理财高人请进, 有必要搞backdoor Roth IRA 吗

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非常有用，收藏！

谢谢这位层主，求问下面的怎么操作？traditional Roth 里面的钱可以无限制转到roth吗？转之前是不是需要把账号的各种基金股票卖掉，然后才能转？卖掉的收益需要交税吗？
那 traditional 或 rollover IRA 里有 pre-tax 钱怎么办？可以把它全部先转成 Roth （这步转换没有收入方面的限制，也没有每年$6k额度限制）
toughth 发表于 2021-12-09 07:21

我是401K convert和这个可能不太一样，但是是全额转，你可以设定多少withhold多少tax的，不然就报税的时候按照转的金额当今年收入来报… 说错了请别的MM更正

一直以为backdoor一个家庭只能6000。。。

转一个
https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1455527.html
Roth IRA 存的税后收入，领取的时候收益部分免税，去年和今年都可以放$6k，50岁以上$7k。IRS对存 Roth 有收入限制，2020年上限是家庭报税$206k, 2021年$208k，个人的上限网上可以查到，如果没超过，就直接存。 收入超了，就不能直接放 Roth，但有法律漏洞，可以走偏门 (backdoor)。假设你已经有、或者刚开好了Roth IRA账户，下面是 backdoor Roth 的操作办法。 如果从没开过 traditional IRA 账户，或者没有因为换工作而从前雇主那里转来的税前退休金 Rollover IRA 账户（traditional和rollover IRA是一类的），那最简单，开个新traditional IRA账号，存$6k税后的钱，然后转Roth，报税时填8606表。Brokerage 比如 Vanguard、Fidelity有 “Convert to Roth” 选项，三五天左右钱到帐之后click一下就好，没有这个功能可以打电话给客服。 如果有Rollover IRA账户，曾经从前雇主那里转进过pre-tax退休金，但目前是空的，同上，存到rollover IRA $6k，转Roth。 麻烦的是traditional 或者 rollover IRA 里有 pre-tax 钱。作中转站用的 IRA账户要空的才行，是因为有 pre-tax 钱的话，从这里转去Roth 的钱，IRS 要按pre-tax amount 在IRA账户中所占比例收当年的所得税，叫 pro rata rule，举例： 假如 Rollover IRA 账户里 pre-tax 占 90%, 今年放的税后 $6k占10%, 转去 Roth 的 $6k，按照 pro rata rule, $6k x 90% 的部分算 pre-转 post-tax，需要交税。你不能说，我转的是税后6k, IRS不同意，它视为按比例转，或者你说，另开个IRA专门用来转税后收入，也没用，不管多少traditional IRA账户，都是按pre-tax比例。 那 traditional 或 rollover IRA 里有 pre-tax 钱怎么办？可以把它全部先转成 Roth （这步转换没有收入方面的限制，也没有每年$6k额度限制），清空之后，就可以操作backdoor Roth，即存税后$6k进traditional / rollover IRA，然后convert to Roth。但是pre-tax转post tax要按当年收入交税，不是每个人都划算，而且如果动用 IRA pretax 钱交税的话，算作领取（distribution), 59.5岁之前，用来交税这一部分有10%的penalty。 要想继续延税，可以把pre-tax钱转到现雇主的pre-tax退休账户比如 401(k)、403(b)、 457(b)，很多雇主接受roll in。这样清空之后，未来就可以每年放税后$6k到传统IRA，然后 convert to Roth。 上面就是 backdoor Roth做法。如果你不在乎每年$6k小钱，而且跟新雇主的退休账户相比，如果IRA provider有funds选择多、管理费低、可以交易个股和ETF、IRA没有401(k)的RMD限制等等好处，从而希望自己管理 rollover IRA, 那就不用把pre-tax钱转到现雇主那里，不放 backdoor Roth。 决定存的话，可以一次性存转 $6k。也可以分散风险，分期存转（Dollar cost averaging, DCA), 虽然稍麻烦. 4月15日之前可以存当年和前一年的Roth，夫妻各开一个账号，如果收入超了，且去年两人都没存，今年报税截止日之前总共可以backdoor 转 $24k Roth。 切记报税的时候填 Form 8606，告诉IRS存的是non-deductible即税后钱，不该扣税。手动填法： https://thefinancebuff.com/the-backdoor-roth-ira-a-complete-how-to.html 报税软件 TurboTax、H&R Block 申报 backdoor Roth （2021更新版）： https://thefinancebuff.com/how-to-report-backdoor-roth-in-turbotax.html
https://ttlc.intuit.com/community/entering-importing/help/how-do-i-enter-a-backdoor-roth-ira-conversion/00/25567



lamerlamer 发表于 2021-12-08 20:12

Mark

谢谢, 我赶紧先去把traditional IRA 和Roth IRA 账户 都开了...然后转钱
sunshine18 发表于 2021-12-08 22:49

