换工作时 记得研究一下401K到IRA的转换

刚才在隔壁那个401K的楼里回帖，想着还是单独开个贴吧，用我家情况来和大家分享一个理财操作。
换工作的时候，如有可能，别忘了把原公司的401K转到IRA。一般来说，401K里可选的fund比较少，收益率比较低，IRA就自由度大多了，增值更快。队友比我早工作一年，因为没有及时转IRA，现在比我要少40万，两人每年都是放满的，公司match也差不多。
在IRA里可以买个股，稳妥起见也可以买各种基金，但我发现IRA基金成长明显比401K的基金好。401K的基金都是由公司和券商商量好的，一般不能选券商的所有基金，只有二三十个吧。 这个转换应该不用交税。大家可以自行向券商或专业人士咨询。在这里只是提供一个信息供参考。
老话说得好 你不理财 财不理你。一两个小时的事情，区别是巨大的。

那也的看你401k里有啥基金可选啊，我前公司401k里的基金有收益表现都很不错费率还低的，那不就是放那儿完事儿了么

这种操作下是不是没法back door Roth IRA了？

可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路，所以这个转不转见仁见智。

对的，所以是想提醒大家研究对比一下，再做决定

是啊，這樣轉出來以後再做backdoor要煩死

这种操作下是不是没法back door Roth IRA了？
油菜花 发表于 2021-07-21 18:09

对的

刚才在隔壁那个401K的楼里回帖，想着还是单独开个贴吧，用我家情况来和大家分享一个理财操作。
换工作的时候，如有可能，别忘了把原公司的401K转到IRA。一般来说，401K里可选的fund比较少，收益率比较低，IRA就自由度大多了，增值更快。队友比我早工作一年，因为没有及时转IRA，现在比我要少40万，两人每年都是放满的，公司match也差不多。
在IRA里可以买个股，稳妥起见也可以买各种基金，但我发现IRA基金成长明显比401K的基金好。401K的基金都是由公司和券商商量好的，一般不能选券商的所有基金，只有二三十个吧。 这个转换应该不用交税。大家可以自行向券商或专业人士咨询。在这里只是提供一个信息供参考。
老话说得好 你不理财 财不理你。一两个小时的事情，区别是巨大的。
the_undoing 发表于 2021-07-21 18:07

可以给一下“隔壁那个401K”的链接吗？ 正好要换工作， 要研究一下401K到IRA的转换 多谢！

可以给一下“隔壁那个401K”的链接吗？ 正好要换工作， 要研究一下401K到IRA的转换 多谢！
xmasry 发表于 2021-07-21 18:15

https://forums.huaren.us/showtopic.html?topicid=2709692&fid=398

如果新公司允许 Roth 401K,就是允许税后401K的话，能不能用 mega IRA没什么关系吧

是啊，這樣轉出來以後再做backdoor要煩死
sakura_wind 发表于 2021-07-21 18:10

能不能具体说说有啥烦的?

如果新公司允许 Roth 401K,就是允许税后401K的话，能不能用 mega IRA没什么关系吧
snowdrift 发表于 2021-07-21 18:46

roth401k 不如roth ira 本金退休前也不能取出来

能不能具体说说有啥烦的?
forregistuse 发表于 2021-07-21 18:52

税前税后的钱混一起 报税时候吃亏

This is Very helpful

roth401k 不如roth ira 本金退休前也不能取出来
神功护体 发表于 2021-07-21 19:02

存满了traditional 401k，就不能存roth 401k了吧？

存满了traditional 401k，就不能存roth 401k了吧？
老友粉 发表于 2021-07-21 19:40

当然。两个加一起不能超过19500

那也的看你401k里有啥基金可选啊，我前公司401k里的基金有收益表现都很不错费率还低的，那不就是放那儿完事儿了么
我是马甲 发表于 2021-07-21 18:09

401k还可以借出来.

要是每年都存backdoor IRA不建议转traditional IRA，不然有税务问题，要提前交税，除非当年收入骤降
401k里的基金有多差？SP500 mutual fund也没有么？ 不过能差40w感觉是个timing market高手，和普通人不太一样

要是每年都存backdoor IRA不建议转traditional IRA，不然有税务问题，要提前交税，除非当年收入骤降
401k里的基金有多差？SP500 mutual fund也没有么？ 不过能差40w感觉是个timing market高手，和普通人不太一样
jmao 发表于 2021-07-21 19:49

没有任何timing，就是任其grow，区别在于队友之前的两个401K和403B都表现太一般了，人懒又有拖延症，快十年了，才惊觉。 所以，每每换工作的时候，最好review一下各个账户，表错过了唾手可得的收益哈。

