选high deductible plan还是copay的？

又到每年选benefit plan的时候了，纠结为啥没个plan能有两个的优点。算起来好像hsa的划算，但常常是一年下来保险一点不报销，也很不爽。看看大家都选的啥

你身體 和家人的身體好嗎? 你家附近有你想看的醫生或是醫療體系嗎? 你預計明年度 有沒有要做的檢查治療和手術?
先把以上三條件 列出 你就有答案了

如果年轻，两者区别不大，High deductible的可能便宜些。就是每次收账单不爽。不过总比在工资里早就划走了好 其实保险就是骗局。没保险的话，如果年轻，每年总的cost小很多。

孩子很小的时候，一定要随时准备往诊所医院急诊冲，一定不要High Deductible，否则每次都想着从自己腰包里往外掏钱总是非常不爽的， 孩子大了能抗病了，随便

HSA 不是保险不报销，是你需要出保险处理过以后的bill直到你付满deductible.一般的bill经过保险公司处理就已经50% off，然后如果你的每年的deductible是1400比如，那基本上不怎么需要看病的话当然是high deductible的划算。 比如孩子去看一下儿医，最后的bill也就80-100块。大人的专科医生处理完以后也就100多点。 但是如果你经常需要做胃镜之类的专科检查，high deductible就比较贵。那个基本一套下来要1000多。但是你算一下pretax contribution省的税加上你公司给你送的钱，还有保险费的差额，其实还是high deductible的划算。 我们就是每年白送2750， 就那这个白送的付bill都够了呀。

看着身体选择。我最近看医生比较多 特别是专科 选Copay PPO不需要走推荐程序

保险就是为了用的。 如果你这么精打细算，想来high deductible每次付钱会心疼，小病会忍着。 所以结论是最好还是选 copy吧。

PPO比较无脑 HMO你需要确定不是经常看医生

自己算一下就好了。大概估计一下一年看病的花费在两种plan里各要花多少钱，premium的差价，加上HSA 公司给的钱，自己存满HSA省的税，投资收益。

回复 1楼aug20的帖子
High deductible 就是每次付账单麻烦一些。 但是保险便宜，便宜下来的钱够付deductible了。 而且HSA的钱是可以投资，rollover 的。 我前几年存的HSA， 去年收益40%.

回复 1楼aug20的帖子
如果按family，公司给1500，自己pre tax存5800，跟epo比premium其实一年也就是五百块钱，差不多一共省4000出头。之后7800投资就算一年赚7%，30年之后取省15%的capital gain tax，差不多7000多，不过年纪大了估计每年取少点，也可能是0%的税率，那就省不了钱。 如果手术，不管啥保险都要out of pocket，hdhp可能还是赚的。 比较坑的是，动不动看医生，epo或者ppo就是个copay，一年看20次撑死了也就小几百，hdhp估计得四千多。另外epo可以有fsa，好歹日霜给报了。。

High Deducible如果out of pocket maximum不高的话，即使经常要看病，或是有一两次大的，其实也还好，很快就到out of pocket maximum了，也就封顶了。

回复 1楼aug20的帖子
90%的情况是high deductible 合算 你自己算算呗

用了一年high deductible以后发誓不再用了。公司一年给1千到HSA，结果新年开头需要给娃买个呼吸器就用了好几百。

用了一年high deductible以后发誓不再用了。公司一年给1千到HSA，结果新年开头需要给娃买个呼吸器就用了好几百。
soc 发表于 2021-10-28 14:21

难道不是比较：
全年保费+max out of pocket ？
一般，ppo保费就贵了一大截。大部分公司/各种情况算下来是high deductible合算。很多公司另外还有1-3千💲hsa账户补贴。
high deductible可以直接预约专科。

还要具体看公司给hsa给多少。maxi out of pocket 是多少。premium 是expense, 是税后出。hsa 能算investment, 帐户可以跟你走。pre-tax

我算的High deductible合算，公司给的都是PPOplan。两边deductible差了1200一个人2000全家人，out of pocket maximum基本差1000个人2000全家。premium倒是几乎一样。公司给个人900全家2350match HSA，算上省下来的税，就算deductible都花满了也是high deductible稳赚啊。更不说HSA投资收益省税了，我就买大盘今年也超过20%收益。我之前一直只给自己买High deductible，怕小娃去医院多。这次仔细算完发现去不去医院都是high deductible值，打算给全家买了。

