的税款。 因此，如果您从401(k)计划中取款，需要缴纳所得税，但不需要缴纳社会保障税，并且没有双重收税的情况

楼主理解错了。 改变的是taxable income， 不是税率。
比如拿了10万401K（税前），这10万都是taxable。 又拿了1万social security， 1万x0.85，8千5，是taxable。 总共taxable income 是10万8千5百。 按这个收入算税。
五色祥云 发表于 2023-03-04 14:22

对啊，看不懂楼主的计算，这个楼主说的是正解

楼主理解错了。 改变的是taxable income， 不是税率。
比如拿了10万401K（税前），这10万都是taxable。 又拿了1万social security， 1万x0.85，8千5，是taxable。 总共taxable income 是10万8千5百。 按这个收入算税。
五色祥云 发表于 2023-03-04 14:22

对的

回复 2楼玉骨遥的帖子
希望承你贵言

个人34K， joint44K以上，SS benefit的85%被计入taxable income。如果收入低于这个数字，只有50%或者更少计入taxable income。
大部分人拿不拿401K，都是85%的SS要被计入taxable income

楼主理解错了。 改变的是taxable income， 不是税率。
比如拿了10万401K（税前），这10万都是taxable。 又拿了1万social security， 1万x0.85，8千5，是taxable。 总共taxable income 是10万8千5百。 按这个收入算税。
五色祥云 发表于 2023-03-04 14:22

如果还有roth ira的钱呢，假说从roth ira 拿5万，10万pre tax 401K, 1万SSI， taxable income 是不是还是只有10万8千5百？

The maximum benefit depends on the age you retire. For example, if you retire at full retirement age in 2023, your maximum benefit would be $3,627. However, if you retire at age 62 in 2023, your maximum benefit would be $2,572. If you retire at age 70 in 2023, your maximum benefit would be $4,555.
网上搜的。所以并没有那么高的SS来1:1match比如17万的income。

401k是tax deferred，这部分收入现在不交税，而是推迟到退休支取时才交税，那时候taxable income低，所以总体还是少交税了

不对的
比如，
1）SS，$50,000，0.85 of it = $42,500 2) 标准抵扣 = $20,000 3) 401K 取$60,000
合计 = $82,500
联邦税 = $2,200 + 0.12 * ($82,500 - $22,000) = $9,460
除以401K的$60,000，联邦税率 = 15.77%
除以全部收入11万，联邦税率 = 8.6%
加州SS免税

不对的
比如，
1）SS，$50,000，0.85 of it = $42,500 2) 标准抵扣 = $20,000 3) 401K 取$60,000
合计 = $82,500
联邦税 = $2,200 + 0.12 * ($82,500 - $22,000) = $9,460
除以401K的$60,000，联邦税率 = 15.77%
除以全部收入11万，联邦税率 = 8.6%
加州SS免税


poppyjasper 发表于 2023-03-04 14:37

加州这么好啊

如果还有roth ira的钱呢，假说从roth ira 拿5万，10万pre tax 401K, 1万SSI， taxable income 是不是还是只有10万8千5百？
果小小 发表于 2023-03-04 14:34

是的。 Roth是non taxable，除非提前取有罚款。

看了半天没什么新info，一直不都这样吗

看了半天没什么新info，一直不都这样吗
我想保护你 发表于 2023-03-04 14:50

楼主是在科普啊，本来就不是讲什么新info的

可是social security上交的钱在现在工资单上没有被收过税啊。
sundra_shi 发表于 2023-03-04 14:24

当然收了税了。你自己拿paycheck看一眼，SS并没有从taxable income中排除，你就是为它交过联邦税和州税了。

楼主算错了。楼上已经有人纠正，就不重新算了。

You must pay taxes on up to 85% of your Social Security benefits if you file a: Federal tax return as an “individual” and your “combined income” exceeds $25,000. Joint return, and you and your spouse have “combined income” of more than $32,000.Oct 14, 2022 https://faq.ssa.gov › Topic › article Must I pay taxes on Social Security benefits? - SSA.Gov: FAQ's
从不从401k取钱都要上税啦。除非low income

401k交税也就罢了，ss社保退休金还要交税就过分。

401k是tax deferred，这部分收入现在不交税，而是推迟到退休支取时才交税，那时候taxable income低，所以总体还是少交税了
yoyoandme 发表于 2023-03-04 14:36

