(纯技术讨论)请问退休以后但是65岁以前怎么维持日常的现金流?

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looklooklook
楼主 (北美华人网)
请问大家,如果有401K和其他股票等投资,没有出租房,也没有到拿SS的年龄,这样的话如果退休怎么一边投资一边维持日常的现金流? 比如,我一边在时机好的时候投资股市,一边又必须同时卖股票来获得每个月的现金流,那么卖哪些股票呢?是表现最好的先卖吗?有没有什么好的策略?牛市和熊市分别怎么操作?感觉这个具体做起来还挺难的。 睿仙其实是没有卖股票的,因为她家有一人还在上班维持日常开销,但是如果家里没有人上班了,就出现我上面的问题。
大衣被禁
我不理解你为什么要维持现金流。 你钱够多就花存款就可以了。 你钱不够不想花存款,就不要退休嘛。
金银岛
睿仙还有家人在上班?
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moonandsixpence
回复 1楼looklooklook的帖子
所以睿从大妈升级成仙了?
看你这个说法儿,她那也不算早退休,只是成为home maker了?
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looklooklook
回复 2楼大衣被禁的帖子
你的钱不需要投资吗?都是存银行或者压在床底?
明月出天山
如果依赖投资收入的话,应该更多投资于债券类资产。股票也有分红,有一些high dividend股票可以考虑。你这问题问的很小白啊
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tgaa
你没有足够多的股票持仓吗,到退休前这些问题都应该搞定的

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looklooklook
回复 6楼明月出天山的帖子
可是分红和债卷收入够吗?收益只有不到5%。 我觉得是必须要卖股票的
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fololunsia
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所以睿从大妈升级成仙了?
看你这个说法儿,她那也不算早退休,只是成为home maker了?
moonandsixpence 发表于 2023-02-04 11:36

Housewife
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looklooklook
回复 7楼tgaa的帖子
你没有理解我的问题。假设我有足够的股票了,那么具体每个月怎么卖? 也不可能闭着眼睛随便点一个卖吧
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fololunsia
回复 6楼明月出天山的帖子
可是分红和债卷收入够吗?收益只有不到5%。 我觉得是必须要卖股票的
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:47

我问你,你预计退休后每年开销多少?
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looklooklook
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我预计退休以后每年开销八万左右
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chuckle
回复 2楼大衣被禁的帖子
你的钱不需要投资吗?都是存银行或者压在床底?
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:41

你的钱全买股票了?很难想象提前退休的人这么干,一点现金都不留,还没出租房。
回答楼主的问题,最简单的办法,你不知道卖哪个股票的话,就按比例都卖点好了。
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changheruhailiu
你的问题在FIRE community有多次讨论,有专门的 withdrawal strategy。FIRE人群讨论的就是退休以后如何避免sequence risk (sequence of return risk)。具体的做法是搭建bond tent
每天笑一笑
钱少就别想早退休了,最算退了也会焦虑。 股票够多,还需要考虑卖哪个股票的问题吗?必然没有啊,dividend就够开销了。 睿那也不算早退休,她家只是从双职工变单职工而已。
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tgaa
回复 12楼looklooklook的帖子
股票持仓在100-200万之间就行了,如果操盘水平好点,不用按上限准备持仓资金
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chuckle
回复 12楼looklooklook的帖子
股票持仓在100-200万之间就行了,如果操盘水平好点,不用按上限准备持仓资金
tgaa 发表于 2023-02-04 11:57

股票1-2米,其他啥都没有的话,提前退休的,心也是很大很勇敢的。
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changheruhailiu
回复 7楼tgaa的帖子
你没有理解我的问题。假设我有足够的股票了,那么具体每个月怎么卖? 也不可能闭着眼睛随便点一个卖吧
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:49

