算算IRS强制你72岁时最少从退休账户取钱数额

IRS强制72岁时每年从401K，IRA等退休账号至少取现一些数额，叫Required Minimum Distribution。Charles Schwab有个计算公式。
假设你今年35岁，401K/IRA总共有30万，那么72岁时每年至少取现101K
假设你今年40岁，401K/IRA总共有100万，那么72岁时每年至少取现252K

存roth就没有这个烦恼了

先活到72岁， 再去考虑这些， 能不能活过73岁还不好说

存roth就没有这个烦恼了
裴夫人 发表于 2021-10-18 15:28

Roth虽然说自己花的时候不强制取出来，但是如果没有花完，留给子女的话一般来说是必须十年取完的，除非满足一些条件。
所以说无论pre tax 或者roth，省税，都是建立在一定条件上的。真正自由掌控的还是taxable accounts，但是可能不省税。

存roth就没有这个烦恼了
裴夫人 发表于 2021-10-18 15:28

存Roth慢啊，而且有income限制。

assume只是这30，100万的福利还是你要不停存钱进去？

这是假设了多少的投资报酬率啊 还考虑了每年的additional contribution吗？

IRS强制72岁时每年从401K，IRA等退休账号至少取现一些数额，叫Required Minimum Distribution。Charles Schwab有个计算公式。
假设你今年35岁，401K/IRA总共有30万，那么72岁时每年至少取现101K
假设你今年40岁，401K/IRA总共有100万，那么72岁时每年至少取现252K




sosweetdudu 发表于 2021-10-18 15:27

像第一个就是假定72岁时退休稅钱退休账户里已经有6m+了。这样还舍不得59岁退休然后把钱慢慢往roth里倒吗？

Roth虽然说自己花的时候不强制取出来，但是如果没有花完，留给子女的话一般来说是必须十年取完的，除非满足一些条件。
所以说无论pre tax 或者roth，省税，都是建立在一定条件上的。真正自由掌控的还是taxable accounts，但是可能不省税。
fuh 发表于 2021-10-18 15:34

为什么roth十年取完不如taxable account？取出来放taxable里好了，省的稅可是实打实的。

Roth虽然说自己花的时候不强制取出来，但是如果没有花完，留给子女的话一般来说是必须十年取完的，除非满足一些条件。
所以说无论pre tax 或者roth，省税，都是建立在一定条件上的。真正自由掌控的还是taxable accounts，但是可能不省税。
fuh 发表于 2021-10-18 15:34

roth是实打实的省税就不要再争了，被peter thiel这样的billionaire钻了空子现在才要立法补上。留给子女那是另一回事，一般都是先留给surviving配偶。

存Roth慢啊，而且有income限制。
laalaatou 发表于 2021-10-18 15:35

存traditional然后分批做roth conversion，roth conversion没有限制，还能直接做in-kind conversion

这是假设了多少的投资报酬率啊 还考虑了每年的additional contribution吗？
whytimea 发表于 2021-10-18 15:35

只考虑已经有的，不考虑每年再交。Schwab的假设
到72岁前的年回报率：6% 你的寿命：97.6岁，也就是有25.6年来取 72到97.6岁的年回报率：0%
如果统一按年回报率6%来算的话，那么每年可取现$500K。统一回报率5%的话，可取现$334K。即使4%的回报的话，可取现$221K

另外主贴的schwab只能说是做了一个calculator，RMD的计算公式都是irs指定的

存traditional然后分批做roth conversion，roth conversion没有限制，还能直接做in-kind conversion
裴夫人 发表于 2021-10-18 15:50

据说明年初也许不能再backdoor，所以许多人推荐在年底前做掉，明年观望。

要FIRE。赶在拿SS之前把401K转成Roth IRA。

我算了下，72岁每年要拿45万出来，但是现在也没啥更好的避税手段啊，还是得match满401k

据说明年初也许不能再backdoor，所以许多人推荐在年底前做掉，明年观望。
laalaatou 发表于 2021-10-18 15:55

那是谣言，不用当真，我看了house 文档，里面废除roth conversion的提议明确写了最早2030年之后开始实行。还早着，而且风云变幻，能否实行根本不好说。