退休了以后，首先taxable income未必低，其次tax bracket可以变，有可能退休后即使taxable income不变，有可能进入higher tax bracket。

所以最好在退休前几年先不开始领取social security，而是慢慢把401kconvert成roth ira，等都挪腾好了，再开始领social security，又能领高额又不用交税，Medicare的premium还低。当然如果存了太多pretqx 401k，那么腾挪的税也很高，咋都难跑。

楼主理解错了。 改变的是taxable income， 不是税率。
比如拿了10万401K（税前），这10万都是taxable。 又拿了1万social security， 1万x0.85，8千5，是taxable。 总共taxable income 是10万8千5百。 按这个收入算税。
五色祥云 发表于 2023-03-04 14:22

是的。税率还是12%。taxable income 实际上还要减去standard deduction （2023 是 13850 刀）。

回复 38楼的帖子
401k怎样转成 Roth IRA?

ChatGPT 给出的回复： 这个计算方法是不正确的。以下是正确的税法计算： 当您从401(k)计划中取款时，取出的款项不会增加社会保障税的计算基础。社会保障税仅适用于工资和工资收入，而不适用于401(k)取款。 但是，当您从401(k)计划中取款时，取款金额会被视为收入，并且需要缴纳联邦所得税。如果您在取款时还没有达到59.5岁，取款金额还需要缴纳10%的罚款。 请注意，401(k)计划是一种税前计划，您在存款时可以减少您的应税收入。但当您从计划中取款时，取款金额将会被视为应税收入，并在缴纳所得税时计入您的税款。 因此，如果您从401(k)计划中取款，需要缴纳所得税，但不需要缴纳社会保障税，并且没有双重收税的情况
happy15 发表于 2023-03-04 14:26

虽然听起来很有道理，但是答非所问。chatgpt典型症状，混淆了"401k是否触发社保收入缴收入税"与"401k是否缴社保税"这两个概念。语言模型还没有办法处理人类语言里这种微妙的含义差异。

Mark，谢谢分享。

退休了以后，首先taxable income未必低，其次tax bracket可以变，有可能退休后即使taxable income不变，有可能进入higher tax bracket。
lucyliu8587 发表于 2023-03-04 15:32

最恐怖的是如果美政府遇到大事件，有可能提高税率很多，那么401就有可能会不如不存，不过这几率谁知道呢，碰上了认倒霉呗

回复 38楼的帖子
401k怎样转成 Roth IRA?
总是记不住名字 发表于 2023-03-04 16:16

离职后可以先把401k里的钱rollover出来变成traditional ira (rollober ira)啊，然后做roth conversion，不过pretax的钱要交税才能转roth。没看出这样做的好处，省的只是之后的投资gain的税罢了。

最恐怖的是如果美政府遇到大事件，有可能提高税率很多，那么401就有可能会不如不存，不过这几率谁知道呢，碰上了认倒霉呗
baicaiye 发表于 2023-03-04 17:49

要脑洞最恐怖的事的话，那没边了。可以通胀高到美元变冥币，大家多年存个寂寞。也可以地球毁灭，老马赶不及回火星的话，也和我等韭菜一起毁灭，多少钱都是空。

学习了

是的。税率还是12%。taxable income 实际上还要减去standard deduction （2023 是 13850 刀）。
new_bie 发表于 2023-03-04 16:08

13850 是根据什么收入基数计算的？

退休了以后，首先taxable income未必低，其次tax bracket可以变，有可能退休后即使taxable income不变，有可能进入higher tax bracket。
lucyliu8587 发表于 2023-03-04 15:32

退休了收入还增加的。要么过去赚的实在太少。要么超级牛人。。
我只见过一个手里有70栋房子的人退休后赚的还多的。
大多数人根本不可能。。。。

所以最好在退休前几年先不开始领取social security，而是慢慢把401kconvert成roth ira，等都挪腾好了，再开始领social security，又能领高额又不用交税，Medicare的premium还低。当然如果存了太多pretqx 401k，那么腾挪的税也很高，咋都难跑。
phantombamboo 发表于 2023-03-04 15:35

Roth IRA每年的conversion limit，2023年对于50岁以上老人，是$7500. 照华人的计算，每人都有一百万401k，这得一百多年才能convert完。没可能的。

离职后可以先把401k里的钱rollover出来变成traditional ira (rollober ira)啊，然后做roth conversion，不过pretax的钱要交税才能转roth。没看出这样做的好处，省的只是之后的投资gain的税罢了。
iammaja 发表于 2023-03-04 17:50

对，这个conversion，先要把升值部分交税，然后每年只能convert几千块钱。根本不可行。

最恐怖的是如果美政府遇到大事件，有可能提高税率很多，那么401就有可能会不如不存，不过这几率谁知道呢，碰上了认倒霉呗
baicaiye 发表于 2023-03-04 17:49

二战之后税率一直在往下降。
往上走，想啥哪..

