lz我之前也是个精算师我帮你简单算下数学啊，假设你今年35，然后60岁退休领这个年金。现在市场上年金的利率只有3%，我就算你到时候可能利率会好些，5% 好了，你这个60岁每月8k的话就是每年96k，算你领到85 （这算是平均年龄不是你自己能活那么久），这样的present value of your annuities at age 60 大概是$1.5m。你如果现在投20w过25年变成1.5m的话，每年需要保证8%的利率。 我可以负责任的说这个市场在没有一家保险公司可以保证你每年挣8%，如果有那一定是在contract骗你的。记得我说的是保证而不是agent给你忽悠有这个可能。 所以说这个现在投20w然后60岁领8k一个月。。绝对不可能是保证而只是agent给你画的饼。
lz我之前也是个精算师我帮你简单算下数学啊，假设你今年35，然后60岁退休领这个年金。现在市场上年金的利率只有3%，我就算你到时候可能利率会好些，5% 好了，你这个60岁每月8k的话就是每年96k，算你领到85 （这算是平均年龄不是你自己能活那么久），这样的present value of your annuities at age 60 大概是$1.5m。你如果现在投20w过25年变成1.5m的话，每年需要保证8%的利率。 我可以负责任的说这个市场在没有一家保险公司可以保证你每年挣8%，如果有那一定是在contract骗你的。记得我说的是保证而不是agent给你忽悠有这个可能。 所以说这个现在投20w然后60岁领8k一个月。。绝对不可能是保证而只是agent给你画的饼。 czcat 发表于 2021-09-29 10:36
lz我之前也是个精算师我帮你简单算下数学啊，假设你今年35，然后60岁退休领这个年金。现在市场上年金的利率只有3%，我就算你到时候可能利率会好些，5% 好了，你这个60岁每月8k的话就是每年96k，算你领到85 （这算是平均年龄不是你自己能活那么久），这样的present value of your annuities at age 60 大概是$1.5m。你如果现在投20w过25年变成1.5m的话，每年需要保证8%的利率。 我可以负责任的说这个市场在没有一家保险公司可以保证你每年挣8%，如果有那一定是在contract骗你的。记得我说的是保证而不是agent给你忽悠有这个可能。 所以说这个现在投20w然后60岁领8k一个月。。绝对不可能是保证而只是agent给你画的饼。 czcat 发表于 2021-09-29 10:36
我觉得，就算是term life insurance，只要能自己意外挂了之后，房子付清，娃能有学费和生活费到大学毕业，老人也能有养老安排，就够了。那个不是保自己的。我家房子便宜，付清了。父母养老经济上不需要我们，娃上公校+州大也不花几个钱。所以我就拿公司给的免费term coverage就够了，自己都没再花钱买。楼主资产应该已经差不多可以cover我说的这些了吧。
哈哈，你越说我越含糊了，我是记不清楚了，那应该是我自己掏6千，雇主contribute一千2，我自己交6千给记成个人上限是6千了，app里查的估计是合在一起算的。这个上限要是提高点就好了，攒到老了考虑作为nursing home的开支 I get your point, 我说的是一个人也不对，7200是家庭上限
也不是都没有GUARANTEE,以前的产品有GMDB, GMWB, GMAB等等，但是公司亏钱呀。而且以前INT RATE高，MIN INT RATE GUARANTEE也高，现在的MARKET导致这些GUARANTEE特别贵。所以越来越多公司不卖ANNUITY了，太亏了。新的PRODUCT PRICING肯定按现在的MARKET走，所以楼主说的那个TOO GOOD TO BE TRUE,真是可能是每年搞错成每月了。
那时候再买20万领的钱可就少多了啊
不可能那么好的事。
"搞赠送25%的活动"，这种是典型的扯淡营销，赠送你多少都行，反正过三十年后才开始给你钱，美元8K/12K要不要交税？你仔细看看条款吧，另外再计算一下20万放在大盘里，30年后是多少。