股票是高回报也高风险的投资。如果退休需要稳定的现金流,需要用到bond。要提前几年安排,避免sequence risk(俗话说就是避免在股市大跌的时候,实在需要钱的时候不要被迫卖股票,要买债券变现)。
大衣被禁
回复 2楼大衣被禁的帖子
你的钱不需要投资吗?都是存银行或者压在床底?
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:41

我存银行的钱够我过一辈子了。我没有现金流的问题。
你算哪块小饼干
最小白应该是12/24/36存单法。每个月有一笔钱到期,其中利息当生活费,本金继续存起。不费脑无风险,当然回报也不高。
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1nsb
你有闲有钱退休了,居然没有financial advisor?谁有闲免费帮你管理财务?
你算哪块小饼干
你的问题在FIRE community有多次讨论,有专门的 withdrawal strategy。FIRE人群讨论的就是退休以后如何避免sequence risk (sequence or return risk)。具体的做法是搭建bond tent
changheruhailiu 发表于 2023-02-04 11:57

感谢分享,马克待学习。
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changheruhailiu
钱少就别想早退休了,最算退了也会焦虑。 股票够多,还需要考虑卖哪个股票的问题吗?必然没有啊,dividend就够开销了。 睿那也不算早退休,她家只是从双职工变单职工而已。
每天笑一笑 发表于 2023-02-04 11:57

这个说法是不对的。股票的盈利不是靠分红是靠股价成长的,你看亚马逊涨了这么多20年都一分钱没有分红。
大盘股票的分红率就是1%多一点。如果她家需要每年拿8万,只靠分红就得有8百万到1千万股票。最后的结果是人死了,钱没花完,还要交很多遗产税。
落地无声
最小白应该是12/24/36存单法。每个月有一笔钱到期,其中利息当生活费,本金继续存起。不费脑无风险,当然回报也不高。
你算哪块小饼干 发表于 2023-02-04 12:01

就是回报率1-2%可以支撑生活方式即可。 丰俭由人
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joyjoy
感觉基数大的话,现在CD不是很好吗?利息都够了
不是有什么4%大法吗? 每年取4% 能保持本金不变
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fololunsia
回复 11楼fololunsia的帖子
我预计退休以后每年开销八万左右
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:50

8万/5%=160万。那你在退休前需要160万
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tgaa
回复 17楼chuckle的帖子
这个股票资产住湾区生活肯定不行,房子太贵了,换别的地方就好
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YSYNG
资产抵押向银行借款,资产增长率大于借贷率, 没有收入税。
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Ruth
我没想过现金流,我担心的是这xxx的医保。。。。
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fololunsia
回复 17楼chuckle的帖子
这个股票资产住湾区生活肯定不行,房子太贵了,换别的地方就好
tgaa 发表于 2023-02-04 12:23

其他地方华人少没这么热闹啊!退休后精神生活要丰富多彩才行
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fololunsia
我没想过现金流,我担心的是这xxx的医保。。。。
Ruth 发表于 2023-02-04 12:30

那么多唐人街的、偷渡的 都能有医疗。你怕什么?
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meishan123
挺正常的讨论的问题,富豪太多了
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Ruth
那么多唐人街的、偷渡的 都能有医疗。你怕什么?
fololunsia 发表于 2023-02-04 12:39

不好用啊。。。我一个同事的妈妈65以前用medical 治乳癌,可遭罪了。现在好的地方是总能买到,但是好用的不便宜,不便宜这事儿还好说,主要是保费涨起来没谱儿,我对难预测的事情有恐惧。比方说,我觉得年纪大了不想操持院子,住公寓不错,但是对租金的不稳定性就觉得害怕。
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yoshi
什么都没有就不该退休啊
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yoshi
你的问题在FIRE community有多次讨论,有专门的 withdrawal strategy。FIRE人群讨论的就是退休以后如何避免sequence risk (sequence of return risk)。具体的做法是搭建bond tent
changheruhailiu 发表于 2023-02-04 11:57

