回复 1楼丫梨儿的帖子 这个算是相当保守的投资了 blueskyt 发表于 2022-04-12 14:34
不值得买，回报率太低了，不如买指数。除非马上要退休了每年需要取钱。 titicaca 发表于 2022-04-12 15:29
有contract commitment, Surrender 应该是有cost的。 还有1-3%管理费用。 那种fixed 多半买的是bond， 成长性一般。 index的和买指数差不多。 能想到的好处就是tax defer, death benefit好像是免税的， 比较适合estate planning 的用处。 我们研究了一下，感觉不大适合我们这种中产。 等大神出来啪啪打脸。 ted.hanks 发表于 2022-04-12 15:24
如果你没有后代， 没有任何人继承你， 可以买。 qd1981 发表于 2022-04-12 15:48
这个和life insurance 费用差不多，还不如买life insurance呢？ Water123 发表于 2022-04-12 15:54
我准备70岁再买，用一笔钱换每月固定收入直到最后，不用操心return 和管理。 黑袖套 发表于 2022-04-12 16:01
嗯我身边很多老美六七十岁买这个。三四十岁买是不是太早了？ 丫梨儿 发表于 2022-04-12 16:03
annuity年金，也是保险公司开的项目，没啥优势。也经常被骚扰推销。 一般家庭，401K+ira+hsa+match存满了，两个人都有七八万了，十几二十年的积累，也是个不小的数目。 总之，没啥吸引力。 tangchaoren 发表于 2022-04-12 16:11
这个确实不适合中产，如果放完这6-7万以后，股市也投了不少，每年还有多10万以上闲钱的话放进去30%的税等退休后可能就变成10几percent了。但是手续费太高，如果每年十万连放3-5年还是可以考虑的，有钱人都要分散投资不会全部钱都放股市 .岸. 发表于 2022-04-12 16:32
annuity年金，适合不懂基本金融的人。 你交钱给保险公司买各种年金，保险公司也是买大盘或各种指数基金，买各种bond。保险公司就是赚你的高额手续费。 本版同学们经常讨论的几种理财都很靠谱。 1. 定投大盘指数。 2. bond。 3. 投资房。 tangchaoren 发表于 2022-04-12 16:46
大盘跌的时候年金本金不跌，大盘疯涨时年金率也只有4%左右，这个是最求低风险的退休金，不是投资，所以说是钱多的人分散投资才适合，如果你一年只有5-6万肯定不应该买annuity， .岸. 发表于 2022-04-12 17:12
保险公司“经营的”年金的理论基础，第一，就是大盘长期10%的增长，第二就是通货膨胀，政府印钱。3-4%也就是通胀吧。 大部分人的买的“年金”是长期的，根本拿不出来，否则巨额罚款。客户除了交的“真金白银”，十几或者几十年看到的就是保险公司网页上的一个“数字”而已。保险公司也是赌，大跌直接上长期期权，或者高杠杆股指期货。如果美帝或大盘完蛋了，保险公司大不了破产而已。。。 tangchaoren 发表于 2022-04-12 17:23
我是纽约人寿的，我们公司有13种年金，大方向就是fixed和variable的，前者没有费用差不多是代替CD的，利率每周更新一次，最短的可以放三年，金额高时间长利息就高。后者是可以放index保底上面也有封顶的，也可以放基金组合就没有保底也没有封顶，但是death benefit是免费自带的，就是说如果你挂的那年账户在水下，保险公司还是返还100%的本金给你的受益人，这是自带的没有费用。但是投市场的variable annuity有M&E fee另加基金管理费，如果投指数的就没有基金管理费了。这是概述，具体的可以短我咨询。 总体来说太年轻没有必要马上存年金，因为还可以承受市场风险，但是45岁以后喜欢稳妥的可以慢慢存年金，不需要费脑tax deferred 增长，也是蛮好的，如果市场好，variable的还是有相当大的优势的，特别从长期来看。 洛玉儿 发表于 2022-04-12 18:21
如果美帝和大盘完蛋了，定投指数难道不会完蛋了？ 我前面已经说了annuity只适合钱多年纪大的，对于接近退休年龄的，任何专业投资人都不可能建议还把钱全放指数，至少也要有一部分bond和cash，这些也跑不过通胀，但是能降低风险。缺乏基本金融知识的人才会闭眼投指数。每个人的财务状况不一样，如果401k Backdoor IRA 都放不满的当然是不需要考虑annuity。 .岸. 发表于 2022-04-12 18:55
怎么就不明白呢？这个根本就不是 一堆鸡蛋分担风险放在几个篮子里的问题。 本质上，和你自己从市场上买指数或者bond，是一个东西。区别是你给保险公司交更多的手续费和本金百分比。 假如大盘长期完蛋。你100万的本金直接从市场上买的，可能还剩80万。那种保本的指数的，你从保险公司买的100万年金，很可能拿回来20万。这个数字一点不夸张。 tangchaoren 发表于 2022-04-12 19:11
