该不该还房贷，家庭资产配置问题

单职工W2，年收入不到10万，但是有一套价值30万投资房（已付清），36万自住房房贷，利率比较低2.75， 两娃，得考虑上大学能不能申请到助学金的问题。 1，是不是该把投资房卖了，考虑降低资产？ 2，是不是该把一部分现金还自住房贷款？ 3，存满所有退休401K和IRA账户 4，对人寿保险和年金等不太了解，不敢买（能不能买，大家给建议），据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 5，还有什么好的家庭资产配置渠道？

你的收入不高，多往私立大学申请，他们比公立大学有钱，补助机会多，这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是：个人股票（不是退休账户的），529， 个人公司，地产投资，银行存款等。
1。是不是该把投资房卖了，考虑降低资产？ 你这一个小投资房，没必要卖了降低资产，影响真的很小的，而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作，现在利率低，可以做 cash-out refi取出钱来，再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户，再留一些钱应急。
2，是不是该把一部分现金还自住房贷款？ 私立大学要填CSS表，会问自住房还有多少贷款，都付完了才会影响补助呢。 另外，现在贷款利率低，你的利率也很低了，不要把一部分现金还自住房贷款，要想着如何投资。
3，存满所有退休401K和IRA账户 是的，这些存满了大学不算入资产，还有每人每年6000的Roth IRA， 一定一定要先存满。
4，对人寿保险和年金等不太了解，不敢买（能不能买，大家给建议），据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 人寿保险在孩子未成年是可买，你又是单职工，但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。
5，还有什么好的家庭资产配置渠道？ a）先存满所有退休401K和IRA账户 b）有精力的话再弄个投资房，第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。 c）你单收入不到10万，2娃，大学你不会交多少钱的，不必焦虑，真正焦虑的都是10多到20多万的中产。
剩下一些钱要该花的花，孩子一下就飞走了，别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。

别忘了不工作的一方也可以存Spousal IRA。看你们的生活费用高低，如果将来收入可能大幅增加，还是存ROTH比较好。这样一年可以存12000的ROTH IRA
如果工作的一方max 401K，那就不能存traditional IRA了，如果Spousal IRA存traditional，还可以进一步降低AGI，从而降低联邦和州所得税
https://www.investopedia.com/terms/s/spousal-ira.asp

投资房卖了，拿了现金去股市投资不香吗，不过本金略少了，按10%的收益率，得100才合适

投资房卖了，拿了现金去股市投资不香吗，不过本金略少了，按10%的收益率，得100才合适
tgaa 发表于 2021-10-12 00:24

投资股市对新手来说不香的可能性太大了，输的没底裤的都不少，谁能保证10%的收益率。

投资股市对新手来说不香的可能性太大了，输的没底裤的都不少，谁能保证10%的收益率。
smile1234 发表于 2021-10-12 00:27

要是不会就没办法了，只能去买基金了

要是不会就没办法了，只能去买基金了
tgaa 发表于 2021-10-12 00:29

是的，现单位的退休账户定投基金不错，很多也不让买股票的。

回复 1楼rabbit2006的帖子
小孩多大了，要是还在上幼儿园，担心这个问题太早了吧。
另外W2单职工10万能弄两套房养两个孩子很厉害啊，自住房equity大概得12万以上吧。如果不靠股市光靠攒钱的话，攒40多万不容易啊。

10万俩娃还能存几十万，怎么攒的钱？我家也是俩娃还没贷款，没有上daycare和大学的，公校，一年10万不够花

明显家里有矿

你的收入不高，多往私立大学申请，他们比公立大学有钱，补助机会多，这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是：个人股票（不是退休账户的），529， 个人公司，地产投资，银行存款等。
1。是不是该把投资房卖了，考虑降低资产？ 你这一个小投资房，没必要卖了降低资产，影响真的很小的，而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作，现在利率低，可以做 cash-out refi取出钱来，再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户，再留一些钱应急。
2，是不是该把一部分现金还自住房贷款？ 私立大学要填CSS表，会问自住房还有多少贷款，都付完了才会影响补助呢。 另外，现在贷款利率低，你的利率也很低了，不要把一部分现金还自住房贷款，要想着如何投资。
3，存满所有退休401K和IRA账户 是的，这些存满了大学不算入资产，还有每人每年6000的Roth IRA， 一定一定要先存满。
4，对人寿保险和年金等不太了解，不敢买（能不能买，大家给建议），据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 人寿保险在孩子未成年是可买，你又是单职工，但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。
5，还有什么好的家庭资产配置渠道？ a）先存满所有退休401K和IRA账户 b）有精力的话再弄个投资房，第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。 c）你单收入不到10万，2娃，大学你不会交多少钱的，不必焦虑，真正焦虑的都是10多到20多万的中产。
剩下一些钱要该花的花，孩子一下就飞走了，别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。
smile1234 发表于 2021-10-11 23:57