Roth IRA每年的conversion limit，2023年对于50岁以上老人，是$7500. 照华人的计算，每人都有一百万401k，这得一百多年才能convert完。没可能的。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:19

Contribution有limit, convert没有吧，当然convert太多需要交很多税，

退休了收入还增加的。要么过去赚的实在太少。要么超级牛人。。
我只见过一个手里有70栋房子的人退休后赚的还多的。
大多数人根本不可能。。。。
fredman 发表于 2023-03-04 18:18

73岁开始每年强制性必须从401k账户里取一定比例的钱出来。按华人贫困线，五十岁每人一百万，七十三岁怎么也二百万。大概late 70s每年必须要取出十四五万。两人三十万。再加上social security收入，和其他利息/分红之类，收入并不低。这还是基本不计算其他收入来源。

Contribution有limit, convert没有吧，当然convert太多需要交很多税，
chop2004 发表于 2023-03-04 18:23

我查了一下，你是对的。

73岁开始每年强制性必须从401k账户里取一定比例的钱出来。按华人贫困线，五十岁每人一百万，七十三岁怎么也二百万。大概late 70s每年必须要取出十四五万。两人三十万。再加上social security收入，和其他利息/分红之类，收入并不低。这还是基本不计算其他收入来源。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:25

每人200万?，你这就跟70万贫困线差不多，有肯定有，但绝对是少数人<10%

看完讨论，决定59岁退休。59-67 岁live on 401k。

每人200万?，你这就跟70万贫困线差不多，有肯定有，但绝对是少数人<10%
chop2004 发表于 2023-03-04 18:29

如果五十岁一百万，七十三岁肯定两百万啊，这还只是按每年3%增长算的。

如果五十岁一百万，七十三岁肯定两百万啊，这还只是按每年3%增长算的。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:33

美国人Median 401k balance at age 50也就4万

所以最好在退休前几年先不开始领取social security，而是慢慢把401kconvert成roth ira，等都挪腾好了，再开始领social security，又能领高额又不用交税，Medicare的premium还低。当然如果存了太多pretqx 401k，那么腾挪的税也很高，咋都难跑。
phantombamboo 发表于 2023-03-04 15:35

这样没准等你开始拿social security 的时候它已经被耗尽了

退休能早就早，谁知道自己什么时候就来个突发走了呢，忙了一辈子没享受几年也挺冤的，

对，这个conversion，先要把升值部分交税，然后每年只能convert几千块钱。根本不可行。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:20

conversion has limit?

拿SS还要交税真的有double tax 嫌疑。。 因为交SS的时候已经是税过一次了。 government 什么时候都可能直接把SS 干掉的， 比如收入超过多少或者资产超过多少就不给SS了。。 这个可能性还是很大的。。。 政府是不能相信的。。。。 我觉得哪怕赋税， SS也是能早拿就早拿

开始拿traditional 401k 之后有任何理由不convert to roth么？ 我的理解， 大家都会pay income tax on the amount, then convert to roth ira. 没有其他更优的选择吧。。。 而且pay income tax on the amount when withdraw, do not convert to roth 有任何benefit 么（除去取401k 是为了要用钱的情况）

退休后再把pretax 401 covert to Roth是个好主意，因为退休后收入一般比上班的时候少，convert的税率比你上班的时候交的税应该是要低的

拿SS还要交税真的有double tax 嫌疑。。 因为交SS的时候已经是税过一次了。 government 什么时候都可能直接把SS 干掉的， 比如收入超过多少或者资产超过多少就不给SS了。。 这个可能性还是很大的。。。 政府是不能相信的。。。。 我觉得哪怕赋税， SS也是能早拿就早拿
meiyoule 发表于 2023-03-04 19:32

我们工资扣的SS是税前的吧.