存满了traditional 401k，就不能存roth 401k了吧？
老友粉 发表于 2021-07-21 19:40

每家公司的401K政策不一样。有的不让，有的提供in-plan conversion可以存Roth 401K

没有任何timing，就是任其grow，区别在于队友之前的两个401K和403B都表现太一般了，人懒又有拖延症，快十年了，才惊觉。 所以，每每换工作的时候，最好review一下各个账户，表错过了唾手可得的收益哈。
the_undoing 发表于 2021-07-21 20:58

那可能真的是不太理财，比如100%债券，或者乱七八糟的基金
一般公司的基金虽然乱，收费多，但怎么都会有标普500的基金，普通人无脑上那个就好了 觉得科技板块会继续引领市场的可以配置买点纳指fund，甚至现在还有innovation fund，但非指数基金五花八门还是需要自己看清楚持仓都是些啥
养老金我是75% SPY + 20% QQQ + 5% innovation

roth401k 不如roth ira 本金退休前也不能取出来
神功护体 发表于 2021-07-21 19:02

换个工作就解套了

那可能真的是不太理财，比如100%债券，或者乱七八糟的基金
一般公司的基金虽然乱，收费多，但怎么都会有标普500的基金，普通人无脑上那个就好了 觉得科技板块会继续引领市场的可以配置买点纳指fund，甚至现在还有innovation fund，但非指数基金五花八门还是需要自己看清楚持仓都是些啥
养老金我是75% SPY + 20% QQQ + 5% innovation
jmao 发表于 2021-07-21 21:46

谢谢分享！

因为把401K转成IRA，以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人，提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。

存满了traditional 401k，就不能存roth 401k了吧？
老友粉 发表于 2021-07-21 19:40

如果公司允许存after tax的 401k，然后允许in service roth conversion的话，就没有19500啥的限制，额度可以到5万8（包括match)

因为把401K转成IRA，以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人，提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

也可以再转进现在的401k

如果哪年工资低了，全家收入低了，这一年也可以考虑把以前的401K（如果不高的话）换成Roth IRA，交一点稅，以后一劳永逸。前提当然是收入相当较高，这点稅不影响生活。

回复 1楼the_undoing的帖子
弱弱地问一下，什么是backdoor IRA

谁能好心科普一下roth ira和backdoor roth ira？感觉我欠的功课太多了

因为把401K转成IRA，以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人，提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

原来还有这问题. 幸好我一直懒得转成IRA, 留在原来公司的401K里了.

因为把401K转成IRA，以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人，提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

可以再转到现在的401K

你工作多少年了能差40万之多？ 工作十年一般人401k投SPX 也就五六十万的样子。怎么会差距这么大。

感觉转不转无所谓。有一个401k一直在老东家，都快10年了。一共就7，8个fund，收益肯定不如股票账户但也算不错。为什么一定要转出来呢？有什么disadvantage？

感觉转不转无所谓。有一个401k一直在老东家，都快10年了。一共就7，8个fund，收益肯定不如股票账户但也算不错。为什么一定要转出来呢？有什么disadvantage？
awesomeiris 发表于 2021-07-22 08:50

有的人喜欢骚操作主动投资，所以弄到IRA里选项多一些。其实对于大部分人来说没必要转，就放着就行了。
如果平常只是买指数的话更没必要转。401K里面大多有这个选项。

感觉转不转无所谓。有一个401k一直在老东家，都快10年了。一共就7，8个fund，收益肯定不如股票账户但也算不错。为什么一定要转出来呢？有什么disadvantage？
awesomeiris 发表于 2021-07-22 08:50

我以前老东家有不转出去要收月费的，虽然没几个钱，但一看到要收费，就不想留了，主要是里面fund又不是说有啥好的舍不得走的，所以肯定转走啊。

可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路，所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

同意

这个真不一定 自由度大了反而巨亏 亲测如此

如果公司允许存after tax的 401k，然后允许in service roth conversion的话，就没有19500啥的限制，额度可以到5万8（包括match)
iammaja 发表于 2021-07-21 21:52

如果公司允许存after tax的 401k，然后允许in service roth conversion的话，就没有19500啥的限制，额度可以到5万8（包括match)
这个问 HR 吗？ 从来没弄明白过

如果公司允许存after tax的 401k，然后允许in service roth conversion的话，就没有19500啥的限制，额度可以到5万8（包括match)
这个问 HR 吗？ 从来没弄明白过
你若安好_便是晴天 发表于 2021-07-22 11:57