不知道开这些帐户有没有收入限制呢？

谢谢这位层主，求问下面的怎么操作？traditional Roth 里面的钱可以无限制转到roth吗？转之前是不是需要把账号的各种基金股票卖掉，然后才能转？卖掉的收益需要交税吗？
那 traditional 或 rollover IRA 里有 pre-tax 钱怎么办？可以把它全部先转成 Roth （这步转换没有收入方面的限制，也没有每年$6k额度限制）
toughth 发表于 2021-12-09 07:21

第一个问题直接问IRA开户的地方 任何traditional 转Roth, 都要交税

这个讨论好多好多轮了，现在眼看都要取消了，还有人来问呀。即使想存也有点晚了哈。

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可以直接开Roth ira 啊，然后随便银行的时候钱转转进去就行了吧？这个帖子要先traditional后Roth的我没看懂。
小fu蝶 发表于 2021-12-08 20:30

There is an income cap for "开Roth ira". If income is higher than the limit, you cannot put money in a roth ira. But there is no income cap for traditional ira, so the high income people put after tax money to a traditional ira first, then convert that money to a roth ira. This process is called backdoor roth and is legal.

mark mark

有资金就搞

Fidelity Roth IRA

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我一般等一个星期， 忘了在哪里看到的了。有时候有一、两分钱的利息，税务上可以忽略。

我一直有一个问题，对于已经有roth 的，并且年年放满，就没法 backdoor 了，因为每年的 quota 已经满了，这样理解对不对？？

There is an income cap for "开Roth ira". If income is higher than the limit, you cannot put money in a roth ira. But there is no income cap for traditional ira, so the high income people put after tax money to a traditional ira first, then convert that money to a roth ira. This process is called backdoor roth and is legal.
桃源凡人 发表于 2021-12-09 09:51

谢谢。那 for income 没有那么高的人，可以开ira Roth account 的人，怎么存超过$6000的钱呢？

来学习了

问一下大家，工作多年第一次换工作，只有401k没有别的退休账户，现在我把401k里面的几万块转到traditional ira了，这些钱可以全部转到roth ira吗？除了这几万块当做今年的收入要交税外，需要交罚款吗？谢谢大家！
zhemeai1990 发表于 2021-12-09 00:58

前一份工作的401K是可以直接转roth ira的，不需要经过traditional ira这个中间手续。要交税，没有罚款。mm如果要转的话今年赶紧，明年什么情况不好说。
这个楼里讨论的要经过tranditional ira这个中间手续的是每年新的contribution，而且收入超过irs 规定的limit的情况。跟你问的问题不一样。

谢谢, 如果在fidelity 开, 一个是Fidelity Roth IRA ,另一个是Fidelity Go® Roth IRA........
第一个没有任何费用,自己选择投资, 第二个fidelity 会帮着选择投资,有点儿费用
一般大家开的是哪种? 应该是第一个吧?
sunshine18 发表于 2021-12-08 14:40

第一个不会理财就定投买qqq 大概率跑赢第二个 99%的概率吧

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mark 学习

学习中

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我一般等一个星期， 忘了在哪里看到的了。有时候有一、两分钱的利息，税务上可以忽略。
snow-fox 发表于 2021-12-09 11:04

账户开好了, 打算等到周日放钱到traditional IRA, 这样等几天后转到roth IRA 的时候还在工作日, 总觉得在工作日做事情有保障, 哈哈哈

钱转到traditional IRA 后第二天马上转到rothIRA, 应该可行吧? 可行
一般从银行转到traditional IRA 需要几天到账? 这个要看具体的银行了吧。

公用马甲38 发表于 2021-12-09 00:29

计划从BOA 转...BOA 应该转的快点儿吧.....