mark

年轻时本来就该趁着收入低咬咬牙把ROTH 401K存满，然后换个工作就可以把ROTH 401k 转到ROTH IRA去。用ROTH IRA自己投资再也没有报税的烦恼，赚的每一分钱都是属于自己的，59.5岁就可以把钱拿出来。

我们工资扣的SS是税前的吧.
zokiya 发表于 2023-03-04 20:45

是税后的，因为算AGI的时候不会把这部分去掉，和401k不一样

年轻时本来就该趁着收入低咬咬牙把ROTH 401K存满，然后换个工作就可以把ROTH 401k 转到ROTH IRA去。用ROTH IRA自己投资再也没有报税的烦恼，赚的每一分钱都是属于自己的，59.5岁就可以把钱拿出来。
zhikantie 发表于 2023-03-04 20:52

对的，年轻时和收入低，税率低的时候要尽量放Roth IRS，或者after tax 401K。
年轻时放，是因为正常情况，在股市滚的时间越长，投资收益越高。 这些收益，以后拿出来用的时候就不用上税了。

mark…

收藏起来慢慢学

我们工资扣的SS是税前的吧.
zokiya 发表于 2023-03-04 20:45

是税后的，ss是根据你的税前收入来收的，但是你交的ss tax的部分还要再交federal income tax

楼主，你这周末浪费了

年轻时本来就该趁着收入低咬咬牙把ROTH 401K存满，然后换个工作就可以把ROTH 401k 转到ROTH IRA去。用ROTH IRA自己投资再也没有报税的烦恼，赚的每一分钱都是属于自己的，59.5岁就可以把钱拿出来。
zhikantie 发表于 2023-03-04 20:52

年轻的时候赚得多税率更高吧？等老的时候税率低了再取更好？投资也有可能会亏。

这里说的是pretax 401k 账户的事。 当你从401K取$1时，你会触发社保金的$0.85作为taxable income（可能是$0,或$0.5，但对较高收入社保金的情况，肯定落入$0.85)。这样，从401K取$1，你的taxable income增加了$1.85,你的实际税率将会x1.85--这是一种双重收税！ ----------------------------------------- 其实你想多了， 这个社保金85%要交税的线， 估计华人早过了。 夫妻联合报税， 一年收入超过3万2 （包括SS的一半）， 就需要为85%的SSbenefit交税了。也就是说， 即使你其他什么收入都没有， 也不取401K, (其实你股票投资还有dividend肯定还是会有些收入的）， 只要夫妻两人一年 social security benefit领取超过 5千元， 你的社安金就本来就要收税了。
所以， 大胆地取401k吧， 虽然还是要收税， 但至少你的计算思路是错的！

Roth IRA每年的conversion limit，2023年对于50岁以上老人，是$7500. 照华人的计算，每人都有一百万401k，这得一百多年才能convert完。没可能的。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:19

你说的7500是contribution的限制， 从traditional IRA convert 到 roth IRA 没有年龄和数额限制， 就是要交税。

Roth IRA每年的conversion limit，2023年对于50岁以上老人，是$7500. 照华人的计算，每人都有一百万401k，这得一百多年才能convert完。没可能的。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:19

华人上的很多就听听好了

年轻时本来就该趁着收入低咬咬牙把ROTH 401K存满，然后换个工作就可以把ROTH 401k 转到ROTH IRA去。用ROTH IRA自己投资再也没有报税的烦恼，赚的每一分钱都是属于自己的，59.5岁就可以把钱拿出来。
zhikantie 发表于 2023-03-04 20:52

你是指失业一段时间再找到工作吧。要不年收入不降低，取401K税怎么会少交？有时看华人上讨论税感觉像中医，明明简单的事情非要往复杂说，结果还不治病

年轻时首先把有限的钱拿去买房子，和朋友游玩，恋爱，剩下的等年纪大些有经济基础再做来的急

回复 38楼的帖子
401k怎样转成 Roth IRA?
总是记不住名字 发表于 2023-03-04 16:16

就是conversion，取出pretax的401k，交税后存进roth，

离职后可以先把401k里的钱rollover出来变成traditional ira (rollober ira)啊，然后做roth conversion，不过pretax的钱要交税才能转roth。没看出这样做的好处，省的只是之后的投资gain的税罢了。
iammaja 发表于 2023-03-04 17:50

