你存Traditional IRA，如果在税表上没有deduct，就是税后的钱。当年报税的时候应该填8606表part 1，报non-deductible Traditional IRA contribution。如果忘了，现在可以修改当年的税，补这个表（不会改变税的数量）。你从Traditional IRA取出钱或convert的时候，税后本金那部分不用交税；只有收益那部分要交税。你哪年都可以把那些钱convert到Roth IRA。只要为受益那部分交税，所以越早convert越好，因为受益会越来越多。（希望你除了这个没有其他的钱在税前的IRA里，否则就会更复杂。）你现在可以做个backdoor（就是做个non-deductible Traditional IRA contribution跟着convert到Roth IRA）。可以跟之前那笔钱一起convert。你在Vanguard或Fidelity或什么公司做毫无区别。从税务的角度来说，你所有的Traditional IRA的钱都算在一起的。
你存Traditional IRA，如果在税表上没有deduct，就是税后的钱。当年报税的时候应该填8606表part 1，报non-deductible Traditional IRA contribution。如果忘了，现在可以修改当年的税，补这个表（不会改变税的数量）。你从Traditional IRA取出钱或convert的时候，税后本金那部分不用交税；只有收益那部分要交税。你哪年都可以把那些钱convert到Roth IRA。只要为受益那部分交税，所以越早convert越好，因为受益会越来越多。（希望你除了这个没有其他的钱在税前的IRA里，否则就会更复杂。）你现在可以做个backdoor（就是做个non-deductible Traditional IRA contribution跟着convert到Roth IRA）。可以跟之前那笔钱一起convert。你在Vanguard或Fidelity或什么公司做毫无区别。从税务的角度来说，你所有的Traditional IRA的钱都算在一起的。 newacct 发表于 2022-12-09 14:39
背景如下:
-- 目前工作提供 403B, 每年尽量放满. 目前总共$65, k, 属于pre-tax的工资, 都放在Lincoln Fanancial 公司的 vanguard target fund 2040 里面. 今年大约14%的loss.
-- 多年前开始在vanguard投放Traditional IRA ((目前 28k),前年又放了一次Roth IRA(目前6,700).. (去年一分钱也没放) 这些都是税后的钱. 这个账户里也是放在 Vanguard 公司target fund 2045.. 这个账户今年损失大约19%.
问题如下:
1,临近年底, 很是纠结该不该放今年的T-IRA 额度?
我的理解是钱进了T-IRA 的账户,以后取钱时本金和利息都是要交税的, 对吗? 刚开始不懂back door, 没有转出来,现在是不是不能在 vanguard 里的TIRA back door 了?
2, 既然TIRA 里是税后的钱,以后还又再交税的麻烦, 是不是还不如今年不放,用来另外投资? 我这理解肯定不对.但还是不懂.
3, 如果我新开一个 Fidelity 的账号, 是不是可以放今年的$6000在TIRA里, 然后 backdoor 到 roth ira?
3, 403B 和IRA里面的 fund 为了简单,都只买了V Target find. 看到今年损失这么多,不知能不能换其他的fund? 如果能的话怎么操作? 是不是卖了再买想要的 fund?
问题多多, 请帮忙,谢谢.
没deduct过的traditional ira，应该类似于roth ira，收益是不用交税的吧？
比较麻烦的是, 不记得税表上有没有填8606 part1. 从8 年前开始放traditional IRA 的. 没有 convert 过, 怕不会弄出错了.
3年前放了一次 roth ira. 忘记了怎么放的,因为我不quality 直接投放的. 希望没有搞错到时被罚款.
上面二个账户变的太复杂了. 等我慢慢学怎么 convert再一点一点弄.
所以新开了一个在 fidelity. 准备赶在这个月放今年的$6000 到 TIRA, 再学着试试会不会convert 到roth.
太谢谢啦.
不是。Traditional IRA的收益永远是税前的（就是说，无论Traditional IRA的价值怎么变，税后那部分的数量是不变的）。这就是为什么长期留着税后的钱在Traditional IRA是不划算的。比留税前的钱在Traditional IRA差、也比Roth IRA差。
着跟现在税率和以后税率无关。因为Traditional IRA的税后的钱得来的收益是税前的，所以不划算。比Traditional IRA的税前的钱（税前的钱得来的收益是税前的）和Roth IRA（税后的钱得来的收益是税后的）差。所以不要长期留税后的钱在Traditional IRA。因为钱（起码本金那部分）已经是税后的，不能变成税前的，所以最划算的做法是把它convert到Roth IRA。收益到现在应该不是很多，所以一起convert最容易。
你没有填8606表可以现在补。
你要搞清楚你存Roth IRA是直接存还是弄backdoor的（但是如果你没有convert过就不可能是backdoor），还有你是不是真的那年超过存Roth IRA的收入限制。如果是的话，那你有excess contribution，就是从那年后每年有6%的罚款，一直到你把那个contribution拿出来，或有一年你收入没有超过收入限制，算到那年的contribution里，为止。
我不知道你说“一点一点弄”是什么意思。你convert的时候，无论convert多少，都要convert税前和税后的钱，按照你全部Traditional IRA里的税前和税后的钱的比例来算。convert少不比convert多简单。就算你今年想做backdoor，都要考虑到Traditional IRA里全部的钱多少是税前的、多少是税后的（记得所有收益是税前的，所以就算你没有deduct过，还是有税前的钱），跟着conversion里面包括一些税前的、一些税后的。留在Traditional IRA的钱也是一些税前的、一些税后的。所以你不如全部把它convert。
convert那年要填8606表part 2。
你说的对。另外如果既能买non-deductible traditional ira和roth ira的话，应该买后者。如果只能买前者，convert到roth ira好像满复杂的。
现在在TIRA里的钱都是税后的钱,和irs没有关系还放心一点.
但在2017年直接放里5500的roth. 这个当时我搞错了.以为我没有公司的退休计划就可以放. 我的收入是超出irs的规定的.现在该怎么交划款呢?