投资房没有贷款了，现在考虑的就是怕投资房影响助学金申请，拿出来放在自住房里不可取吗？确实是觉得有点不值，可是还能放在哪里呢？

回复楼上几个好奇的。那套房是前些年打拼和家里资助攒下的，这不借这波房市潮涨价了吗？家里没矿，真有矿就不发愁了。 大娃还有3年就上大学了。

你的收入不高，多往私立大学申请，他们比公立大学有钱，补助机会多，这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是：个人股票（不是退休账户的），529， 个人公司，地产投资，银行存款等。
1。是不是该把投资房卖了，考虑降低资产？ 你这一个小投资房，没必要卖了降低资产，影响真的很小的，而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作，现在利率低，可以做 cash-out refi取出钱来，再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户，再留一些钱应急。
2，是不是该把一部分现金还自住房贷款？ 私立大学要填CSS表，会问自住房还有多少贷款，都付完了才会影响补助呢。 另外，现在贷款利率低，你的利率也很低了，不要把一部分现金还自住房贷款，要想着如何投资。
3，存满所有退休401K和IRA账户 是的，这些存满了大学不算入资产，还有每人每年6000的Roth IRA， 一定一定要先存满。
4，对人寿保险和年金等不太了解，不敢买（能不能买，大家给建议），据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 人寿保险在孩子未成年是可买，你又是单职工，但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。
5，还有什么好的家庭资产配置渠道？ a）先存满所有退休401K和IRA账户 b）有精力的话再弄个投资房，第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。 c）你单收入不到10万，2娃，大学你不会交多少钱的，不必焦虑，真正焦虑的都是10多到20多万的中产。
剩下一些钱要该花的花，孩子一下就飞走了，别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。
smile1234 发表于 2021-10-11 23:57

这位层主给的建议中。 家庭收入不到10万的话，上大学基本免费吧。

1，是不是该把投资房卖了，考虑降低资产？ No 2，是不是该把一部分现金还自住房贷款？ No 3，存满所有退休401K和IRA账户 Yes 4，对人寿保险和年金等不太了解，不敢买（能不能买，大家给建议），据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 No No No No No No No 5，还有什么好的家庭资产配置渠道？ 还有钱剩下来啊？？出去玩吧，娃要上大学走了。

不卖也是资产，卖了也是资产，现在房价好，卖了挺好。关键是卖了房现金怎么配置好呢？

Mark

回复 1楼rabbit2006的帖子
业内。理财顾问。坐标NJ/NY/PA/MD/CA. 如果楼主在这些州，我可以帮楼主做一下financial screen, 然后做一些建议。可以私信我。谢谢！

家庭年收入不到10万，你让年收入至少150万的huaren贵妇们怎么给你建议

-利率2.7，那么低，不还贷款 -现在通胀厉害，房子就是抗通胀，换我，我是不卖的 -投资房付清并不明智，除非家里矿多到不行 -401/ira 多存点，不会投资就买大盘指数，这么一搞等于投资分散，既有房租又有股票投资 -人寿年金--不懂 -华人普通理财就是股票基金外加出租房吧，建议看看很多理财youtuber的初级理财建议，钱是有时间概念的，老一辈觉得贷款是背债已经落伍了，钱将来总会贬值的，利率低的情况下，能多贷就多贷。

樓上建議都很好 尤其是帶娃多去玩的建議
投資房的用意就是給孩子的學費 放著先別動 投資房是生意 是維生的收入貼補 一年回報如果是三萬 等於你有十三萬的收入
你把投資房的錢補到自家貸款 是讓你的投資收入變少 但是自住房支出每月降低 數學的算法都是一樣的 自住房得欠款 欠越多越好 甚至可以考慮換更大的房子 或是cash out 拿出來花用 因為自住是基本"必須支出"
如果你還在掙扎 要減免大學學費 一定要把能節稅的都存滿 AGI 降低 家中只要一人工作就行

还是应该算一下，10万收入即便州大，也能免学费了。但是有投资房，情况大不一样。我知道有收入不高，但因为有投资房，拿不到藤校资助的

樓上建議都很好 尤其是帶娃多去玩的建議
投資房的用意就是給孩子的學費 放著先別動 投資房是生意 是維生的收入貼補 一年回報如果是三萬 等於你有十三萬的收入
你把投資房的錢補到自家貸款 是讓你的投資收入變少 但是自住房支出每月降低 數學的算法都是一樣的 自住房得欠款 欠越多越好 甚至可以考慮換更大的房子 或是cash out 拿出來花用 因為自住是基本"必須支出"
如果你還在掙扎 要減免大學學費 一定要把能節稅的都存滿 AGI 降低 家中只要一人工作就行


renren2 发表于 2021-10-12 11:44

很好奇，自住房的欠款不是应该越少越好吗？投资房可以多贷，但从一个家庭的角度来看，自住房的“必须支出”应该越少越稳定？

当然是投资房。
大学就是四年，投资房管你一辈子。
为了学费补助沾便宜，减低收入，很没远见及其愚蠢。

樓上建議都很好 尤其是帶娃多去玩的建議
投資房的用意就是給孩子的學費 放著先別動 投資房是生意 是維生的收入貼補 一年回報如果是三萬 等於你有十三萬的收入
你把投資房的錢補到自家貸款 是讓你的投資收入變少 但是自住房支出每月降低 數學的算法都是一樣的 自住房得欠款 欠越多越好 甚至可以考慮換更大的房子 或是cash out 拿出來花用 因為自住是基本"必須支出"
如果你還在掙扎 要減免大學學費 一定要把能節稅的都存滿 AGI 降低 家中只要一人工作就行


renren2 发表于 2021-10-12 11:44

很想带娃出去玩，很想回国。可是娃忙，疫情影响啊。

还是应该算一下，10万收入即便州大，也能免学费了。但是有投资房，情况大不一样。我知道有收入不高，但因为有投资房，拿不到藤校资助的
taotaojiangshui 发表于 2021-10-12 12:40

所以说我们觉得明明自己收入低，占了一套投资房而拿不到资助挺亏的。不行到时候就卖房交学费了。

回复 1楼rabbit2006的帖子
可以考虑一下两个娃 年龄差距 问题。如果差距小于3年，单收入+小的投资房影响很小。