要FIRE。赶在拿SS之前把401K转成Roth IRA。
niuheliang 发表于 2021-10-18 15:56

401K $1M的话，转Roth损失掉一半左右，对吧？

据说明年初也许不能再backdoor，所以许多人推荐在年底前做掉，明年观望。
laalaatou 发表于 2021-10-18 15:55

Backdoor 的话每年也就$6000 IRA，到了roth也就只剩三四千对吧？

像第一个就是假定72岁时退休稅钱退休账户里已经有6m+了。这样还舍不得59岁退休然后把钱慢慢往roth里倒吗？
雪雨星风 发表于 2021-10-18 15:39

还有现在40岁，按3%的通胀率的话到72岁6m也就相当于现在的两米多点，每年取4%就算加ss还不一定够花呢。

那是谣言，不用当真，我看了house 文档，里面废除roth conversion的提议明确写了最早2030年之后开始实行。还早着，而且风云变幻，能否实行根本不好说。
裴夫人 发表于 2021-10-18 16:00

有立即影响的应该是mega backdoor。所以说明年初公司有此福利的不便继续放after tax 401k, 否则一旦议案生效1/1/22， 资金容易stuck。

401K $1M的话，转Roth损失掉一半左右，对吧？
sosweetdudu 发表于 2021-10-18 16:04

分批转，税低的时候转

我算了下，72岁每年要拿45万出来，但是现在也没啥更好的避税手段啊，还是得match满401k
fitfitfit 发表于 2021-10-18 15:58

你再往里面放，到了退休估计每年得拿$1M出来

还有现在40岁，按3%的通胀率的话到72岁6m也就相当于现在的两米多点，每年取4%就算加ss还不一定够花呢。
雪雨星风 发表于 2021-10-18 16:09

都退休的俩老人了，不买房子不养孩子，几十万就算通胀怎么也够花了

都退休的俩老人了，不买房子不养孩子，几十万就算通胀怎么也够花了
sosweetdudu 发表于 2021-10-18 16:20

相当于现在的八九万而已。70多了，要是需要住nursing home之类的就不够了

没必要一直hold到72吧

存Roth慢啊，而且有income限制。
laalaatou 发表于 2021-10-18 15:35

做back door

免税的收入，irs不想让它直接算遗产免税额传下去，挺合理的吧。刚看到取三分之一四分之一吓了一跳，再一看还有三四十年退休，是算了复利投资收益进去的，现在的一百万，三十年后是很大一笔钱。

为什么roth十年取完不如taxable account？取出来放taxable里好了，省的稅可是实打实的。
雪雨星风 发表于 2021-10-18 15:41

我发现这个论坛上张口就来的人太多了。Inherited Roth没有年限的好吗，继承人任何时候取出来都可以。

我发现这个论坛上张口就来的人太多了。Inherited Roth没有年限的好吗，继承人任何时候取出来都可以。
infinitie129 发表于 2021-10-19 11:01

的確如此, roth目前沒有限制

这个没有考虑通货膨胀，到时候这点钱都不够睡shelter

放到满是放92%吗

after tax 401k和before tax 401k，假如都放满会超58K，那顺序是不是Before tax 401k放到公司match, 然后 after tax放满，最后回没有match的Before tax 401？

这个没有考虑通货膨胀，到时候这点钱都不够睡shelter
crabcrab 发表于 2021-10-19 14:22

拿pension的考虑通货膨胀么？

401K $1M的话，转Roth损失掉一半左右，对吧？
sosweetdudu 发表于 2021-10-18 16:04

FIRE就是retire early。分10年转。税就下来了。完全不交税是不可能的。我算过我提前10年退休转边际税率比现在的工资税率好得多。也比老了以后最多强迫一年取几十上百万要省税。

after tax 401k和before tax 401k，假如都放满会超58K，那顺序是不是Before tax 401k放到公司match, 然后 after tax放满，最后回没有match的Before tax 401？
hellosky 发表于 2021-10-19 14:46

怎么会超呢，到数额就自动cap了。

怎么会超呢，到数额就自动cap了。
雪雨星风 发表于 2021-10-19 15:32

我的意思是会cap的情况下，怎么排优先级？