该不该还房贷,家庭资产配置问题

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rabbit2006
楼主 (北美华人网)
单职工W2,年收入不到10万,但是有一套价值30万投资房(已付清),36万自住房房贷,利率比较低2.75, 两娃,得考虑上大学能不能申请到助学金的问题。 1,是不是该把投资房卖了,考虑降低资产? 2,是不是该把一部分现金还自住房贷款? 3,存满所有退休401K和IRA账户 4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 5,还有什么好的家庭资产配置渠道?
smile1234
你的收入不高,多往私立大学申请,他们比公立大学有钱,补助机会多,这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是:个人股票(不是退休账户的),529, 个人公司,地产投资,银行存款等。
1。是不是该把投资房卖了,考虑降低资产? 你这一个小投资房,没必要卖了降低资产,影响真的很小的,而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作,现在利率低,可以做 cash-out refi取出钱来,再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户,再留一些钱应急。
2,是不是该把一部分现金还自住房贷款? 私立大学要填CSS表,会问自住房还有多少贷款,都付完了才会影响补助呢。 另外,现在贷款利率低,你的利率也很低了,不要把一部分现金还自住房贷款,要想着如何投资。
3,存满所有退休401K和IRA账户 是的,这些存满了大学不算入资产,还有每人每年6000的Roth IRA, 一定一定要先存满。
4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 人寿保险在孩子未成年是可买,你又是单职工,但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。
5,还有什么好的家庭资产配置渠道? a)先存满所有退休401K和IRA账户 b)有精力的话再弄个投资房,第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。 c)你单收入不到10万,2娃,大学你不会交多少钱的,不必焦虑,真正焦虑的都是10多到20多万的中产。
剩下一些钱要该花的花,孩子一下就飞走了,别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。
changheruhailiu
别忘了不工作的一方也可以存Spousal IRA。看你们的生活费用高低,如果将来收入可能大幅增加,还是存ROTH比较好。这样一年可以存12000的ROTH IRA
如果工作的一方max 401K,那就不能存traditional IRA了,如果Spousal IRA存traditional,还可以进一步降低AGI,从而降低联邦和州所得税
https://www.investopedia.com/terms/s/spousal-ira.asp
tgaa
投资房卖了,拿了现金去股市投资不香吗,不过本金略少了,按10%的收益率,得100才合适
smile1234
投资房卖了,拿了现金去股市投资不香吗,不过本金略少了,按10%的收益率,得100才合适
tgaa 发表于 2021-10-12 00:24

投资股市对新手来说不香的可能性太大了,输的没底裤的都不少,谁能保证10%的收益率。
tgaa
投资股市对新手来说不香的可能性太大了,输的没底裤的都不少,谁能保证10%的收益率。
smile1234 发表于 2021-10-12 00:27

要是不会就没办法了,只能去买基金了
smile1234
要是不会就没办法了,只能去买基金了
tgaa 发表于 2021-10-12 00:29

是的,现单位的退休账户定投基金不错,很多也不让买股票的。
changheruhailiu
回复 1楼rabbit2006的帖子
小孩多大了,要是还在上幼儿园,担心这个问题太早了吧。
另外W2单职工10万能弄两套房养两个孩子很厉害啊,自住房equity大概得12万以上吧。如果不靠股市光靠攒钱的话,攒40多万不容易啊。
Guaiguaibao123
10万俩娃还能存几十万,怎么攒的钱?我家也是俩娃还没贷款,没有上daycare和大学的,公校,一年10万不够花
babybaby
明显家里有矿
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rabbit2006
你的收入不高,多往私立大学申请,他们比公立大学有钱,补助机会多,这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是:个人股票(不是退休账户的),529, 个人公司,地产投资,银行存款等。
1。是不是该把投资房卖了,考虑降低资产? 你这一个小投资房,没必要卖了降低资产,影响真的很小的,而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作,现在利率低,可以做 cash-out refi取出钱来,再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户,再留一些钱应急。
2,是不是该把一部分现金还自住房贷款? 私立大学要填CSS表,会问自住房还有多少贷款,都付完了才会影响补助呢。 另外,现在贷款利率低,你的利率也很低了,不要把一部分现金还自住房贷款,要想着如何投资。
3,存满所有退休401K和IRA账户 是的,这些存满了大学不算入资产,还有每人每年6000的Roth IRA, 一定一定要先存满。
4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 人寿保险在孩子未成年是可买,你又是单职工,但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。
5,还有什么好的家庭资产配置渠道? a)先存满所有退休401K和IRA账户 b)有精力的话再弄个投资房,第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。 c)你单收入不到10万,2娃,大学你不会交多少钱的,不必焦虑,真正焦虑的都是10多到20多万的中产。
剩下一些钱要该花的花,孩子一下就飞走了,别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。
smile1234 发表于 2021-10-11 23:57