卖她年金的销售，多好听的话都会说，反正卖完了立刻拿佣金，30年后的事情和销售一点儿关系都没有。
确实是年金，不是保险，也确实到时领的钱很可能没那么多，销售都是按最好的算法计算的，少一些我也能接受，就当是SSN的补充，谢谢大家提醒，我主要是想问该不该分散一部分20%股票的钱？
50不能领，这个年金取的时候也是要交税的，可以用ira的钱买，但我不想。
请仔细看帖
我选的以大盘指数为基础计算有cap的那种，到时能拿多少跟大盘相关，确实无法有个准确数字，这个不是重点，有对年金了解过的应该知道我说的是哪种。
年金主要是payout rate是多少，现在都越来越低了。这个ABC 25% Bonus的年金今年非常火，agent都在推，我本来也想买的，后来想想放到年金里总是没有那么flexible了，如果不能那么长寿有点不合算（年金最好要尽早开始拿）。 总的原则来说资产分散放吧，股票房产保险年金可以都来点，申明我不是agent哦。
感觉可以买，这是个大公司
我跟你说，年金也是保险公司的产品。现在都是改头换面来卖，华人所谓理财顾问来卖保险的特别多，还喜欢在论坛上自问自答的来推销
普通工薪这点钱放满401k ira还不见得剩下多少，需要保障买公司的term保险，意外险足够了。保险跟投资分开，否则必然是给别人送服务费
人家说的是娃上大学42岁，不过24岁就生娃仍然是人生赢家
Re： 是一种基于很多假设的“理想”模式
我也想说得确保自己活得长才行
钱掌握在自己手里最安全，灵活。
现在美国通货膨胀这么厉害，25年后，8000美元很可能不值太多钱，不足以供你退休花销。
另外， 1 人不能预测自己的寿命. 人没了，年金钱也就没了，下一代继承不了。 2 如果年金公司觉得不划算，会更改它的条款。个人没法控制这种更改。
Lz这个allianz就是卖保险理财的啊
一会说要diversify股市风险要买年金，一会说年金有股市指数的收益。
又赚钱又保本是吧，我觉得你还是适合投资脑白金。
你的20万投资放30年到60岁时再买年金,你能拿到的会多得多
20岁的时候，别人在大学里挥洒青春撩帅哥/美女，她在做月子给娃换尿布。不同人生不同选择吧。
把钱给别人，尤其给组团来的老鼠会，就是交智商税。
年底了，板上几个保险代理需要完成年度任务。。。
呵呵
1. 买任何保险类别的 应该先看看这家保险公司rating吧？不是人家承诺什么你就听什么 2. index annuity 每年费用多少你知道吗？ 最重要的 contract value你知道要锁定几年吗？不然有什么penalty吗？
这些都是最基本要考虑的东西
我可以负责任的说这个市场在没有一家保险公司可以保证你每年挣8%，如果有那一定是在contract骗你的。记得我说的是保证而不是agent给你忽悠有这个可能。
所以说这个现在投20w然后60岁领8k一个月。。绝对不可能是保证而只是agent给你画的饼。
lz八成就是卖保险代理的，披个马甲自导自演。。。
呵呵😄
不会吧？这个产品已经不在卖了，其他产品就更不吸引人了。 一般来说agent给的肯定是最好的状况，肯定要打折扣的。
你这还没算broker佣金，保险公司的profit margin 和运营expense。
总之，保险公司不会做赔本买卖。lz 要是觉得自己能比平均寿命活的长的多，就合算。
接下来，这个一万每月是保底还是预期？预期你就不要买了。放进去的钱，扣除佣金手续费，肯定没有买大盘好。
这个是我读到金融硕士，考过cfa, 从业快二十年的经验。
——- 刚刚看了更新，是假设不是保底，楼主你千万别买啊。
年金大都是还在工作的老头给不工作的配偶买的，以防因为老头早去世，配偶过不下去。 还有就是有些老人需要心理舒服，不想take care 太多风险。
你才35岁，应该可以take 较大的风险，投资股市，以期得到更好的回报。Hypothetical的年金 回报表上面第一个词就是“Hypothetical”。