好处是没开始瓶ss的时候，总收入低，税率低

Roth IRA每年的conversion limit，2023年对于50岁以上老人，是$7500. 照华人的计算，每人都有一百万401k，这得一百多年才能convert完。没可能的。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:19

研究下税法好吧，谁告随你limit是7500，你说的那是backdoor conversion的limit

对，这个conversion，先要把升值部分交税，然后每年只能convert几千块钱。根本不可行。
saynomore 发表于 2023-03-04 18:20

你退休后拿钱就不交升值的税了？这里讲的是省税，不是不交税，可以不跟ss一起交税的就是省税

这样没准等你开始拿social security 的时候它已经被耗尽了
果小小 发表于 2023-03-04 18:39

这个就属于灰犀牛，啥时候来谁都预料不了的事情了，就算提前准备，万一之后美联储干了啥事又有转机了也说不定

问题是ss 那里不只是员工自己交的 还有雇主交的那一部分呢 这一部分当时交的时候并没有收income tax啊。到老了ss benifit又是根据当时的通胀算出来的每月多少钱 很难说是否就是完全100%你当年交的ss. 所以才有了%之后要交income tax 的as benifit. 高工资的ss tax 一部分cover了低工资的人ss benefits 上another story了。拿最低薪水的人如果交满到退休，据说最低一个月也有$1k的样子。拿个几十万大包裹的，ss benifit max 也就三四千。

就是conversion，取出pretax的401k，交税后存进roth，
phantombamboo 发表于 2023-03-05 09:07

这个思路是对的。 在退休开始的几年，先完成✅Roth的转化 靠手里银行存款

退休后再把pretax 401 covert to Roth是个好主意，因为退休后收入一般比上班的时候少，convert的税率比你上班的时候交的税应该是要低的
colorfulmud 发表于 2023-03-04 19:48

退休后， CONVERT pretax 401K TO ROTH，要交税； 如果不 CONVERT， 取pretax 401K 的时候要交税；
这两个税率差的多么？如果差不多，那退休后有必要转ROTH吗？

You must pay taxes on up to 85% of your Social Security benefits if you file a: Federal tax return as an “individual” and your “combined income” exceeds $25,000. Joint return, and you and your spouse have “combined income” of more than $32,000.Oct 14, 2022 https://faq.ssa.gov › Topic › article Must I pay taxes on Social Security benefits? - SSA.Gov: FAQ's
从不从401k取钱都要上税啦。除非low income
juliadonaldson 发表于 2023-03-04 15:20

combined income 是SS的一半 ➕其他收入，包过401，如果SS 是3万，一半是一万五千，如没有其他收入，只有401，只要401领取小于一万，就不要交税，对吗？