投资房没有贷款了,现在考虑的就是怕投资房影响助学金申请,拿出来放在自住房里不可取吗?确实是觉得有点不值,可是还能放在哪里呢?
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rabbit2006
回复楼上几个好奇的。那套房是前些年打拼和家里资助攒下的,这不借这波房市潮涨价了吗?家里没矿,真有矿就不发愁了。 大娃还有3年就上大学了。
lucyliu8587
你的收入不高,多往私立大学申请,他们比公立大学有钱,补助机会多,这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是:个人股票(不是退休账户的),529, 个人公司,地产投资,银行存款等。
1。是不是该把投资房卖了,考虑降低资产? 你这一个小投资房,没必要卖了降低资产,影响真的很小的,而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作,现在利率低,可以做 cash-out refi取出钱来,再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户,再留一些钱应急。
2,是不是该把一部分现金还自住房贷款? 私立大学要填CSS表,会问自住房还有多少贷款,都付完了才会影响补助呢。 另外,现在贷款利率低,你的利率也很低了,不要把一部分现金还自住房贷款,要想着如何投资。
3,存满所有退休401K和IRA账户 是的,这些存满了大学不算入资产,还有每人每年6000的Roth IRA, 一定一定要先存满。
4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 人寿保险在孩子未成年是可买,你又是单职工,但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。
5,还有什么好的家庭资产配置渠道? a)先存满所有退休401K和IRA账户 b)有精力的话再弄个投资房,第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。 c)你单收入不到10万,2娃,大学你不会交多少钱的,不必焦虑,真正焦虑的都是10多到20多万的中产。
剩下一些钱要该花的花,孩子一下就飞走了,别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。
smile1234 发表于 2021-10-11 23:57

这位层主给的建议中。 家庭收入不到10万的话,上大学基本免费吧。
nbixxibn
1,是不是该把投资房卖了,考虑降低资产? No 2,是不是该把一部分现金还自住房贷款? No 3,存满所有退休401K和IRA账户 Yes 4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。 No No No No No No No 5,还有什么好的家庭资产配置渠道? 还有钱剩下来啊??出去玩吧,娃要上大学走了。
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rabbit2006
不卖也是资产,卖了也是资产,现在房价好,卖了挺好。关键是卖了房现金怎么配置好呢?
DaHill
Mark
mochifang
回复 1楼rabbit2006的帖子
业内。理财顾问。坐标NJ/NY/PA/MD/CA. 如果楼主在这些州,我可以帮楼主做一下financial screen, 然后做一些建议。可以私信我。谢谢!
virtuoso
家庭年收入不到10万,你让年收入至少150万的huaren贵妇们怎么给你建议
Julia1985
-利率2.7,那么低,不还贷款 -现在通胀厉害,房子就是抗通胀,换我,我是不卖的 -投资房付清并不明智,除非家里矿多到不行 -401/ira 多存点,不会投资就买大盘指数,这么一搞等于投资分散,既有房租又有股票投资 -人寿年金--不懂 -华人普通理财就是股票基金外加出租房吧,建议看看很多理财youtuber的初级理财建议,钱是有时间概念的,老一辈觉得贷款是背债已经落伍了,钱将来总会贬值的,利率低的情况下,能多贷就多贷。

renren2
樓上建議都很好 尤其是帶娃多去玩的建議
投資房的用意就是給孩子的學費 放著先別動 投資房是生意 是維生的收入貼補 一年回報如果是三萬 等於你有十三萬的收入
你把投資房的錢補到自家貸款 是讓你的投資收入變少 但是自住房支出每月降低 數學的算法都是一樣的 自住房得欠款 欠越多越好 甚至可以考慮換更大的房子 或是cash out 拿出來花用 因為自住是基本"必須支出"
如果你還在掙扎 要減免大學學費 一定要把能節稅的都存滿 AGI 降低 家中只要一人工作就行

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taotaojiangshui
还是应该算一下,10万收入即便州大,也能免学费了。但是有投资房,情况大不一样。我知道有收入不高,但因为有投资房,拿不到藤校资助的
timetraveller
樓上建議都很好 尤其是帶娃多去玩的建議
投資房的用意就是給孩子的學費 放著先別動 投資房是生意 是維生的收入貼補 一年回報如果是三萬 等於你有十三萬的收入
你把投資房的錢補到自家貸款 是讓你的投資收入變少 但是自住房支出每月降低 數學的算法都是一樣的 自住房得欠款 欠越多越好 甚至可以考慮換更大的房子 或是cash out 拿出來花用 因為自住是基本"必須支出"
如果你還在掙扎 要減免大學學費 一定要把能節稅的都存滿 AGI 降低 家中只要一人工作就行


renren2 发表于 2021-10-12 11:44

很好奇,自住房的欠款不是应该越少越好吗?投资房可以多贷,但从一个家庭的角度来看,自住房的“必须支出”应该越少越稳定?
CBOE
当然是投资房。
大学就是四年,投资房管你一辈子。
为了学费补助沾便宜,减低收入,很没远见及其愚蠢。
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rabbit2006
樓上建議都很好 尤其是帶娃多去玩的建議
投資房的用意就是給孩子的學費 放著先別動 投資房是生意 是維生的收入貼補 一年回報如果是三萬 等於你有十三萬的收入
你把投資房的錢補到自家貸款 是讓你的投資收入變少 但是自住房支出每月降低 數學的算法都是一樣的 自住房得欠款 欠越多越好 甚至可以考慮換更大的房子 或是cash out 拿出來花用 因為自住是基本"必須支出"
如果你還在掙扎 要減免大學學費 一定要把能節稅的都存滿 AGI 降低 家中只要一人工作就行


renren2 发表于 2021-10-12 11:44

很想带娃出去玩,很想回国。可是娃忙,疫情影响啊。
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rabbit2006
还是应该算一下,10万收入即便州大,也能免学费了。但是有投资房,情况大不一样。我知道有收入不高,但因为有投资房,拿不到藤校资助的
taotaojiangshui 发表于 2021-10-12 12:40

所以说我们觉得明明自己收入低,占了一套投资房而拿不到资助挺亏的。不行到时候就卖房交学费了。
CA_BBQ
回复 1楼rabbit2006的帖子
可以考虑一下两个娃 年龄差距 问题。如果差距小于3年,单收入+小的投资房影响很小。