这就是鸡蛋不能放一个筐里的简单道理。指数100万跌倒80万那都不叫跌，叫调整，腰斩都发生过几次了。我的筐里大盘和bond已经超过了一定程度，401k买全了一年两人将近10万，ibond买全，backdoor IRA放满，还有什么地方可以投，你可能不知道annuity是可以税前放的，不放的话30%多的税马上就要交进去，又是好几万。 另外你说的100万变20万要请楼上专业人士帮解释一下。不要说什么美国完蛋了的时候如何如何，银行倒闭的话FDIC也只保20万，买股票的部分一分都不会保。我也不再给你解释了，我已经过了闭眼定投大盘的投资小白阶段，你的建议对我没什么用 .岸. 发表于 2022-04-12 19:35
看来还是直接买大盘最合适。但是年金有个好处，就是十年二十年拿不出来，才能有累积的财富。如果我自己买大盘，钱在自己手里，有可能什么时候大盘暴涨一次我就给拿出来花了🤣 丫梨儿 发表于 2022-04-12 16:53
怎么就不明白呢？这个根本就不是 一堆鸡蛋分担风险放在几个篮子里的问题。 本质上，和你自己从市场上买指数或者bond，是一个东西。区别是你给保险公司交更多的手续费和本金百分比。 假如大盘长期完蛋。你长期定投100万的本金直接从市场上买的，可能还剩80万。那种保本的指数的，你从保险公司买的100万年金，很可能拿回来20万。这个数字一点不夸张。 tangchaoren 发表于 2022-04-12 19:11
为什麽只能拿回来20万？不是保底不亏钱的吗？ bluelily888 发表于 2022-04-12 20:53
这就错了，年金3%的收益率vs大盘平均8%，十年二十年下来差好几倍了。而且大盘你随时可以交易，买了年金钱就套牢了。 titicaca 发表于 2022-04-12 20:40
不止3%啊，我看年回报率也有6-7个点。就是不知道费用高不高 丫梨儿 发表于 2022-04-12 21:35
最近研究了一下，挺动心的。有些保底的，优点是不会亏钱，省心，但是年增长率应该比不过买index fund。费用那块没有太搞懂，比如二十年的年金，会不会到后来费用越来越高呢？请明白人来给说说值得买吗？我是投资小白，就想买个稳赚不赔的哪怕年利率低点也行 丫梨儿 发表于 2022-04-12 14:13
这个是买年金的正确操作。 maylikesun 发表于 2022-04-12 16:17
感觉你说的是IUL,那个早被证明不适合中产阶级，我说的是年金，还是很正规又常见的理财产品 丫梨儿 发表于 2022-04-12 15:45
回复 1楼丫梨儿的帖子 听说这种投资是给富人避税用的，一般中产就算了吧！ yaoyao_yuanyuan 发表于 2022-04-13 14:25
政府学校做的，有额外的免税457plan，这个大多是保险公司，是年金。但和一般年金不同，操作和401k一样，每次pay period扣钱，自己选基金。退休拿的时候可选是以年金方式领取，或一次拿出，没有额外费用。 dudu2016 发表于 2022-04-12 22:57
这个算是相当保守的投资了
保守不怕，时间长了也是不小一笔钱。就是不了解费用怎么charge的
那种fixed 多半买的是bond， 成长性一般。 index的和买指数差不多。
能想到的好处就是tax defer, death benefit好像是免税的， 比较适合estate planning 的用处。
我们研究了一下，感觉不大适合我们这种中产。 等大神出来啪啪打脸。
指数就怕快退休的时候碰到大跌，年金没有这个问题
感觉你说的是IUL,那个早被证明不适合中产阶级，我说的是年金，还是很正规又常见的理财产品
要传子孙的话，term到期了可以全部一次转IRA，不一定要每月领，回报率应该是低于买指数，好处是延迟tax和保本，适合钱多的人作为分散投资可以买
不是的，这个是只有投资功能没有保险功能的
嗯我身边很多老美六七十岁买这个。三四十岁买是不是太早了？
现在就买机构倒闭风险大，而且回报又不是那么高，感觉不太值得。
这个是买年金的正确操作。
这个确实不适合中产，如果放完这6-7万以后，股市也投了不少，每年还有多10万以上闲钱的话放进去30%的税等退休后可能就变成10几percent了。但是手续费太高，如果每年十万连放3-5年还是可以考虑的，有钱人都要分散投资不会全部钱都放股市
30-40太早，如果每年的费用2000的话，30年就是6万了，等退休前10年再买不迟
annuity年金，适合不懂基本金融的人。
你交钱给保险公司买各种年金，保险公司也是买大盘或各种指数基金，买各种bond。保险公司就是赚你的高额手续费。
本版同学们经常讨论的几种理财都很靠谱。 1. 定投大盘指数。 2. bond。 3. 投资房。
