Backdoor Roth 疑问

因为今年换工作，之前存的401k，因为有税前的，也有税后的，现在变成了两个账户，一个rollover ira， 一个roth ira。 我自己今年存6000 roth的话，因为收入超了，只能backdoor。我需要自己再开一个ira账户，存6000进去，然后马上转到roth ira吗？谢谢！

麻烦了，单独开账户也没有用，所有traditional IRA账户加一起做prorate。最好清空traditional IRA账户，再做backdoor。建议换工作时候rollover 401k到现在公司的401k。

回复 1楼therealabcdefg的帖子
意义不大，不管是不是在一个账户里，报税的时候都算在一个账户里。back door Roth想要合算的话，就是所有的tradition ira的余额都要为0。否则的，是按比例来。假设你现在有10万在普通ira, 你转了税后的6000进去，再将这个6000转到roth, 这种情况下irs认为你转入Roth 的钱中只有6000*（6000/106000）是税后的钱，剩下则是税前的钱，你需要为那剩下的部分交税。

ira里面有钱的话，就不好做backdoor Roth了，不管有几个ira账户，报税的时候是看所有ira账户的总额。你convert$6000的时候，无法specify只convert那$6000税后的钱，按照目前的规则，只能按照比例一部分税前，一部分税后。例如，如果ira里面有$12000 pretax的钱，你再放进ira $6000 aftertax的钱，那么总额变成$18000，其中2/3 是pretax， 1/3是 aftertax，那么当你从ira里面往Roth convert$6000的时候，只有1/3， 也就是$2000可以顺利不trigger tax consequence，另外的2/3，也就是$4000要交conversion tax。由于这个原因，很多人换工作的时候会把旧的401k转到新雇主的401k，而不是转到ira，以避免backdoor Roth的不便。

谢谢楼上解答。看来今年得找个专业的会计帮忙了。当时是fidelity帮我转的。太坑爹了！

回复 4楼phantombamboo的帖子
解释得真好

ira里面有钱的话，就不好做backdoor Roth了，不管有几个ira账户，报税的时候是看所有ira账户的总额。你convert$6000的时候，无法specify只convert那$6000税后的钱，按照目前的规则，只能按照比例一部分税前，一部分税后。例如，如果ira里面有$12000 pretax的钱，你再放进ira $6000 aftertax的钱，那么总额变成$18000，其中2/3 是pretax， 1/3是 aftertax，那么当你从ira里面往Roth convert$6000的时候，只有1/3， 也就是$2000可以顺利不trigger tax consequence，另外的2/3，也就是$4000要交conversion tax。由于这个原因，很多人换工作的时候会把旧的401k转到新雇主的401k，而不是转到ira，以避免backdoor Roth的不便。
phantombamboo 发表于 2021-12-30 15:37

那我现在ira账户里有12000怎么办呢？

就全部Ira一起交税变Roth呗，一次性税太多就分两三年

那我现在ira账户里有12000怎么办呢？
tigress 发表于 2021-12-30 15:45

如果你有新雇主，有的雇主允许一个direct rollover from IRA到新雇主的401k plan。另外一个办法，如果你的marginal tax rate很低，那么可以考虑干脆就趁着今年收入没那么高，因此marginal tax rate也低的时候，把所有pretax的钱都convert成aftertax的。事实上，所有marginal tax rate低的年景，都可以考虑把税前的钱换成税后的，成本低。考虑marginal tax rate是否足够低，可以考虑完全转成roth的bar，就是估计一下，你目前的marginal tax rate，跟你退休后需要从retirement account往外拿钱的时候的marginal tax rate哪个高。前者高，就不适合convert，后者高，就适合convert。注意退休后的social security也可能被tax，也要考虑进去。

那我现在ira账户里有12000怎么办呢？
tigress 发表于 2021-12-30 15:45

你可以把all balance in your traditional IRA convert 成 ROTH IRA，转的时候需要交税，但是以后就不用再交税了

你可以把all balance in your traditional IRA convert 成 ROTH IRA，转的时候需要交税，但是以后就不用再交税了
purplebasil 发表于 2021-12-30 16:02