SS benefit的实际发放计算比较复杂，想结合其他收入做到最优化地利用SS收入恐怕不现实。前面的讨论挺有收获，结合以往的阅读在此谈谈个人对SS大体框架的理解。为方便讨论给不同部分变了号，希望各位纠正和补充。个人的目的是想借助众人之力把这个问题了解得更清楚一些，避免一些个人规划陷阱和退休前的临时抱佛脚。
1.      Social Security Benefit (SSB)的理论值计算 1.1  SSB的工作原理 SSB是一种无时限，固定月额度的life annuity。 SSB是通过权重计算向低收入人群倾斜的社会福利政策（看后面的转换计算细节） SSB实际收入受领取年龄和工作状况的双重影响，关键的时间节点是满67岁的那个月。
1.2  SSB计算估值的总收入基础 - 过去35年（420个月）SS收入的总收入 这个总收入计算过程中有两个重要调整： 一是要按通胀对每年的SS收入用大约在1.0-1.2范围的index参数修正。这些index每年都在变化。 二是修正到60岁那一年为止，此后的收入不再做修正。
1.3  以总收入为基础的SS月均收入估值Average Indexed Monthly Earnings (AIME) AIME = 35年的修正收入总额 / 420 个月 从上面的公式可以看到有SSB年收入对此月均值计算的重要影响。
1.4  月均收入转换成SSB的三分权重变换 SSB计算设定了三个由低到高的区间，区间具体值每年都会因为通胀向上调整。落入每个区间的收入部分被转换成SSB的权重不同，三部分经过权重调整后的总额就是你的SSB期望月收入。以2023年为例。 A．收入0- $1,115的低收入区间贡献权重为90% B． 落入 $1,115 - $6,721的中间区间的收入部分贡献权重为32% C． 落入 $6,721以上的高收入区间贡献权重为15%
做为从留学生转换成新移民的群体，我们大都无法有35年的SS收入。无收入的年份会将月均收入拉低不少。假如月均收入为6000， SSB = (1115 x 90%) + ((6000 – 1115) x 32%) + (0 x 15%) = 1003.5 + 1563.2 + 0 = 2566.7
假如通过后期的高SS年收入将月均拉高到12000，以2023年的区间划分， SSB = (1115 x 90%) + ((6721 – 1115) x 32%) + ((12000 – 6721) x 15%) = 1003.5 + 1793.9 + 791.9 = 3589.3
2.      实际的SSB到手是多少 2.1  以月为基本时间单位的关键转换 需要注意的是，前面的SSB月估值是从年满67岁那个月才开始领取的期望收入。这是权衡SSB收入的主要参照点。为了简化讨论，67岁以后才开始领取SSB的情形不在此考虑和讨论。假设你选择从满67岁的那个月开始领取SSB，那么以前一节计算出的结果就是该领到手的SSB。这个从年满67岁那个月才开始领取的SSB不受任何其他因素影响，所以是个关键的节点。此后因通胀导致的年度上调也不在此讨论。
现在看看如果在年满67岁以前提前领取SSB的情形。假设从年满67岁开始领取SSB计算出的金额是2000，现在选择从62岁开始领取。首先的变化是SSB的期望值因提前领取变低，假设降低到1400，这个好理解。这种因提前领取导致的SSB金额降低的年度比例有个粗略的估计公式，忘记了，请各位补充。
重点是这个调低的SSB只是在年满67岁那个月之后才不受其他因素影响。从62到67岁这五年间， 这个1400的实际发放额度会因期间的工作收入变少。换句话说，如果你有额外的工作收入，这个已经调低的该给你的SSB在实际发放中会变得更少。这是为什么常有人说领取SSB的起始时间非常重要，就是为了避免这种提前领取金额变少却到不了手的陷阱。
不会影响提前领取实际SSB到手的收入类型包括pensions, annuities, investment income, interest, veterans benefits, or other government or military retirement benefits.
影响提前领取实际SSB到手的收入类型包括wages, commissions, tips。以个人的理解就是任何工作收入。潜台词就是既然你当年还有工作收入，就不该给你那么多SSB。从三个区间权重的变化和工作收入对提前领取SSB的影响可以看出SSB主要是救济低收入人群的手段。
2.2  工作收入如何影响实际到手的SSB 这里又引入了计算区间用来估算SSB减少的额度。第一区间划分适用于年满67岁以前提前领取SSB的任何一年。第二个区间划分只适用于年满67岁当年的计算。
延续前面的假设，提前领取SSB每个月的发放金额是1400。假如你在2023年还有工作收入40000， 当年未满67岁。这一年划分区间的年收入界限是21240。也就是说，年工作收入在21240以下的部分对你该拿的1400 SSB没有影响，超出的部分按2取1计算减少的额度。 全年（40000 – 21240）/ 2 = 9380                            月均 9380 / 12 = 782 实际发放的SSB将会从1400由此降低为618。如果工作收入更高，有可能1400一分也得不到。 如果你在2023年8月年满67岁，这一年SSB免减的区间额度将从21240提高到56520。如果在满67岁前的7个月有工作收入60000，前7个月SSB的减少额度按超额部分的三分之一计算，实际发放为 1400 – ( ( (60000 – 56520) / 7 ) / 3 ) = 1400 – 165.7 = 1234.3
从8月起，额外的工作收入将不再对1400有任何影响。
3.      SSB收入报税时的变化 这部分还没有细究。简单说就是SSB的收入部分并不是全部都是taxable income。需要根据其他taxable income的总金额估算出SSB转换成taxable income的百分比(0 – 85%)，然后把SSB应该纳税的金额部分和其他taxable income加在一起报个人所得税。

你说的7500是contribution的限制， 从traditional IRA convert 到 roth IRA 没有年龄和数额限制， 就是要交税。
yemao 发表于 2023-03-05 04:49

如果提前退休，从401k转款到traditional IRA也没有年龄和数额限制，对吗?

回复 89楼satca616的帖子
多谢科普! 这个2.2以前不知道呢 看来只有完全退休后，从62岁提前取社安金才make sense