well, backdoor roth started before 2008 and became a common topic in 2010 and there was even discussion that IRS might not allow it and there has always been on-going talk about tax-law changes.
其实发这个贴的目的是帮助大家消除焦虑。 焦虑的本源是对未来的不确定性感到恐惧。这个贴的目的是用数据探讨各种可能性,探索“真理”。老话说“真理越辩越明”,希望提供数据点,分享经验和想法。 前面有层主已经分享了很好的一个经验:长期坚持投401K,经过积累会有可观的nest egg。她还特别她们家不是马工高收入,是传统行业,整个投入时间也不是太长(17年)。后面朋友的讨论也能给我们启发。比如我的理解是这样的: 1。那位层主的策略是"aggressive growth"(长期投index equity fund大盘), 这个策略有优点,高增长率,但也有缺点,就是风险比较大。这个适合年轻人还有几十年退休的,对我们第二代不是很有借鉴意义吗?比如我会建议我家孩子把打工挣的钱开个ROTH IRA,然后就投80/20 VTI/VXUS。等孩子上班以后会给他们投资建议 2。另外几个层主也分享了很好的经验,比如如何做backdoor Roth。如果有traditional IRA,应该想办法把IRA roll into 401K 3。还有换工作以后原来的401K应该怎么办,很多financial advisor会建议roll over to traditional IRA,但是我从大家讨论结论是应该放在原地不动或者直接roll over到新公司的401K 总而言之,大家分享知识,共同进步嘛。
我自己就是犯了这个错误。首先我声明我家也是30岁才开始在美国工作,现在在401K里远没有4米,也没有3米。 其实2008年我还比较幸运,在crash之前把大部分equity投资换成Bond 了(还记得是PIMCO Total Return Fund)。2009年回顾觉得自己好幸运,反而以为自己是股神了,开始time the market。其实我虽然不是finance 专业但是学过一些finance/econ,比如efficient market hypothesis, 知道投资和投机的区别。但是从behavioral economics的角度来讲还是很难控制自己的本能,不能完全理性决策。 后来2009年股市开始Rebound的时候,又进了equity,又赚到一波(其实没多少,不过按比例还不错),更感觉自己是股神了。一旦养成timing the market的习惯,就开始出问题了。就像进赌场的赌徒,会把开始的运气当成自己的能力,后面会赌更大的,甚至赌红眼。具体来说一个错误是误入了贵金属,当时以为GLD会outperform equity,买了不少金矿股票,结果几年下来亏了差不多一半。另一个是开始选个股,甚至把高比例的资金放在Bond或者short term reserve,从2011年到2018年,进进出出,完美错过增长。 痛定思痛,不得不承认自己不懂,开始找外面的Financial advisor,这个可是交了真金白银的学费的,试过几家FA,交了学费以后才对这个重要话题有更深的了解。 changheruhailiu 发表于 2021-09-23 10:16
你把自己走麦城的经验和大家分享,赞!我唯一一次骚操作造成的踩空是在2017年,当时不看好川普治下的美国,上半年把401K放了很多在bond 里,当时我老公不以为然。他认为不应该把政治和投资混在一起考虑。事实证明他是对的,我完美错过上半年美指涨幅,下半年我是通过International index fund 的补涨才在2017年年底有了12%的回报率,而我老公啥也没动,年底401K近20%的回报率。 我前面也说了,退休金账户有自带属性,59岁半才可以拿。所以定投指数基金,以不变应万变是最好的策略,也是懒人福音。把时间拉长,看看历史上大盘指数就知道了,长期向上的趋势从来没变过……