我每年报税时问会计这些问题她都说她不懂，要我找financial advisor问。我是不是该换会计了？

我每年报税时问会计这些问题她都说她不懂，要我找financial advisor问。我是不是该换会计了？
tigress 发表于 2021-12-30 16:55

我问我的financial advisor同样的问题，她让我找我的会计师问。 哈哈哈，最后谁都没找我自己搞明白了。这些所谓的专业人士只拿钱不干活

麻烦了，单独开账户也没有用，所有traditional IRA账户加一起做prorate。最好清空traditional IRA账户，再做backdoor。建议换工作时候rollover 401k到现在公司的401k。
Allgemein 发表于 2021-12-30 15:32

太复杂了，又有税前又有税后。 Back door 要把 traditional IRA 清空才能做。

清空traditional ira是啥意思？就是转到roth，然后报税吗？

清空traditional ira是啥意思？就是转到roth，然后报税吗？
therealabcdefg 发表于 2021-12-30 19:06

就是不要让traditional IRA里有任何pre-tax money. 这样做roth conversion 的时候如果traditional IRA里都是after-tax money 的话， 做Roth conversion 的时候不用交一分钱的税，因为是after-tax to after-tax. 但是如果traditional IRA 里有任何pre-tax money的话，交税是必须的

Mark

回复 1楼therealabcdefg的帖子
意义不大，不管是不是在一个账户里，报税的时候都算在一个账户里。back door Roth想要合算的话，就是所有的tradition ira的余额都要为0。否则的，是按比例来。假设你现在有10万在普通ira, 你转了税后的6000进去，再将这个6000转到roth, 这种情况下irs认为你转入Roth 的钱中只有6000*（6000/106000）是税后的钱，剩下则是税前的钱，你需要为那剩下的部分交税。
lala_2009 发表于 2021-12-30 15:36

那如果是夫妻各自的traditional ira帳戶，其中一個人想用backdoor，那是清空一個人的traditional ira帳戶，還是兩個人都需要清空呢？因為報稅是一起報的。

ira里面有钱的话，就不好做backdoor Roth了，不管有几个ira账户，报税的时候是看所有ira账户的总额。你convert$6000的时候，无法specify只convert那$6000税后的钱，按照目前的规则，只能按照比例一部分税前，一部分税后。例如，如果ira里面有$12000 pretax的钱，你再放进ira $6000 aftertax的钱，那么总额变成$18000，其中2/3 是pretax， 1/3是 aftertax，那么当你从ira里面往Roth convert$6000的时候，只有1/3， 也就是$2000可以顺利不trigger tax consequence，另外的2/3，也就是$4000要交conversion tax。由于这个原因，很多人换工作的时候会把旧的401k转到新雇主的401k，而不是转到ira，以避免backdoor Roth的不便。
phantombamboo 发表于 2021-12-30 15:37

那是不是一旦用了backdoor，只要traditional ira裡面有錢，裡面的錢withdrew的時候就會被認為是all pre tax money，還是也可以算是pro rata呢？
就像你的例子裡說的，轉了$6000到roth，$4000要繳稅，但是這個時候tradition裡面的$12000同樣有1/3是after tax，即$4000。那麼在withdraw traditional ira的時候，是不是也只要交$8000的稅？如果還是要交$12000的稅，那不是被double taxed了？

那是不是一旦用了backdoor，只要traditional ira裡面有錢，裡面的錢withdrew的時候就會被認為是all pre tax money，還是也可以算是pro rata呢？
就像你的例子裡說的，轉了$6000到roth，$4000要繳稅，但是這個時候tradition裡面的$12000同樣有1/3是after tax，即$4000。那麼在withdraw traditional ira的時候，是不是也只要交$8000的稅？如果還是要交$12000的稅，那不是被double taxed了？
OrangeKitten 发表于 2021-12-30 20:11

是按照比例的。在你的例子里，如果$12000里面已经有$4000是税后的钱，那么全都convert的时候，就只有$8000需要交税。原有的$4000税后的钱，以及新放进去的$6000税后的钱，就都不用再交税。