这就是mega backdoor roth ira. 你可以直接联系管理你401k的券商问。他们大多数情况下比你自己公司的hr 更responsive

''=搭车请教， 401 k 如果可以放pretax 401k 或者roth 401k （after tax）， 或者mixed。 在Maximize的情况下， 哪个好些？
公司的401k plan 没说可不可以mega ， 是要问HR？

可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路，所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

为什么堵住了？你还是可以操作backdoor Roth IRA。每年一月一号把六千税后的钱，也就是不declare deduction的钱，存进traditional/rollover IRA，一月二号转到你的Roth IRA里。要注意的是，你的traditional/rollover IRA里之前最好没有post tax contributions，否则根据pro rate rule会trigger tax。当然，一般直接从原公司401K roll over过来的IRA是没有post tax contribution的。

''=搭车请教， 401 k 如果可以放pretax 401k 或者roth 401k （after tax）， 或者mixed。 在Maximize的情况下， 哪个好些？
公司的401k plan 没说可不可以mega ， 是要问HR？
danaz 发表于 2021-07-22 12:44

直接打电话问你公司所用劵商

为什么堵住了？你还是可以操作backdoor Roth IRA。每年一月一号把六千税后的钱，也就是不declare deduction的钱，存进traditional/rollover IRA，一月二号转到你的Roth IRA里。要注意的是，你的traditional/rollover IRA里之前最好没有post tax contributions，否则根据pro rate rule会trigger tax。当然，一般直接从原公司401K roll over过来的IRA是没有post tax contribution的。
the_undoing 发表于 2021-07-22 14:35

可以操作不意味着是对的。你这个操作实际上已经trigger pro rata rule，你从t ira转到Roth ira 的钱有6k*(x/(6k+x))需要交税，x是你t ira 里面已有的pretax的钱。IRS没找你而已。

可以操作不意味着是对的。你这个操作实际上已经trigger pro rata rule，你从t ira转到Roth ira 的钱有6k*(x/(6k+x))需要交税，x是你t ira 里面已有的pretax的钱。IRS没找你而已。
sweetgrey 发表于 2021-07-22 14:59

我也是这样理解的

回复 43楼sweetgrey的帖子
Wow，那样的话，要backdoor Roth IRA 就只能让t-IRA里面没有一分钱了。还好我司提供Roth in-plan conversation，可以先不放这个6千了，等以后再换工作，把t-IRA的钱再全转入新公司的401K，就可以又存这六千的后门啦。当然前提是新公司的401K基金表现比t-IRA的要好。

可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路，所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

为啥？

为啥？
freetracy123 发表于 2021-07-22 16:58

参见43楼的解答

401K要看在哪里。如果是在fidelity，公司可能允许你把401K里的钱转成brokerage link 401k, 就想买什么买什么了，不受基金限制。

回复 48楼CK的帖子
是的 我老东家的401k就是fidelity 可以开通broker 炒股， 但是说真的，我自己操作的另外一个账户还没有我的401k涨的好

主要看雇主401K 好不好，都是vanguard 20xx退休fund 就算了 一般 10 年10% 就算正常，15% 就算top performers

可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路，所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

能不能解释一下为什么？ 我觉得是两码事。

因为把401K转成IRA，以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人，提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

把401K转成IRA 是属于 roll over 不占IRA limit。

因为把401K转成IRA，以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人，提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

不会存不了啊。 Traditional ira roth conversion 就可以了。 其实华人上大多数人现在和退休之后的tax rate 也差不了多少，做conversion没什么问题。

回复 43楼sweetgrey的帖子
Wow，那样的话，要backdoor Roth IRA 就只能让t-IRA里面没有一分钱了。还好我司提供Roth in-plan conversation，可以先不放这个6千了，等以后再换工作，把t-IRA的钱再全转入新公司的401K，就可以又存这六千的后门啦。当然前提是新公司的401K基金表现比t-IRA的要好。
the_undoing 发表于 2021-07-22 16:22

单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。

单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

这样是没有用的。Convert的时候看的是总的pre-tax IRA balance

可以操作不意味着是对的。你这个操作实际上已经trigger pro rata rule，你从t ira转到Roth ira 的钱有6k*(x/(6k+x))需要交税，x是你t ira 里面已有的pretax的钱。IRS没找你而已。
sweetgrey 发表于 2021-07-22 14:59

如果我用两个t ira账号会有这个问题吗？我有一个专门弄backdoor roth的账号，常年都是没有钱在里面的。我几年前把某一个401k变成t ira了，turbotax也没说需要多交税呀。