你把自己走麦城的经验和大家分享,赞!我唯一一次骚操作造成的踩空是在2017年,当时不看好川普治下的美国,上半年把401K放了很多在bond 里,当时我老公不以为然。他认为不应该把政治和投资混在一起考虑。事实证明他是对的,我完美错过上半年美指涨幅,下半年我是通过International index fund 的补涨才在2017年年底有了12%的回报率,而我老公啥也没动,年底401K近20%的回报率。 我前面也说了,退休金账户有自带属性,59岁半才可以拿。所以定投指数基金,以不变应万变是最好的策略,也是懒人福音。把时间拉长,看看历史上大盘指数就知道了,长期向上的趋势从来没变过…… Halahi 发表于 2021-09-23 11:42
税法总改,但总是往加重中产负担的方向,不管哪个党派。
当初拜登上台,有朋友高兴地说,一定会roll back Trump的税法。结果没有,Biden直接在Trump基础上继续加。
AARP members不是Biden的票仓,真的不用考虑。
管理不动产相当费心费力,我真心不知道为什么那么多人叫它passive income。
不必加限制,只要规定必须先提取Roth IRA的钱就行了。
因为那是IRS的定义。
29岁开始工作十年多了,401K里有50万左右,估计是投资选项选保守了。
正常定投养老基金,每年投2w上限,你这样是正常的数额
投资的资产增长不是线性的是类似指数曲线,后面积累会加速的。你的portfolio现在50万,到50岁很大可能是100万以上
简单的计算,你现在的资产按每年5%的回报率计算,10年下来=50万×(1.05)10次方=81万44 你今后每年新投,偷懒一下就算50万好了(你前10年都积攒了这么多)
加起来1.31million了。而且越到后面公司给的match什么的应该越多,10年以后1.5million 很正常啊
你这个数字差不多,今后谁也说不好增长情况,跟着大盘指数一般保守估算长期回报7%以上,具体年份有高有低
大盘也有完全一点没涨的十年。
而且十年后的1.5 million和今天的不等价,要折掉通胀。每年折掉通胀后5%并不容易。
具体不记得了,但在Reddit上前一阵有人讨论说biden的税改想断了backdoor这个loophole
4M是一个人分别4M还是两个人一共4m? 只要现在税率比RMD税率高,就值得继续投
well, backdoor roth started before 2008 and became a common topic in 2010 and there was even discussion that IRS might not allow it and there has always been on-going talk about tax-law changes.
早退休要看那时候的收入,要是收入不低工作也不累的话,早退休的代价就是损失了几年的收入-省的税
谢谢分享
嗯,我的问题是08年附近工作,401K一直设的是2/3股市,1/3的国债,一直没改过,所以牛市10年收益没赶上大盘,总觉得股市那么高了,就别改了。
太让我吃惊了,以为大多数人这个时候都是至少2米啊,不可能只有这么点吧?
自己不会狗一下401的平均值吗?这有啥吃惊的?
谢谢,其中跳槽一个公司,一年多不提供401K match,现在还是不大敢把投国债的都改成股市。
其实我一直都在不怎么match 401k的公司工作,没办法,这10年来pre-ipo或者刚上市没多久的公司都是这样。还是要每次跳槽都转到ira靠自己做,不然做不到高一点收益。所以你是很正常的数额,不要怀疑自己🤣
股票就是高风险高收益,低风险低收益,不想太操心,长期稳定投入一样能做到很好的数字,确实没必要激进
很厉害了,我刚才算了下,4个米必须保证每月退休账号有5000块进账,每年收益10%,连续20年才能做到,我相信绝大部分人都做不到!