清空traditional ira是啥意思？就是转到roth，然后报税吗？
therealabcdefg 发表于 2021-12-30 19:06

清空traditional ira - 就是这种traditional ira /simple IRA 账户里面不能留钱，要不你就转去 公司的401K， 或者全部取出来算作 early withdrawal - 这种作法很不划算。

mark一下，还没看懂

楼主你这样确实是吃亏了，看你现在这个rollover ira里面到底有多少钱吧，如果不多的话你就一起转到roth ira一次性把税交清了就算吃一堑长一智了，以后记得如果打算做backdoor roth ira的话traditional 401k不要rollover到ira了。如果真的这个钱太多的话prorata太不划算了，那还有一个办法可以把你的rollover ira再rollover到你新公司的401k，具体找你的新公司的retirement plan provider问，把钱转过去之后你的traditional ira里面没钱了再做backdoor roth ira.

麻烦了，单独开账户也没有用，所有traditional IRA账户加一起做prorate。最好清空traditional IRA账户，再做backdoor。建议换工作时候rollover 401k到现在公司的401k。
Allgemein 发表于 2021-12-30 15:32

如果traditional IRA 里的钱是after tax 是不是就没问题了？如果需要清空traditional IRA 怎么清空？谢谢。

我也有类似的情况，可以选择把traditional IRA转到新公司的401K再做backdoor。但想先等等看白登的税法方案会不会过。如果过了，也就是说取消backdoor了就不折腾了。再说可以等到4/15之前存。

清空traditional ira - 就是这种traditional ira /simple IRA 账户里面不能留钱，要不你就转去 公司的401K， 或者全部取出来算作 early withdrawal - 这种作法很不划算。
newhouse2014 发表于 2021-12-30 21:05

请问如果只有401k账户是不是就不用管他照样放着，开个新的Roth IRA账户走back door步骤了呢？

我问我的financial advisor同样的问题，她让我找我的会计师问。 哈哈哈，最后谁都没找我自己搞明白了。这些所谓的专业人士只拿钱不干活
RaincityPearl 发表于 2021-12-30 17:38

还是华人网好，大家都只干活不收钱。

那如果是夫妻各自的traditional ira帳戶，其中一個人想用backdoor，那是清空一個人的traditional ira帳戶，還是兩個人都需要清空呢？因為報稅是一起報的。
OrangeKitten 发表于 2021-12-30 20:05

一看就是没有自己报过税的。税表里Ira部分，是分人填的

Mark...

回复 4楼phantombamboo的帖子
请教一下，如果假设如你的例子，12000 pretax，6000 after fax。那我先转了6000去roth，假设这个要收2/3的税，如果之后我再把12000都convert成roth，那这样的话这12000还都要收税么

回复 4楼phantombamboo的帖子
请教一下，如果假设如你的例子，12000 pretax，6000 after fax。那我先转了6000去roth，假设这个要收2/3的税，如果之后我再把12000都convert成roth，那这样的话这12000还都要收税么
jerter 发表于 2021-12-30 23:02

12K pretax and 6000 after tax => 2/3 pretax and 1/3 after tax 先转了6000去roth => pay tax on 2/3 of 6000 再把12000都convert成roth => pay tax on 2/3 of 12000

回复 30楼purplebasil的帖子
多谢，明白了

看完了，更糊涂了。

你把ira的钱转到401k，但今年的6000肯定需要再交税了

麻烦了，单独开账户也没有用，所有traditional IRA账户加一起做prorate。最好清空traditional IRA账户，再做backdoor。建议换工作时候rollover 401k到现在公司的401k。
Allgemein 发表于 2021-12-30 15:32

但是可以把rollover ira 的转到新公司的401K里面，这样你traditionalira就归零了，可以进行backdoor 了

12K pretax and 6000 after tax => 2/3 pretax and 1/3 after tax 先转了6000去roth => pay tax on 2/3 of 6000 再把12000都convert成roth => pay tax on 2/3 of 12000
purplebasil 发表于 2021-12-30 23:15

after tax转roth，只有earnings要交税；pre tax转roth，本金和earnings都要交税

Mark

借楼问，我有一万多在traditional ira ，我改怎么操作呢？ 分两年转Roth？ 第一年能转多少呢？6000交完税就不到6000了

今年折腾这个没啥意义了吧最后一年back door anyway

今年折腾这个没啥意义了吧最后一年back door anyway
秋小香 发表于 2021-12-31 10:42

已经确定了今年是最后一年可以backdoor吗?