把401K转成IRA 是属于 roll over 不占IRA limit。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:29

我觉得这个不对的，除非到时清零，转到新单位的401，否则mega转过去混在一起，根本分不清了

单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

不行的，在一个SSN下的所有t IRA是被认作一个的。

单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

不是都算一起的啊。比如wash sale，感觉2夫妻的都算一起

如果我用两个t ira账号会有这个问题吗？我有一个专门弄backdoor roth的账号，常年都是没有钱在里面的。我几年前把某一个401k变成t ira了，turbotax也没说需要多交税呀。
milany 发表于 2021-07-22 19:54

那是因为你比较幸运，如果被audit就麻烦了

不行的，在一个SSN下的所有t IRA是被认作一个的。
the_undoing 发表于 2021-07-22 20:03

多谢！ 我这两天也正在考虑rollover 上个工作的401K。 幸亏我只rollover 了 Roth 401K 到 Roth IRA。 traditional 401K 还没有动。 这下决定不动了。

那是因为你比较幸运，如果被audit就麻烦了
the_undoing 发表于 2021-07-22 20:05

而且要做好被audit 的准备。跟IRS玩，哈

我一般就定投大盘，所以放401k的投资回报跟ira里类似，当然您是股神自己炒股特牛，那不如直接开户炒股票 另外401k可以贷款5万，我觉得做个应急的缓冲也不错

我一般就定投大盘，所以放401k的投资回报跟ira里类似，当然您是股神自己炒股特牛，那不如直接开户炒股票 另外401k可以贷款5万，我觉得做个应急的缓冲也不错
ray_golden 发表于 2021-07-22 21:34

对的，可以贷款5万或账面金额的一半，取低的数字。 但要小心，还钱的时候要付利息，虽说是还给自己的401K，但这笔利息是double taxed，因为利息存的时候是after tax money ，退休后取钱的时候又要按照ordinary income 再被收税。所以一般只建议短期救急，不作为常规贷款手段。

单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

只开一个traditional IRA 用于 backdoor ， 里面不放任何钱， 只用于转 到roth IRA

我看fidelity可以开rollover ira，如果401k的直接转入这个rollover traditional ira，跟用来backdoor的t ira分开的，也不能继续backdoor吗？

我看fidelity可以开rollover ira，如果401k的直接转入这个rollover traditional ira，跟用来backdoor的t ira分开的，也不能继续backdoor吗？
风火轮 发表于 2021-07-23 00:50

不能。rollover ira 和原来的t ira都不能有钱，才可以转back door Roth

back door 的大门一定要留好

不能。rollover ira 和原来的t ira都不能有钱，才可以转back door Roth
the_undoing 发表于 2021-07-23 08:44

我一直都不知道这个规则， 幸亏看到这个帖子。 谢谢分享！

back door 的大门一定要留好
秋小香 发表于 2021-07-23 08:50

是的。但还是要计算权衡好，如果401K的金额比较大，但可选mutual fund的表现比IRA的fund差，哪怕差得不多，复利的时间效应会加大差距的，而且越久越明显。这和每年六千的backdoor相比，可能weight 更高。所以到底留不留back door就要看个人当前的具体情况啦。

我一直都不知道这个规则， 幸亏看到这个帖子。 谢谢分享！
tiffany2013 发表于 2021-07-23 08:52

不客气，抛砖引玉，我也从大家的讨论中学到了很多知识

我们有403b 和 457k，本来也想rollover ira，这么看来，rollover了就不能backdoor ira了？

真的是看你自己公司的401kplan如何，我的401k就很多投资选项啊，也可以选个股啊

请问我的401k已经转到rollorover ira了，里面的钱前些天又已经被我全转入roth ira了又。现在rollover里已经空了， t ira里我只有每年最初几天有钱，然后都是立刻backdoor转走到roth ira。这样明年也不可以再backdoor了么？ 现在我t ira和rollover ira已经都没有钱了。

如果你把rollover IRA全传了Roth IRA，要准备好明年补税。Pro rate rule是看你全年的所有t IRA账户里在当年内曾经有过多少钱，所以你今年最好就别back door了，明年就又可以了。如果你所有的t IRA balance is well below 6k, feel free to do this year’s back door contribution.

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隔壁那个有关401K的帖子怎么被删了？

回复 64楼the_undoing的帖子
总共能贷5万，最多贷5年，总共也没少利息，在取的时候税率如果不高的话也就几百块钱，可以忽略了

SEP IRA会不一样吗？ 有 SEP 可以backdoor 吗？