请问已经有了rothIRA, 还有必要弄这个back door 吗？谢谢！

一个家庭的$12000可以只存到一个人的账户上？还是得分开backdoor？

我有好几个old 401k，而且钱还挺多的，考虑了半天，觉得还是把old 401k转出来变成ira，fee 更低，选择更多，return更好（今年self manage ira return 38%，401k return 23%）；但是做这个动作，就不再能搞backdoor Roth了。而且我觉得在peak earning year，家里的税率很高，到withdraw的时候，税会低很多，最后我觉得不能一味相信专家，要看看自己的实际情况。

回复 1楼sunshine18的帖子
国会新法案已经取消了 就看能不能通过senate了 八层明年不能back door 和mega了
Chihiro77 发表于 2021-12-08 14:31

就算通过了，这个从通过到执行难道不要时间吗

账户开好了, 打算等到周日放钱到traditional IRA, 这样等几天后转到roth IRA 的时候还在工作日, 总觉得在工作日做事情有保障, 哈哈哈
sunshine18 发表于 2021-12-09 12:34

最好问清楚traditional 转 Roth 能否自己操作。我用过vanguard & boa 都需要打电话进去，别人操作。最好第二天就转，避免有收益产生

坐等答案。。。

想问下我有亏的股票，那是不是可以现在卖了，亏的部分抵2021年的税。再把这些买股票的钱转去roth，这样这些钱以后的增长就不用再交税了？ 我目前没有任何ira的账户。

最好问清楚traditional 转 Roth 能否自己操作。我用过vanguard & boa 都需要打电话进去，别人操作。最好第二天就转，避免有收益产生
leilei 发表于 2021-12-09 14:19

谢谢提醒,我开的是fidelity 的, 我打电话问问客服能不能自己操作转?

一个家庭的$12000可以只存到一个人的账户上？还是得分开backdoor？
anly 发表于 2021-12-09 13:15

IRA是个人退休账户，每个人各存各的，账户是分开的，两人一共可以$12000

想问下我有亏的股票，那是不是可以现在卖了，亏的部分抵2021年的税。再把这些买股票的钱转去roth，这样这些钱以后的增长就不用再交税了？ 我目前没有任何ira的账户。
小海星 发表于 2021-12-09 15:56

Wash sale 同样适用于不同账户之间，包括退休账户，所以原则上讲，这样操作算是wash sale

请问已经有了rothIRA, 还有必要弄这个back door 吗？谢谢！
daidai11 发表于 2021-12-09 13:11

如果你可以直接存Roth IRA，那就不需要，也不能做，backdoor

回复 57楼bearcub的帖子
学习

Wash sale 同样适用于不同账户之间，包括退休账户，所以原则上讲，这样操作算是wash sale
Iced_Mocha 发表于 2021-12-09 16:37

那是不是只要我卖了年底前转到ira账户，不买股票等过了washsale window就可以？主要目的是想把钱年底前存进去，不知道可不可以。

那是不是只要我卖了年底前转到ira账户，不买股票等过了washsale window就可以？主要目的是想把钱年底前存进去，不知道可不可以。
小海星 发表于 2021-12-09 18:52