如果不是固定能领那么多跟你自己投股市有啥区别？股市好的话你可以赚的比一个月8000多，不好的话你也领不到一个月8000. 实在想买就问问最差能领多少再说。
谢谢专家，这个计算是预期，不是实际，实际八成会差一些，但是我也能接受，主要是想问问，分散这一部分年金这个逻辑是否正确，看来大家主要提的还是跟我想的一样，三十几买年金太早了，损失了高速增长的时间机会。
8%这么高啊，我是不是自己当一下agent卖给自己，多核算呀！
我说过很多遍了。买Wh, iul, vul,等等。不要看画饼。要看guaranteed payment. 说实话，楼主你这个资产数，安安静静的max out 省税的retirement accounts，剩下的放在index fund里就可以了。 你资产上最大的风险，应该是你42岁的老公，长期见不到老婆会不会想离婚。
现在买年金只有一个理由算是可以有道理就是你需要避税，但这个很复杂涉及到自己开公司之类的，需要咨询专业tax accountant。
否则你拿20万放在股市大盘25年，最后能得到的钱不会比这种年金更差。年金就是帮你投资+annuitziation（也就是说你的那个钱能转化成每个月固定拿多少）
投资在长线投资方面，你自己投大盘肯定比保险公司帮你投要好，因为保险公司要挣钱所以会收你各种费用。
annuitization最大的考虑是interest rate，interest rate越低你annuitize就越不划算。现在Interest rate在历史低点，保险公司给你的annuitization rate绝对不会是什么好的rate，你25年后再annuitize那个rate不太可能比现在更低，所以你十有八九是比现在还划算。
所以从各种角度来看，实在看不出为啥现在要买年金。
楼主你如果不是卖保险的，我前面跟你说了，投资你就老老实实的投资，保险公司的投资产品实际上就是肥了保险agent，你钱多的情况找fa，还得是fiduciary的才不会骗你，非fiduciary的都是靠拿佣金来推销产品的。钱少就满存401k，保险买公司的term，我买公司的term 买最多可以50万一个月就几十。
我们集团相关的BU前几年把美国的年金业务已经都卖掉了，我不知道具体原因，估计是不太看好
离婚了有年金怕啥？哈哈哈开个玩笑，所以您觉得IUL比年金靠谱？我咋觉得那个才不靠谱？
你快要说服我了。。。
专家，我这个20万目前是现金状态，要进股市买大盘的话怎么分散会比较好呢？谢谢！PS:公司的term我们双方都买好了。
有啥别的问题你尽管问，我不是agent，我只是在保险行业做了蛮久对这个行业还是挺了解的。
所以我让你看guaranteed payment 啊。要不然离婚以后才发现一个月只有2000块不是傻眼了吗？
我不是财务顾问，无法给你提供投资建议。提供理财建议是要有license的。你才三十几，我一般都定投voo了，年轻时可以承受股市风险，不要买个股就是了
一般投资回报有个benchmark，我也不知道他们哪弄来的这么个对比，基本按照风险回报从高到低，如果对指数还担心，基本就是混合各种fund，高分红的etf或者政府债券，不同的比例
谢谢专家，请问如果不买年金，这个20万目前是现金状态，要进股市买大盘的话怎么分散会比较好呢？除了大盘还有别的option吗？谢谢！
谢谢，存了，看来还是得找个FA啊，总觉得自己这么点钱不值当
2000加上SSN也能凑合过吧，呵呵呵
原来年金将来的payment都不是guarantee的，没有研究过，就是听人说过储蓄不多的人才需要买年金保障退休后的稳定收入，如果每月payment不能guarantee，那有什么是可以保证的？另外人死了，年金里的钱还没用完的话，会传给继承人吗？
好像早死会还，超过一定年龄里面的一个数字领完后，就不还了。其实我没有传给儿子这个执念，自己养老花光享受够了就不错了，而且男娃嘛本来就该多打磨自己，大学我都不打算全付的，不然按版上说法找个有学贷的老婆就亏大咯哈哈哈哈
FA按aum要收你1%左右的，有活人提高服务的最低也得0.5%，在你恐慌时劝你不要瞎操作，that’s it.