哪里可以看类似的讨论?求介绍谢谢
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changheruhailiu
哪里可以看类似的讨论?求介绍谢谢
yoshi 发表于 2023-02-04 13:27

自己放狗搜很容易找,要不试试Chatgpt也行。keyword - retirement withdrawal strategy to avoid sequence risks
https://www.fool.com/retirement/strategies/withdrawal/
https://retirementresearcher.com/4-approaches-managing-sequence-returns-risk-retirement/
https://www.schwab.com/learn/story/timing-matters-understanding-sequence-returns-risk
https://www.forbes.com/sites/jamiehopkins/2019/10/30/4-ways-to-manage-sequence-of-returns-risk/?sh=305b8df627eb
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changheruhailiu
回复 37楼changheruhailiu的帖子
下面是Chatgpt给的答复,基本靠谱
A common strategy to avoid sequence of return risk in retirement is to implement a "bucket" or "tiered" approach to withdrawals. This involves dividing your retirement savings into different buckets based on their investment time horizon and level of risk, with each bucket designed to provide a specific stream of income. For example, one "safe" bucket might consist of highly liquid and low-risk investments, such as high-yield savings accounts and short-term bonds, that can be used to cover near-term expenses. A second "intermediate" bucket might consist of a mix of stocks and bonds with a longer time horizon, which can be used to cover expenses over the next 5-10 years. And a third "long-term" bucket might consist of riskier investments, such as stocks, that are designed to grow over the long term and provide a source of future income. By following this approach, you can withdraw funds from the safe bucket first and limit your exposure to market downturns during the early years of retirement, when you may be relying heavily on your savings to cover expenses. You can then gradually shift withdrawals to the intermediate and long-term buckets as you need to, while also taking advantage of potential market growth to sustain your income over the long term.
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qiaokeli521
Withdrawal strategy 每个人的实际情况都不一样。如果收入低,可以卖股票,在一定收入下,long-term capital gain 是0% tax。 还有会考虑Roth Conversion strategy,特别是65岁之前不用担心 medicare surcharge. 因为我就是专门做tax planning 的。我的建议是找一个好的financial planner, 有一定的税务知识和投资经验,你的财务问题,投资,取钱顺序,都能提供一些有用的建议,好的planner还是能帮助你放心退休的。
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changheruhailiu
回复 34楼Ruth的帖子
如果这个是最大担忧,强烈建议考虑申请台湾金卡,然后办个台湾永居。
不过最近听说XJP已经给解放军下了命令,准备2027年解放台湾。到时候台湾健保还能不能用就不知道了。
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jennyqq
股票分红,或者bond interest
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@happy@
回复 34楼Ruth的帖子
如果这个是最大担忧,强烈建议考虑申请台湾金卡,然后办个台湾永居。
不过最近听说XJP已经给解放军下了命令,准备2027年解放台湾。到时候台湾健保还能不能用就不知道了。
changheruhailiu 发表于 2023-02-04 16:21

楼上的别吓人行吗?
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changheruhailiu
楼上的别吓人行吗?
@happy@ 发表于 2023-02-04 16:27

很难说啊。解放军在扩军备战,造军舰像下饺子。最近CIA的头出来公开说共军2027年就能做好解放台湾的准备。

系统提示:若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/qsjJ5QvNmd8?showinfo=0
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changheruhailiu
回复 38楼changheruhailiu的帖子
抖音上很多这类视频,小粉红很自豪。
大连造船厂同时在建5艘052D,中国一年造舰的吨位相当于整个法国海军。
https://www.douyin.com/video/7188393842733796641
https://www.douyin.com/video/7135724926853532941

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YSYNG
我没想过现金流,我担心的是这xxx的医保。。。。
Ruth 发表于 2023-02-04 12:30

不就是一个月多出2千的医保费吗。
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Ruth
不就是一个月多出2千的医保费吗。
YSYNG 发表于 2023-02-04 19:13