如果过了wash sale window当然可以了

如果你可以直接存Roth IRA，那就不需要，也不能做，backdoor

Iced_Mocha 发表于 2021-12-09 16:40

谢谢！我也有你回答的层主问的问题，谢谢回答

如果过了wash sale window当然可以了
Iced_Mocha 发表于 2021-12-09 19:10

谢谢回复

我年初转了2个6千，去年收入没超，今年收入超了，是不是要把一个6千转回去？

转一个
https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1455527.html
Roth IRA 存的税后收入，领取的时候收益部分免税，去年和今年都可以放$6k，50岁以上$7k。IRS对存 Roth 有收入限制，2020年上限是家庭报税$206k, 2021年$208k，个人的上限网上可以查到，如果没超过，就直接存。 收入超了，就不能直接放 Roth，但有法律漏洞，可以走偏门 (backdoor)。假设你已经有、或者刚开好了Roth IRA账户，下面是 backdoor Roth 的操作办法。 如果从没开过 traditional IRA 账户，或者没有因为换工作而从前雇主那里转来的税前退休金 Rollover IRA 账户（traditional和rollover IRA是一类的），那最简单，开个新traditional IRA账号，存$6k税后的钱，然后转Roth，报税时填8606表。Brokerage 比如 Vanguard、Fidelity有 “Convert to Roth” 选项，三五天左右钱到帐之后click一下就好，没有这个功能可以打电话给客服。 如果有Rollover IRA账户，曾经从前雇主那里转进过pre-tax退休金，但目前是空的，同上，存到rollover IRA $6k，转Roth。 麻烦的是traditional 或者 rollover IRA 里有 pre-tax 钱。作中转站用的 IRA账户要空的才行，是因为有 pre-tax 钱的话，从这里转去Roth 的钱，IRS 要按pre-tax amount 在IRA账户中所占比例收当年的所得税，叫 pro rata rule，举例： 假如 Rollover IRA 账户里 pre-tax 占 90%, 今年放的税后 $6k占10%, 转去 Roth 的 $6k，按照 pro rata rule, $6k x 90% 的部分算 pre-转 post-tax，需要交税。你不能说，我转的是税后6k, IRS不同意，它视为按比例转，或者你说，另开个IRA专门用来转税后收入，也没用，不管多少traditional IRA账户，都是按pre-tax比例。 那 traditional 或 rollover IRA 里有 pre-tax 钱怎么办？可以把它全部先转成 Roth （这步转换没有收入方面的限制，也没有每年$6k额度限制），清空之后，就可以操作backdoor Roth，即存税后$6k进traditional / rollover IRA，然后convert to Roth。但是pre-tax转post tax要按当年收入交税，不是每个人都划算，而且如果动用 IRA pretax 钱交税的话，算作领取（distribution), 59.5岁之前，用来交税这一部分有10%的penalty。 要想继续延税，可以把pre-tax钱转到现雇主的pre-tax退休账户比如 401(k)、403(b)、 457(b)，很多雇主接受roll in。这样清空之后，未来就可以每年放税后$6k到传统IRA，然后 convert to Roth。 上面就是 backdoor Roth做法。如果你不在乎每年$6k小钱，而且跟新雇主的退休账户相比，如果IRA provider有funds选择多、管理费低、可以交易个股和ETF、IRA没有401(k)的RMD限制等等好处，从而希望自己管理 rollover IRA, 那就不用把pre-tax钱转到现雇主那里，不放 backdoor Roth。 决定存的话，可以一次性存转 $6k。也可以分散风险，分期存转（Dollar cost averaging, DCA), 虽然稍麻烦. 4月15日之前可以存当年和前一年的Roth，夫妻各开一个账号，如果收入超了，且去年两人都没存，今年报税截止日之前总共可以backdoor 转 $24k Roth。 切记报税的时候填 Form 8606，告诉IRS存的是non-deductible即税后钱，不该扣税。手动填法： https://thefinancebuff.com/the-backdoor-roth-ira-a-complete-how-to.html 报税软件 TurboTax、H&R Block 申报 backdoor Roth （2021更新版）： https://thefinancebuff.com/how-to-report-backdoor-roth-in-turbotax.html
https://ttlc.intuit.com/community/entering-importing/help/how-do-i-enter-a-backdoor-roth-ira-conversion/00/25567



lamerlamer 发表于 2021-12-08 20:12

想请问下，我2019, 2020年都没转Roth IRA，2020收入没超，我就按大家说的2021年4月15号前转了12000，但2021年收入应该会超，我这个是要把6000转回去还是不用？还有我家那一位也转了12000进他的Roth IRA

都还没有通过参议院，扯什么扯
leilei 发表于 2021-12-08 14:40

什么叫“都还”？参议院是最后一关你都不懂。众议院已经过了

搞，只要有限制的，每人只能交$6000，而且有收入限制，说明是好东西。搞。

最好问清楚traditional 转 Roth 能否自己操作。我用过vanguard & boa 都需要打电话进去，别人操作。最好第二天就转，避免有收益产生
leilei 发表于 2021-12-09 14:19

Vanguard可以自己online转啊，我每年都转的，从来没打过电话。

谢谢分享

你说的是mega backdoor 需要公司支持 普通的roth backdoor人人都可以搞 不需要公司支持
skyfi 发表于 2021-12-08 14:47

这个不叫backdoor，有收入限制的

MARK IT

已经有roth IRA的是不是搞不了58K，只能存$12K了？收入上限是税前收入吗

那个bbb法案，好像说senate想争取年底之前通过，如果年底之前通过了，那么明年开始就不能搞backdoor了，包括普通6k的这个backdoor和mega backdoor。 但是我的问题是，如果他们年底之前达不成一致通过不了，那我一月份第一个工作日就搞6000backdoor，那时候还是合法的。如果法案在比如二月份通过了，它会需要回溯apply到通过之前本年度的backdoor吗？我需要把一月份搞的backdoor弄回来？还是最好避免这个麻烦，等法案明朗了再说？

Mark

理财小白请教一下backdoor 值得搞一下吗? 个人每年只能放6000, 和配偶加起来每年放12000, 一直犹豫要不要弄? 没什么大收入,就是辛辛苦苦拿paycheck 的....谢谢
sunshine18 发表于 2021-12-08 14:26

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