只要不是家里所有人都OUT OF POCKET, HSA 还是划算些。

我算的High deductible合算，公司给的都是PPOplan。两边deductible差了1200一个人2000全家人，out of pocket maximum基本差1000个人2000全家。premium倒是几乎一样。公司给个人900全家2350match HSA，算上省下来的税，就算deductible都花满了也是high deductible稳赚啊。更不说HSA投资收益省税了，我就买大盘今年也超过20%收益。我之前一直只给自己买High deductible，怕小娃去医院多。这次仔细算完发现去不去医院都是high deductible值，打算给全家买了。

mekey 发表于 2021-10-28 15:33

你的这个好，out of packet 这么低。啊，看错了， “差了” 看了以为是“总共为”了。

HSA多数情况下合算点

算一下不就知道了

当年生孩子的时候跨年，用 Hsa, 正好max out 两年，哭死。 所以还是depends

自己算一下好了。之前一个公司的同事算过，我们当时两个保险的月付差价和deductible 以及out of pocket 差别差不多。基本就是看病多的话两个差不多，看病少的会，high deductible 省钱(不能光想着看小病自己花钱，保费不也便宜么)。 而且一般high deductible plan，公司会给点hsa的补贴吧。这么算下来，我家high deductible plan是公司倒贴钱的。

回复 1楼aug20的帖子
除非有慢性病，长期身体不好，不然我都选高自付的。

烦恼中。双职工，premium 都是如果只是 employee only 的话好低，加上配偶就翻了4倍。如果只看保费的话，是两个plan 划算，一个用 employee only, 一个用 employee + kids. 但这样的话dedutible 和 out of pocket 加起来又不划算了！

High deductible 最大的好处是可以存hsa，三重tax advantage

HSA可以定投股市债券，65岁以前只能用于medical expense，但是65岁以后可以用于其它类型的开销，只是需要付税

我们家我带娃用传统保险，老公high deductible 有公司match ，我再投股市，省税特别好

今年用high deductible，结果娃去一次ER就hit了，哭哭。不过算一下还是比copay的划算

回复 1楼aug20的帖子
如果按family，公司给1500，自己pre tax存5800，跟epo比premium其实一年也就是五百块钱，差不多一共省4000出头。之后7800投资就算一年赚7%，30年之后取省15%的capital gain tax，差不多7000多，不过年纪大了估计每年取少点，也可能是0%的税率，那就省不了钱。 如果手术，不管啥保险都要out of pocket，hdhp可能还是赚的。 比较坑的是，动不动看医生，epo或者ppo就是个copay，一年看20次撑死了也就小几百，hdhp估计得四千多。另外epo可以有fsa，好歹日霜给报了。。

lazycat12345 发表于 2021-10-28 12:45

high deductible也可以同时有HSA 和FSA的啊，而且FSA可以2人都有，HSA最高就是家庭来算了。截止日马上到了，确实头疼，

烦恼中。双职工，premium 都是如果只是 employee only 的话好低，加上配偶就翻了4倍。如果只看保费的话，是两个plan 划算，一个用 employee only, 一个用 employee + kids. 但这样的话dedutible 和 out of pocket 加起来又不划算了！
pops 发表于 2021-10-28 17:21

是的，High deductible的有家庭上限，我们也是和你的一样，一个包孩子，一个只自己。感觉也没啥意思，想着今年就都在一个保险里

High deductible 最大的好处是可以存hsa，三重tax advantage
phantombamboo 发表于 2021-10-28 17:24

哪三重？以后老了，可以拿出来当钱用？不用特意花和医疗有关的费用吗？FSA是巨难用，除非有大的医疗账单，否则买点隐形药水都得一次次报销，卡没法刷

我一般都是HSA存满。我把每个月扣的这笔钱看成是保险的一部分。看病买药全部用这张卡。不知道为什么刷HSA的卡就好像刷别人的卡一样不心疼。

我们家我带娃用传统保险，老公high deductible 有公司match ，我再投股市，省税特别好
haowawa 发表于 2021-10-28 18:23

那你老公hsa是只是个人的还是可以家庭的额度？

我们家我带娃用传统保险，老公high deductible 有公司match ，我再投股市，省税特别好
haowawa 发表于 2021-10-28 18:23

如果成人不生病还好，极端情况，两边保险都用到max out of pocket，一般来说不会合算。

哪三重？以后老了，可以拿出来当钱用？不用特意花和医疗有关的费用吗？FSA是巨难用，除非有大的医疗账单，否则买点隐形药水都得一次次报销，卡没法刷
babybaby2 发表于 2021-10-28 19:22