我们的投资顾问说保费的涨幅一般是通胀的双倍,但是医保法规有变化的时候,很难预估。。。
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abcd8000
股票没安全感,一定要想办法多买投资房,到退休的时候基本还清或者refinance一下降低月供,会有不少正现金流,再加上401k, 应该够用了。
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YSYNG
我们的投资顾问说保费的涨幅一般是通胀的双倍,但是医保法规有变化的时候,很难预估。。。
Ruth 发表于 2023-02-04 19:18

65 岁后买supplement保险 只会比regular低
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Ruth
65 岁后买supplement保险 只会比regular低
YSYNG 发表于 2023-02-04 19:21

65以后就不太担心了,这贴不是说65之前吗?我是有点小焦虑,对不能预估的开销。 我有个同事比太太大6岁,他太太生了老三以后全职主妇,两家都是老钱人家,不过他太太是第四代了,她父辈瞎折腾,她这辈人多,信托他说也没多少了。他说要工作到老婆能用Medicare 。
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YSYNG
65 前两千自费买保险,现在一千五,5百的通货膨胀空间。65岁后买补充保险,5百一个月,1500 的通货膨胀空间。
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eiyou
不够就不要退
五色祥云
退休以后收入低的话医疗保险有政府补贴的,收入越低补贴越高。 找个卖医疗保险的agent问问就知道了。
接近退休投资方面要保守一点,买些红利高的基金。
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hankzhang
回复 9楼looklooklook的帖子
你买有dividend 的股票?
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Yadkin
害怕sequence risk的話,最簡單就是用bucket strategy: 10年花费存现金,其他为股票.股票漲的時候用股票漲的錢花銷,股票跌的時候用現金來做日常花費。
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Yadkin
我没想过现金流,我担心的是这xxx的医保。。。。
Ruth 发表于 2023-02-04 12:30

買Obamacare啊,和公司給的一樣的。
每個月的保費,取決於你當年的1040。已經沒有W2了,也不取4 0 1,那就只有taxable account 中的利息紅利. 所以想要保費低,你每年可以用taxable account存款生活,那是本金,不报税。
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dang17
mark
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momosun
回复 1楼looklooklook的帖子
华人退休的标准就是本金绝对不能动,一定要留给孩子,自己只吃利息就可以退休才行
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forregistuse
请问大家,如果有401K和其他股票等投资,没有出租房,也没有到拿SS的年龄,这样的话如果退休怎么一边投资一边维持日常的现金流? 比如,我一边在时机好的时候投资股市,一边又必须同时卖股票来获得每个月的现金流,那么卖哪些股票呢?是表现最好的先卖吗?有没有什么好的策略?牛市和熊市分别怎么操作?感觉这个具体做起来还挺难的。 睿仙其实是没有卖股票的,因为她家有一人还在上班维持日常开销,但是如果家里没有人上班了,就出现我上面的问题。
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:31

投资只会赔钱 不会有稳定现金流
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forregistuse
Withdrawal strategy 每个人的实际情况都不一样。如果收入低,可以卖股票,在一定收入下,long-term capital gain 是0% tax。 还有会考虑Roth Conversion strategy,特别是65岁之前不用担心 medicare surcharge. 因为我就是专门做tax planning 的。我的建议是找一个好的financial planner, 有一定的税务知识和投资经验,你的财务问题,投资,取钱顺序,都能提供一些有用的建议,好的planner还是能帮助你放心退休的。
qiaokeli521 发表于 2023-02-04 16:15

一般的planner 都是劝你赔钱的 把股票都卖了换成定存 没啥技术含量 就是万事求稳 小学生都会 纯属割韭菜
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forregistuse
不就是一个月多出2千的医保费吗。
YSYNG 发表于 2023-02-04 19:13

谁卖给你医保呢?
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forregistuse
股票没安全感,一定要想办法多买投资房,到退休的时候基本还清或者refinance一下降低月供,会有不少正现金流,再加上401k, 应该够用了。
abcd8000 发表于 2023-02-04 19:20