大盘跌的时候年金本金不跌，大盘疯涨时年金率也只有4%左右，这个是最求低风险的退休金，不是投资，所以说是钱多的人分散投资才适合，如果你一年只有5-6万肯定不应该买annuity，
保险公司“经营的”年金的理论基础，第一，就是大盘长期10%的增长，第二就是通货膨胀，政府印钱。3-4%也就是通胀吧。
大部分人的买的“年金”是长期的，根本拿不出来，否则巨额罚款。客户除了交的“真金白银”，十几或者几十年看到的就是保险公司网页上的一个“数字”而已。保险公司也是赌，大跌直接上长期期权，或者高杠杆股指期货。如果美帝或大盘完蛋了，保险公司大不了破产而已。。。
总体来说太年轻没有必要马上存年金，因为还可以承受市场风险，但是45岁以后喜欢稳妥的可以慢慢存年金，不需要费脑tax deferred 增长，也是蛮好的，如果市场好，variable的还是有相当大的优势的，特别从长期来看。
如果美帝和大盘完蛋了，定投指数难道不会完蛋了？ 我前面已经说了annuity只适合钱多年纪大的，对于接近退休年龄的，任何专业投资人都不可能建议还把钱全放指数，至少也要有一部分bond和cash，这些也跑不过通胀，但是能降低风险。缺乏基本金融知识的人才会闭眼投指数。每个人的财务状况不一样，如果401k Backdoor IRA 都放不满的当然是不需要考虑annuity。
谢谢啦
终于有专业人士来了，请问index annuity都没有基金管理费吗，我一朋友劝了我半年让买，不知道哪家的反正不是纽约人寿，但是一看管理费好高，而且我离退休还遥远，想等55再买。但是如果没有管理费的话早点买也差不多？
怎么就不明白呢？这个根本就不是 一堆鸡蛋分担风险放在几个篮子里的问题。
本质上，和你自己从市场上买指数或者bond，是一个东西。区别是你给保险公司交更多的手续费和本金百分比。
假如大盘长期完蛋。你长期定投100万的本金直接从市场上买的，可能还剩80万。那种保本的指数的，你从保险公司买的100万年金，很可能拿回来20万。这个数字一点不夸张。
这东西最好的用处就是defer tax和降低遗产税。
这就是鸡蛋不能放一个筐里的简单道理。指数100万跌倒80万那都不叫跌，叫调整，腰斩都发生过几次了。我的筐里大盘和bond已经超过了一定程度，401k买全了一年两人将近10万，ibond买全，backdoor IRA放满，还有什么地方可以投，你可能不知道annuity是可以税前放的，不放的话30%多的税马上就要交进去，又是好几万。 另外你说的100万变20万要请楼上专业人士帮解释一下。不要说什么美国完蛋了的时候如何如何，银行倒闭的话FDIC也只保20万，买股票的部分一分都不会保。我也不再给你解释了，我已经过了闭眼定投大盘的投资小白阶段，你的建议对我没什么用
长期定投，100万本金，比如二十年，最后变80万，当然是大盘完蛋了。虽然很低的概率，这种情况是可能的，投资者的n个银行M个账户可以继续运营。
保险公司，是需要运营的，养人发薪水的，这种情况是很可能要倒闭的，是最坏的情景，破产。除了大盘长期完蛋，如果保险公司决策或运营失败，也可能倒闭，破产。
另外，自作多情了，真没有建议你啥投资，就事论事而已。
这就错了，年金3%的收益率vs大盘平均8%，十年二十年下来差好几倍了。而且大盘你随时可以交易，买了年金钱就套牢了。
为什麽只能拿回来20万？不是保底不亏钱的吗？
应该是最坏的情况，破产清算。
当年杨澜的老公吴征搞得保险公司，揽了一大笔财，破产一退六二五。不妨碍他继续是亿万富翁。
2008金融危机倒了一些保险公司。最大的保险公司，美国国际集团AIG，就是投资运营失败，要不是政府印钱相继多次注资近2千亿美金，骨牌会坍塌的更厉害。
不止3%啊，我看年回报率也有6-7个点。就是不知道费用高不高
说的在点上👍
跟大盘不同的是遇到经济危机大盘可能哗一下腰斩，好几年才能爬回原点。这个每年的收益都是正的复合增长。所以投一部分钱在里面分散风险还是可行的。
政府学校做的，有额外的免税457plan，这个大多是保险公司，是年金。但和一般年金不同，操作和401k一样，每次pay period扣钱，自己选基金。退休拿的时候可选是以年金方式领取，或一次拿出，没有额外费用。
这个不是我们买的一种类型。
IUL和年金都是保险公司的产品，IUL 现金值增长可以tax free，年金是Tax defer, 没说错！ IUL非常适合中产阶级理财避税，但是搞不懂的千万别买。
AIG不是保险业务倒了，是次贷危机。
听说这种投资是给富人避税用的，一般中产就算了吧！
富人哪有买annuity的？！富人大都是基金和公司避税。搞跨国跨州的structure和strategy.
保险公司的主营业务保险之外的任何理财，都是割中产小白的韭菜的。
我有这个457，不知道还有这功能，感谢分享，那我就不用再考虑买不买年金了吧 我们学校的457就是AIG的，里面一堆烂fund