你孩子要上大学，少买些529，两个人backdoor 到roth ira一年1万2，有hsa每年也可以存6千一个人，20万没几年就定投出去了。公司如果提供after tax 401k每年可以存5万7，你再转到roth ira里，但是很多公司不提供。
如果想尽快存进去不在乎免税，RobinHood都可以定投etf，也没有手续费，cash还有0.3%的利息
就美国中国这个印钱速度，以后4千一个月，交完税交完Medicare大概就跟现在500差不多吧。
如果只是分散风险，而且是长期持有，那就各种大盘都买一点，s&p, EAFE, emerging markets, reits, commodities. 各种大的etf每个类型买点就行了。
砸这么悲观呢，按现在这个印钱速度，一百万的房贷以后还起来只相当于还十万，多合算
有不同种类,有死了就没的,也有保证继承人可以继续拿到拿满10年20年的,当然不同plan每个月拿的数是不一样的。
单纯说一下今年HSA limit $7200/family.
对，我查了一下，我记错了，我们公司给1200到hsa外加一千的credit，我印象成自己contribute 6千了。雇主contribute不影响个人限额
我觉得，就算是term life insurance，只要能自己意外挂了之后，房子付清，娃能有学费和生活费到大学毕业，老人也能有养老安排，就够了。那个不是保自己的。我家房子便宜，付清了。父母养老经济上不需要我们，娃上公校+州大也不花几个钱。所以我就拿公司给的免费term coverage就够了，自己都没再花钱买。楼主资产应该已经差不多可以cover我说的这些了吧。
额...你是不是理解错了？雇主给的，也是要算在每年的总额度里的。我们每年自己能contribute的上限，都是自动减掉公司给的。
哈哈，你越说我越含糊了，我是记不清楚了，那应该是我自己掏6千，雇主contribute一千2，我自己交6千给记成个人上限是6千了，app里查的估计是合在一起算的。这个上限要是提高点就好了，攒到老了考虑作为nursing home的开支
I get your point, 我说的是一个人也不对，7200是家庭上限
差不多，term保到覆盖房贷额度左右。我家房贷高，还有60万
你家房贷是三十年以后再开始还的吗？那恭喜你了。贷一千万吧。
请教一下，我的hsa 公司contribute了900$，我家family的7200都存在另一个人的hsa里。年初的时候疏忽了没有减掉我的900$（我是第一次用有hsa的保险）。现在说是年初就设好了不能调整。有什么办法补救吗？
我家这个社区，我看他们最早就是20多年前30万左右买的，现在估计快有零零星星的付完贷款了。你想20几年前30万买房能贷款多少，25、6万撑死了，一个月也就1000多一点。现在房价1.5到2米，房租都得4千。
通胀就是对退休老人不友好。能一直工作有主动收入的，贷款肯定合适，虽然中间资产价格肯定会遇到波动
HSA如果是每个paycheck 存的话，估计还没到limit呢，现在马上停掉吧。如果最后还是多了，跟administration company 联系下拿出来。
可以改的。
也不是都没有GUARANTEE,以前的产品有GMDB, GMWB, GMAB等等，但是公司亏钱呀。而且以前INT RATE高，MIN INT RATE GUARANTEE也高，现在的MARKET导致这些GUARANTEE特别贵。所以越来越多公司不卖ANNUITY了，太亏了。新的PRODUCT PRICING肯定按现在的MARKET走，所以楼主说的那个TOO GOOD TO BE TRUE,真是可能是每年搞错成每月了。