1放进去前免税，2中间交易利润免税，3拿出来医疗免税/超市健康相关免税。
65岁之后取“现金”到checking相当于 traditional ira 收税。一般不这样干，超市划卡健康相关消费就行。

看你收入和家里需要看病的情况，我是需要尽量多的把钱转进roth，又没法mega backdoor，所以我选hsa，然后都是自己付钱看病，为了一年争取7千的免税额度

1放进去前免税，2中间交易利润免税，3拿出来医疗免税/超市健康相关免税。
65岁之后取“现金”到checking相当于 traditional ira 收税。一般不这样干，超市划卡健康相关消费就行。

tangchaoren 发表于 2021-10-28 19:38

我记得有人说是可以把这些年的自费医疗部分的发票都留着，然后攒到最后报销，就可以“取钱”了。我不确认可以这么操作。另外hsa可以用来付长期护理保险的保费，一般55可以开始买长期护理，hsa攒差不多了正好把住nursing home的钱准备出来了

新冠之前，我知道有一个公校老师流感，去看病，医生开了Tamiflu。 她得自掏腰包买药$260，没舍得。结果转心肌炎死了。 我忘了是我们学区的事还是其他学区的事了。 其实，钱吧，就是花的那一瞬间心疼，花出去了就忘了，之后就是各种方便。

我用hsa，公司给1500，保金便宜一点，家庭max out of packet 4000。虽然开始每次看一下医生就200-300，但反正有上限。

哪三重？以后老了，可以拿出来当钱用？不用特意花和医疗有关的费用吗？FSA是巨难用，除非有大的医疗账单，否则买点隐形药水都得一次次报销，卡没法刷
babybaby2 发表于 2021-10-28 19:22

65岁以后可以当成钱来用，但是要交税。 65岁以前紧急情况也可以提出来做其他用途，但是要交税+20%罚金

回复 22楼gokgs的帖子
我俩孩子都跨年 。。。

PPO比较适合有慢性病，每两周要去医院报道+检查的这种

high deductible也可以同时有HSA 和FSA的啊，而且FSA可以2人都有，HSA最高就是家庭来算了。截止日马上到了，确实头疼，
babybaby2 发表于 2021-10-28 19:16

Limited fsa可以，general fsa是包括family member的。填保险的时候会一条一条check，其中一条是spouse是否有fsa，选了是之后就不让买hdhp了，选否的话可以买，然后可以选limited fsa

Limited fsa可以，general fsa是包括family member的。填保险的时候会一条一条check，其中一条是spouse是否有fsa，选了是之后就不让买hdhp了，选否的话可以买，然后可以选limited fsa
lazycat12345 发表于 2021-10-28 23:21

是，用hsa只可开limited fsa，能用来支付dental和眼科，不能用于medical

mark mark！！！家有小小娃这几年都用co pay那种，虽然万幸除了生孩子和常规体检别的都没用上（敲木头），但是保费太高了，考虑要不要换成high deductible的。可是又担心孩子开始上幼儿园了生病和别的状况会很多，我再仔细算一下。

mark mark！！！家有小小娃这几年都用co pay那种，虽然万幸除了生孩子和常规体检别的都没用上（敲木头），但是保费太高了，考虑要不要换成high deductible的。可是又担心孩子开始上幼儿园了生病和别的状况会很多，我再仔细算一下。
ssssslth 发表于 2021-10-29 11:36

刚送dc不要买hdhp。。等什么时候发烧感冒习惯了再说。。

刚送dc不要买hdhp。。等什么时候发烧感冒习惯了再说。。

lazycat12345 发表于 2021-10-29 11:37

好的！谢谢建议！那我明年再考虑换吧

这么多人担心hsa的钱用不完？人年纪大了到时候医疗费用只会蹭蹭的涨吧？我只担心老了没钱付医疗账单。而且hsa也可以付配偶的账单。