大家真的应该去我的小红书看看,其实退休时只要有1m就够了,而且只要规划好,大家都有可能达到。
这个4M,就是双职工两口子过去二十年填满各种避税账号(401k+match+r-ira+hsa)定投大盘的结果。
华人留学生高学历,偏高科公司或大公司,当然数top群体。
房产净值+股票/银行账号=大多数人资产。
论household,
top25%,是40万门槛。 top10%,是120万门槛。 top5%, 是260万门槛。 top1%,是1000万门槛。
大部分留学老中双职工,工作10年以上,资产介于top1-5%人群。
赞一下楼主。进来学习。
太保守了,你如果到退休的时间还很长,没必要投国债。反正59岁半以前也不能取
我前面说了,两个人现在还没有4米,也就3米多一点,预计三年后可以到四米,到这个数字就退休
这个信息好啊
确实,所以早点退休享受生活。一辈子当老黄牛,哪天挂了就亏了
其实真的不用焦虑。即使是30岁才工作,如果收入不高,不要去高房价地区。少生孩子,不要买大房买贵房子(低房价地区房子升值潜力差),尽量放满401K,50岁退休金账号就算没有4米,55或者60岁肯定有了。第一个米需要很长时间,也许10年,第二个7-8年,第三个米只需要4-5年,第四个就只要2-3年了。后面都是越滚越快的。
关键是双收入,并长期保持稳定的工作和收入。
现在华人吹上天了。你来凡一下退休账户有4M不要把多数华人中产家庭到带上。
是啊,工作开始时间决定了命运,08年刚过,周围同事都说投入到股市401K损失惨重的经历,所以选了个折中策略,之后也懒得改了,时间长了差别还挺大的。
其实发这个贴的目的是帮助大家消除焦虑。
焦虑的本源是对未来的不确定性感到恐惧。这个贴的目的是用数据探讨各种可能性,探索“真理”。老话说“真理越辩越明”,希望提供数据点,分享经验和想法。
前面有层主已经分享了很好的一个经验:长期坚持投401K,经过积累会有可观的nest egg。她还特别她们家不是马工高收入,是传统行业,整个投入时间也不是太长(17年)。后面朋友的讨论也能给我们启发。比如我的理解是这样的:
1。那位层主的策略是"aggressive growth"(长期投index equity fund大盘), 这个策略有优点,高增长率,但也有缺点,就是风险比较大。这个适合年轻人还有几十年退休的,对我们第二代不是很有借鉴意义吗?比如我会建议我家孩子把打工挣的钱开个ROTH IRA,然后就投80/20 VTI/VXUS。等孩子上班以后会给他们投资建议 2。另外几个层主也分享了很好的经验,比如如何做backdoor Roth。如果有traditional IRA,应该想办法把IRA roll into 401K 3。还有换工作以后原来的401K应该怎么办,很多financial advisor会建议roll over to traditional IRA,但是我从大家讨论结论是应该放在原地不动或者直接roll over到新公司的401K
总而言之,大家分享知识,共同进步嘛。
我自己就是犯了这个错误。首先我声明我家也是30岁才开始在美国工作,现在在401K里远没有4米,也没有3米。
其实2008年我还比较幸运,在crash之前把大部分equity投资换成Bond 了(还记得是PIMCO Total Return Fund)。2009年回顾觉得自己好幸运,反而以为自己是股神了,开始time the market。其实我虽然不是finance 专业但是学过一些finance/econ,比如efficient market hypothesis, 知道投资和投机的区别。但是从behavioral economics的角度来讲还是很难控制自己的本能,不能完全理性决策。
后来2009年股市开始Rebound的时候,又进了equity,又赚到一波(其实没多少,不过按比例还不错),更感觉自己是股神了。一旦养成timing the market的习惯,就开始出问题了。就像进赌场的赌徒,会把开始的运气当成自己的能力,后面会赌更大的,甚至赌红眼。具体来说一个错误是误入了贵金属,当时以为GLD会outperform equity,买了不少金矿股票,结果几年下来亏了差不多一半。另一个是开始选个股,甚至把高比例的资金放在Bond或者short term reserve,从2011年到2018年,进进出出,完美错过增长。