Markmarkmark

今年折腾这个没啥意义了吧最后一年back door anyway
秋小香 发表于 2021-12-31 10:42

这个确定了吗？

回复 4楼phantombamboo的帖子
Mark!

请教mega backdoor After Tax 401K到Roth IRA是不是不需 要考虑traditional IRA有余额？谢谢

谢谢分享！

只看了第一页，回复里没有讲清楚，roller IRA等同于traditional IRA

回复 41楼tigress的帖子
拜登的BBB法案house通过了 senator还没有通过 大概要明年初才能定下来

大家都给自己的senator打电话吧，反对bbb，希望不要通过

离职60天内可以补交401K的税然后转成Roth IRA，这个金额好像没有上限的，就是税率太高很可能不合算。

mega backdoor也需要看ira有没有余额。最好把税前的401k都转到现在的401k，不要在ira留宇额

mark

麻烦了，单独开账户也没有用，所有traditional IRA账户加一起做prorate。最好清空traditional IRA账户，再做backdoor。建议换工作时候rollover 401k到现在公司的401k。
Allgemein 发表于 2021-12-30 15:32

以前东家pretax 401a 也跟 traditional IRA 一起算 pro rata么？过去几年一直放着既没rollover, 也没convert 成IRA😓

回复 20楼的帖子 如果在2022年初 back door convert 成2021年Roth contribution 是2022年清空pretax IRA 就可以吗?

回复 35楼ILoveEcho的帖子
看上下文，这里说的 6000 after tax 指的是 annual after tax contribution to traditional IRA which LZ wants to convert to Roth IRA, 不是 after tax 401K.

回复 37楼jiaying52的帖子
首先，conversion is not contribution, 不受6000块的限制。
第二，尽量不要用ira里面的钱交税，因为这个will be treated as distribution, you will pay penalty if it’s early distribution. 举例，假设你转10K，预计交税3K，如果这3K 直接从10K里扣，那么相当于你从IRA里面取款3000，因为年龄不到，你需要交300的罚款。建议用非退休账号的钱交税。

回复 37楼jiaying52的帖子
首先，conversion is not contribution, 不受6000块的限制。
第二，尽量不要用ira里面的钱交税，因为这个will be treated as distribution, you will pay penalty if it’s early distribution. 举例，假设你转10K，预计交税3K，如果这3K 直接从10K里扣，那么相当于你从IRA里面取款3000，因为年龄不到，你需要交300的罚款。建议用非退休账号的钱交税。
purplebasil 发表于 2022-01-01 10:07

我不明白的是 如果现在做conversion， 是以当年的tax rate 交税吗？所以在一年收入少的时候做conversion是最划算的？

不懂，也想搞这个backdoor

回复 17楼OrangeKitten的帖子
这个我研究过，夫妻两人IRA是独立的，一个IRA清零做Backdoor，另一个不做，互不影响

以前东家pretax 401a 也跟 traditional IRA 一起算 pro rata么？过去几年一直放着既没rollover, 也没convert 成IRA😓

gblinda 发表于 2022-01-01 01:29

不用。你可以同时有好几个401K账户，也可以roll the old 401K into your current employer's 401K plan (这个要看employer plan, 有的可以有的不行）。只要没有roll over into a rollover IRA就行。
如果有 rollover IRA，看看你现在公司的401K plan是否允许 roll in, 很多公司允许 （401K provider也愿意，他们管理的资产多了，能收的管理费也多了）

回复 20楼的帖子 如果在2022年初 back door convert 成2021年Roth contribution 是2022年清空pretax IRA 就可以吗?
gblinda 发表于 2022-01-01 02:00

我记得是2021年年底的时候你的Pre-tax IRA必须清空。是我的financial advisor说的。

lg前雇主那里放的after tax 401k，没做研究转了roth 401k，现在换雇主了，那这些roth 401k能转roth ira吗？

回复 55楼bplus的帖子
你的理解是对的。如果有一年失业，适合做 conversion

可把rollover ira转到现在公司的401K去，再做BACKDOOR ROTH.

mark