问的是 65 以前不能取 401k 时怎么办?
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baobao557
难道不是最应该担心退休后到65之前的医疗保险嘛
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cloudymind
回复 8楼looklooklook的帖子
卖就卖吧!保持你预定的资产配置。卖高价位的。
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yolandos
请问大家,如果有401K和其他股票等投资,没有出租房,也没有到拿SS的年龄,这样的话如果退休怎么一边投资一边维持日常的现金流? 比如,我一边在时机好的时候投资股市,一边又必须同时卖股票来获得每个月的现金流,那么卖哪些股票呢?是表现最好的先卖吗?有没有什么好的策略?牛市和熊市分别怎么操作?感觉这个具体做起来还挺难的。 睿仙其实是没有卖股票的,因为她家有一人还在上班维持日常开销,但是如果家里没有人上班了,就出现我上面的问题。
looklooklook 发表于 2023-02-04 11:31

dividend income
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Geofan
问的是 65 以前不能取 401k 时怎么办?
forregistuse 发表于 2023-02-05 03:57

难道没有房产还有其他的股票吗?401K应该只占1/3吧,你先动用其他两种不就行了吗?
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Yadkin
问的是 65 以前不能取 401k 时怎么办?
forregistuse 发表于 2023-02-05 03:57

65?你再查查。
401k 不要那麼多錢,即便用不到,也取點出來做Roth conversion. 否则将来RMD開始,税就上來了。再以後配偶死亡,單身了,税就更加了
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changheruhailiu
65?你再查查。
401k 不要那麼多錢,即便用不到,也取點出來做Roth conversion. 否则将来RMD開始,税就上來了。再以後配偶死亡,單身了,税就更加了
Yadkin 发表于 2023-02-05 11:26

说的对,401K有几种方式55岁以后取就没有penalty. 65其实是medicare kick in这个坎。
六合彩
难道不是最应该担心退休后到65之前的医疗保险嘛
baobao557 发表于 2023-02-05 03:59

Marketplace 上自己买
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Yadkin
谁卖给你医保呢?
forregistuse 发表于 2023-02-05 03:56

美國最重要的政策啊,你該好好複習一下很多最基本的知識,比如不上班的人哪裡買保險,401什麼時候可以拿。
五色祥云
问的是 65 以前不能取 401k 时怎么办?
forregistuse 发表于 2023-02-05 03:57

拿退休金没有罚款的年龄是59.5岁。
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whohh
Mark 学习退休
黄老歇
自己放狗搜很容易找,要不试试Chatgpt也行。keyword - retirement withdrawal strategy to avoid sequence risks
https://www.fool.com/retirement/strategies/withdrawal/
https://retirementresearcher.com/4-approaches-managing-sequence-returns-risk-retirement/
https://www.schwab.com/learn/story/timing-matters-understanding-sequence-returns-risk
https://www.forbes.com/sites/jamiehopkins/2019/10/30/4-ways-to-manage-sequence-of-returns-risk/?sh=305b8df627eb

changheruhailiu 发表于 2023-02-04 16:02

我也去问问。 mark
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changheruhailiu
拿退休金没有罚款的年龄是59.5岁。
五色祥云 发表于 2023-02-05 11:40

IRS有一个rule of 55了解一下?
Employer-sponsored, tax-deferred retirement plans like 401(k)s and 403(b)s have rules about when you can access your funds. As a general rule, if you withdraw funds before age 59 ½, you’ll trigger an IRS tax penalty of 10%. The good news is that there’s a way to take your distributions a few years early without incurring this penalty. This is known as the rule of 55. If you’re contemplating early retirement, you should know how the rule of 55 works. If you have retirement planning questions, consider talking to a financial advisor who can help you create and manage your long-term financial plan.
https://www.forbes.com/advisor/retirement/rule-of-55-retirement/