痛定思痛,不得不承认自己不懂,开始找外面的Financial advisor,这个可是交了真金白银的学费的,试过几家FA,交了学费以后才对这个重要话题有更深的了解。
中产幸苦攒的退休账户民主党早就看不顺眼了。这次提案不是要终止backdoor Roth吗。
放满PRE-TAX以后,每年BACKDOOR ROTH也就是5-6K的钱。这个钱不存进去ROTH就是白白的损失掉这些钱加起来的所有的收益的TAX啊。看起来没有很多,但是如果几十年,每年5-6K,收益也不小的。
有时候不是ROTH和PRE-TAX 401k之间的取舍。两个都要不可以嘛。
另外一点,我是正好2009年换了工作,当时对401K怎么办不了解,跟Fidelity的FA谈了以后听他的建议转到Traditional IRA,他说的最大好处就是投资选择可以多很多。
回过头看,对于大多数非专业人士,选择多是坏事不是好事啊。我后来做过what-if analysis算过,如果当时没有转,后来的投资回报会好很多,基本上可以提前3到5年退休。。。唉
秀自己早早退休的优越感的又来了。
我觉得对多数人55退休就挺好的。现在的人都身体保养的挺好的。我50出头的朋友马拉松都还在积极的跑着呢。
对,4m是双职工的
还有谁把钱百分之百存大盘的,这些都是你们这些还没经过大熊市的在自以为是而已。
那些人大部分是在吹牛。只有少数人是真的。
自以为是的是你吧。我家是经历了08年401K下跌近50%,但09年就又上去50+%的情况。退休金账户是59岁半才可以拿的,是为了几十年后退休准备的。不是用来炒短线的。所以一时的股市大跌随它去。反而是那些一涨一跌都经常骚操作的人,投资收益没有握着不动,持续定投的人的收益好,结局甚至是差很多
真是怎么都叫不醒的人。有的人不善于从别人的经验里学习,以怀疑一切的眼光看待世界,吃亏的是自己
那位层主大概自己年纪大了身体不好就危言耸听。我认识的别说55岁了,比这个年纪大的,心态好,积极锻炼身体,体力各方面不要太好
想放满401K,其他方面就要牺牲。在年轻时的需求和养老需求找到平衡。比如少生娃,住小房子,如果收入一般,就不要搞投资房,尤其是在房子升值潜力差的地区或者在房价非常高的情况,比如现在。租售比变差的时候还不如长期投资股指。
没钱了呀,收入就那么多,洪荒之力放满401K达到减税和pre tax compounding 就可以了。眼前的生活质量还是要保证的。量力而为,不是每一分钱和每一寸好处都要赚的。
嗯,其实国内的经济以后也不一定会好
不过,如果现在家里有个2-3kw的资产,就算跌到一半,也是够养老的。看日本的情况,多半是通缩的厉害,钱只要留在国内花还是够的
这个,怎么说呢。我就是没读博士,混个烂校硕士就赶紧工作了。30岁左右,everything settle down开始放满401k
我同意都是时机和运气,但是就和国内大学生读了硕士,博士,不如本科毕业早早买房的同学资产,职位高多一样,人生本来就是没有标准答案的。只能在合适的时间做尽量正确的选择来最优化
对,在美国大部分地区,投资房其实不是好的理财工具
你有闲钱不知道怎么投也就算了,竟然不存401k去买投资房。。。。。
同意,在美国大部分地区,投资房并不是好的理财工具。很多人看到投资房搞得很成功的都在加州,但是加州的房地产税有prop 13,使得房价上涨,只要不卖,房地产税就变动不大。这种情况下,如果入市早,不仅房价涨到手软,租售比也越来越好。但是其他地区,德州,中西部很多地方,东部,都不是这样的。这些地方高点进入房地产市场,要小心。最后可能投了个寂寞,更不要说投资房带来的很多麻烦事。亲身体会。
401K是普通地区的普通工薪阶层投资最好的工具,前提是不能因为一时的涨跌骚操作。401K两大好处:降低taxible income & pre-tax compounding 。如果不懂啥叫pre-tax confounding, 放狗搜吧
时间足够长,平均每年的投资收益beat 通胀没问题
拜托,我10年前在华人的高楼就是健身楼,比体力精力你还真嫩了点儿。
哈哈哈,我觉得是因为,2020年前版上这个年龄段的资产大部分在3-5M之间,2021年随着股票和房产这波大涨,同一批人资产纷纷过了5M,于是退休目标就得跟着涨了。等过了10M,退休目标估计就是20M了🤣
资产增值还是比物价涨得快多了,所以JB的税改多半会过的
我没退休呀,另外一个楼里提过准备干到75,如果体力脑力hold up
我没说55退休不好,只是说40几岁相比更好。个人观点是55跟65区别不大。55-65岁另一个缺点是,多数人父母开始需要照顾,所以原计划旅游阿pursue hobby啥的搁浅可能性很大。到了65反而更自由了。
你把自己走麦城的经验和大家分享,赞!我唯一一次骚操作造成的踩空是在2017年,当时不看好川普治下的美国,上半年把401K放了很多在bond 里,当时我老公不以为然。他认为不应该把政治和投资混在一起考虑。事实证明他是对的,我完美错过上半年美指涨幅,下半年我是通过International index fund 的补涨才在2017年年底有了12%的回报率,而我老公啥也没动,年底401K近20%的回报率。
我前面也说了,退休金账户有自带属性,59岁半才可以拿。所以定投指数基金,以不变应万变是最好的策略,也是懒人福音。把时间拉长,看看历史上大盘指数就知道了,长期向上的趋势从来没变过……
那你那么优秀,何必危言耸听55和45天上地下的,何况自己不也没有40岁退休嘛。
没错,普通人也很难这点退休金就发财,设好定投锁定了大盘的指数,去干其它有意思的事情。有时候投资越努力研究越勤快,结果反而是越赔钱
I have been semi-retired since early 40s,没必要也不想完全退休。
55和45本来就是区别巨大没有可比性,自己跟自己比的话。危言也是一家之言,之前回复已经让你ignore what I said。
“有时候投资越努力研究越勤快,结果反而是越赔钱”, 哈哈哈,真是金句!
起健身楼就说明身体好体力好?爆发力有可能好,耐力就不一定了。身体那就更不一定了。
是你先回复我,我才回复你的呀,你摆老资格,没法让人不ignore
啥也不说明,肯定没你身体好,行吧?
经历过2001, 2008和2020的路过,都是机会啊
没经历过2001年,其实08跌得那么狠,现在看来也就几个月,09年2月开始就往上走了。跌的时候跑出来,很难把握什么时候再入市,就会造成踩空。2000年更是这样,从跌到涨发生得太快了,那时跑出来的人大概率踩空。
拜托,我59楼单说的,明明是你先回复我。岁数大了记性不好可以回去翻翻。
真是年纪大了记性不好。拜托,你自己看看159楼你回复的是谁的贴。
跌了约一年,09年3月是底
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从此回帖看,脾气肯定不好。
友情提示,你63楼先回复我59的哦
我是09年一月又进了Equity,没有抓到打底,不过趋势上差不多。
09年底换了工作,有机会把401K转成IRA。当时自以为是股神,所以就转了。现在很后悔,错过了好多机会。
所以说,如果方向不对,越勤快走的弯路越多,越吃亏。事实证明普通人设个equity比例投low cost index fund是最佳长期策略。
记得去年有人开楼说三月大跌清仓了😓
我买过AOL, 当时地位属于特斯拉吧。暴跌时候跑了,利润丢掉一半。不跑的话,哈哈等于零。不光是AOL, big tech都差不多命运。
所以教训是领先潮流一步是优势,领先潮流两步就是牺牲的先驱了。Motorola当年的铱星计划其实挺有远见的,可惜太过于领先市场,最后拖死了自己。Starlink也是有Iridium影响的。
不过2000年dot com里骗人的公司太多了,好多人浑水摸鱼发财的。那个Elizabeth Holmes的男朋友兼导师就是这种人
现在EV公司电池公司还不是一堆堆骗人的
买卖都是正常的,清仓以后回来就行
所以定投是最好的策略,长远来看总是赚的。
同意定投最好。
如果碰上退休正好10年熊市,就比较惨。运气很重要。
所以重点是定投,然后手里有余钱。低点的时候不需要动
没错。
我的point是指望不上退休以后账户继续涨。也许涨,也许不动,也许砍半,都有可能。退了休就没有定投了,用钱。
都投。401k省现在的钱,ROTH IRA省以后的,能用mega backdoor就用到limit,搞不好明年就没了。
头脑清楚
这个是SP500过去90年的表现(纵轴经过指数处理)
没错!
所以不买啊
但是有人炒短线确实也挣了很多钱。这种骗子公司其实大家心里有数,就是胆子大的人挣快钱
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